الإفلاس في كندا

إذا وجدت نفسك متأخراً بشكل كبير في سداد فواتيرك وكل المحاولات الأخرى لإدارة الديون أثبتت عدم جدواها، فإن الملاذ الأخير هو إعلان الإفلاس.

ما هو الإفلاس؟

الإفلاس هو عملية قانونية ملزمة لتسوية الديون بشكل قسري. عندما يعلن فرد إفلاسه في كندا، يجتمع المحكمة بجميع الدائنين غير المضمونين لتقييم الديون المستحقة. تقوم المحكمة بفحص أصول الفرد وتضع خطة لتوزيع الأموال لتسوية أكبر عدد ممكن من الديون.

تحدد نوع الإفلاس المقدم العملية. ومع ذلك، بمجرد أن تحدد المحاكم إجمالي السداد الممكن، يتم إلغاء جميع الأرصدة المستحقة على الديون (إلغاء)، ويُحظر على الدائنين القيام بمحاولات تحصيل أخرى. من المهم ملاحظة أن ليس كل الديون قابلة للإلغاء من خلال الإفلاس؛ قد تظل الرهون العقارية، وقروض السيارات، وقروض الطلاب، والضرائب المستحقة غير متأثرة في ظل ظروف معينة.

تسمى أنواع الإفلاس بأسماء الفصول في قانون الإفلاس. في كندا، يمكن للأفراد التقدم بطلب للإفلاس الشخصي أو اقتراح المستهلك.

الإفلاس والائتمان

بينما يقوم الإفلاس بإلغاء الديون، إلا أن له تأثيراً شديداً على الائتمان. يبقى سجل الإفلاس على تقرير الائتمان لفترة طويلة، عادةً بين 7 و 10 سنوات. خلال هذه الفترة، خاصةً في السنوات الثلاث الأولى، يصبح الحصول على خطوط ائتمان جديدة، بما في ذلك بطاقات الائتمان، وقروض السيارات، أو إيجارات الشقق، أمراً صعباً للغاية. إذا وافق دائن على الإقراض أو الإيجار، فإن الودائع الأمنية الكبيرة عادةً ما تكون مطلوبة. الإفلاس هو الملاذ الأخير بعد استنفاد جميع خطط إدارة الديون الأخرى.

الإفلاس الشخصي

الإفلاس الشخصي هو الطريقة الأسرع والأكثر مباشرة، وعادةً ما يستغرق حوالي 6 أشهر من البداية إلى النهاية.

في الإفلاس الشخصي، يتم تعيين أمين لإدارة ديون الفرد. دور الأمين هو تصفية الأصول، بما في ذلك الحسابات المصرفية، والممتلكات، والاستثمارات، والأشياء الشخصية القيمة، لسداد أكبر قدر ممكن من الديون. بمجرد أن يقوم الأمين بتوزيع النقود على الدائنين، يتم إلغاء أي دين متبقي، ولا يمكن للدائنين متابعة التحصيل بعد ذلك.

الأهلية

لكي تكون مؤهلاً للإفلاس الشخصي، يجب على الأفراد اجتياز “اختبار الوسائل”، وكسب أقل من متوسط الدخل في منطقتهم. فقط الديون غير المضمونة، باستثناء قروض الطلاب (كما يتم استبعاد ديون الحكومة)، مؤهلة للإفلاس الشخصي.

الديون المضمونة

ينطبق الإفلاس الشخصي فقط على الديون غير المضمونة، مثل بطاقات الائتمان وفواتير الطبية. بالنسبة للديون المضمونة مثل الرهون العقارية أو قروض السيارات، لا يوجد حماية من الإفلاس، حيث تتضمن الديون المضمونة ضمانات. إذا تأخرت في سداد مدفوعات الرهن العقاري، يمكن للمقرض حجز الممتلكات. ومع ذلك، لا يعني هذا دائماً أنك ستحافظ على منزلك أو سيارتك…

الإفلاس الشخصي ومنزلك

مع الإفلاس الشخصي، يمكن استخدام أي قيمة قمت بتجميعها في منزلك أو سيارتك كأصل لسداد ديون أخرى، على الرغم من أن رهنك العقاري أو قرض سيارتك نفسه ليس خاضعاً للإفلاس.

على سبيل المثال، إذا كان لديك منزل بقيمة 200,000 دولار وتم سداد نصفه، لديك 100,000 دولار من حقوق الملكية. يمكن لأمينك أن يحدد أنه يجب عليك بيع منزلك للوصول إلى تلك الـ 100,000 دولار لسداد ديونك الأخرى. من غير المحتمل أن يجبر الأمين على بيع المنزل إذا لم يكن لديك الكثير من حقوق الملكية (مثل إذا كنت قد اشتريت منزلك للتو أو قمت بإعادة تمويل قرضك للتو)، ولكنها قراره الوحيد.

ينطبق نفس الشيء على السيارات. إذا كان لديك سيارة باهظة الثمن (مع قرض سيارة مستحق)، يمكن لأمينك أن يجبر على بيع سيارتك، على الرغم من أن قرض سيارتك ليس جزءاً من الإفلاس. عادةً ما يتطلب هذا فقط للسيارات باهظة الثمن أو الفاخرة، حيث لا يجبرك الأمين عادةً على بيع سيارة عملية تحتاجها للتنقل إلى العمل.

اقتراح المستهلك

يُعرف “اقتراح المستهلك”، المعروف باسم “إعادة الهيكلة”، بأنه عملية أطول، وعادةً ما تستغرق من 3 إلى 5 سنوات لإنهائها.

على عكس الإفلاس الشخصي، لا يتضمن اقتراح المستهلك بيع الأصول. بدلاً من ذلك، يجب على الأفراد إنشاء خطة سداد وتقديمها إلى المحكمة للموافقة عليها. خلال مدة الخطة (3 أو 5 سنوات)، يذهب معظم الدخل مباشرة إلى المحكمة، التي تقوم بعد ذلك بتوزيعه على الدائنين وفقاً للخطة المعتمدة. يتم إلغاء أي دين متبقي بعد انتهاء الخطة.

الأهلية

يتطلب اقتراح المستهلك من الأفراد كسب دخل أعلى واجتياز “اختبار الوسائل”، مما يضمن أن الدخل خلال فترة 3 إلى 5 سنوات يتجاوز ما يمكن الحصول عليه من خلال تصفية الأصول.

الديون المضمونة

تم تصميم اقتراح المستهلك للحفاظ على الأصول، بما في ذلك مدفوعات الرهن العقاري وقروض السيارات. يستمر الأفراد في سداد المدفوعات الشهرية ويحتفظون بملكية منازلهم.

خطة السداد الخاصة بك

ت outline خطة السداد، جوهر اقتراح المستهلك، الدخل القابل للتصرف للفرد شهرياً وكيف سيتم تخصيصه للدائنين. الدخل القابل للتصرف هو الدخل الصافي مطروحاً منه نفقات المعيشة المعقولة، بما في ذلك مدفوعات الديون المضمونة. يتم تقديم الخطة إلى المحاكم للموافقة، ويتم دفع جميع الدخل القابل للتصرف مباشرة إلى المحاكم، التي تقوم بعد ذلك بتوزيعه على الدائنين وفقاً للخطة.

الخاتمة

الإفلاس هو عملية طويلة، وآخر بديل للخروج من الديون التي لا يمكن سدادها. العواقب خطيرة – مع هدفك الرئيسي في إتقان المالية الشخصية هو تجنب الإفلاس تماماً.

اختبار سريع