1-02 基本银行账户

银行账户由银行、信用合作社和储蓄贷款机构发行，是存储您的资金并在以后轻松取用的一种安全方式（无需随身携带所有现金）。如果您手头有第一笔500美元，通常有两种账户选择：储蓄账户或支票账户。

在我们讨论如何通过银行赚钱之前，我们首先需要了解银行是如何从您身上赚钱的。

银行如何赚钱

历史上，银行通过发放贷款来赚钱。他们将钱借给人们并收取利息，而这些贷款的利息为银行带来了收益。

然而，如果银行要发放贷款，他们需要有钱可借。这就是最初银行账户的来源——吸引人们将钱存入银行，以便他们可以借出并赚取利润。然而，人们并不想无偿将钱交给银行，因此银行宣传了一些特定的好处，说明为什么您应该将钱交给他们：

在这种情况下，您和银行都得到了一个好交易——他们在发放贷款时获得利息，而他们将部分利息作为感谢回馈给您，让您将钱借给他们。

近年来，银行的业务远不止发放贷款。银行提供了一个完整的“财富管理”产品世界——帮助人们投资他们的资金，创建和销售共同基金，以及更多。这通常比单纯发放贷款更有利可图，并且不需要人们将钱存放在银行以便出售。

双方（通常）在这里也得到了一个好交易。希望投资的人（但不想自己投资）可以获得专家的帮助，而银行可以将许多储户的资产集中起来进行更大的投资，从而获得更好的回报。

现在我们对银行如何赚钱有了一些了解，我们可以看看他们如何为您赚钱。

最常见的两种银行账户是支票账户和储蓄账户。还有其他类型（如定期存款和货币市场账户），我们将在后面的章节中介绍。

支票账户是您用于日常购买的银行账户类型。最初仅用于“开支票”，支票账户与您的借记卡相关联，并可用于在线支付账单。

这意味着大多数人不会在支票账户中存放太多钱——因此银行不会使用这些钱向其他人发放贷款。但这并不意味着银行出于善心提供支票账户——他们仍然需要赚钱！相反，他们通过以下方式利用支票账户赚钱：

收取用户费用。许多银行可能会对您的支票账户收取年费（通常少于100美元）。如果您保持最低余额，这个年费可能会被免除（这样他们可以使用这笔钱发放贷款）。
追加销售。如果您在某家银行有支票账户，并且他们看到您开始增加账户余额，银行通常会试图说服您开设一个储蓄账户或使用他们的一些财富管理服务。如果您需要抵押贷款或其他贷款，您首先考虑的地方可能就是您已经在使用的银行。这是银行从拥有支票账户的人那里赚钱的主要方式。

“追加销售”在银行的商业模式中变得越来越重要。许多银行提供免费支票账户，甚至在您的支票账户上支付少量利息，只是为了在您需要贷款或财富管理服务时成为您首先考虑的地方。

储蓄账户是最古老的银行账户类型——银行希望您将钱存入储蓄账户，他们将其借给其他人，并支付您利息。储蓄账户适合中长期储蓄。这是因为银行需要稳定的存款才能发放贷款——如果每个人都试图每月清空他们的储蓄账户，他们就无法借出钱。

为了鼓励长期储蓄（从而使他们可以借出更多资金），银行通常会提供更高的利率，如果您能在账户中保持更多现金更长时间。

存款越多，赚得越多——但即使是最高金额的利息也不算多。尽管如此，当你考虑投资时，储蓄账户是最基本的选择。

这是投资的一个关键方面——风险与回报。如果你的储蓄账户余额少于$250,000，它将受到FDIC的保护（这是一个为储户免费投保银行账户的联邦机构）。这意味着将你的钱存入储蓄账户几乎没有风险——但利率如此之低，回报也非常有限。

注意：FDIC保护仅适用于在批准的金融机构（如银行、信用合作社和储蓄贷款机构）存入的存款。移动支付账户（除非由银行提供）和加密货币钱包不提供这种类型的保护，使你的存款面临风险。

在投资时，从支票和储蓄账户中还有一个关键概念需要了解——流动性。“流动性”意味着如果你需要花钱，你可以多快将投资转换为现金。资产越“流动”，你可以期待的回报就越低。

如果你想在储蓄账户中赚取更多利息，你需要“锁定”更多无法提取或消费的现金。支票账户不支付（或支付很少）利息，但你可以随时花费。

对于所有其他投资类型，请记住这个平衡——流动性较低和风险较高通常会有更大的回报。流动性较高和风险较低通常会有最低的回报。