توحيد الديون
إذا بدأت تتأخر بشكل جدي في سداد فواتيرك، قد لا تكون الأولويات البسيطة والتفاوض كافية لمساعدتك في اللحاق بديونك. حتى في هذه الحالة، لا يزال لديك بعض الخيارات المتاحة للحفاظ على أموالك تحت السيطرة. واحدة من الخيارات الأكثر وضوحًا هي توحيد الديون.
متى يجب التفكير في توحيد الديون
معظم البالغين لديهم على الأقل نصف دزينة من الدائنين، مثل شركات بطاقات الائتمان، والبنوك للحصول على الرهن العقاري، ومقدمي قروض السيارات، ومقدمي قروض الطلاب، وشركات المرافق الأساسية. إذا حدث حدث غير متوقع، مثل فقدان وظيفتك، قد تبدأ في التأخر عن السداد لعدة دائنين دفعة واحدة.
يمكن أن تساعدك الأولويات في فواتيرك والتفاوض مع دائنيك في تجاوز الأوضاع المالية الصعبة لمدة شهر أو شهرين، ولكن يمكن أن تعمل فقط لفترات قصيرة من الزمن. بعد بضعة أشهر، حتى أكثر المفاوضين ذكاءً سيجدون أنفسهم عالقين مع رسوم تأخير متزايدة، ورسوم مالية، ومكالمات غاضبة من الدائنين. كل دفعة متأخرة تؤثر أيضًا على درجة ائتمانك، مما سيؤذي فرصك في الحصول على خطوط ائتمان أخرى في المستقبل.
ماذا يعني توحيد الديون
هنا يأتي دور توحيد الديون. يعني توحيد ديونك أخذ قرض كبير واحد واستخدام تلك الأموال لسداد جميع الأرصدة المستحقة من قروضك السابقة.
بينما قد لا يبدو أخذ قرض جديد كحل جيد، هناك عدة أسباب للتفكير في قرض توحيد الديون عندما تجد نفسك في وضع صعب.
يحافظ على تصنيفك الائتماني
في كل مرة تقوم فيها بعمل دفعة متأخرة على بطاقة الائتمان الخاصة بك أو على قرض آخر، سيتأثر تصنيفك الائتماني. إذا فاتتك دفعات كافية، ستجد صعوبة كبيرة في تأمين أي قروض، حتى بعد سنوات.
من ناحية أخرى، إذا قمت بتوحيد ديونك وسددت قرض التوحيد الخاص بك بسرعة، يمكن أن يتحسن تصنيفك الائتماني فعليًا. سداد جميع الأرصدة المستحقة يعني عدم وجود تقارير سلبية أخرى في تاريخ ائتمانك. يعمل توحيد الديون مثل أي قرض آخر. سداد المدفوعات في الوقت المحدد سيعزز تصنيفك الائتماني.
يجعل جميع دائنيك سعداء
تذكر: أهم ما يشغل بال أي من دائنيك هو أنهم يحصلون على مدفوعاتهم، وكلما كان ذلك أسرع كان أفضل. توحيد ديونك بسرعة وسداد جميع الأرصدة المستحقة يبني حسن النية مع دائنيك. هذا يعني أنهم عادةً سيكونون أكثر مرونة في المستقبل إذا واجهت فترة صعبة أخرى لأنهم يعرفون أنك ستفي بالتزاماتك.
يقلل من مدفوعاتك
بمجرد سداد جميع الأرصدة المستحقة، تختفي الرسوم المالية ورسوم التأخير أيضًا. هذا يعني أن المبلغ المستحق كل شهر هو مجرد دفعة واحدة نحو الأصل والفائدة، مثل أي قرض آخر. معدل الفائدة على القروض الموحدة يكون عادةً أقل من رسوم التأخير والرسوم المالية التي ستحصل عليها من كل من الأرصدة المستحقة الفردية.
ما يعنيه هذا بالنسبة لك هو أن قرض موحد سيحافظ على صحة ائتمانك ونموه، وسيقلل من عدد المدفوعات الشهرية المطلوبة لسداد نفس الأصل في الديون.
كيفية توحيد الديون
توحيد الديون يعني أخذ قرض لسداد أرصدة مستحقة أخرى. مثل جميع القروض، هناك نوعان رئيسيان يجب مراعاتهما:
قروض غير مضمونة
الحصول على قرض توحيد ديون غير مضمون نادر جدًا. معظم الدائنين حذرون جدًا من الأشخاص الذين يحتاجون إلى قروض توحيد الديون لأن ذلك يعني أنهم قد سمحوا لديونهم بالخروج عن السيطرة بالفعل.
أحد أنواع القروض غير المضمونة التي يجب مراعاتها هو ببساطة استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك لسداد جميع الأرصدة الأخرى. سيتطلب ذلك أن يكون لديك حد ائتماني كافٍ على بطاقتك. إذا كنت تدفع بالفعل معظم فواتيرك باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك، فأنت توحد ديونك دون أن تدرك ذلك. يفضل العديد من الأشخاص هذا ببساطة للحفاظ على جميع مدفوعاتهم في مكان واحد، مما يجعل من السهل تتبعها.
العيب الأكبر في استخدام بطاقات الائتمان أو القروض غير المضمونة الأخرى لتوحيد ديونك هو الرسوم المالية. القروض غير المضمونة تفرض عادةً معدلات فائدة أعلى. هذا يعني أنك قد لا توفر الكثير من المال من خلال توحيد كل شيء على بطاقة الائتمان الخاصة بك بدلاً من مجرد القيام بمدفوعات الحد الأدنى.
لا يمكنك أيضًا استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك لسداد ديون بطاقات الائتمان الأخرى. إذا كانت ديون بطاقات الائتمان هي إحدى مشاكلك من البداية، فمن المحتمل أنك لن تبحث عن قروض غير مضمونة للتوحيد.
قروض مضمونة
تتضمن معظم أنواع قروض توحيد الديون قرضًا مضمونًا، عادةً قرضًا من حقوق الملكية المنزلية، والذي يُطلق عليه أيضًا الرهن العقاري الثاني. هذا يعني أنك ستستخدم حقوق الملكية المتراكمة من منزلك للحصول على قرض جديد. يتم تحديد مقدار الديون التي يمكنك توحيدها بناءً على مقدار حقوق الملكية التي لديك لاستخدامها كضمان. إذا كانت ديونك أكبر من حقوق الملكية التي لديك في منزلك، فإنك تعتبر معسراً.
إذا كنت مستأجرًا، فلن يكون لديك خيار قرض حقوق الملكية المنزلية. ومع ذلك، هناك بعض أنواع القروض المضمونة التي تستخدم سيارتك أو ممتلكات أخرى كضمان. للأسف، عادةً ما تقع هذه تحت فئة “قرض يوم الدفع” أو “مقرضي محلات الرهن”، الذين يمكن أن يفرضوا رسومًا مالية مرتفعة بشكل مفرط. من المرجح أن تدفعك هذه الأنواع من القروض إلى مزيد من الديون بدلاً من مساعدتك في الخروج منها. إذا لم تتمكن من العثور على أي نوع آخر من قروض التوحيد، يجب عليك التحقيق في خدمات الاستشارة الائتمانية.
مخاطر توحيد الديون
توحيد الديون ليس بطاقة “الخروج من الديون مجانًا”. أنت ببساطة تستخدم خطوط الائتمان الحالية وحقوق الملكية لسداد صعوبة مؤقتة والحفاظ على تصنيفك الائتماني.
المخاطر مع القروض غير المضمونة
إذا كنت ببساطة تنقل ديونًا مستحقة أخرى إلى بطاقة الائتمان الخاصة بك، يجب عليك الآن التعامل مع ديون بطاقة الائتمان الجديدة الخاصة بك. عادةً ما تفرض بطاقات الائتمان معدلات فائدة مرتفعة مقارنةً بالقروض المضمونة، مما يعني أن الفائدة التي تدفعها ستظل مرتفعة جدًا. قد تكون رسوم الفائدة نفسها قريبة من المبلغ الذي ستدفعه كرسوم تأخير، لكنك لن تؤذي تصنيفك الائتماني.
إذا كنت تستطيع فقط تحمل الحد الأدنى من المدفوعات على بطاقة الائتمان الخاصة بك، فأنت في وضع خطر للغاية. أي طارئ مالي آخر قد يجبرك على التخلف عن السداد.
المخاطر المرتبطة بالقروض المضمونة
تجميع ديونك بقرض مضمون أرخص من استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك أو قرض غير مضمون. هذا يجعل هذا النوع من القروض خيارًا أكثر جاذبية، لكنه يأتي مع عيوب خطيرة خاصة به.
أولاً، أنت تمحو حقوق الملكية الخاصة بك. هذا يعني أن كل القيمة التي كنت تبنيها في رهنك العقاري (أو أي ممتلكات أخرى تستخدم كضمان) قد ذهبت. ستحتاج إلى سداد قرض التجميع بالكامل لاستعادتها.
ثانيًا، لا تزال أموالك مضغوطة جدًا. تفويت سدادك لقرض مضمون مجمع هو نفس تفويت سداد رهنك العقاري الأساسي. قد يؤدي ذلك إلى وضع منزلك بالكامل في حالة تخلف عن السداد وبدء إجراءات الحجز.
اتخاذ الإجراءات
إذا كنت في وضع لا يمكنك فيه إدارة فواتيرك أو التفاوض على تمديد لمدة شهر أو شهرين مع بعض الدائنين، تحتاج إلى اتخاذ إجراء سريع للخروج من الديون والحفاظ على صحتك المالية.
تجميع ديونك غالبًا ما يكون جزءًا مهمًا من هذه العملية، لكنه ليس قرارًا يجب اتخاذه دون استشارة الخبراء. إذا كنت تفكر في تجميع ديونك، تحدث أولاً مع وكالة استشارات ائتمانية غير ربحية لاستكشاف خياراتك بالكامل. عادةً ما يكون تجميع الديون إجراءً يتم اتخاذه كجزء من خطة مالية شخصية أكبر، وليس إجراءً يتم اتخاذه بمفرده.
في أي وقت تعمل فيه مع الديون، الساعة تدق. من الأفضل دائمًا طلب المساعدة في وقت مبكر بدلاً من الذعر لاحقًا.
أسئلة التحدي
- باستخدام أمثلة، ماذا يعني تجميع الديون؟
- ما هي مزايا تجميع الديون؟
- هل هناك أي عيوب لتجميع الديون؟
- ما الفرق بين القرض المضمون والقرض غير المضمون؟
- ما هي نسب أسعار القروض الحالية المعروضة في السوق اليوم لقرض بقيمة 10,000 دولار على مدى 3 سنوات؟