保险
保险的理念是，随机的坏事可能发生在几乎任何人身上，有时这些随机事件的解决成本很高。 如果发生车祸、医疗紧急情况或洪水，而你又没有准备好应对这些情况，它们可能会摧毁你的个人储蓄和投资账户。
保险是如何运作的？
为了减少与这些意外事件相关的财务风险，保险公司开发了将风险分散到大群体中的计划。 每个群体成员支付一笔费用，称为保险费，以获得对特定风险的保障。 如果群体中的某个成员因保险政策覆盖的意外事件受到伤害，保险公司将帮助支付损失。保险公司如何能够做到这一点？ 保险是基于概率的。 保险公司预计，在1000名投保人中，只有2%的人，例如，会受到伤害并需要赔偿。 所以如果1000人支付保险费，但只有20人受伤，保险公司将有足够的资金来覆盖这20个索赔。 换句话说，保险是一种保护风险的方式。
在大多数情况下，事件发生后的保险赔偿并不覆盖所产生成本的100%。 提出索赔的个人需要自己支付一定金额，然后保险保障才会“生效”。这个金额称为 免赔额。 为什么会有免赔额？ 这样你就会分担风险，并尽量小心你的健康和财产。
有针对不同类型风险的保险政策，但它们通常分为四大类： 汽车保险、财产保险、健康保险和 人寿保险。
汽车保险
汽车保险或汽车保障，是你为保护自己免受与车辆相关的风险而购买的保险，无论是在驾驶时还是在停车时。汽车保险有四种类型：责任险、个人伤害保护、碰撞险和无保险保护。所有汽车保险政策都是这四种类型的组合。
责任险
责任险 在大多数州是驾驶所必需的。这种保障旨在支付因你过错而造成的任何财产或人身损害的修理和医疗费用。责任险是强制的，因为它降低了其他驾驶者的风险。 如果你造成了事故，其他方知道他们的恢复费用将由你的保险公司承担。
如果你与没有责任险的人发生事故，而事故是他的过错，你唯一的索赔方式就是直接起诉对方司机。 只需注意，如果对方没有汽车保险，他们很可能也没有钱来支付损失。
责任险不覆盖你或你自己的车辆。 它只覆盖你在驾驶时造成的损害。如果你被有责任险的人撞到，他们的保险将支付你的修理费用、医疗账单和其他费用，具体取决于对方司机的过错程度。例如，如果两辆车的司机都同样有过错，每个人的责任险将支付对方司机费用的一半。
个人伤害保护
个人伤害保障旨在覆盖你自己的医疗费用，无论谁的过错，发生车祸时。个人伤害保障是可选的，但如果你对事故负有10%的责任，如果没有个人伤害保障，你将不得不自掏腰包支付10%的医疗费用。
碰撞险
碰撞险覆盖你的车辆的修理或更换费用，无论谁的过错。碰撞险通常不如个人伤害保障重要，但如果你拥有一辆昂贵的汽车，你更可能购买碰撞险以保护自己免受潜在的碰撞修理费用。
无保险保护
之前提到的所有保险保障都是基于这样的理念：如果你被其他人撞到，他们的责任险将支付你的损失。然而，如果对方司机没有保险，你可能会在实际获得任何赔偿以覆盖你的费用时遇到很多麻烦。无保险保险保护专门设计用于防止被无保险司机撞到。 你的保险公司将立即覆盖你，并尝试自己收回费用，而不是让你追讨对方司机的赔偿。
确定你的汽车保险费
你的保险费是保险公司向你收取的费用，作为你选择的保障。 保险费的成本取决于几个因素，包括你的年龄、汽车的年龄、以前的事故历史、你驾驶的汽车类型以及你在路上花费的时间。 基本上，你所呈现的风险越高，你的保险费就会越高。 这意味着如果你处于更容易发生事故的年龄段（如年轻且经验不足的司机）、驾驶一辆非常昂贵的汽车（修理成本更高），或有事故历史，你的保险费将会更高。
另一方面，如果有几个因素表明你不太可能提出保险索赔，你的保险费将会更低。 这包括有安全驾驶的历史、拥有配备安全功能（如安全气囊和防抱死刹车）的汽车、驾驶一辆修理成本较低的汽车，以及居住在犯罪率低和事故报告少的地区。 如果你的汽车不太可能被损坏或被盗，如果你周围的司机也是安全驾驶者，你对保险公司的风险就会降低，因此你的保险费也会降低。
财产保险
财产保险最初是为了保护免受火灾的保险政策，但今天它还帮助保护免受盗窃、建筑缺陷、雷击和其他可能影响您家的昂贵灾难。
房主保险
如果您拥有自己的房屋，您将需要房主保险。如果您有房屋抵押贷款，您的银行或抵押贷款公司将要求 您拥有房主保险以帮助保护您的投资。
房主保险覆盖您的房屋及其内部的所有物品，防止损坏和盗窃。它旨在帮助减少您因抢劫、火灾或自然灾害等事件可能遭受的财务风险。 因为您有保险，您可能会想要提出索赔，如果您不小心打破了电视。 毕竟，您的电视在您的家里。 但请记住，当您提出索赔时，您需要先支付免赔额，然后保险公司才会支付他们的部分，这可能意味着您需要支付前500美元，而这笔钱本可以用来购买一台新电视。
提出索赔的一个问题通常来自于证明您最初拥有某物。保险公司通常建议人们每年用录像机走遍他们的家，以记录家中所有物品。 通过这样做，您可以拥有物品的视频记录，并可以在以后使用视频证明某物在被盗或毁坏之前就在家中。 在制作视频时，录制时口头添加重要细节。 仅仅说“这台电视是Vizio品牌。 它是在2019年11月以600美元购买的。”将帮助保险公司确定被损坏或被盗物品的替代价值。
房主保险通常对老旧建筑的过时或不安全的电气布线和管道以及高犯罪率地区的房屋更贵。对于拥有更现代化绝缘材料、新电线、新管道、位于更安全社区的房屋，配备更好的消防设备（如烟雾报警器和喷淋系统）以及更好的锁具和防盗措施，房主保险则相对便宜。
租户保险
租户保险在您从他人那里租用房屋或公寓时覆盖您的个人物品。 建筑的所有者拥有房主保险来覆盖建筑结构，因此租户保险仅用于覆盖您的财产。 这意味着租户保险通常便宜得多。 如果您是一名主要拥有电子产品、衣物和几件家具的大学生，您的保费可能低于每月20美元。 例如，如果一栋建筑发生火灾，房主保险将覆盖建筑修复，而租户将通过自己的租户保险政策获得个人物品损坏或丢失的赔偿。
使房主保险更贵或更便宜的因素同样适用于租户保险。 您采取的保护物品安全的预防措施很可能会降低您的保费成本。 然而，有一个因素您可能无法控制。 如果您在建筑的底层，您的租户保险可能会比在10楼的人更贵，因为您的地方更容易被盗。
健康保险
健康保险旨在覆盖您生病或受伤时的费用，包括所有药物和医院护理。健康保险很重要。 如果没有它，如果发生意外的医疗紧急情况，您可能会发现自己背负数万或数十万美元的债务。
健康保险通常通过您的雇主提供，但如果您是独立承包商或从事低薪工作，您可能需要自己购买健康保险。 2010年，《平价医疗法案》成为法律，要求所有个人拥有某种形式的健康保险覆盖。 创建了一个医疗保健市场，使个人可以在线“购物”健康保险。 自2014年以来，所有能够负担得起健康保险的人都被法律要求拥有它， 除非他们能够证明自己的收入低于某个金额，并且无法负担。
对于老年人，医疗保险是一个国家健康保险计划，覆盖65岁以上人群的所有医疗费用。对于贫困人群，医疗补助是一个国家计划，为收入低于某个阈值的人提供健康保险。
人寿保险
人寿保险最初是为了在去世时为死者的家人提供保障。 保险赔付将覆盖葬礼费用，并为幸存的家庭成员提供一些现金，以便在找到其他支持方式之前生活。人寿保险仍然履行这一角色，但某些保单也具有现金价值。 根据您持有保单的时间，您可以在保单“到期”时获得现金赔付。
例如，您可能有一份保单，在您去世时向您的幸存者支付200,000美元。 您为该保险支付每月20美元的保费。 如果您支付25年并活到65岁，该保单将“兑现”，并向您支付50,000美元的总额，以供您在退休期间使用。
挑战问题
- 人们为什么要投保？
- 为什么警察要求您开车时投保？
- 用您自己的话解释保险在需求方面是如何运作的，以及人们是如何被收费的。
- 责任和免赔额之间有什么区别？
- 列出5种常见的投保物品。