حسابات البنوك تصدرها البنوك، والاتحادات الائتمانية، ومؤسسات الادخار والقروض كوسيلة آمنة لتخزين أموالك وجعلها سهلة الوصول لاحقًا (دون الحاجة لحمل كل نقودك معك في كل مكان تذهب إليه). إذا كنت تجلس مع أول 500 دولار لديك، عادةً ما يكون لديك خياران للحسابات: حساب توفير، أو حساب جاري.
قبل أن نتحدث عن كيفية كسب المال من خلال بنكك، نحتاج أولاً إلى فهم كيف يكسب البنك أمواله منك.
تاريخيًا، كانت البنوك تكسب أموالها من خلال إصدار القروض. يقرضون المال للناس ويأخذون منهم فائدة، والفائدة على تلك القروض كانت تكسب المال للبنك.
ومع ذلك، إذا كانت البنوك ستقوم بإصدار قروض، فإنها تحتاج إلى أموال لتقرضها. هنا جاءت فكرة حسابات البنوك الأولى – جذب الناس لإعطاء أموالهم للبنك، حتى يتمكنوا من إقراضها وكسب الربح. لم يكن الناس يرغبون في تسليم أموالهم للبنوك مجانًا، لذا قامت البنوك بالإعلان عن بعض المزايا المحددة حول سبب وجوب إعطائهم أموالك:
في هذه الحالة، يحصل كل منكما والبنك على صفقة جيدة – يحصلون على فائدة عندما يصدرون قروضًا، ويعطونك بعض تلك الفائدة كشكراً لك على السماح لهم باستخدام أموالك.
في السنوات الأخيرة، تقوم البنوك بالكثير من الأعمال أكثر من مجرد إصدار القروض. هناك عالم كامل من منتجات “إدارة الثروات” التي تقدمها البنوك – تساعد الناس على استثمار أموالهم، وإنشاء وبيع صناديق الاستثمار المشترك، وأكثر من ذلك بكثير. غالبًا ما يكون هذا أكثر ربحية من مجرد إصدار القروض ولا يتطلب من الناس تخزين أموالهم في البنك لبيعها.
كلا الجانبين (عادةً) يحصلان على صفقة جيدة هنا أيضًا. الأشخاص الذين يرغبون في الاستثمار (لكنهم غير مرتاحين للاستثمار بمفردهم) يحصلون على مساعدة من خبراء، ويمكن للبنك تجميع أصول العديد من المدخرين لإجراء استثمارات أكبر وكسب عوائد أفضل.
الآن بعد أن أصبح لدينا فكرة عن كيفية كسب البنوك لأموالها، يمكننا أن نرى كيف يمكنهم كسب المال لك.
أكثر نوعين شائعين من حسابات البنوك هما حسابات التحقق وحسابات التوفير. هناك أيضًا أنواع أخرى (مثل شهادات الإيداع وحسابات سوق المال) التي سنغطيها في الفصول اللاحقة.
حسابات التحقق هي نوع حساب البنك الذي ستستخدمه للشراء العادي. في الأصل كانت مخصصة فقط لـ “كتابة الشيكات”، حسابات التحقق مرتبطة ببطاقة الخصم الخاصة بك، ويمكن استخدامها لدفع الفواتير عبر الإنترنت.
هذا يعني أن معظم الناس لا يحتفظون بمبالغ كبيرة من المال في حساباتهم الجارية – وبالتالي لا تستخدم البنوك هذه الأموال لإصدار قروض للآخرين. لكن هذا لا يعني أن البنوك تقدم حسابات التحقق فقط من باب الخير – لا يزال يتعين عليهم كسب المال! بدلاً من ذلك، يستخدمون حسابات التحقق لكسب المال من خلال:
أصبح “البيع الإضافي” أكثر أهمية في نموذج أعمال البنوك. تقدم العديد من البنوك حسابات تحقق مجانية، أو حتى تدفع لك مبلغًا صغيرًا من الفائدة على حساب التحقق الخاص بك، فقط ليكونوا أول مكان تبحث فيه عندما تحتاج إلى قرض أو خدمات إدارة الثروات.
حسابات التوفير هي أقدم نوع من حسابات البنوك – يريد البنك منك أن تدخر أموالك في حساب توفير، يقرضها للآخرين، ويدفع لك فائدة على مدخراتك. حسابات التوفير مخصصة للمدخرات المتوسطة إلى الطويلة الأجل. وذلك لأن البنوك تحتاج إلى ودائع مستقرة من أجل إصدار القروض – لا يمكنهم إقراض الأموال إذا حاول الجميع سحب مدخراتهم كل شهر.
لتشجيع الادخار على المدى الطويل (وبالتالي توفير المزيد من المال المتاح للإقراض)، عادةً ما تقدم البنوك معدلات فائدة أعلى إذا كنت تستطيع الاحتفاظ بمزيد من النقود في حسابك لفترات زمنية أطول.
| الرصيد المطلوب | معدل الفائدة |
| $0 | 0.05% |
| $10,000 | 0.25% |
| $25,000 | 0.75% |
كلما احتفظت بمزيد من الأموال المودعة، زادت أرباحك – لكن حتى أعلى مبلغ لا يزال ليس له فائدة كبيرة. ومع ذلك، عندما تفكر في الاستثمار، فإن حساب التوفير هو الخيار الأساسي الأكثر بساطة.
تقدم العديد من شركات الوساطة المالية أيضًا حسابات إدارة النقد، والتي تتيح لك كسب الفائدة على أموالك غير المستثمرة. عند التسجيل في حساب إدارة النقد الخاص بشركتك، تسمح لشركتك بأخذ أموالك وإيداعها في حساب مع أحد البنوك الشريكة لها (التي تكون عادةً مؤمنة من قبل FDIC). هذه طريقة رائعة لكسب بعض الفائدة الإضافية على الأموال التي لا تمتلكها حاليًا مستثمرة في الأسهم ولا تزال متاحة عندما تحتاج إليها!
اثنان من حسابات إدارة النقد المفضلة لدينا للمبتدئين مقدمة من Robinhood و Personal Capital.
هذه نقطة رئيسية في الاستثمار – المخاطر مقابل المكافآت. إذا كان لديك أقل من $250,000 في حساب التوفير الخاص بك، فإنه محمي من قبل FDIC (وهي وكالة حكومية تم إنشاؤها لتأمين حسابات البنوك دون أي تكلفة على المدخرين). هذا يعني أن وضع أموالك في حساب توفير له مخاطر شبه معدومة – لكن معدل الفائدة منخفض جدًا، لذا هناك أيضًا مكافآت قليلة جدًا.
هناك مفهوم رئيسي آخر يجب تعلمه من حسابات التحقق والتوفير عندما يتعلق الأمر بالاستثمار – السيولة. تعني “السيولة” مدى سرعة تحويل استثمارك إلى نقد إذا كنت بحاجة إلى إنفاقه. كلما كانت الأصول “سائلة” أكثر، كانت المكافأة التي يمكنك توقعها أقل.
إذا كنت ترغب في كسب المزيد من الفائدة في حساب التوفير الخاص بك، تحتاج إلى “تأمين” المزيد من النقود التي لا يمكنك سحبها أو إنفاقها. حسابات التحقق لا تدفع أي فائدة (أو تدفع فائدة قليلة جدًا)، لكن يمكنك إنفاقها متى شئت.
بالنسبة لجميع أنواع الاستثمارات الأخرى، تذكر هذا التوازن – السيولة الأقل والمخاطر الأكبر عادةً ما تحمل مكافآت أكبر. السيولة الأكبر والمخاطر الأقل عادةً ما تحمل أقل المكافآت.