利率是什么？
利率是增长率。它们以百分比的形式表示，通常是按年计算，用于计算贷款或投资在一段时间内的成本或增长。
利率通常与借款相关，例如房主申请抵押贷款或政府出售债券。利率是额外的费用，除了本金之外，需要偿还以换取对资产的使用权（例如现金、财产、车辆等）。利率也用于储蓄账户，您可能会在储蓄中赚取利息。
例如，如果您在年利率为24%的信用卡上花费了100美元，并且等了一个月才还款，您需要支付100美元，加上一个月的利息。这将是102美元（24%除以12个月，或2%）。
名义利率与实际利率
利率通常是固定的，但今天的一美元与一年后的美元价值并不相同。名义利率是未调整通货膨胀的利率，它代表投资者获得或借款人支付的实际货币增益或损失（以百分比表示）。另一方面，实际利率代表投资者或借款人获得或失去的实际购买力。因此，在经济学中，我们几乎总是使用实际利率。
要计算实际利率，请从名义利率中减去通货膨胀率。
如果您有一个支付2%年利息的储蓄账户（意味着2%的名义利率），但通货膨胀率为3%，您的实际利率为-1%。您实际上是在失去价值！
当您选择将钱存入银行账户而不使用时，您放弃了这笔钱的时间价值。利率的存在是为了补偿您所失去的价值。如果您在储蓄中获得的利率过低，或者低于通货膨胀率，您可能会面临负的实际利率，这意味着您会失去金钱，因为通货膨胀率正在侵蚀您所储蓄的货币的购买力。在这种情况下，人们可能会寻找其他投资机会，例如股票或政府债券，以便获得正的实际利率。
使用实际利率
使用实际利率可以让您计算任何投资或贷款的未来价值。相反，通过使用实际利率的倒数，您可以将任何未来价值转换为现值。
这意味着您可以使用利率来查看金钱如何随时间流动。储蓄实际上是将您的钱快进到未来以供后续消费，而借款则是从未来的自己那里借钱以供现在消费。
当您选择储蓄时，您可以使用实际利率来查看您的储蓄在未来的价值。如果您的储蓄的未来价值值得等待，您就会储蓄这笔钱。如果不值得，您就会选择今天消费。
借款时也是如此，如果您认为需要偿还的现值低于您认为的价值，您就会选择贷款。如果不然，您就会放弃。
是什么导致利率上升或下降？
利率可以根据多种因素而上升或下降，例如通货膨胀、经济增长、政府政策和全球事件。商业周期，即经济扩张和收缩的自然周期模式，会影响利率，因为它决定了借贷的需求水平。中央银行也使用利率作为控制经济的工具，在商业周期中提高和降低利率以调节活动。
贷款风险
当贷款被认为是有风险时，贷方会收取更高的利率以补偿违约的更高可能性。相反，可靠的借款人通常会获得较低的利率，因为他们的风险较小。这个概念在投资中至关重要。
例如，政府债券的利率往往非常低，因为借款人违约的风险很小。相反，股票有潜在的高回报，但它们也带来了更大的风险，包括价值损失的可能性。
许多借款人或储户
供求关系可以显著影响利率。当对贷款和借款的需求很高时，贷方可以收取更高的利率以利用市场需求。另一方面，当可用于借贷的资金过剩时，贷方会降低利率以吸引借款人。中央银行可以通过调整利率来影响供求关系的动态，旨在实现经济稳定。
预期通货膨胀
预期通货膨胀可能会显著影响利率。通货膨胀随着时间的推移侵蚀货币的购买力。当预期通货膨胀上升时，贷方可能会要求更高的利率以抵消通货膨胀造成的预期价值损失。
从这个角度来看，如果您的朋友请求借用100美元一年，预期通货膨胀可能会影响您决定收取多少利率。如果您预计未来一年通货膨胀会增加，您可能希望收取更高的利率以补偿他们还款时的价值损失。
高利率意味着什么？
在一天结束时，当经济中的实际利率很高时，这意味着许多人和企业正在借钱。这意味着从储蓄到消费的普遍转变，资源的分配也从未来转向现在（作为一个整体经济，我们正在从未来的自己那里借钱）。
较高的利率意味着借款变得更加昂贵，这鼓励人们更多地储蓄。这将资源的平衡重新转向未来，并导致长期利率下降。
在短期内，较高的利率使借款变得更加昂贵。这意味着个人和企业在大型购买上会花费更少，比如购买新设备或新房子。
非常高的利率可能会使个人和企业完全不愿意贷款，增加现有贷款违约的可能性，并可能在金融市场上造成流动性危机。政府和中央银行通常会干预以调节利率，以防止如恶性通货膨胀和广泛的经济困境等灾难的发生。
总体而言，非常高的利率可能表明经济困境，投资机会减少，消费者信心下降，从而抑制经济表现。利率上升通常是经济增长的结果，而利率下降通常是经济放缓的症状。