تأمين أصحاب المنازل
تأمين أصحاب المنازل هو نوع واسع من تغطية التأمين مصمم لتغطية المنزل ومحتوياته والأرض التي يقع عليها. هذا التأمين واسع جدًا، حيث يجمع بين العديد من أنواع التغطية المختلفة في حزمة واحدة.
إذا كنت ترغب في الحصول على رهن عقاري على منزل، فمن المحتمل أن تطلب منك المؤسسة التي تقترض منها أن يكون لديك مستوى معين من تأمين أصحاب المنازل. إنهم يريدون التأكد من أنه في حالة حدوث كارثة، لن يخسروا ضمان القرض. تأمين أصحاب المنازل يشبه شكلًا أوسع من تأمين المستأجرين – إنه مزيج من تأمين الممتلكات وتأمين المسؤولية.
تاريخ تأمين أصحاب المنازل
ما نسميه الآن “تأمين أصحاب المنازل” بدأ في القرن السابع عشر كتأمين ضد احتراق المنازل في حريق. تم إنشاؤه استجابة مباشرة للحريق الكبير في لندن. في العصر الذي لم يكن لدينا فيه رجال إطفاء عموميين، كانت شركات التأمين الخاصة تبيع تأمين الحريق لأصحاب المنازل. كانت تلك الشركة التأمينية تمتلك بعد ذلك طاقمها الخاص من رجال الإطفاء الذين كانوا يطفئون الحرائق في أي منزل مؤمن عليه. كانت هناك العديد من الأمثلة على وصول رجال الإطفاء إلى موقع حريق في منزل غير مؤمن، أو في منزل مؤمن عليه من قبل شركة أخرى، وترك المنزل يحترق حتى يدفع المالكون للشركة رسومًا باهظة.
بحلول القرن الثامن عشر، بدأت شركات التأمين في تجميع الموارد في محطات الإطفاء العامة. في أمريكا، عمل بنيامين فرانكلين على نشر فكرة إضافة تغطية للأضرار الفعلية التي تسببها النيران، بدلاً من مجرد دفع تكاليف رجال الإطفاء. على مدار أواخر القرن الثامن عشر والتاسع عشر، تم إنشاء وبيع المزيد من أنواع تأمين الممتلكات من قبل شركات التأمين، بما في ذلك التأمين ضد السرقة والسطو، والتأمين ضد الأضرار الناتجة عن المياه والطقس، والتأمين ضد إصابة شخص ما على ممتلكاتك، المعروف بتأمين المسؤولية.
بحلول منتصف القرن العشرين، قامت معظم شركات التأمين بتجميع هذه السياسات المنفصلة معًا في حزمة واحدة من “تأمين أصحاب المنازل”. تم توحيد نوع التغطية المعروضة في عام 1950، لكنها استمرت في التطور منذ ذلك الحين.
أنواع تأمين أصحاب المنازل
هناك فئتان عريضتان من تأمين أصحاب المنازل، سميت بناءً على نوع التغطية المقدمة.
المخاطر المسماة
إذا تسبب أي ضرر أو خسارة للمنزل أو الممتلكات المؤمنة بسبب شيء آخر غير أحد المخاطر المدرجة، فلن يغطي التأمين ذلك. تمثل سياسات المخاطر المسماة أقلية من سياسات تأمين أصحاب المنازل المباعة. نظرًا لأن التغطية محدودة جدًا، يفضل معظم أصحاب المنازل تغطية أكثر شمولاً. هناك نوعان من تغطية المخاطر المسماة:
H01 – أساسي
هذا هو الشكل الأكثر أساسية من تأمين أصحاب المنازل. يتم استخدامه للمباني الشاغرة أو إذا انقطعت عن تغطية التأمين الخاصة بك، ولكن البنك الذي يحتفظ برهنك العقاري لا يزال يريد حماية استثماره. يغطي المخاطر المسماة التالية:
- أضرار الحريق والدخان
- البرق
- أضرار العواصف الهوائية والبرد
- الانفجارات
- التخريب
- أضرار المركبات
H02 – واسع
هذا نوع أكثر شيوعًا قليلاً من التأمين، والذي يغطي عدة مخاطر مسماة إضافية.
- كل شيء من H01
- السطو/الاقتحامات
- الأشياء الساقطة مثل الأشجار
- الانهيار بسبب الثلج والجليد
- الأضرار الناتجة عن الأنابيب المجمدة
- الأضرار المائية العرضية
- الأضرار الناتجة عن ارتفاع الطاقة الكهربائية
جميع المخاطر
تغطية جميع المخاطر هي عكس المخاطر المسماة. تغطي جميع الأضرار ما لم يتم تحديدها كاستثناء. يتم استخدام هذا النوع من التغطية بشكل أكبر من قبل أصحاب المنازل، ولكن السياسات يمكن أن تختلف كثيرًا من حيث الاستثناءات المحددة. هناك بعض أنواع الأضرار التي يتم استبعادها تقريبًا بشكل عالمي من هذه السياسات، لذا سيحتاج أصحاب المنازل إلى شراء سياسات تأمين منفصلة لتغطية هذه الاستثناءات:
- الزلازل
- الفيضانات
- انقطاع الطاقة
- الإهمال
- الحرب
- الكوارث النووية
- الأضرار التي يسببها صاحب المنزل عمدًا
ماذا يغطي بوليصة تأمين أصحاب المنازل؟
تحتوي بوليصة تأمين أصحاب المنازل على أربعة أنواع محددة من التغطية.
- تغطية الهيكل – تغطي الأرضية والجدران والأساس وأجزاء أخرى من المبنى نفسه.
- تغطية المواد – تغطي العناصر الشخصية الموجودة داخل منزلك. كما هو الحال مع تأمين المستأجرين، يُوصى بأن تقوم بجولة في منزلك بكاميرا فيديو مرة واحدة على الأقل في السنة، مشيرًا إلى أي ممتلكات ذات قيمة كبيرة. تتطلب بعض سياسات تأمين أصحاب المنازل قائمة صريحة بالممتلكات المادية المغطاة.
- تغطية فقدان الاستخدام – إذا تعرض منزلك للتلف وكنت بحاجة إلى سكن مؤقت، ستدفع هذه التغطية لليالي الفندق أثناء إصلاح الأضرار.
- تغطية المسؤولية – تحمي صاحب المنزل في حالة إصابة ضيف ورفع دعوى للحصول على تعويضات. تعتبر تغطية المسؤولية المصدر الأكبر للمطالبات على سياسات تأمين أصحاب المنازل.
أنواع التعويض
هناك نوعان من التعويض يمكن لصاحب المنزل الاختيار من بينهما عند تقديم مطالبة.
- قيمة تكلفة الاستبدال – إذا اخترت هذا الخيار، ستقوم شركة التأمين باستبدال أي شيء تم تدميره بعنصر جديد تمامًا، وستدفع التكلفة الكاملة لإصلاح أي شيء تم تلفه. هذا الخيار أكثر تكلفة، لذا سيكون قسط التأمين الخاص بك أعلى ليعكس خياراتك.
- قيمة نقدية – إذا اخترت هذا الخيار، ستدفع لك شركة التأمين القيمة الحالية لممتلكاتك. على سبيل المثال، إذا كنت قد اشتريت تلفازًا قبل ثلاث سنوات بمبلغ 1200 دولار، فقد انخفضت قيمة التلفاز، لذا قد يكون قيمته الآن 700 دولار فقط. ستدفع لك شركة التأمين 700 دولار التي تساويها قيمة التلفاز حاليًا. اعتبر القيمة النقدية كالسعر الذي ستحدده لهذه العناصر إذا كنت ستبيعها في بيع كراج.
حدود التغطية
جميع سياسات تأمين المنازل لها حدود. الحد هو الحد الأقصى الذي ستدفعه شركة التأمين لحدث معين أو مطالبة. على سبيل المثال، تتضمن معظم السياسات 100,000 دولار من تغطية المسؤولية، لذا إذا أصيب شخص ما في ممتلكاتك ورفع دعوى ضدك، ستدفع شركة التأمين فقط حتى ذلك الحد.
تشمل أجزاء مختلفة من ممتلكاتك حدود تغطية مختلفة.
- هيكل مسكنك الرئيسي (منزلك): هذا الرقم هو تقدير لمقدار تكلفة إعادة بناء منزلك بناءً على تكاليف البناء الحالية ومساحة منزلك.
- مباني أخرى في ممتلكاتك، مثل مخزن أو جراج: يتم حساب هذا الرقم كنسبة مئوية من مسكنك الرئيسي، لذا إذا كان لديك حد 60% على المباني الثانوية وكان منزلك مغطى حتى 100,000 دولار، فسيكون جراجك مغطى حتى 60,000 دولار.
- الممتلكات الشخصية: يتم حساب التغطية لممتلكاتك أيضًا كنسبة مئوية من التأمين على مسكنك.
كم ستكلفني؟
يمكن أن يكون تأمين المنازل مكلفًا مقارنة بتأمين المستأجرين، اعتمادًا على مستوى التغطية لديك. وفقًا للرابطة الوطنية لمفوضي التأمين، كان متوسط قسط تأمين المنازل السنوي 1,192 دولارًا في عام 2019.
مثل جميع سياسات التأمين، تزيد خياراتك أو تقلل من أقساط التأمين الخاصة بك.
زيادة الأقساط
أكبر العوامل التي تزيد من أقساطك تتعلق بتغطية المسؤولية الخاصة بك – معظم المدفوعات التي يتعين على شركات التأمين دفعها هي بسبب رفع شخص ما دعوى ضد مالك المنزل. من المحتمل أن ترى هذه العناصر ترفع معدلاتك بسرعة:
عضات الكلاب. إذا كان لديك كلب يعض شخصًا ما، ستزداد أقساطك على الفور. هذه هي السبب الأكثر شيوعًا الذي يجعل أصحاب المنازل يقدمون مطالبات تأمين – يعض كلبهم شخصًا ما، الذي يرفع بعد ذلك دعوى للحصول على تعويضات.- مطالبات الانزلاق والسقوط. إذا أصيب شخص ما في ممتلكاتك من “انزلاق وسقوط” (ثاني أكثر أنواع المطالبات شيوعًا)، قد ترتفع أقساطك أيضًا، خاصة إذا حدث ذلك أكثر من مرة في فترة 3 سنوات.
- الأضرار الناتجة عن العفن والمياه. العفن مكلف للغاية للإصلاح، لدرجة أن بعض شركات التأمين قد أزالته تمامًا من سياساتها (هذا شيء يجب عليك تأكيده مع شركة التأمين الخاصة بك قبل التوقيع). إذا كان لديك مطالبة واحدة تتعلق بالعفن أو الأضرار الناتجة عن المياه، قد ترفع شركات التأمين علمًا أحمر بأن المزيد قد يأتي في المستقبل بسبب أنابيب قديمة أو إصلاحات غير صحيحة.
خفض الأقساط
تتأرجح الأقساط في كلا الاتجاهين. إليك بعض الطرق لجعل أقساطك تنخفض مع مرور الوقت.
- زيادة خصمك. زيادة خصمك تعني أنك توافق على دفع المزيد قبل أن تطلب من شركة التأمين دفع حصتها. مقدار خصمك وتكلفة قسطك لهما علاقة عكسية. كلما زاد خصمك، انخفض قسطك. خيار آخر يجب مراعاته هو دفع تكاليف الأضرار الصغيرة من جيبك وعدم تقديم مطالبة على الإطلاق. إذا قدمت الكثير من المطالبات، ستزداد أقساطك بالتأكيد.
- تقليل تغطياتك. ستقوم العديد من السياسات بتأمين ممتلكاتك بشكل زائد، مثل المجوهرات، لذا يمكنك طلب إزالة بعض العناصر لتقليل قسطك قبل التوقيع.
- التسوق حولك. مثل جميع سياسات التأمين، ستستفيد من التسوق مرة واحدة في السنة للعثور على شروط أفضل. تغير الشركات الطريقة التي تصنف بها المخاطر والطريقة التي تجمع بها العملاء في مجموعات مماثلة، لذا يمكنك أن تنتهي بتوفير مئات الدولارات فقط من خلال التحقق من حولك بين الحين والآخر لمعرفة ما إذا كانت شركات التأمين الأخرى تصنف ممتلكاتك بشكل مختلف.
أسئلة التحدي
- ما هو الغرض من تأمين المنازل؟
- أعط أمثلة على نوع الأشياء التي ستغطيها سياسة مالك المنزل؟
- ماذا يعني حدود التغطية؟
- بكلماتك الخاصة ومع أمثلة، اشرح ما هو الخصم.
- ماذا يجب أن تفعل عند البحث عن التأمين؟