تأمين الإعاقة

يُبالغ معظم الناس في تقدير التكلفة ويقللون من أهمية الحاجة إلى تأمين الإعاقة. يعيش العديد من الأشخاص من راتب إلى راتب ويفتقرون إلى أي مدخرات حقيقية كبيرة. ليس لديهم أموال طوارئ أو احتياطي قوي لتغطية تكلفة نفقات غير متوقعة. في الواقع، يُعتبر فقدان الدخل والنفقات الطبية من أهم الأسباب التي يذكرها الناس عند تقديم طلب الإفلاس. وهنا يأتي دور تأمين الإعاقة، حيث يوفر حماية مالية حيوية في حال كنت غير قادر على العمل بسبب المرض أو الإصابة.

ما هو تأمين الإعاقة؟

تأمين الإعاقة هو تأمين يوفر مزايا للشخص المؤمن عليه إذا تعرض لإصابة أو مرض يمنعه من العمل لفترة طويلة. عادةً ما يدفع 50% – 70% من راتبك قبل الإعاقة، أو ما كنت تكسبه قبل أن تتوقف عن العمل. لا تتوقف نفقاتك عندما تكون مريضًا أو مصابًا، وهذه الميزة المهمة من الحماية المالية تساعد في تعويض دخلك أثناء تعافيك حتى تتمكن من دفع جميع نفقاتك، مثل الرهن العقاري/الإيجار، والمرافق، والبقالة، والفواتير الطبية، على سبيل المثال لا الحصر. هناك نوعان رئيسيان من تأمين الإعاقة – قصير الأجل وطويل الأجل.

تأمين الإعاقة قصير الأجل

يوفر تأمين الإعاقة قصير الأجل (STD) تغطية لفترة قصيرة من الزمن، عادةً حوالي 6 أشهر ولكن عادةً أقل من عام. يعتقد معظم الناس عند سماع “إعاقة” أن الأمر يتعلق بإصابات أو أمراض كارثية، لكن تأمين STD يغطي مجموعة واسعة من الأمور التي قد تمنعك من العمل. بعض الأسباب الأكثر شيوعًا لمطالبات STD تشمل الولادة، والإصابات الشائعة، والعمليات الجراحية البسيطة، والحالات العضلية الهيكلية، مثل حالة الظهر.

عنصر مهم في تأمين الإعاقة هو أنه ليس كافيًا أن يكون لديك تشخيص أو حالة، بل يجب أن تكون معطلة. ستقوم شركة التأمين بتقييم معلوماتك الطبية مقارنةً بمتطلبات مهنتك لتحديد ما إذا كنت معاقًا عن أداء واجبات مهنتك. يمكن أن تختلف نوعية الوثائق المطلوبة بشكل كبير اعتمادًا على سبب عدم عمل شخص ما. على سبيل المثال، قد تكون المطالبة المباشرة لشخص أنجب طفلًا ويحتاج إلى وقت للتعافي من الولادة أو شخص خضع لعملية جراحية في الظهر. بالنسبة لشخص قد يكون خارج العمل بسبب حالة مزمنة، مثل آلام الظهر أو الاكتئاب والقلق، قد تكون هناك حاجة إلى مزيد من المعلومات الطبية لفهم مستوى شدة حالته وما الذي تغير الآن مما يمنعه من العمل.

غالبًا ما يأتي تأمين الإعاقة مع مزايا إضافية، مثل الإعاقة الجزئية، التي تشجع وتساعد الأفراد على العودة إلى العمل. غالبًا ما تعمل شركات التأمين مع الموظفين وأطبائهم وأرباب عملهم على تحديد الفرص لمساعدة الموظفين في العودة إلى العمل، أحيانًا على أساس جزئي (على سبيل المثال، العمل 4 ساعات في اليوم بدلاً من 8) أو قدرة معدلة (على سبيل المثال، شخص لا يمكنه رفع أكثر من 20 رطلاً ولكن عادةً ما يُطلب منه ذلك ستتغير مسؤوليات عمله مؤقتًا حتى يتمكن من العودة إلى العمل دون الحاجة إلى رفع أكثر من 20 رطلاً).

تأمين الإعاقة طويل الأجل

تأمين الإعاقة طويل الأجل (LTD) مشابه لتأمين الإعاقة قصير الأجل، ولكنه يوفر حماية إضافية إذا كنت معاقًا وغير قادر على العمل لفترة طويلة، أو في ظروف معينة، لأولئك الذين لن يتمكنوا أبدًا من العودة إلى العمل بسبب مرض عضال أو إعاقة دائمة.

قيود المزايا

من المهم فهم قيود تغطيتك، سواء كانت قصيرة أو طويلة الأجل، خاصةً لأن ذلك يمكن أن يختلف حسب السياسة. اعتمادًا على سبب إعاقتك، قد لا تكون المزايا قابلة للدفع. على سبيل المثال، إذا تعرضت لإصابة أثناء العمل، فقد يتم تغطية ذلك من قبل تعويضات العمال ولكن ليس التأمين ضد الإعاقة. وبالمثل، تدفع تعويضات العمال المزايا فقط للحالات المتعلقة بالعمل.

بالنسبة لتأمين الإعاقة طويل الأجل، من الشائع جدًا أن تحتوي تغطيتك على تعريفين مختلفين للإعاقة، أو طرق لتقييم ما إذا كنت معاقًا ومؤهلاً لتلقي المزايا. على سبيل المثال، خلال السنتين الأوليين من المزايا، قد تقوم شركة التأمين بتقييمك وحالتك الطبية بناءً على ما إذا كنت قادرًا على أداء واجبات مهنتك، مشابهًا لكيفية تقييمك في تأمين الإعاقة قصير الأجل. بعد عامين، ومع ذلك، يتغير هذا التعريف عادةً إلى تعريف أوسع، مما يعني أن شركة التأمين ستراجع حالتك الطبية، وخبرتك العملية، وتدريبك وتعليمك، وتحدد ما إذا كان لديك القدرة على أداء أي نوع آخر من المهن. يأخذ هذا التقييم في الاعتبار مقدار المال الذي كنت تكسبه قبل إعاقتك. على سبيل المثال، إذا كان لديك إصابة دائمة في القدم تمنعك من الوقوف لفترات طويلة من الزمن، مثل الوقوف أو المشي، قد لا تتمكن من العودة إلى العمل في الوظيفة التي كنت تعمل بها قبل إصابتك، ولكن قد يكون لديك المهارات اللازمة للقيام بوظيفة مكتبية لا تتطلب الوقوف أو المشي، براتب مماثل.

كيفية الحصول على تأمين العجز

هناك عدة قنوات يمكنك من خلالها الحصول على تأمين العجز: من خلال التغطية التي تفرضها الدولة، من خلال صاحب العمل كميزة في مكان العمل، أو الشراء بمفردك، أو من خلال الحكومة الفيدرالية.

التغطية التي تفرضها الدولة

تفرض بعض الولايات، مثل كاليفورنيا، تغطية العجز. قد تفرض أيضًا إجازة عائلية مدفوعة، وتجمع بعض الولايات بين تغطية العجز وإجازة العائلة في برنامج شامل يعرف بإجازة الأسرة والرعاية الطبية المدفوعة (PFML). من المهم أن تعرف إذا كنت تعمل (وليس تعيش) في واحدة من هذه الولايات وأن تفهم نوع التغطية والمزايا التي ستحصل عليها من خلال برنامج حكومي. قد لا يكون كافيًا الاعتماد فقط على برنامج حكومي للحصول على المزايا. غالبًا ما تكمل تغطية العجز قصيرة الأجل هذا وقد تتمكن من الحصول على كلاهما في نفس الوقت.

من خلال صاحب العمل

تأمين العجز هو ميزة شائعة في مكان العمل تقدمها العديد من الشركات. قد يختار صاحب العمل دفع تكلفة التغطية حتى لا تضطر إلى ذلك، أو قد يطلب منك دفع تكلفة التغطية، أو قد يكون هناك مزيج من الاثنين متاحًا.

بمفردك

يمكن للأفراد أيضًا شراء تأمين العجز الخاص بهم من خلال وسيط تأمين، وعادةً ما يكون نفس الوسطاء الذين يبيعون تأمين الحياة. يمكن أن يكون هذا مفيدًا جدًا للموظفين الذين ليس لديهم وصول إلى تأمين العجز من خلال صاحب العمل، ولكن أيضًا لبعض الموظفين الذين قد يكون لديهم عمل متخصص جدًا و/أو يكسبون الكثير من المال، ويريدون تكملة التغطية المقدمة من صاحب العمل بمزايا وحماية إضافية في حال أصبحوا معاقين وغير قادرين على العمل. التغطية الفردية أغلى من التغطية المقدمة من خلال صاحب العمل.

يعتبر النظر في مخاطر العجز الخاصة بك، وما إذا كنت ستشتري تأمين العجز قصير الأجل، طويل الأجل، أو كلا النوعين جزءًا مهمًا من بناء خطة مالية شخصية شاملة.

تأمين الحكومة

تأمين العجز من الضمان الاجتماعي (SSDI) هو برنامج تأمين عجز مدعوم من الحكومة. يتم تمويله من خلال الضرائب، وقد تلاحظ ذلك يتم خصمه من راتبك. ولكن، لمجرد أنك تدفع فيه، لا يعني أنك مضمون الحصول على المزايا. هناك متطلبات أهلية حيث تحتاج إلى العمل لفترة كافية للتأهل، وأيضًا، يقوم الضمان الاجتماعي بتقييم العجز بناءً على ما إذا كنت تستطيع القيام بأي نوع من المهن. إنها تعريف صارم وقد لا تتأهل للحصول على المزايا إذا كنت متوقعًا أن تكون خارج العمل لبضعة أشهر فقط. بالإضافة إلى ذلك، قد تستغرق عملية التقديم والحصول على المزايا وقتًا طويلاً (سنوات) ويتم رفض العديد من الأشخاص في البداية، لذا من المهم التأكد من أن لديك تغطية عجز مناسبة وحمايات مالية في مكانها.

اختبار سريع