长期购买计划
在评估如何花费你的钱时，大多数人会进行相当简单的比较。如果他们认为从购买中获得的收益大于成本，那么大多数人会继续进行购买。
要掌握个人财务，你需要开始考虑长期。你相信许多潜在的购买是值得花钱的，因此你现在花钱而不是为未来储蓄。为了改变你的心态，你需要开始考虑长期。通过建立一个工具包，帮助你考虑购买将如何影响你未来的生活，你将开始做出更明智的财务决策。
机会成本和折旧
当你开始在购买之前进行规划时，你不再仅仅关注它是否值得花钱。你会开始考虑这次购买将如何影响你未来的生活。为了简化这个过程，首先将一些经济和财务概念应用到你的购买中。
机会成本和折旧是两个重要的财务概念，它们对你如何处理个人财务有着显著的影响。理解购买将如何影响你未来的生活将帮助你做出更明智的财务决策。
机会成本
购买的机会成本显示了你在购买某物时必须放弃的东西。例如，如果你花费$1,000购买一部新智能手机，那么需要考虑的成本不仅仅是你在手机上花费的金额，还有你本可以用这笔钱做的其他事情。这包括购买其他产品、储蓄或投资并随着时间的推移获得利息。
当你进行一项昂贵的购买时，请记住这笔钱将无法用于其他需求和愿望。你愿意从投资中拿出$1,000来购买这部智能手机吗？
如果你买了一款两年前的型号，而不是最新版本呢？
如果你发现有人愿意以$600的价格出售给你一部二手手机，而不是花$1,000买一部新手机，你将节省$400。然后你可以将这$400投资于储蓄或用于其他投资。这样，你就最大化了购买的价值，并做出了更负责任的财务决策。
摊销和折旧
摊销是一个财务术语，指的是将购买的成本分摊到物品的使用寿命中，而不是一次性支付。这意味着你可以随着时间的推移享受物品的好处，而不是提前支付全部费用，然后没有剩余资金。例如，如果你购买一部$1,000的手机，并计划使用三年，你可以将成本视为每年$266.67。
折旧描述了大多数物品随着时间的推移而贬值的事实。你购买的新智能手机最终会变得更慢，并且变得不那么可靠。当你第一次购买时的那种新鲜感会在发布更新型号的瞬间消失。然而，该物品仍然有价值。你的智能手机在两年后可能只值$600，但它仍然有价值。
高质量的物品通常以比低质量物品更慢的速度贬值。这意味着投资于更昂贵的物品在长期内可能更具成本效益，因为你将在更长的时间内获得更多的价值。
结合概念
当你为购买进行规划时，你应该考虑物品的价值、货币成本、机会成本和购买的折旧率。物品越贵，且你认为它能持续的时间越长，这种平衡就越重要。
你已经学会了超越简单的是否能负担得起的想法。现在，你可以看到你的购买对你未来生活质量的长期影响。
以智能手机为例，假设你仍在决定购买$1,000的新型号，还是$600的两年旧型号。为了做出决定，你需要以下信息：
- 平均而言，人们会将智能手机使用两到三年。假设你会将你的手机使用三年。
- 你还需要一些东西来与购买进行比较。 标准普尔500股票指数的长期平均回报率为11%。我们不会过于乐观，所以假设你能够投资于标准普尔500指数基金（SPY ETF），并获得每年8%的回报。
步骤1：计算实际购买成本
你的实际购买成本将是标价，加上机会成本。在这种情况下，如果你购买了新手机，成本将是$1,000（假设所有费用和税款都已包含）。如果你购买了旧手机，成本将是$600，而你可以将节省下来的钱以8%的利率投资三年。
使用复利计算器，你可以看到你投资的$400将增长到$504。多出的$104！由于这笔钱是你本来不会获得的，因此你可以将其从二手手机的购买价格中减去。
现在，你正在比较一部$1,000的新手机和一部$496的旧手机。
步骤 2：摊销成本
接下来，您可以在手机的使用寿命内摊销成本。
- 新手机 $1,000 的成本为每年 $333.33，持续三年。
- 旧手机 $496 的成本为每年 $165.33，持续三年。
您可以看到，旧手机每年的成本仍然便宜得多。然而，这并不令人惊讶，因为旧手机的价值低于新手机。这个练习不仅仅是分析购买时的权衡。摊销成本的目的是为了得到一个您可以折旧的数字，以便您知道在拥有或打算使用这部手机的每一年中，它的成本是多少。
步骤 3：折旧价值
接下来，您需要弄清楚您的手机价值会多快消失。如果您使用市场数据来评估智能手机的贬值率，您会发现这部 $1,000 的手机在三年内会贬值到 $600（减少 $400），在两年内贬值 60%，或每年贬值 30%。
此时，您需要明确您个人对每部手机的价值评估。
可能新手机有一些令人惊叹的新功能，您愿意为此支付 $3,000，而 $1,000 的要价则显得非常划算。或者您可能只是稍微高估了这部手机的价值，超过了要价。当您折旧一部手机的价值时，您并不是在折旧购买它所花费的钱。您是在折旧您对拥有它的价值评估。
此时，您仍然不知道您对这些手机的价值评估（无论是单独评估还是相对评估）。所以，让我们假设您至少将这些手机的价值评估为它们的成本。然后，您需要将摊销后的价值折旧，以获得您必须评估这些手机的最低金额，以便考虑购买它们。
| 第一年 | 第二年 | 第三年 | 总计 | |
| 新手机 | $333.33 | $333.33 – 30% = $233.33 | $333.33 – 60% = $133.32 | $699.98 |
| 旧手机 | $165.33 | $165.33 – 30% = $115.73 | $165.33 – 60% = $65.33 | $346.39 |
这些总计低于价格，因此现在您可以找到每部手机的盈亏平衡值。
盈亏平衡点是手机的成本等于您对它的价值，包括它随时间流逝而失去的价值。无论替代方案如何，您都不会以高于您对它的价值的价格购买手机。
新手机：$1,000.00 – $699.98 = $300.02
这意味着您需要在手机的使用寿命内考虑 $300.02 的价值损失，并将其加回到购买价格中。
$1,000 + $300.02 = $1,300.02 盈亏平衡点
为了考虑购买这部新智能手机，您需要将其价值评估为 $1,300.02 或更多。（请注意，我们甚至没有比较新旧手机。） 这是您对这部手机的最低价值评估，才能将其视为选项。如果您不能说您会从新手机中获得 $1,300.02 的价值，那么我们的决定就结束了。 不要购买它。
旧手机：$496.00 – $346.39 = $149.61
这意味着您需要在手机的使用寿命内考虑 $149.61 的价值损失，并将其加回到我们的购买价格中。
$496 + $149.61 = $645.61 盈亏平衡点。
为了考虑购买这部旧智能手机，您需要将其价值评估为 $645.61 或更多。 （同样，我们甚至没有与新手机进行比较。）这是您对这部手机的最低价值评估，才能将其视为选项。如果您不能说您会从旧手机中获得至少 $645.61 的价值，那么您的决定就结束了。 不要购买它。
步骤 4：做出决定
我们在步骤 3 中计算的是您对每部手机的最低价值评估。现在，您可以计算这些价值之间的差异：
$1300.02 – $645.61 = $654.41
您拥有做出购买哪部手机的决定所需的所有信息。您认为您会从新手机中获得比旧手机多 $654.41 的价值吗？
这完全取决于您。没有人能告诉您您对任一手机的个人价值评估。这个四步过程的目的不是告诉您哪个选择最好。它是让您看到您决策的全面影响。
一旦您考虑了机会成本、摊销和折旧，手机的选择看起来会大不相同。 $400 的标价差异在您考虑购买对您时间的影响后，转变为 $654.41 的价值差异。这意味着一个聪明的购物者会选择旧手机，除非他们能向自己证明新手机的价值比旧手机高出 $654.41。
等等，这太复杂了！
现在您已经看到所有四个步骤的实际应用，您可以理解从更长的时间段来看待购买的价值。然而，您在商店考虑两个想要购买的替代品时，不太可能进行所有这些复杂的计算。
您完全正确！
在使用这个完整过程比较两个或更多选项时，情况非常少见。最多，您可能每年坐下来进行一次或两次完整的计算。重要的是，您并不需要计算确切的实际购买成本、摊销成本和折旧价值，而是要记住这三个因素都应该在您的购买决策中考虑，而不仅仅是标价。
在结账时计算
当您购买长期使用的物品时，花点时间考虑一下您期望它能持续多久。请记住，您在这次购买上花的钱是您无法用于其他事情（例如投资）的钱。因此，您可能想要增加一些额外的成本，以考虑不将这笔钱用于其他投资的机会成本。
现在将这笔总成本分摊到它的使用寿命上，无论是六个月还是五年。
您所做的每一笔购买都有一个使用寿命。 重要的是不要假设购买会永远持续。无论是由于磨损、出现新的改进选项，还是您自身需求的变化，您最终可能需要更换该物品。为了帮助您保持视角，在购买之前考虑一下该物品的最大使用寿命。这将让您了解该物品在其使用寿命内每周、每月或每年的成本，并帮助您更明智地决定是否值得投资。
最后，考虑一下购买将多快贬值。许多技术产品贬值很快。 我们的手机示例每年贬值约30%。更好的替代品总是不断推出，新应用程序的发布需要更新的硬件。您的衣服也会有快速的贬值率，因为它们会过时或因正常使用而受损。其他购买，如厨房用品或家具，贬值速度会慢一些。
您不需要拿出计算器为每个步骤获取确切的数字，但您需要记住所有这些因素的存在！仅仅将这些放在心底会让您成为一个更聪明的购物者，并帮助您看到长期购买的真实价值和成本。
挑战问题
- 使用您自己生活中的例子，解释什么是机会成本。
- 为什么折旧在购买产品时应该被考虑？
- 在上面的文本中，实际成本是什么意思？
- 解释您对摊销一词的理解，并如何使用一个例子向其他人解释它？