管理债务
负债意味着你欠别人或金融机构的钱。最常见的债务形式是以贷款或信用卡的形式从银行或信用合作社借款。借款人同意在特定时间内偿还借款金额加上利息。其他形式的债务包括抵押贷款、汽车贷款、学生贷款和个人贷款。
负债可能会成为经济负担，因为它需要定期还款，如果借款人无法按时还款，可能会导致经济压力。对不同的人来说，债务的意义不同，适度的债务对个人财务是完全健康的，但过多的债务可能会导致过度的压力或破产。
我们将在本课中回顾个人债务和商业债务之间的主要区别。
个人债务
个人债务不一定是坏事。然而，如果你积累了过多的债务并且无法及时偿还，这可能会成为一个巨大的问题并导致破产。被认为过多的债务金额因人而异，因为债务越多，保持账户良好状态所需的每月还款就越大。
通常，重要的是要避免携带（从一个月到下一个月）高利息债务，例如信用卡，并优先实现每月储蓄目标，以保持良好的财务状况。
破产意味着你无法按时全额偿还债务。
当某人破产时，他们的债务总额超过了他们资产的总价值。换句话说，他们没有足够的钱或资产来偿还债务。破产可能导致破产程序，这是一种法律程序，允许个人或企业通过清算（出售）所有资产或制定还款计划来减轻债务。
如果你面临破产或在债务方面遇到麻烦，寻求财务顾问或破产律师的帮助是很重要的。
个人债务的来源
个人债务有许多来源，有些被认为比其他来源更健康。
信用卡债务
信用卡债务是指持卡人在其信用卡上有未偿余额，并且在每个账单周期结束时没有全额偿还。未偿余额会产生利息，并持续累积，直到偿还为止。仅支付最低还款额可能会导致随着时间的推移支付更多的利息费用。
负责任地使用信用卡可以帮助个人建立信用评分，展示可信借款的历史，并为未来更大贷款的机会打开大门。然而，快速增长的信用卡债务或未偿还的债务可能会导致严重的财务问题，尤其是对年轻人来说。
对于学生或刚开始工作的个人来说，拥有信用卡可能很诱人，因为它可以方便地弥补工资或学生贷款发放之间的财务差距。然而，了解信用卡的运作方式至关重要。积累大量信用卡债务可能导致每月还款额很大，可能难以管理。此外，未偿余额停留的时间越长，利息累积得越多，从长远来看成本也会更高。
尽管如此，信用卡债务在大多数人的财务生活中确实有其存在的意义。当适当使用时，信用卡可以成为建立信用历史的好方法，而且大多数信用卡公司提供的奖励计划可以使信用卡在日常消费中比现金更具吸引力。
学生贷款债务
许多大学生依赖学生贷款来资助他们的教育。学生贷款是一种一次性债务，通常每学期或每年支付，但在借款人毕业并找到工作之前不需要偿还。
学生贷款使更多人能够追求高等教育，并专注于学习，而不必担心经济负担。即使是兼职工作的学生也可能会申请学生贷款来帮助支付学费。然而，学生贷款的缺点是它可能会让毕业生背负大量债务。
需要注意的是，学生贷款的利息在发放后立即开始累积，尽管不需要立即偿还。这意味着借款人越晚开始偿还，债务就会越大。
学生贷款债务的处理方式也与其他类型的债务不同。与可以通过破产解除的其他债务不同，解除学生贷款债务是困难的（尽管不是不可能）。这是为了防止毕业生在完成学业后立即申请破产并取消债务。无论借款人变得多么破产，他们仍然需要偿还学生贷款。
近年来，政府实施了措施，通过扣留借款人的部分所得税退税来追回逾期的学生贷款还款。学生应尽量只借取所需的金额以覆盖教育费用，以减少整体学生贷款债务，并确保他们在毕业后能够负担每月还款。
抵押贷款和汽车贷款
抵押贷款和汽车贷款是 担保贷款 的例子，允许借款人融资购买像房屋和汽车这样的大宗商品。所购买的财产通常被用作 担保，这意味着如果您未能偿还贷款，房子或汽车可能会被收回以偿还债务。
这些贷款通常被视为 积极债务，因为它们对许多人实现财务目标是必要的。然而，借款人应谨慎选择合适的贷款，确保利率合理，并制定他们能够承担的还款计划。缺点是这些贷款通常比正常信用卡债务要大得多，可能需要很多年才能偿还。
在申请大额贷款时，制定一个计划以确保无论财务状况如何都能按时支付月供是很重要的。例如，如果您为房子申请了20年的抵押贷款，您需要有一个计划，以便在接下来的二十年里继续支付抵押贷款，即使您失业或有意外的财务支出。
如果您发现自己在支付方面遇到困难，通常最好是主动出售房子或汽车，而不是等到债权人寻求收回。这可以帮助避免对您的信用评分产生负面影响，并让您对情况有更多的控制权。
债务对您净资产的影响
净资产是通过从您的资产中减去负债（债务）来计算的。当您的债务超过资产时，这可能导致负净资产。例如，如果您有一辆价值10,000美元的汽车，但在汽车贷款上欠15,000美元，那么您的净资产将是-5,000美元。这意味着您欠的比您拥有的还要多，您有负净资产。
另一方面，某些类型的债务，如抵押贷款或低利率的学生贷款，可以被视为 良好债务，从长远来看为您提供良好的投资回报。在考虑增加您的净资产时，请考虑您的资产的终身增长与为购买这些资产所需的债务之间的关系。
个人债务违约 – 债权人的选择
如果您违约了债务，这意味着您无法偿还，您的债权人将开始尝试收回他们的损失。这可能导致他们进行债务催收或您申请破产保护。
债权人可以采取不同的法律手段来收回您的债务。在此过程中，有消费者保护措施来保护您免受非法行为的侵害。
收回财产
如果您将任何东西作为贷款的担保（例如您的汽车），如果您停止支付贷款，债权人可以收回该物品，通常可以在不通知您的情况下进行。债权人可以出售被收回的物品，并用销售所得来偿还欠款。如果他们在销售后无法收回您所欠的金额，您可能仍需支付差额。
工资扣押
如果贷款没有涉及担保，债权人可以起诉您，迫使您偿还贷款金额。法院系统提供不同的方法来收回资金。一种常见的方法是 工资扣押。在这种方法中，您工资中的一部分直接从您的薪水中扣除，并在您看到之前就发送给债权人。通常会对可以扣除的金额设定上限，通常不超过您薪水的25%，但根据您所在州的不同，上限可能会更低。
财产留置权
财产留置权是另一种法院命令，债权人可以用来收回未偿还债务的资金。财产留置权 是一项公开声明，表明您欠债权人钱，直到该债务偿还之前，债权人现在拥有您财产的一部分。拥有财产留置权并不会立即对您产生影响，但它为止赎打开了大门。债权人可以强制出售您的财产以偿还您所欠的债务。
大多数债权人更愿意避免止赎，因为安排出售需要很多工作，因此止赎通常被视为最后的手段。相反，如果您对某项资产有财产留置权，您将使用销售所得来偿还债务。留置权偿还后，您将拥有可以转让给新所有者的清晰产权。如果您的债权人决定对您的财产进行止赎，他们仅有权获得他们所欠的金额。如果财产的销售价格超过您所欠的金额，您可以保留剩余的钱。
个人债务违约 – 债务人的权利
即使您违约了债务，您仍然拥有某些权利和可用的选择。
公平债务催收实践法 (FDCPA)
公平债务催收实践法是一项消费者保护措施，帮助保护个人免受债权人的不公平骚扰。它使债权人非法
- 在早上8点之前或晚上9点之后给您打电话。
- 如果您告诉他们您的老板不允许，便在工作时给您打电话。
- 公开发布您的姓名和地址作为不良债务人。
- 假装是律师或警察以迫使您偿还债务。
- 假装他们有法院命令而实际上没有。
- 如果他们知道您有债务律师代理，便不与您联系。
- 联系您的朋友/家人/同事并告诉他们您的债务。
- 在您明确要求以书面形式停止后，联系您（除了官方法院文件之外）。
(FDCPA)法案还要求任何与您联系以讨论您的债务的人告知您他们代表谁打电话，以及您所欠的总金额。如果债务催收者违反了这些规则，他们可能会受到消费者金融保护局的处罚。
破产
破产是一个法律程序，无法偿还债务的个人可以通过该程序获得财务救济。破产有几种类型，但个人最常见的类型是第7章和第13章破产。
超过90%的破产是第7章破产，在这种情况下，个人的非豁免资产被清算，所得款项用于偿还债权人。个人的债务随后被解除，这意味着他们不再有法律义务偿还这些债务。然而，并非所有债务都可以被解除，包括学生贷款债务、税款和子女抚养费。受托人会接管您所有的财产和资产并将其出售。所得款项随后在您的债权人之间分配。
在第13章破产中，个人向债权人提出还款计划，基于他们的收入和支出。还款计划通常为3到5年，结束时，任何剩余的债务可能会被解除。个人通常保留他们的资产，并偿还部分债务。
要申请破产，个人必须首先接受经过批准的机构的信用咨询。然后，他们需要向破产法院提交申请，并提供各种财务信息，包括他们的收入、债务和资产。
一旦提交破产申请，自动中止将生效。自动中止是一个临时法院命令，立即停止大多数代表债权人的催收活动，包括电话、信件、诉讼、扣押，甚至止赎。
然而，申请破产的人在3到5年内将无法获得任何新信用。这会影响财务交易，例如获得信用卡或甚至租房。破产将在您的信用报告上出现7年。请记住，使用信用与可信度有关，因此宣告破产向他人表明您没有履行协议。您需要非常努力地修复您的财务声誉。
债务和借款人保护
债务是一个大问题，存在一些基本的消费者保护措施，以确保您受到债权人的公平对待。最大的信用和债务消费者保护机构之一是消费者金融保护局 (CFPB)。他们的角色是执行有关银行和金融机构如何向消费者营销信用和债务产品的规则，如果您认为自己受到不公平对待，可以在这里提交正式投诉。
商业债务
企业的债务与个人的债务在几个关键方面有所不同，主要是由于企业和个人之间的目的、财务结构和借款能力的差异。企业（尤其是大企业）几乎一直处于债务状态。偿还这些债务通常被视为其正常运营费用的一部分。
为什么企业债务与个人债务不同？
以下是企业债务与个人债务不同的一些原因：
- 目的：企业通常使用债务来融资增长、扩展或改善其运营，目的是增加利润和股东价值。相比之下，个人通常承担债务用于个人消费，例如购买房屋、汽车或教育。虽然一些个人债务可以被视为投资，例如抵押贷款或学生贷款，但其中大部分是用于非投资支出。
- 现金流：企业通常从其运营中产生稳定的现金流，并可以利用这些收入来偿还债务义务。相比之下，个人的收入来源和财务稳定性可能更为不稳定，取决于他们的就业和经济状况。
- 财务结构：企业债务的结构通常与个人债务不同。公司可以发行公司债券、获得信用额度或为各种目的申请长期贷款。这些可以是有担保或无担保的，并附有特定的条款和条件。个人债务通常以抵押贷款、信用卡债务或个人贷款的形式出现，结构和还款条款较为简单。
- 税务影响：企业通常可以将债务的利息支付作为商业费用扣除，从而减少其整体应税收入。这使得债务作为融资选项比发行股权更具吸引力。相比之下，个人通常无法扣除个人贷款或信用卡债务的利息支付，某些例外情况如主要居所的抵押贷款利息除外。这种税务处理的差异使得企业的债务相比个人更具成本效益。
对于个人来说，我们主要关心的是我们的债务有多大，但企业只需要担心他们偿还的金额相对于他们的收入有多少。如果他们的收入持续增加，那么即使他们的债务也在增加也没有问题，只要他们的债务增长速度不超过收入的增长速度。
挑战问题
- 用你自己的话解释什么是债务。
- 列出尽可能多的不同类型的债务。
- 拥有债务如何让你花费更多的钱？
- 在任何人陷入债务之前，你会给他们什么信息或警告？
- 你会与他人分享哪些关于管理他们的资金以避免债务的建议？