التأمين
الفكرة وراء التأمين هي أن أشياء سيئة عشوائية يمكن أن تحدث لأي شخص تقريبًا، وأحيانًا تكون تلك الأشياء العشوائية مكلفة لحلها. يمكن أن تتسبب حوادث السيارات، والطوارئ الطبية، والفيضانات في تدمير مدخراتك الشخصية وحسابات الاستثمار إذا حدثت لك ولم تكن مستعدًا للتعامل معها.
كيف يعمل التأمين؟
لتقليل المخاطر المالية المرتبطة بهذه الأحداث غير المتوقعة، طورت شركات التأمين برامج لنشر المخاطر بين مجموعة كبيرة من الناس. يدفع كل عضو في المجموعة رسومًا، تُسمى قسط التأمين، للحصول على تغطية لذلك الخطر المحدد. إذا تعرض أحد أعضاء المجموعة لأذى بسبب حدث غير متوقع تغطيه بوليصة التأمين، ستساعد شركة التأمين في دفع الأضرار. كيف يمكن لشركة التأمين تحمل ذلك؟ يعتمد التأمين على الاحتمالات. تتوقع شركات التأمين أنه من بين 1000 شخص مؤمن عليهم، سيتعرض 2% فقط من الأشخاص، على سبيل المثال، للأذى ويحتاجون إلى تعويض. لذا إذا دفع 1000 شخص أقساط التأمين ولكن تعرض 20 فقط للأذى، سيكون لدى شركة التأمين ما يكفي من المال لتغطية تلك المطالبات الـ 20. بعبارة أخرى، التأمين هو وسيلة للحماية من المخاطر.
في معظم الحالات، لا تغطي تعويضات التأمين بعد حدث ما 100% من التكلفة المتكبدة. يحتاج الفرد الذي يقدم مطالبة عن الأضرار إلى دفع مبلغ معين بنفسه قبل أن “تدخل” تغطية التأمين حيز التنفيذ. يُسمى هذا المبلغ الخصم. لماذا يوجد خصم؟ حتى تشارك في المخاطر وتحاول أن تكون حذرًا مع صحتك وممتلكاتك.
هناك سياسات تأمين مصممة لحماية ضد أنواع مختلفة من المخاطر، لكنها عمومًا تقع في أربع فئات رئيسية: تأمين السيارات، تأمين الممتلكات، التأمين الصحي، وتأمين الحياة.
تأمين السيارات
تأمين السيارات، أو تغطية السيارات، هو التأمين الذي تحصل عليه لحماية نفسك من المخاطر المرتبطة بمركبتك، سواء أثناء القيادة أو عندما تكون سيارتك متوقفة. هناك أربعة أنواع من تأمين السيارات: المسؤولية، حماية الإصابات الشخصية، التصادم، وحماية غير المؤمنين. جميع سياسات تأمين السيارات هي مزيج من هذه الأنواع الأربعة.
تغطية المسؤولية
تغطية المسؤولية مطلوبة في معظم الولايات إذا كنت ترغب في القيادة. هذه التغطية موجودة لدفع تكاليف الإصلاح والرعاية الطبية لأي ممتلكات أو أشخاص تضرروا نتيجة حادث كان خطأك. تُطلب تغطية المسؤولية لأنها تقلل من المخاطر على السائقين الآخرين. إذا تسببت في حادث، يعرف الأطراف الأخرى أن تكاليف تعافيهم ستغطيها شركة التأمين الخاصة بك.
إذا تعرضت لحادث مع شخص ليس لديه تغطية مسؤولية، وكان الحادث خطأه، فإن خيارك الوحيد للحصول على تعويض عن الأضرار هو مقاضاة السائق الآخر مباشرة. فقط كن على علم أنه إذا لم يكن لدى الشخص تأمين على السيارات، فهناك فرصة جيدة أنه ربما لا يملك المال لدفع الأضرار أيضًا.
تغطية المسؤولية لا تغطيك أو سيارتك الخاصة. إنها تغطي فقط الأضرار التي تسببها أثناء القيادة. إذا صدمك شخص لديه تأمين مسؤولية، ستدفع تغطيته تكاليف إصلاحك، والفواتير الطبية، والنفقات الأخرى، اعتمادًا على مقدار الخطأ الذي كان عليه السائق الآخر. على سبيل المثال، إذا كان كلا الشخصين في حادث سيارة متساويين في الخطأ، ستدفع تغطية المسؤولية لكل شخص 1/2 من نفقات السائق الآخر.
حماية الإصابات الشخصية
توجد تغطية الإصابات الشخصية لـ تغطية نفقاتك الطبية الخاصة في حالة وقوع حادث سيارة، بغض النظر عن من هو المخطئ. تغطية الإصابات الشخصية اختيارية، ولكن إذا كنت مسؤولًا حتى 10% عن الحادث، سيتعين عليك دفع 10% من فواتيرك الطبية من جيبك إذا لم يكن لديك تغطية إصابات شخصية.
تغطية التصادم
تغطي تغطية التصادم تكلفة إصلاح أو استبدال سيارتك، بغض النظر عن من هو المخطئ. تعتبر تغطية التصادم عمومًا أقل أهمية من تغطية الإصابات الشخصية، ولكن إذا كانت لديك سيارة باهظة الثمن، فمن المحتمل أن تحصل على تغطية التصادم لحماية نفسك من تكاليف الإصلاح المحتملة بسبب التصادم.
حماية غير المؤمنين
جميع تغطيات التأمين المذكورة سابقًا تعتمد على الفكرة أنه إذا صدمك شخص آخر، ستدفع تغطية المسؤولية الخاصة به تعويضاتك. ومع ذلك، إذا لم يكن السائق الآخر مؤمنًا، فقد تواجه الكثير من المتاعب في الحصول على أي أموال لتغطية نفقاتك. تم تصميم حماية التأمين غير المؤمنين خصيصًا لحمايتك من التعرض للصدم من قبل سائق غير مؤمن. ستغطيك شركة التأمين الخاصة بك على الفور وتحاول استرداد تكاليفها بنفسها بدلاً من جعلك تطارد السائق الآخر للحصول على الدفع.
تحديد أقساط تأمين سيارتك
قسط التأمين الخاص بك هو المبلغ الذي تتقاضاه شركة التأمين مقابل التغطيات التي تختار الحصول عليها. يعتمد تكلفة قسطك على عدة عوامل، بما في ذلك عمرك، عمر سيارتك، تاريخ الحوادث السابقة، نوع السيارة التي تقودها، ومدة الوقت الذي تقضيه على الطريق. بشكل أساسي، كلما زادت المخاطر التي تمثلها، زادت تكلفة قسطك. هذا يعني أنه إذا كنت في فئة عمرية من المرجح أن تتعرض لحادث (مثل سائق شاب، أقل خبرة)، أو تقود سيارة باهظة الثمن (تتكلف أكثر للإصلاح)، أو لديك تاريخ من التعرض للحوادث، سيكون قسطك أعلى.
من ناحية أخرى، سيكون قسطك أقل إذا كانت هناك عدة عوامل تشير إلى أنك ستكون أقل عرضة لتقديم مطالبة تأمين. يشمل ذلك وجود تاريخ من كونك سائقًا آمنًا، وامتلاك سيارة تحتوي على ميزات أمان مثل الوسائد الهوائية والمكابح المانعة للانزلاق، وقيادة سيارة أقل تكلفة للإصلاح، والعيش في منطقة ذات جريمة منخفضة وقليل من الحوادث المبلغ عنها. إذا كانت سيارتك أقل عرضة للتلف أو السرقة من قبل اللصوص، وإذا كان السائقون من حولك أيضًا سائقين آمنين، فإن المخاطر التي تمثلها لشركة التأمين أقل، لذا سيكون قسطك أيضًا أقل.
تأمين الممتلكات
بدأ تأمين الممتلكات كسياسات تأمين لحماية ضد الحرائق، ولكن اليوم يساعد أيضًا في الحماية ضد السرقة، والبناء غير السليم، وضربات البرق، وغيرها من الكوارث المحتملة المكلفة التي تؤثر على منزلك.
تأمين أصحاب المنازل
إذا كنت تمتلك منزلك، فستحتاج إلى تأمين أصحاب المنازل. إذا كان لديك رهن عقاري على منزلك، فإن البنك أو شركة الرهن العقاري ستطلب منك أن تكون لديك تأمين أصحاب المنازل لحماية استثمارك.
يغطي تأمين أصحاب المنازل منزلك وكل ما فيه ضد الأضرار والسرقة. إنه موجود للمساعدة في تقليل المخاطر المالية التي قد تتعرض لها بسبب أحداث مثل السرقة، أو الحريق، أو الكوارث الطبيعية. نظرًا لأن لديك تغطية، قد تشعر بالميل لتقديم مطالبة إذا كسرت تلفازك عن طريق الخطأ. بعد كل شيء، تلفازك داخل منزلك. لكن تذكر أنه عند تقديم مطالبة، تكون مسؤولاً عن دفع الخصم أولاً قبل أن تدفع شركة التأمين حصتها، وقد يعني ذلك أنك ستدفع أول 500 دولار والتي يمكن أن تشتري لك تلفازًا جديدًا على أي حال.
تأتي إحدى المشكلات مع تقديم مطالبة عادةً من إثبات أنك كنت تملك شيئًا في البداية. توصي شركات التأمين عمومًا الناس بالتجول في منازلهم مع مسجل فيديو مرة واحدة في السنة لتوثيق كل ما هو موجود في المنزل. من خلال القيام بذلك، لديك توثيق فيديو لممتلكاتك ويمكنك استخدام الفيديو لاحقًا لإظهار أن شيئًا ما كان في المنزل قبل أن يُسرق أو يُدمر. أثناء صنع الفيديو، أضف تفاصيل مهمة شفهيًا أثناء التقاط لقطاتك. قول شيء مثل “هذا التلفاز من ماركة فيزيو. تم شراؤه في نوفمبر 2019 مقابل 600 دولار.” سيساعد شركة التأمين في تحديد قيمة الاستبدال للأشياء التي تضررت أو سُرقت.
عادةً ما يكون تأمين أصحاب المنازل أكثر تكلفة للمباني القديمة ذات الأسلاك الكهربائية والسباكة غير الآمنة أو القديمة وللمنازل في مناطق الجريمة العالية. يكون تأمين أصحاب المنازل أقل تكلفة للمنازل ذات العزل الأحدث، والأسلاك الجديدة، والسباكة الجديدة، في الأحياء الأكثر أمانًا، مع معدات أمان من الحرائق أفضل (مثل أجهزة إنذار الدخان ورشاشات المياه)، وأقفال وحمايات أفضل ضد السطو.
تأمين المستأجرين
يغطي تأمين المستأجرين ممتلكاتك الشخصية عندما تستأجر منزلًا أو شقة من شخص آخر. يمتلك مالك المبنى تأمين أصحاب المنازل لتغطية هيكل المبنى، لذا فإن تأمين المستأجرين مطلوب فقط لتغطية ممتلكاتك. وهذا يعني أن تأمين المستأجرين عادةً ما يكون أرخص بكثير. إذا كنت طالبًا في الجامعة مع معظم الإلكترونيات، والملابس، وعدد قليل من قطع الأثاث، قد يكون قسطك أقل من 20 دولارًا في الشهر. إذا كان هناك حريق في المبنى، على سبيل المثال، فإن تأمين أصحاب المنازل سيغطي إصلاح المبنى، وسيتم تعويض المستأجر عن الأضرار أو فقدان ممتلكاته الشخصية من خلال بوليصة تأمين المستأجرين الخاصة به.
تنطبق العوامل التي تجعل تأمين أصحاب المنازل أكثر أو أقل تكلفة بنفس الطريقة على تأمين المستأجرين. من المحتمل أن تقلل الاحتياطات التي تتخذها للحفاظ على سلامة ممتلكاتك من تكلفة قسطك. ومع ذلك، هناك عامل واحد قد لا تتمكن من التحكم فيه. إذا كنت في الطابق الأرضي من مبنى، فمن المحتمل أن يكون تأمين المستأجرين الخاص بك أكثر تكلفة من شخص في الطابق العاشر حيث من المرجح أن يتعرض مكانك للسطو.
تأمين الصحة
تم تصميم تأمين الصحة لتغطية نفقاتك إذا مرضت أو تعرضت لإصابة، بما في ذلك جميع الأدوية والرعاية في المستشفى. تأمين الصحة مهم. بدونه، قد تجد نفسك في ديون تصل إلى عشرات أو مئات الآلاف من الدولارات إذا حدثت حالة طبية طارئة غير متوقعة.
عادةً ما يتم توفير تأمين الصحة من خلال صاحب العمل، ولكن إذا كنت مقاولًا مستقلًا أو في وظيفة ذات أجر منخفض، قد تحتاج إلى شراء تأمين الصحة بنفسك. في عام 2010، تم تمرير قانون الرعاية الميسرة، مما يتطلب أن يكون لدى جميع الأفراد نوع من تغطية تأمين الصحة. تم إنشاء سوق للرعاية الصحية سمح للأفراد بمكان عبر الإنترنت “للتسوق” لتأمين الصحة. منذ عام 2014، يُطلب من كل من يستطيع تحمل تكاليف تأمين الصحة أن يكون لديه ذلك ما لم يتمكنوا من إثبات أن دخلهم أقل من مبلغ معين ولا يمكنهم تحمله.
بالنسبة لكبار السن، يعد برنامج ميديكير برنامج تأمين صحي وطني يغطي جميع التكاليف الطبية للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا. بالنسبة للفقراء، يعد ميديكيد برنامجًا وطنيًا يوفر تأمين الصحة للأشخاص الذين يقل دخلهم عن حد معين.
تأمين الحياة
تم إنشاء تأمين الحياة في البداية لتوفير احتياجات عائلة الشخص المتوفى عند وفاته. كانت دفعة التأمين تغطي تكاليف جنازة وتوفر بعض النقود للعيش حتى يجد أفراد العائلة الناجين وسائل دعم أخرى. لا يزال تأمين الحياة fulfills هذا الدور، ولكن بعض السياسات تحتوي أيضًا على قيمة نقدية. اعتمادًا على المدة التي تحتفظ فيها بالسياسة، يمكنك الحصول على دفعة نقدية عند “انتهاء” السياسة.
على سبيل المثال، قد يكون لديك سياسة تدفع 200,000 دولار لورثتك عند وفاتك. تدفع قسطًا شهريًا قدره 20 دولارًا مقابل تلك التغطية. إذا قمت بالدفع لمدة 25 عامًا وعشت حتى سن 65، فإن السياسة “تدفع” لك مبلغًا إجماليًا قدره 50,000 دولار لاستخدامه في سنوات تقاعدك.
أسئلة التحدي
- لماذا يأخذ الناس التأمين؟
- لماذا تطلب الشرطة منك القيادة مع التأمين؟
- باستخدام كلماتك الخاصة، اشرح كيف يعمل التأمين من حيث الطلب وكيف يتم فرض الرسوم على الناس.
- ما الفرق بين المسؤولية والخصم؟
- قم بإدراج 5 أشياء مختلفة يتم تأمينها عادةً.