الإفلاس
إذا كنت متأخراً بشدة في سداد فواتيرك وفشلت جميع خطط إدارة الديون الأخرى، فإن الخيار الأخير المتاح هو إعلان الإفلاس.
ما هو الإفلاس؟
الإفلاس هو نوع من التسوية القسرية للديون، وهو إجراء قانوني. عندما تعلن الإفلاس، ستجمع المحكمة جميع دائنيك غير المضمونين معاً للاستماع إلى الديون التي تدين بها. ثم سيفحصون جميع أصولك ويحددون خطة لدفع أكبر قدر ممكن لتسوية أكبر عدد ممكن من الديون.
كيف يحدث ذلك يعتمد على نوع الإفلاس الذي تعلنه، ولكن بمجرد أن تحدد المحاكم إجمالي السداد الممكن، يتم إلغاء جميع أرصدة الديون المستحقة (إلغاء)، ولا يمكن لدائنيك القيام بأي محاولات أخرى للتحصيل منك. لا ينطبق هذا الإجراء على جميع ديونك، بل على معظم القروض غير المضمونة. لا يمكن إلغاء الرهون العقارية، وقروض السيارات، وقروض الطلاب من خلال الإفلاس.
تسمى أنواع الإفلاس بأسماء “الفصول” الموجودة في قانون الإفلاس. القوانين هي القوانين الدائمة في الولايات المتحدة. معظم الفصول هي مجرد قواعد عامة أو أنواع من الإفلاس مخصصة بشكل خاص للمزارع أو الأعمال. هناك نوعان من الإفلاس يمكن للفرد التقدم لهما: الفصل 7 والفصل 13.
الإفلاس والائتمان
تقديم الإفلاس سيؤدي إلى إلغاء ديونك، ولكنه سيدمر أيضاً ائتمانك. سيبقى الإفلاس في تقرير ائتمانك لأطول فترة مسموح بها – عادةً بين 7 و 10 سنوات. خلال تلك الفترة، وخاصةً في السنوات الثلاث الأولى، سيكون من الصعب للغاية الحصول على أي خطوط ائتمان جديدة. يشمل ذلك بطاقات الائتمان، ولكنه ينطبق أيضاً على قروض السيارات، وحتى محاولة استئجار شقة. إذا كان أحد الدائنين مستعداً للإقراض لك أو تأجير لك، فسيكون هناك متطلبات عالية جداً من الودائع الأمنية. الإفلاس هو خيار متاح فقط بعد فشل كل خطة إدارة ديون أخرى.
إفلاس الفصل 7
إفلاس الفصل 7 يسمى أيضاً “الإفلاس المباشر”. إنه أسرع وأبسط طريقة للإفلاس، وعادة ما يستغرق حوالي 6 أشهر من البداية إلى النهاية.
إذا أعلنت إفلاس الفصل 7، سيتم تعيين وصي لك سيكون مسؤولاً عن إدارة جميع ديونك. وظيفة الوصي هي بيع أصولك لسداد أكبر قدر ممكن من ديونك. يشمل ذلك حساباتك المصرفية، وممتلكاتك، وأي استثمارات، وحتى أي من ممتلكاتك الشخصية التي لها قيمة سوقية كبيرة. بمجرد أن يحصل وصيك على أكبر قدر ممكن من النقد من هذه المبيعات ومن حساباتك المصرفية، يتم تقسيم النقد بين دائنيك. أي دين لا يزال قائماً يتم إلغاؤه ولا يمكن لدائنيك محاولة التحصيل مرة أخرى.
الأهلية
لتكون مؤهلاً لإفلاس الفصل 7، تحتاج إلى اجتياز “اختبار الوسائل”. هذا يعني أنك تحتاج إلى كسب أقل من متوسط الدخل في منطقتك لتكون مؤهلاً. إذا كنت غنياً جداً، فإن الفصل 7 ليس خياراً.
تحتاج أيضاً إلى أن تكون لديك ديون غير مضمونة، باستثناء قروض الطلاب. هذا يعني أنه إذا كانت جميع ديونك من الرهون العقارية، وقروض السيارات، وقروض الدفع السريع المضمونة بعنوان الملكية، فلن يساعدك الفصل 7. يمكن لهؤلاء الدائنين ببساطة استرداد أو حجز ضمانك، مما يلغي دينك.
كجزء من إجراءات الإفلاس، ستحتاج أيضاً إلى الخضوع لاستشارات ائتمانية ودروس تعليم ائتماني.
الديون المضمونة
إفلاس الفصل 7 ينطبق فقط على الديون غير المضمونة، مثل بطاقات الائتمان وفواتير المستشفيات، ولكن ليس على قروض الطلاب. إذا كانت لديك ديون مضمونة، مثل الرهن العقاري، فلا يوجد حماية من الإفلاس. وذلك لأن الديون المضمونة لها ضمان. إذا تأخرت في سداد مدفوعات الرهن العقاري، ستقوم البنك ببساطة بحجز منزلك، وبيعه بالسعر السوقي، والاحتفاظ بما يكفي من المال من البيع لسداد رصيد قرضك المستحق، وإعطائك أي أموال متبقية.
الفصل 7 ومنزلك
مع إفلاس الفصل 7، يكون للوصي السلطة الكاملة لبيع منزلك أو أي ممتلكات أخرى لتسوية ديونك الأخرى. ومع ذلك، لمجرد أنهم يستطيعون ذلك لا يعني أنهم سيفعلون.
كل ولاية لديها قوانين “إعفاء” مختلفة بشأن الممتلكات التي لا يمكن أخذها عند إعلان الإفلاس. لا تحمي أي ولاية منزلك بالكامل، ولكن قد يقولون إن على الأقل 60,000 دولار من قيمة منزلك محمي. في هذه الحالة، إذا باع الوصي منزلك، يحتاج إلى إعطائك 60,000 دولار من العائدات قبل توزيع الأموال على الدائنين الآخرين.
لكن انتظر، الأمر يصبح أكثر تعقيداً!
تذكر أن رهنك العقاري ليس جزءاً من دين الإفلاس. هذا يعني أنه إذا باع الوصي منزلك، يحتاج إلى دفع مبلغ الإعفاء لك أولاً، ثم سداد الرصيد المتبقي من رهنك العقاري، واستخدام الجزء المتبقي فقط لسداد الدائنين الآخرين. إذا لم يكن الوصي سيحقق نقداً إضافياً من بيع منزلك (بعد إعطائك إعفاءك، وسداد الرهن العقاري، وسداد جميع تكاليف البيع/الإغلاق)، فلن يهتم. يمكنك الاحتفاظ بمنزلك.
الفصل 7 والحجز
في الممارسة العملية، هذا نادر جداً. إذا كنت متأخراً جداً في سداد فواتيرك الأخرى لدرجة أن الإفلاس هو الخيار الوحيد، فمن المحتمل أنك ستكون متأخراً في رهنك العقاري أيضاً. هذا يعني أن البنك قد يكون بالفعل ينظر في الحجز. إن قيام البنك بحجز منزلك أو قيام وصيك ببيع منزلك يتركك في نفس الوضع.
إفلاس الفصل 13
إفلاس الفصل 13 يسمى أيضاً “إعادة الهيكلة”. إن إفلاس الفصل 13 هو عملية أطول بكثير، وعادة ما يستغرق بين 3 و 5 سنوات لإنهائها.
مع تقديم الفصل 13، لا يتم تعيين وصي لك، ولا يتم بيع جميع أصولك. بدلاً من ذلك، يُطلب منك إنشاء خطة سداد، وتقديمها إلى المحكمة للموافقة عليها. ثم، لفترة إما 3 أو 5 سنوات، سيذهب معظم دخلك مباشرة إلى المحكمة، التي تقوم بعد ذلك بتوزيعه على دائنيك وفقاً للخطة. بعد انتهاء الوقت، يتم إلغاء أي دين متبقي.
قد يبدو هذا وكأنه صفقة جيدة، لكن دائنيك سيحصلون دائمًا على مبلغ يعادل ما كانوا سيتلقونه في حالة إفلاس الفصل 7. الفصل 13 هو في الغالب خيار للأشخاص ذوي الدخل المرتفع والمنازل ذات القيمة العالية الذين يريدون التأكد من أنهم لا يفقدون منازلهم.
الأهلية
ستحتاج إلى كسب المزيد من المال لإفلاس الفصل 13، وهناك اختبار وسائل للتأهل، تمامًا كما هو الحال مع الفصل 7. بشكل أساسي، يجب أن يكون الدخل الذي تكسبه على مدار فترة 3 إلى 5 سنوات أكبر مما سيحصل عليه الوصي من خلال بيع أصولك ببساطة.
كما هو الحال مع متطلبات الفصل 7، يتطلب إفلاس الفصل 13 أيضًا استشارة وتعليم ائتماني.
الديون المضمونة
تم تصميم إفلاس الفصل 13 للحفاظ على جميع أصولك سليمة، دون بيع جماعي أو تصفية. هذا يعني أن مدفوعات الرهن العقاري ومدفوعات السيارة الخاصة بك ستظل غير متأثرة. ستستمر في دفع المدفوعات الشهرية وستحتفظ بملكية منزلك.
خطة الدفع الخاصة بك
خطة الدفع الخاصة بك هي محور تقديم الفصل 13. إنها ملخص لجميع “الدخل القابل للتصرف” الخاص بك شهريًا، وخطة لكيفية تقسيم هذا الدخل بين دائنيك. الدخل القابل للتصرف يمثل صافي دخلك مطروحًا منه نفقات المعيشة المعقولة. تشمل نفقات المعيشة المعقولة جميع المدفوعات على ديونك المضمونة (مثل الرهن العقاري الخاص بك)، بالإضافة إلى بعض المبالغ لتغطية الطعام والفواتير الصغيرة الأخرى. بمجرد أن تقوم بتطوير خطة دفع، ستقدمها إلى المحاكم للموافقة عليها. يمكن لدائنيك الاعتراض على المبلغ الذي تخطط لدفعه لهم، لكن الكلمة النهائية ستكون للقاضي.
ثم يتم دفع جميع دخلك القابل للتصرف مباشرة إلى المحاكم، التي توزعها على دائنيك وفقًا لخطة الدفع الخاصة بك. في العديد من الحالات، سيتم خصم المبلغ تلقائيًا من راتبك قبل أن تراه حتى، فقط للتأكد من أنك تفي بالتزاماتك.
أسئلة إضافية:
- ماذا تفهم من مصطلح الإفلاس؟
- ما الفرق بين الإفلاس الفصل 7 و 13؟
- هل من المرجح أن تكون هناك المزيد من حالات الإفلاس في اقتصاد متنامي أم متقلص ولماذا؟
باستخدام الموارد المتاحة لك، اشرح مع أمثلة، ما هو فهمك للتخلي عن الملكية.
أسئلة التحدي
- ماذا تفهم من مصطلح الإفلاس؟
- ما الفرق بين الإفلاس الفصل 7 و 13؟
- هل من المرجح أن تكون هناك المزيد من حالات الإفلاس في اقتصاد متنامي أم متقلص ولماذا؟
- باستخدام الموارد المتاحة لك، اشرح مع أمثلة، ما هو فهمك بالتخلي عن الملكية.