货币 – 储值的类型
许多年前，在货币概念出现之前，如果一个人需要一些他们无法自己提供的东西，他们会用自己拥有的东西与拥有该物品的人交换。这被称为以物易物。每个物品都会被交换成不同的物品。例如，如果我需要鸡蛋，我会找到一个养鸡的农民，用他们的鸡蛋换取我拥有的东西，比如牛奶或奶酪。
这种以物易物的系统在一段时间内运作良好，但最终社会需要一种更简单的方法来跟踪物品的交易，尤其是在长距离交易时。某些商品被选中，因为它们稀缺且比新鲜农产品更耐存；例如贝壳、谷物或贵金属。最终，纸币被创造出来，以进一步简化交换。
货币有价值，并作为交换媒介运作，因为我们相信它有价值。由于货币有价值，我们需要保护它的方式。因此，与其把一捆钱放在床垫下或埋在后院，我们的金融机构提供了一种安全存储我们储蓄的方式，同时允许我们在需要购买东西时随时访问这些资金。
货币的功能
货币有三个主要功能，它作为交换媒介、计量单位和价值储存。
交换媒介
交换媒介意味着货币在经济中充当每个人之间的中介，以帮助交易商品和服务。如果你是一位种玉米的农民，你可能会很难直接用你的玉米与你雇佣的木匠交换，或者与你在田里使用的拖拉机制造商交换。为你缝制新冬季外套的裁缝同样会更愿意接受其他替代品，而不是用一车玉米来交换他们的服务。如果市场允许你（和其他人）用货币出售你的产品，这意味着每个人都有一个共同的交换媒介。
计量单位
计量单位是货币的下一个主要功能。所有可以买卖的东西的价值仅取决于其他人愿意为其支付的价格。货币的存在是为了显示两种不同商品之间的交换率。如果一位农民在考虑今年种玉米还是大豆时，他会问自己，哪一个更有价值？
因为玉米和大豆都是用货币交易的，他可以查看每种商品的当前价格，并专注于种植更有价值的作物。
价值储存
我们的农民刚刚完成了今年的收成，拥有一个装满玉米的筒仓可以进行交易。然而，他全年都有开支；购买食物和衣服，支付抵押贷款，以及所有其他生活开支。如果他每次购买都只用一点玉米进行交易，玉米会在一年结束之前腐烂，失去所有的价值。
相反，将他的玉米出售换成货币充当价值储存。货币不会过期，他可以在很长一段时间内保存它。
储值的类型
支票
支票可能是最古老的储值形式。支票是银行用来将钱从你的账户转移到你在支票上写的个人或企业的特殊文件。
每张支票都包括：
- 你的银行路由号码：你银行的ID号码。
- 你的银行账户号码：你的个人ID号码。
- 你的支票号码：每张支票都有一个ID号码。
当你写支票时，你还需要填写你支付的个人或公司的名称、金额（以数字和文字形式）以及日期。你还可以包括一条备忘录，提醒你这笔付款的用途。
当你将支票带到银行时，出纳员会将金额和支付银行路由号码等详细信息输入银行的计算机系统，联系发卡银行确认签名，从其他账户中提取资金，并将其转入你的账户。然后，取消的支票会连同转账的详细信息返回给你。对于某些银行，有一个透支账户的选项，但此服务会产生额外费用。
这使你能够将任何金额的钱从你的账户发送到任何其他拥有银行账户的人。有些支票兑现服务还提供将支票直接转换为现金（需支付费用）给没有银行账户的人。
试试吧！
使用支票的优点
近年来，支票的受欢迎程度下降，但它们有一些明显的优点。
首先，它们是通过邮件发送付款的最安全方式。盗取和修改支票比从信封中拿现金要困难得多。
其次，支票是可追溯的。当支票兑现时，您会收到最终取消支票的图片，以证明它已被处理，因此您可以查看它是否以任何方式被修改（并且作为完美的财务记录，表明付款已收到）。
支票的缺点
开支票需要一本支票簿，而大多数人并不想随身携带。由于支票仅通过签名进行验证，支票欺诈（人们将假支票当作真支票使用，或将真支票上的金额修改为更大金额）历史上一直是一个主要的关注点。
支票也需要时间来清算，或者将资金从您的银行转移到其他银行。这意味着如果您有任何未兑现的支票，您需要不断对账，以减去任何未兑现的支票，以了解您的真实余额。
对于企业来说，接受支票可能是有风险的，尤其是在与直接客户交易时，仍然很少有人这样做（尽管在企业对企业的交易中仍然很常见）。这是因为在收到支票时，无法知道开支票的人是否在其银行中有足够的资金来进行付款。这是另一种常见的支票欺诈类型，某人会开出他们知道无法兑现的支票，通常是在其他城镇，给企业留下很少的方式来弥补损失。出于这个原因，当地企业通常会拒绝接受来自非本地银行的支票。
为了避免这些类型的欺诈，几乎所有支票账户现在都配有借记卡（如下所示），这就像是开出一张即时支票。
没有支票账户的支票
如果您没有支票账户，您的生活将变得非常困难。您的工作肯定会用支票支付您，这意味着您需要找到其他方法将支票兑换成现金。虽然有多种选择，但除了存入您自己的银行账户外，您可以预期在任何支票兑现服务中支付固定费用或支票金额的一定百分比。
更糟的是，您需要找到另一种方式来支付账单，通常是通过汇票。汇票基本上是另一家公司为您开出的支票。您用现金支付他们，他们给您支票。当然，他们也会收取这项服务的费用。
这意味着如果您没有支票账户，您将需要额外支付两次；一次是为了获取您的钱，另一次是为了花钱！
借记卡
借记卡与支票非常相似，通常与您的支票账户相关联。最大的区别在于所有支付都是电子控制的，因此交易通常会立即处理。
您需要一个PIN码来验证您的身份和认证购买，而不是签名。借记卡可能会或可能不会用于在线交易，这取决于您的卡发行方。
借记卡是从ATM卡演变而来的。 ATM卡最初仅用于ATM机提取现金和检查账户余额。这些卡使用包含您银行账户信息的磁条。当您刷卡时，读卡器读取您的账户信息并电子通知您的银行资金被扣除或添加到您的账户中。 在世界大多数地方，尤其是在美国，借记卡还配有芯片，包含更多的安全功能，从而增加了在使用借记卡时窃取您账户信息的难度。
借记卡的优点
借记卡的开发旨在使金融交易比使用支票更容易。 资金直接来自您关联的账户，通常是支票账户，您不需要随身携带支票簿和笔。 由于电子交易几乎是即时发生的，卖方立即知道资金是否已转移，或者由于资金不足而交易被拒绝。这减少了支票欺诈发生的可能性，对零售商来说是一个积极的结果。
由于借记卡不需要验证签名，因此使用唯一的PIN码来验证使用该卡的个人是该卡的合法拥有者。 没有正确的PIN码，交易将无法完成。
借记卡的缺点
借记卡可能会被伪造。 请记住，磁条存储您的银行账户信息，因此当您刷卡时，描述您账户的数据现在可以被捕获。 另一方面，您借记卡上的芯片会对您的数据进行加密，使得捕获您的账户信息变得极其困难。
使用借记卡很容易超支，因为您看不到钱实际在交换。这可能导致您的账户透支，通常会给您的银行带来高额费用。
预付卡
预付卡通常由信用卡公司或银行发行，通常作为礼物赠送。要使用预付卡，您需要通过添加资金来充值。您可以在卡发行方的自助终端添加现金，或者有时通过从您的银行账户转账在线充值。一旦充值，您可以在任何可以使用信用卡的地方使用预付卡。卡发行方可能会收取使用这些服务的费用。
预付卡的优点
预付卡对于没有信用卡的人来说，可以成为进行在线交易的好方法，因为您可以像使用信用卡一样进行支付。它们也常常作为礼物使用，因为您可以在任何地方使用这些钱。一般来说，预付卡作为一种更灵活的现金形式。
预付卡的缺点
像现金一样，预付卡很容易丢失或被盗。由于它们与您没有任何关联，当前持有预付卡的人控制着它所包含的所有价值。这使得它们在使用大额资金时非常有风险。
卡发行方通常还会收取使用卡的费用，如果您保持余额，他们可能还会收取存储费用。
礼品卡
礼品卡是另一种储值形式。许多商店和在线零售商允许您将现金转换为可以在其商店使用的礼品卡。礼品卡通常没有费用，因此它们的价值比其他预付卡保持得更久。
顾名思义，礼品卡通常作为礼物赠送。由于其限制性，自己购买和使用礼品卡的情况非常少见。
礼品卡的优点
礼品卡非常适合作为礼物赠送。由于只能在一个地点使用，它们比其他储值卡更不容易被盗或丢失。
礼品卡的缺点
尽管您可以在许多不同的零售地点购买礼品卡，但卡片本身只能在卡片上标识的商家使用。对于一些商家，如亚马逊（AMZN），这并不算限制，因为有很多产品可供选择，但对于餐馆和个别零售商来说，可能会是。
关于信用卡的说明
与这些其他项目不同，信用卡不是一种储值形式，也不充当货币。这是因为信用卡是一种贷款（或一种信用形式）。当您使用信用卡进行购买时，您并没有将价值从自己转移到您消费的地方。相反，您是在创造一笔必须稍后连同利息偿还的债务。
相比之下，当您使用任何储值项目时，资金是直接从您转移到您支付的对象。没有贷款或信用卡公司作为中介。资金是从一个人或公司直接转移到另一个人或公司。
比特币和其他虚拟货币
比特币和虚拟货币在过去几年变得非常流行，但并不总是容易判断它们是否本身就是一种货币，或者它们只是货币的储值。它们的实际定义取决于您，消费者，如何使用它们。
例如，如果您将美元转换为比特币，然后访问一家以比特币标价并接受比特币作为支付的商店，那么您的比特币就像货币一样。然而，如果那家商店以美元标价，但也接受比特币作为支付，那么您的比特币就充当了美元的储值。
更复杂的是，您也可以购买比特币，因为您认为它的价值会随着时间的推移而上涨。这意味着您将其视为投资，而不是储值或货币，并且您正在利用投机来试图获得利润。
挑战问题
- 随着技术在我们社会中的不断发展，我们存储资金和支付交易的方式可能会发生变化？您认为15年后的这个过程会是什么样子？
- 您认为未来会采取哪些额外的安全措施，以防止诈骗者欺诈性地窃取人们的钱财？
- 描述您在本课中学习到的不同金融工具的使用经验。