خدمات إدارة الديون
إذا وجدت نفسك غارقًا في الديون، فهناك دائمًا ضوء في نهاية النفق. توجد وكالات استشارات الائتمان، سواء كانت ربحية أو غير ربحية، في كل ولاية لمساعدة الناس على بناء مسار واضح وقابل للتطبيق للعودة إلى وضع مالي شخصي صحي.
إذا كنت بحاجة إلى مساعدة مستشار ائتمان، فإليك ما يمكنك توقعه.
ما هي استشارات الائتمان؟
استشارات الائتمان هي خدمة تُقدم لمساعدة الناس على السيطرة على شؤونهم المالية الشخصية. جزء كبير مما يتضمنه مستشار الائتمان هو تعليمي بحت، وعادةً ما تتوفر العديد من الموارد المجانية. تمامًا مثل صحتك، فإن المشاكل الكبيرة من الأفضل التعامل معها بالوقاية قبل أن تخرج الأمور عن السيطرة. إذا كنت تقرأ هذا، فأنت بالفعل تعمل على بعض الدورات التي ستكون مشابهة لما ستقدمه وكالة استشارات الائتمان.
للأسف، معظم الناس يلجأون للمساعدة فقط بعد أن تبدأ الديون في الخروج عن السيطرة. في هذه المرحلة، ستحتاج إلى الاجتماع وجهًا لوجه مع مستشار ائتمان لوضع خطة للمضي قدمًا والخروج من الديون.
هناك ثلاث أدوات رئيسية تستخدمها وكالات استشارات الائتمان قبل أن تدخل الإفلاس في المناقشة: بناء الميزانية، تخطيط إدارة الديون، وتسويات الديون.
من هم مستشارو الائتمان؟
تُنظم استشارات الائتمان بشكل فضفاض من قبل FINRA، وهي وكالة تنظيم الصناعة المالية، التي تحدد القواعد لما يمكن الإعلان عنه وتقديم المشورة بشأنه. يتمتع مستشارو الائتمان الموثوقون بشهادة مهنية، عادةً من خلال NFCC، المؤسسة الوطنية لمستشاري الائتمان.
يوجد مستشارو ائتمان ربحين وغير ربحين. عادةً ما تعمل NFCC مع المؤسسات غير الربحية. ستختلف تكلفة الحصول على استشارات الائتمان من وكالة إلى أخرى، لكنها عادةً ما تبدأ برسوم ثابتة لاستشارتك الأولية، بالإضافة إلى نسبة من إجمالي الدين الذي تم تسويته إذا كنت بحاجة إلى مزيد من المساعدة.
بناء الميزانية
بناء الميزانية هو الخطوة الأولى عند العمل مع مستشار ائتمان. عادةً ما ستجلس في اجتماع لمدة ساعة أو ساعتين لمناقشة وضعك المالي الحالي. يتضمن ذلك مراجعة إجمالي عبء الديون لديك، والدخل، والنفقات، وكيفية إنفاق أموالك حاليًا.
سيقوم مستشارك بمراجعة معلوماتك المالية معك ويوصي ببعض المواد التعليمية أو الدورات التي تقدم بعض التقنيات المتقدمة لتسديد ديونك بأسرع وأرخص طريقة ممكنة. كما سيعمل معك لبناء ميزانية جديدة بناءً على ما يمكنك تحمله.
كيف يختلف هذا عن خطة إنفاقي الخاصة؟
إذا كان لديك بالفعل ميزانية قوية أو خطة إنفاق وقد تأخرت ببساطة في المدفوعات بسبب الطوارئ أو فقدان الدخل، فقد لا تخبرك هذه الخطوة من العملية بأكثر مما تعرفه بالفعل.
إحصائيًا، لا يمتلك معظم الناس ميزانية أو خطة إنفاق يتم مراجعتها وتحديثها بانتظام. واحدة من أكبر مزايا التحدث إلى مستشار ائتمان هي أن هذا طرف ثالث غير متحيز تمامًا يعمل على مساعدتك للخروج من الديون. سيساعدك المستشار في إنشاء ميزانية أقوى، بناءً فقط على الحقائق والأرقام، دون التأثر بالعواطف أو الذعر. العمل مع مستشار ائتمان معتمد هو أيضًا وسيلة جيدة للتعرف على الحوافز الضريبية، أو الإعانات، أو برامج تخفيف الديون الأخرى في ولايتك التي قد لا تكون على علم بها.
تخطيط إدارة الديون
إذا لم يكن من الممكن معالجة مشكلات الديون الخاصة بك من خلال مراجعة ميزانيتك، فإن الخطوة التالية هي إنشاء خطة إدارة الديون.
مع خطة إدارة الديون، سيعمل مستشار الائتمان الخاص بك مباشرة مع معظم دائنيك، عادةً باستثناء القروض المضمونة مثل الرهن العقاري وقروض السيارات. سيتفاوض مستشار الائتمان الخاص بك للحصول على أكبر عدد ممكن من الرسوم المتأخرة ورسوم التمويل المعفاة وسينشئ مدفوعات شهرية منتظمة لسداد الدين.
بدلاً من دفع دائنيك مباشرة، ستقوم الآن بدفع مبلغ شهري واحد لوكالة استشارات الائتمان الخاصة بك، التي تقوم بعد ذلك بتوزيع هذا الدفع على كل دائن وفقًا للشروط التي تفاوضت عليها.
خطة إدارة الديون وتوحيد الديون
تخطيط إدارة الديون يشبه ظاهريًا توحيد الديون، حيث تأخذ قرضًا كبيرًا واحدًا لسداد العديد من الديون الصغيرة. غالبًا ما يكون توحيد الديون أيضًا جزءًا من عملية استشارات الائتمان، وسيكون مستشار الائتمان الخاص بك قادرًا على المساعدة في تحديد ما إذا كان يجب أن يكون جزءًا من خطة الدفع الخاصة بك.
عندما تعمل مع مستشاري الائتمان، فإن أهدافهم هي مساعدتك على سداد ديونك بأسرع وأرخص طريقة ممكنة. عادةً ما يثبطون أخذ قروض إضافية، ما لم يكن ذلك هو الخيار الوحيد المتاح للحفاظ على تصنيفك الائتماني.
مزايا خطط إدارة الديون
من الناحية النظرية، لن تكون خطة إدارة الديون الخاصة بك مختلفة كثيرًا عن شيء يمكنك بناؤه بنفسك، إذا كنت قادرًا على التفاوض بنجاح مع دائنيك. ومع ذلك، فإن لديها بعض المزايا المميزة:
- مفاوضون ذوو خبرة. مستشار الائتمان الخاص بك هو مفاوض ائتماني محترف، لذا يعرف الأزرار الصحيحة التي يجب الضغط عليها لتقليل الرسوم الخاصة بك قدر الإمكان.
- علاقة مع الدائنين. لدى مستشاري الائتمان لديك قنوات اتصال قائمة بالفعل مع معظم الدائنين، لذا يعرفون بالضبط من يتحدثون إليه من أجل دفع الأمور إلى الأمام. يمكن أن يشمل ذلك أشياء مثل تغيير مواعيد استحقاق المدفوعات لجعل كل شيء على جدول واحد.
- النفوذ في المفاوضات.
قيود خطط إدارة الديون
خطط إدارة الديون ليست دائمًا حلاً بسيطًا، وقد تتطلب بعض القيود الصارمة على ما يمكنك وما لا يمكنك فعله.
- لا ائتمان جديد. عندما تدخل خطة إدارة الديون، تظهر في تقرير الائتمان الخاص بك. (لا تؤثر على تاريخ الائتمان الخاص بك أو درجة الائتمان الخاصة بك. إنها فقط تظهر أنك وافقت على خطة إدارة الديون.) هذا يعمل كتحذير للدائنين بأنه لا ينبغي منحك أي ائتمان جديد. إذا حصلت على خط ائتمان جديد على أي حال، سيقوم مستشار الائتمان الخاص بك بإنهاء خطة إدارة الديون الخاصة بك، مما يعيدك إلى النقطة الأولى.
- إلغاء جميع بطاقات الائتمان. تأتي معظم الديون المنزلية التي تتطلب استشارة ائتمانية من بطاقات الائتمان. تتطلب خطط إدارة الديون منك إلغاء جميع بطاقات الائتمان المفتوحة وت stipulate أنه لا يمكنك فتح بطاقات جديدة حتى يتم سداد دينك الحالي.
- علاقة معقدة مع الدائنين. لمجرد أنك تستخدم خدمة إدارة الديون لا يعني أن دائنيك سيتوقفون عن الاتصال. بمجرد أن تكون في خطة، سيقوم معظم مستشاري الائتمان بنصحك بوقف جميع الاتصالات مع دائنيك. إذا اتصل أحدهم، يجب عليك تزويد الدائن باسم ورقم مستشار الائتمان ودعه يتعامل مع الأمر. إذا تحدثت مع دائنيك وقلت شيئًا يتعارض مع المفاوضات التي كان يعمل عليها مستشارك، فقد يؤدي ذلك إلى انهيار خطتك بالكامل.
تسوية الديون
إذا لم يسمح لك مستوى دخلك بسداد دينك بشكل معقول باستخدام خطة إدارة الديون، فإن الخطوة التالية هي تسوية الديون. مع تسوية الديون، سيقوم مستشار الائتمان الخاص بك بإعداد خطة دفع شهرية لك، ولكن بدلاً من دفع دائنيك، تذهب الأموال التي يتلقونها منك إلى حساب توفير منفصل. ثم يدخل المستشار في مفاوضات “صعبة”. الموقف الذي يتخذونه مع دائنيك هو أنك على وشك الإفلاس، ويمكن لدائنيك إما تقليل المبلغ الإجمالي المستحق إلى شيء يمكنك تحمله أو المخاطرة بعدم الحصول على أي أموال إذا أفلسّت. بمجرد أن يتوصل دائنك ومستشارك إلى اتفاق بشأن ذلك المبلغ المنخفض الجديد، يتم دفع دائنك من حساب التوفير الذي كنت تدفع فيه.
مزايا تسوية الديون
تسوية الديون هي نهاية الطريق عندما يتعلق الأمر بسداد ديونك. الخطوة الوحيدة التالية هي إعلان الإفلاس.
الميزة الرئيسية لتسوية الديون على خطة إدارة الديون العادية هي أن المبلغ الإجمالي الذي يجب عليك دفعه سيتم تقليله بشكل كبير. يشمل ذلك تقليل أو إلغاء رسوم التمويل. يمكن أن يقلل أيضًا من المبلغ الأساسي المستحق. لا توجد أي حل آخر غير الإفلاس سيقلل من المبلغ الأساسي المستحق. في هذه المرحلة، يحاول دائنوك أخذ أي شيء يمكنهم الحصول عليه، على أمل ألا يُتركوا بدون أي مدفوعات إذا أفلسّت.
عيوب تسوية الديون
كل حل آخر لإدارة الديون يعمل على الحفاظ على تصنيفك الائتماني، وإبقاء دائنيك سعداء، والحفاظ على ميزانيتك على المسار الصحيح. تسوية الديون لا تفعل ذلك. تأتي مع بعض العيوب الفريدة، مما يجعل تسوية الديون خيارك الأخير.
- ضرر فوري لتصنيفك الائتماني. مع تسوية الديون، تتوقف فورًا عن دفع جميع الدائنين بينما تكون المفاوضات جارية. هذا يعني أن دائنيك سيبدؤون فورًا في الإبلاغ عنك كمدين في جميع حساباتك. سيؤدي ذلك إلى إلحاق الكثير من الضرر بتصنيفك الائتماني.
- ضرر طويل الأمد لتصنيفك الائتماني. يظهر تقرير الائتمان الخاص بك واحدة من ثلاث حالات لكل من حسابات الائتمان الخاصة بك: جيد/مدفوع، متأخر/مدين، و”تم التسوية”. حالة “تم التسوية” تعني أن المبلغ المستحق تم إلغاؤه من خلال مفاوضات تسوية الديون. هذا أفضل من حساب غير مدفوع، لكنه ليس قريبًا من “جيد/مدفوع”. ستبقى هذه الحالة في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة لا تقل عن 7 سنوات.
- زيادة المضايقات. لن يكون دائنوك سعداء عندما تتوقف عن إجراء المدفوعات الشهرية، وسيحاولون توجيه المطالبات إليك وإلى مستشار الائتمان الخاص بك في نفس الوقت، محاولين “الإمساك” بالتناقضات في الطريقة التي تدير بها ديونك. سيحسن ذلك من موقفهم التفاوضي. عادة ما ينصح مستشار الائتمان الخاص بك بعدم الرد على دائنيك على الإطلاق أثناء سير مفاوضات تسوية الديون.
- قيود الائتمان لإدارة الديون. ستُطلب منك إغلاق بطاقات الائتمان الخاصة بك وسيتم منعك من فتح خطوط ائتمان جديدة أثناء سير المفاوضات.
خدمات استشارة الائتمان المفترسة
إذا دخلت في إجراءات تسوية الديون، سيُدفع لمستشاري الائتمان عادةً رسوم بناءً على نسبة من المبلغ الإجمالي للديون التي تمكنوا من “إلغائها”. على سبيل المثال، إذا تفاوضوا على دين بقيمة 1000 دولار ليصبح 700 دولار، قد يتقاضون منك 150 دولارًا كرسوم للخدمة.
بالنسبة للأحمال الكبيرة من الديون، يمكن أن يكون هذا مصدرًا حقيقيًا للربح. هذا يفتح الباب لممارسات مفترسة محتملة. عادة ما ينصح مستشار الائتمان المفترس بتسوية الديون كخطوة أولى، أو يقترحها قبل استكشاف بدائل أخرى. هناك الكثير من الحالات التي تكون فيها تسوية الديون هي الخيار الأفضل، ولكن إذا كانت هي الاقتراح الأول، يجب عليك الحصول على رأي ثانٍ.
أسئلة التحدي
- ماذا تفهم من مصطلح الاستشارة الائتمانية؟
- باستخدام الإنترنت، ابحث عن الهيئتين الاستشاريتين المذكورتين في النص، وقدم نظرة عامة عن ما يقومان بهما وكيف يساعدان الناس؟
- ما القيود التي يفرضها الناس عند معالجة ديونهم؟
- ما هي مزايا وعيوب تسوية الديون؟