التمويل قصير الأجل

التمويل قصير الأجل يعني أخذ قرض لشراء شيء ما، عادةً مع مدة قرض تقل عن عام. هناك أنواع مختلفة من التمويل قصير الأجل، وأكثرها شيوعًا هي “اشترِ الآن، ادفع لاحقًا”، “قروض شخصية غير مضمونة”، و”قروض يوم الدفع”.

التمويل قصير الأجل مقابل بطاقات الائتمان

يمتلك التمويل قصير الأجل شروطًا مشابهة لبطاقات الائتمان. عادةً ما يتضمن فترة سماح، ومعدل فائدة محدد، ومدفوعات شهرية دنيا.

الفرق الأكبر هو أن بطاقات الائتمان تعمل على الائتمان المتجدد. هذا يعني أنه كلما سددت رصيدك المستحق، يمكنك الاستمرار في استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك. في الواقع، تحب شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك عندما تحتفظ برصيد مستحق لأنك ستدفع لهم الفائدة باستمرار. هذه هي الطريقة التي تكسب بها شركات بطاقات الائتمان أموالها.

على النقيض من ذلك، يتم استخدام التمويل قصير الأجل عادةً لشراء محدد واحد أو لمبلغ واحد من المال يُتوقع سداده خلال فترة زمنية قصيرة نسبيًا. كمدين، من المحتمل أنك لن تستخدم نفس مصدر التمويل قصير الأجل أكثر من مرة أو مرتين. إذا فعلت، يجب أن يكون هذا علامة حمراء على كيفية إدارتك لمالياتك.

أنواع التمويل قصير الأجل

هناك ثلاثة أنواع رئيسية من التمويل قصير الأجل – اشترِ الآن، ادفع لاحقًا، قروض شخصية غير مضمونة، وقروض يوم الدفع.

اشترِ الآن، ادفع لاحقًا

تقدم العديد من المتاجر قروض اشترِ الآن، ادفع لاحقًا، سواء شخصيًا أو عبر الإنترنت. مع هذا النوع من التمويل، يمكنك عادةً الخروج من المتجر مع مشترياتك على الفور، ثم الدفع لاحقًا إما من خلال أقساط أو من خلال مدفوعات شهرية تبدأ بعد فترة محددة من الوقت. يمكن أن تكون هذه القروض جذابة إذا كنت تعاني من نقص في السيولة لأنها تسمح بالرضا الفوري.

كيف تعمل؟

مثل بطاقات الائتمان، تتضمن العديد من هذه القروض “فترة سماح” تسمح لك بسداد الرصيد بالكامل قبل فرض أي فائدة. هذه عادةً ما تكون نقطة بيع رئيسية للشركات لأن “لا مدفوعات لمدة 3 أشهر!” يبدو رائعًا للمستهلكين.

في نهاية فترة السماح، سيتم فرض فائدة عليك عن كامل فترة السماح، وسيتعين عليك إجراء مدفوعات شهرية دنيا حتى يتم سداد القرض بالكامل. الفرق الرئيسي بين هذا النوع من التمويل واستخدام بطاقة الائتمان هو أن فترة السماح عادةً ما تكون أطول، أحيانًا من ثلاثة إلى ستة أشهر، ومن المتوقع أن تسدد المبلغ الكامل للقرض بعد فترة محددة من الوقت. لا يمكنك الحفاظ على “رصيد متجدد” كما يمكنك مع بطاقة الائتمان. ملاحظة: بعض الشركات تتنازل عن رسوم الفائدة في فترة السماح بالإضافة إلى الإعلان عن شيء مثل “لا مدفوعات ولا فائدة لمدة 30 يومًا”.

هل يجب أن أستخدم هذه القروض؟

إذا كان البائع يقدم لك هذا النوع من التمويل، فإنهم عمومًا يحققون أرباحًا من بيع العنصر الذي تشتريه، وليس من الفائدة على القرض نفسه. بالنسبة لهم، من الجيد إذا سددت المبلغ الكامل خلال فترة السماح لأنهم لا يحتاجون للقلق بشأن جمع المدفوعات الشهرية منك. ومع ذلك، هم أيضًا يعرفون أنه كلما طال الوقت الذي تستغرقه للدفع، زادت الفائدة التي يتلقونها من سداد قرضك.

إذا لم تسدد القرض خلال فترة السماح، ستتراكم رسوم الفائدة بشكل أسرع مما لو كنت قد قمت بنفس الشراء باستخدام بطاقة ائتمان. هذا لأن بطاقة الائتمان لديك لديها فترة سماح أقصر، لذا تبدأ في سداد القرض بشكل أسرع. مع فترة سماح أطول، يمكن أن تتراكم الفائدة على المبلغ الكامل للقرض لفترة أطول، لذا ينتهي بك الأمر بدفع المزيد على المدى الطويل.

عادةً ما يتم الإعلان عن قروض اشترِ الآن، ادفع لاحقًا للمشترين الذين لديهم ائتمان منخفض أو سيء والذين قد لا يكون لديهم أي وسائل تمويل أخرى متاحة. الخلاصة هي أنه إذا كنت تختار بين شراء شيء ما باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك أو استخدام “اشترِ الآن، ادفع لاحقًا”، فمن المحتمل أنك ستكون أفضل حالًا باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك.

قروض شخصية غير مضمونة

تشير القروض الشخصية غير المضمونة إلى أي قرض تأخذه دون تقديم ضمانات. في الواقع، بطاقات الائتمان هي نوع من القروض الشخصية غير المضمونة. يمكنك أيضًا الذهاب إلى البنك الخاص بك أو مؤسسة مالية أخرى للحصول على قرض شخصي غير مضمون لمرة واحدة. يعمل هذا بشكل مشابه لأخذ سلفة نقدية من بطاقة الائتمان الخاصة بك.

كيف تعمل؟

الحصول على قرض شخصي غير مضمون هو أمر بسيط نسبيًا. تذهب إلى البنك الخاص بك أو أي مقرض آخر وتطلب خط ائتمان قصير الأجل. عادةً ما سيتم الموافقة لك على حد ائتمان محدد، لنقل 5000 دولار، بناءً على تاريخ ائتمانك ودخلك.

هذا النوع من التمويل قصير الأجل هو الأكثر شيوعًا في حالات الطوارئ والنفقات غير المخطط لها، مثل إصلاحات السيارات أو الفواتير الطبية. عادةً ما تكون هذه الأنواع من القروض لديها فترة سماح أقصر، تقريبًا نفس أو أقل من بطاقة الائتمان. معدل الفائدة يختلف، لكنه عادةً ما يكون تقريبًا نفس أو أعلى من بطاقة الائتمان.

هل يجب أن أستخدم هذه القروض؟

أخذ قرض غير مضمون قصير الأجل عادةً ما يكون خيارًا صعبًا لأنك ستواجهه على الأرجح خلال أوقات الطوارئ لنفقات أعلى مما يسمح به حد بطاقة الائتمان الخاصة بك. إذا استطعت، عادةً ما ستكون أفضل حالًا بوضع هذه المشتريات على بطاقة الائتمان الخاصة بك، والتي قد تكون لديها فترة سماح أطول بمعدل فائدة أقل.

إذا كان المبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه أعلى من حد بطاقة الائتمان الخاصة بك، حاول أولاً اقتراض المال من الأصدقاء والعائلة أو الحصول على قرض غير مضمون من بنك تجاري أو اتحاد ائتماني أو ادخار وقرض. إذا كنت تميل إلى العمل مع مقرض بديل، احذر. كلما زاد إعلان المقرض عن عمله مع الأشخاص ذوي الائتمان المنخفض أو السيء، كلما كانت الصفقة التي ستحصل عليها أسوأ على الأرجح.

قروض يوم الدفع

قروض يوم الدفع هي أخطر نوع من القروض التي يمكنك أخذها. عادةً ما تُقدم هذه القروض كـ “جسر” بين مصروف (مثل الإيجار) وراتبك التالي، عادةً مع فترات زمنية تقل عن شهر واحد. يمكن أن تكون هذه القروض غير مضمونة أو مضمونة. عادةً ما تتطلب قروض يوم الدفع المضمونة وجود عنوان سيارة كضمان. هذا يعني أنه إذا فشلت في سداد قرض يوم الدفع، قد يتم حجز سيارتك وبيعها في مزاد لتسديد دينك.

تتضمن هذه القروض معدلات فائدة مرتفعة للغاية (غالبًا ما تتجاوز 1000% APR) وفترة سماح قليلة أو معدومة. من الناحية النظرية، يمكنك دفع رسوم مالية صغيرة جدًا إذا أخذت القرض وسددته على الفور خلال الأسبوع أو الأسبوعين التاليين، ولكن أكثر من 80% من قروض يوم الدفع يتم “تجديدها” إلى الفترة التالية. تجديد قرض يوم الدفع هو ما يحدث إذا لم تتمكن من سداد المبلغ الكامل في أو قبل تاريخ الاستحقاق، عادةً خلال أسبوعين (عندما ستحصل على راتبك التالي). تحقق مكاتب قروض يوم الدفع معظم أموالها من رسوم التمويل هذه التي تتراوح عادةً بين 15 إلى 20 دولارًا عن كل 100 دولار تم اقتراضها.

إليك كيف يمكنك أن تكون محاصرًا في دورة قروض يوم الدفع. إذا أخذت قرضًا بقيمة 500 دولار مع تاريخ سداد لمدة أسبوعين ورسوم مالية قدرها 50 دولارًا، ستحتاج إلى دفع 550 دولارًا خلال أسبوعين. إذا لم تتمكن من دفع 550 دولارًا واضطررت إلى تجديد القرض لمدة أسبوعين آخرين، ستُفرض عليك الفائدة مرة أخرى، 50 دولارًا أخرى. لذا الآن أنت مدين بـ 600 دولار. انتقل هذا القرض من معدل فائدة 10% إلى معدل فائدة 20% في شهر واحد، وتتراكم الفائدة المستحقة بسرعة.

هل يجب أن أستخدم هذه القروض؟

لا! من منظور التمويل الشخصي، ليس من الجيد أبدًا استخدام قروض يوم الدفع. إذا كنت تعتقد أنك بحاجة إلى قرض لتسديد إيجارك أو فاتورة المرافق، فقط تحدث مع مالك العقار أو شركة المرافق الخاصة بك. من المؤكد تقريبًا أنهم سيفرضون عليك رسوم تأخير أقل مما ستدفعه كفائدة على قرض يوم الدفع.

تظهر مكاتب قروض يوم الدفع غالبًا في المجتمعات التي تعاني من نقص في البنوك التجارية، والاتحادات الائتمانية، ومؤسسات الادخار والقروض. هذا يعني أن تلك المجتمعات غالبًا ما تكون مقطوعة عن خيارات القروض غير المضمونة، مما يجعل مكاتب قروض يوم الدفع المصدر الوحيد للائتمان قصير الأجل في حالات الطوارئ.

إذا وجدت نفسك يومًا في موقف يبدو فيه أن قرض يوم الدفع هو خيارك الوحيد، تذكر هذا: من منظور التمويل الشخصي، من المؤكد أنك ستكون أفضل حالًا إذا فاتت الدفع تمامًا بدلاً من أخذ قرض يوم الدفع.

جربها

حاول مطابقة الخصائص مع كل نوع من القروض: