ت juggling الفواتير
تحدث الطوارئ المالية للجميع؛ مثل تعطل سيارتك مما يستنزف حسابك المصرفي لدفع تكاليف الإصلاحات. ومع ذلك، لا يعني ذلك أن فواتيرك ستتوقف بينما تحاول اللحاق بها. ستظل مستحقة، على الرغم من أنك لن تملك ما يكفي من المال لدفعها هذا الشهر.
عند إنشاء خطة مالية شخصية، أحد الأهداف الرئيسية هو وجود وسادة ادخار لتجنب هذه السيناريوهات. ومع ذلك، إذا وجدت نفسك في مثل هذا المأزق، كيف يمكنك تقليل الأضرار؟
سيناريو مثال
بالنسبة للأمثلة في هذه المقالة، سنفترض أن لديك ما يكفي من البقالة للشهر، لديك 1,000 دولار في حسابك الجاري، وراتبك التالي بعد شهر. أيضًا، لقد تلقيت جميع فواتيرك اليوم:
| الفاتورة الشهرية | مبلغ الفاتورة | رسوم التأخير | النفقات الشهرية |
| الإيجار | $600.00 | $50.00 | 10% |
| الكهرباء/الغاز | $80.00 | $10.00 | 5% |
| الإنترنت | $80.00 | $10.00 | 5% |
| الهاتف المحمول | $50.00 | $10.00 | 5% |
| بطاقة الائتمان | $80.00 | $20.00 | 25% |
| قرض الطالب | $260.00 | $40.00 | 0% |
| قرض السيارة | $200.00 | $20.00 | 0% |
| تأمين السيارة | $30.00 | $5.00 | 0% |
| التأمين الصحي | $250.00 | $20.00 | 0% |
إجمالي جميع هذه الفواتير هو 1,630 دولار. هذا أكثر مما يمكنك تحمله. بدلاً من القلق أو الاكتئاب، إليك الخطوات لتطوير خطة عمل.
تقييم الأضرار
الخطوة الأولى هي إلقاء نظرة على ما سيحدث لكل من هذه الفواتير إذا لم يتم دفعها. هذه طريقة جيدة لتحديد أولويات الفواتير التي يجب التعامل معها أولاً.
- إذا كانت الإيجار غير مدفوعة لمدة شهر، ستُفرض عليك رسوم تأخير، لكن من المحتمل أنك لن تُطرد.
- عادةً لا يمكن إيقاف المرافق إلا إذا كانت هناك عدة أشهر متتالية من المدفوعات الفاشلة.
- من المحتمل أن يستغرق الإنترنت شهرًا أو شهرين من المدفوعات الفاشلة قبل أن يقوم مزود الخدمة بإيقافه.
- إذا كانت فاتورة الهاتف المحمول غير مدفوعة، فمن المحتمل أن يقوم مزود الخدمة بإيقاف هاتفك خلال بضعة أيام.
- عدم دفع دفعة بطاقة الائتمان لن يضعك تلقائيًا في حالة تخلف، لكن لديك معدل فائدة مرتفع ورسوم تأخير للتعامل معها. بالإضافة إلى أن عدم دفع دفعة بطاقة الائتمان يمكن أن يؤذي حقًا درجة ائتمانك. ينطبق هذا أيضًا على قرض السيارة.
- إذا فاتتك دفعة على قرض الطالب، يمكنك بسرعة أن تجد نفسك في حالة تخلف. هذا نوع صعب حقًا من الديون للتعامل معه، لأنه حتى إذا أعلنت إفلاسك، فلن يختفي.
- قد يؤدي عدم دفع دفعة على تأمين السيارة إلى إبطال سياستك. وإذا فقدت تأمينك، فلا يمكنك قانونيًا القيادة إلى العمل.
- قد يؤدي عدم دفع دفعات التأمين الصحي أيضًا إلى إبطال سياستك، على الرغم من وجود بعض الحمايات ضد ذلك، وقد يكون العودة إلى الخطة مكلفًا.
من خلال معرفة هذه الحقائق حول فواتيرك المختلفة، يمكننا تصنيف مدى أهمية الحفاظ على رضا كل من دائنيك على المدى القصير.
| أولوية عالية | يرغب في الدفع | يمكن الانتظار إذا لزم الأمر |
| الهاتف المحمول التأمين الصحي تأمين السيارة | بطاقة الائتمان قرض السيارة قرض الطالب | الإيجار الكهرباء/الغاز الإنترنت |
ستتغير هذه الأولوية كثيرًا إذا كنت تواجه عدة أشهر من التأخر في سداد فواتيرك. على سبيل المثال، إذا كنت تحت تهديد مباشر بالطرد، فإن الإيجار سيقفز إلى أعلى القائمة.
استكشاف خياراتك
بعد ذلك، راجع الخيارات المتاحة لديك لجمع ما يكفي من المال لتسديد جميع مدفوعاتك هذا الشهر. نناقش هذا بالتفصيل في مقالتنا المسماة التمويل قصير الأجل.
الاقتراض من الأصدقاء أو العائلة
قد يساعدك اقتراض المال من الأصدقاء أو أفراد العائلة في سد الفجوة. هذه عادةً هي الطريقة الأرخص والأسهل للحصول على المال لدفع فواتيرك، لكن العديد من الناس يشعرون بعدم الارتياح أو عدم القدرة على اقتراض المال من الأشخاص الذين يعرفونهم.
تمويل بطاقة الائتمان
إحدى الخيارات هي سداد رصيد بطاقتك الائتمانية أولاً ثم استخدام حد الائتمان المتاح لسداد جميع ديونك الأخرى. يمكنك بعد ذلك سداد رصيد بطاقة الائتمان براتبك التالي. هذه هي الطريقة الثانية الأسرع والأسهل. ستبقي جميع دائنيك سعداء، ولن تتراكم عليك الكثير من الفوائد قبل راتبك التالي، مما يجعلها الخيار الأقل تكلفة المتاح.
قروض غير مضمونة قصيرة الأجل
القرض غير المضمون قصير الأجل هو نوع القرض الذي يمكنك طلبه من البنك. سواء تم منحه أم لا يعتمد على تاريخ ائتمانك، والمبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه، وسياسات البنك نفسه. إذا عرض عليك البنك قرضًا، فهذه هي حل آخر قابل للتطبيق. هذا ليس هو نفسه قرض يوم الدفع، حيث يوضح المقال عن التمويل قصير الأجل الفرق بمزيد من التفصيل.
قسّم راتبك
في العالم الحقيقي، تقسيم راتبك هو الإجراء الأكثر شيوعًا إذا فشلت الخيارات الثلاثة الأولى. بعض فواتيرك غير قابلة للتفاوض تمامًا وستسبب مشاكل كبيرة إذا لم تتمكن من دفع المبلغ الشهري. ادفع تلك الفواتير أولاً. ثم، بالنسبة للفواتير المتبقية، قسّم راتبك بشكل نسبي واملأ أن دائنيك لا يشتكون كثيرًا حتى الشهر المقبل.
ادفع ما تستطيع
دفع ما تستطيع فقط يحدث أيضًا في العالم الحقيقي، لكنه أكثر ندرة. عند استخدام هذه الطريقة، بدلاً من تقسيم راتبك بشكل نسبي، تدفع عدة فواتير بالكامل؛ تاركًا الآخرين غير مدفوعين تمامًا حتى الشهر المقبل. الدائنون الذين لا يتلقون أي أموال منك لن يكونوا راضين. قد تتلقى مكالمات هاتفية غاضبة أو رسائل، وقد يؤذي ذلك تاريخ ائتمانك بشكل خطير.
اتخذ إجراءً
من الناحية المثالية، سيكون من الأفضل إما اقتراض المال من شخص تعرفه، أو استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك، أو الحصول على خط ائتمان من البنك الخاص بك. إذا لم تكن أي من هذه الخيارات متاحة؛ ستحتاج إلى معرفة أيهما يؤلم أقل، تقسيم راتبك أو دفع ما تستطيع. دعنا نلقي نظرة على كيفية عمل ذلك.
الخطوة 1: اطرح الفواتير غير القابلة للتفاوض
أهم 3 أشياء في قائمتنا غير قابلة للتفاوض. أي تأخير في الفواتير سيؤدي إلى إنهاء خدمتك تمامًا.
الفواتير غير القابلة للتفاوض = التأمين الصحي + تأمين السيارة + الهاتف المحمول
= 250 + 30 + 50
= $330
نعلم أنه بغض النظر عن أي شيء، نحتاج إلى إنفاق هذا المبلغ البالغ 330 دولارًا، مما يترك لنا 670 دولارًا نقدًا للفواتير المتبقية.
الخطوة 2: احسب التكاليف الإضافية المفروضة على الفواتير غير المدفوعة
بعد ذلك، نحتاج إلى تحديد ما إذا كنا نقسم مبلغ 670 دولارًا بشكل نسبي، أو ندفع بعض الفواتير بالكامل. لمعرفة أيهما أفضل، نحتاج إلى معرفة مقدار التكلفة الإضافية التي ستطبق على الفواتير المتبقية إذا انتظرنا حتى الراتب التالي لإجراء الدفع.
| الفاتورة الشهرية | مبلغ الفاتورة | الفاتورة الشهرية | الفائدة المتأخرة (شهريًا) | الفاتورة بالإضافة إلى الرسوم المتأخرة | رسوم الفائدة | الإجمالي المستحق خلال 30 يومًا |
| الإيجار | $600.00 | $50.00 | 10% | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| الكهرباء/الغاز | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| الإنترنت | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| بطاقة الائتمان | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| قرض الطالب | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| قرض السيارة | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
1,300 دولار في الفواتير اليوم ستنمو إلى 1,549 دولارًا الشهر المقبل إذا لم يتم دفعها، أو 249 دولارًا أكثر مما ستكون عليه إذا تمكنا من دفع كل شيء اليوم. يمكننا أن نرى أن أكبر الضغوط تأتي من الإيجار وبطاقات الائتمان.
نحن لا نتقاضى رسومًا إضافية عن المدفوعات المفقودة لقرض الطالب وقرض السيارة، لكن عدم دفع أي دفعة سيؤذي تاريخ ائتماننا، وسنجمع المزيد من الفائدة على الرصيد الأساسي. سنقدر الضرر الذي سيلحق بتاريخ ائتماننا بمبلغ 60 دولارًا لكل من مدفوعات بطاقة الائتمان، وقرض الطالب، وقرض السيارة.
هناك أيضًا احتمال أن يقوم مالك العقار وشركات المرافق بالإبلاغ عن المدفوعات المفقودة. سنفترض أن هناك حوالي 1/6 فرصة، لذا سنقدر مبلغ الضرر الائتماني بمبلغ 10 دولارات لكل من تلك الفواتير.
هذا يعني أن إجمالي الضرر الناتج عن عدم دفع كل دفعة هذا الشهر هو 459 دولارًا.
| الفاتورة الشهرية | الرسوم المتأخرة | رسوم الفائدة | الضرر الائتماني | إجمالي التكلفة |
| الإيجار | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| الكهرباء/الغاز | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| الإنترنت | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| بطاقة الائتمان | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| قرض الطالب | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| قرض السيارة | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| الإجمالي | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
الخطوة 3: احسب التكلفة إذا تم تقسيم الراتب
بعد ذلك، نريد أن نرى ما ستكون عليه تكلفتنا إذا قسمنا راتبنا بشكل نسبي. هذا يعني أننا لا ندفع أي فاتورة بالكامل. ننظر إلى النسبة التي تمثلها كل فاتورة من المبلغ الإجمالي الذي ندين به، ونقسم راتبنا وفقًا لذلك. سنظل نتقاضى رسومًا متأخرة وبعض الفائدة. ومع ذلك، سنفترض أنه سيكون هناك 1/4 من مقدار الضرر على ائتماننا مقابل الدفع الجزئي مقارنة بعدم الدفع على الإطلاق.
| الفاتورة الشهرية | مبلغ الفاتورة | نسبة من الإجمالي | المبلغ الذي ندفعه ($670 × النسبة) | المبلغ غير المدفوع | الرسوم المتأخرة | الإجمالي غير المدفوع |
| الإيجار | $600.00 | 46.1% | $308.87 | $291.13 | $50.00 | $341.13 |
| الكهرباء/الغاز | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $10.00 | $48.46 |
| الإنترنت | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $10.00 | $48.46 |
| بطاقة الائتمان | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $20.00 | $58.46 |
| قرض الطالب | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| قرض السيارة | $200.00 | 15.3% | $102.51 | $97.49 | $20.00 | $117.49 |
نحن ندفع $150 فقط كرسوم تأخير. الآن، نأخذ في الاعتبار رسوم الفائدة والأضرار التي تلحق بائتماننا المرتبطة بهذه الدفعة:
| الفاتورة الشهرية | الإجمالي غير المدفوع | فائدة التأخير (شهرياً) | رسوم الفائدة | ضرر الائتمان | الإجمالي المستحق الشهر المقبل |
| الإيجار | $341.13 | 10% | $34.11 | $2.50 | $377.74 |
| الكهرباء/ الغاز | $48.46 | 5% | $2.42 | $2.50 | $53.38 |
| الإنترنت | $48.46 | 5% | $2.42 | $2.50 | $53.38 |
| بطاقة الائتمان | $58.46 | 25% | $14.62 | $15.00 | $88.08 |
| قرض الطالب | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| قرض السيارة | $117.49 | 0% | $- | $15.00 | $132.49 |
| الإجمالي | $780.00 | N/A | $53.27 | $52.50 | $886.07 |
لحساب كم يكلفنا هذا، يمكننا جمع رسوم التأخير الإجمالية، ورسوم الفائدة الإجمالية، وضرر الائتمان الإجمالي:
التكلفة الإجمالية = رسوم التأخير + رسوم الفائدة + ضرر الائتمان
= $150 + $53.57 + $52.50
=$256.07
الضرر الإجمالي هو $256.07، وهو أفضل بمقدار $202.93 من عدم الدفع على الإطلاق، لكنه لا يزال مبلغًا كبيرًا.
الخطوة 4: المقارنة مع سداد الديون الكبيرة أولاً
ماذا لو بدلاً من تقسيم راتبنا بالتساوي، قمنا فقط بسداد ما يمكننا تحمله، وترك الباقي؟ لتحديد الأولويات، يمكننا أخذ $670 المتبقية لدينا، والذهاب في قائمة الأولويات، وسدادها ببساطة.
| الفاتورة الشهرية | المبلغ | النقد المتبقي |
| 1. بطاقة الائتمان | $80.00 | $590.00 |
| 2. قرض السيارة | $200.00 | $390.00 |
| 3. قرض الطالب | $260.00 | $130.00 |
| 4. الإيجار | $600.00 | لا يمكن الدفع – تخطي |
| 5. الكهرباء/الغاز | $80.00 | $50.00 |
| 6. الإنترنت | $80.00 | لا يمكن الدفع – تخطي |
الآن لدينا مالك غير سعيد ومزود خدمة إنترنت غير سعيد، لكن فواتيرنا الأخرى مدفوعة. يمكننا الآن مقارنة هذا الخيار بمدى الضرر الذي سيسببه تخطي هذه الفواتير تمامًا:
| الفاتورة الشهرية | مبلغ الفاتورة | رسوم التأخير | فائدة التأخير (شهرياً) | رسوم الفائدة | ضرر الائتمان | إجمالي الضرر (رسوم التأخير + الفائدة + ضرر الائتمان) |
| الإيجار | $600.00 | $50.00 | 10% | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| الإنترنت | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
هذا يعطينا إجمالي ضرر قدره $149.50، مما يوفر أكثر من $100 مقارنة بتقسيم راتبنا بالتساوي. لا يزال لدينا $50 متبقية. تطبيق الـ $50 على فاتورة الإنترنت أو الإيجار سيقلل من بعض ضرر الائتمان والرسوم المفروضة، مما يوفر المزيد من المال.
تظهر حساباتنا أن سداد معظم الفواتير بالكامل وترك القليل غير مدفوع سيكون أفضل من الناحية المالية. ستوفر المال على رسوم التأخير، ورسوم الفائدة، وضرر الائتمان. ومع ذلك، فإن السبب الذي يجعل معظم الناس لا يزالون يقسمون راتبهم ويدفعون قليلاً لكل دائن عند مواجهة نقص في النقد هو بسبب العامل البشري. كل دائن لم يتم دفعه سيرسل لك رسائل بريد إلكتروني ويجري مكالمات هاتفية بمجرد تأخر دفعتك، مطالبًا بالدفع في أقرب وقت ممكن. لذا، يحاول الناس تقليل الضرر من كل دائن بدلاً من التركيز على تقليل الضرر من كل الدائنين. من خلال الحفاظ على الصورة الكبيرة في الاعتبار، ستقوم بعمل كبير لخطة إنفاقك!
أسئلة التحدي
- ما الأسباب التي قد تؤدي إلى عدم دفع شخص ما لفاتورة؟
- في رأيك، ما مدى أهمية وجود صندوق طوارئ؟
- بعد قراءة النص، هل ستدفع مبلغًا صغيرًا لكل دائن أم ستعطي الأولوية وتسعى للقضاء على فاتورة واحدة في كل مرة؟
- ما هي بعض آثار دفع فواتيرك متأخرة؟