良性债务与恶性债务
初学者在第一次尝试处理个人财务时，往往将债务视为一种妖怪。一个悬在头顶的幽灵，试图将人们困入无法逃脱的最低还款和滞纳金循环中。或者至少，尽可能避免的东西。
深层次上，我们都知道事实并非如此。适量的债务几乎是成长的必要部分，但承担大量小额债务也可能对你的财务状况非常危险。
区分良性债务与恶性债务
当我们谈论良性债务时，通常是指为了帮助提升未来收入或增加净资产而承担的债务。另一方面，恶性债务是指没有真正的长期收益的债务。
良性债务的例子
良性债务可以包括以下内容：
- 用于获得提高就业前景的学位或认证的学生贷款。
- 房屋抵押贷款。
- 为房屋改善而再融资的贷款。
- 汽车贷款。
- 短期信用卡债务。
在所有这些情况下，债务都有特定的目的。帮助支付教育费用的学生贷款是一项长期投资，可以提高你的收入潜力。为了购买房屋而申请抵押贷款可以在长期内大大增加你的净资产，并且抵押贷款的还款通常低于租金。
再融资你的房屋意味着根据你通过过去的还款所积累的权益申请贷款。这可以让你降低利率或为房屋改善融资，从而在出售前使你的房屋更有价值。汽车贷款可以通过提供灵活的交通选择大大提高你的就业前景。短期信用卡债务在你的当前财务状况下可能是有利的，具体取决于你的银行费用和信用卡优惠。
当良性债务变成恶性债务
良性债务是任何允许你建立信用、购买房屋、创业或投资于自己的债务。不幸的是，当良性债务管理不当时，它很容易变成恶性债务。恶性债务是指任何带有高利率的债务，如果不加以控制，可能会使你陷入财务困境。以下是良性债务如何轻易变成负担和财务压力的例子。
- 如果你没有完成学位，你仍然有义务偿还学生贷款。
- 你在房屋抵押贷款上支付的利息可能大于贷款期间房产价值的增长。
- 你可能会以不太有利的利率再融资你的房屋。
- 你可能会申请汽车贷款，结果却得到一辆需要不断维修的汽车。
- 可能会发生危机，导致你进行增加信用卡余额的消费。
所有这些转变都可能在没有任何预警的情况下发生，但良好的财务规划可以帮助你在承担债务之前识别风险，以便在事情出错时做好准备。
识别风险
在承担债务之前识别潜在风险是财务规划中的一项练习。这是你查看你期望发生的事情，并确定可能出错的几率。例如，如果你未能按时支付每月还款，会发生什么？你将面临哪些滞纳金和利息费用？探索多种融资选项，以比较你是否获得了最符合你需求的贷款。
以下是本课中涵盖的每种债务类型需要关注的具体因素。
学生贷款
在选择要就读的大学或学习的专业之前，列出你最感兴趣的五个领域。然后，研究每个领域的工作，并找出以下问题的答案：
- 每个工作的薪水是多少？
- 当我准备申请时，这个工作领域的竞争会有多激烈？
- 学生贷款债务的长期成本是多少？我能否负担得起这个领域可用工作的所需贷款？
这个练习可以帮助你可视化在每个潜在职业道路上成功所需做的事情，并帮助你确定承担这笔债务的可能性是否会带来回报。
房屋抵押贷款
在申请抵押贷款购买房屋之前，您需要了解自己的财务义务。除了房产价格外，您还需负责支付交易费用、财产税和保险以及其他法律费用。为了判断这项投资是否值得，您应该考虑您计划在这所房子里住多久，以及该地区的房产价值随时间的变化。到您希望出售时，该地区的房价会涨吗？
如果您失业了，您能支付抵押贷款的时间有多长？请记住，当您在租房时，搬到更便宜的地方要比试图出售您的房子容易得多。
贷款再融资
在您再融资房屋贷款之前，请仔细考虑您对该贷款的需求。为了获得更好的利率而进行再融资通常是明智的选择，但投资于房屋改善可能会更棘手。这些房屋改善在您出售时会增加您房子的价值吗？ 仅仅为了将现金存入银行账户而再融资抵押贷款并不是一个好主意，但如果您有其他需要偿还的债务，通过再融资获得的现金可以提供帮助。
保持良好的债务
您如何能防止债务变坏？
关键是要对您的潜在购买保持现实，并尽可能消除情感因素。
这笔债务是否会在长期内帮助您的财务状况？如果是，请花时间列出潜在风险的详细清单，以便您为可能发生的事情做好准备。
接下来，评估承担这笔债务将如何影响您的预算或支出计划。长期债务被视为固定需求，而短期信用卡债务则是可变需求。
如果这一切在购买之前听起来像是很多工作，您是对的。确实如此！承担债务是需要始终仔细考虑的事情。 债务会对您实现其他财务目标的能力产生重大影响。
控制个人财务是拥有良好债务的关键。只要您能够负责任地管理它并按时还款，您就不必担心任何事情。然而，如果这笔债务变得难以管理，尽快找到解决债务的方法以避免任何长期后果是很重要的。
如果您遇到这种情况，很容易感到不知所措，但请记住，您可以与债权人协商更好的还款条款，或者可以将多笔债务合并为一笔贷款。拥有一个现实的预算将帮助您优先偿还债务，直到您恢复正常！
挑战问题
- 用您自己的话解释良好债务和坏债务之间的区别。
- 良好债务如何可能变成坏债务？
- 情感如何导致您增加债务？
- 在再融资房屋时，人们应该注意哪些风险？
- 人们可以采取哪些措施来最小化他们的债务？