الديون الجيدة، الديون السيئة
يرى المبتدئون الذين يحاولون التعامل مع شؤونهم المالية الشخصية للمرة الأولى أن الدين نوع من الشبح. طيف يلوح فوقهم يحاول إيقاع الناس في دوامات لا مفر منها من المدفوعات الدنيا والرسوم المتأخرة. أو على الأقل، شيئًا يجب تجنبه كلما كان ذلك ممكنًا.
في أعماقنا، نعلم جميعًا أن هذا ليس هو الحال حقًا. إن وجود مقدار صحي من الديون هو جزء أساسي تقريبًا من النمو، ولكن تحمل الكثير من الديون الصغيرة يمكن أن يكون أيضًا خطيرًا جدًا على ميزانيتك.
تمييز الديون الجيدة عن الديون السيئة
عندما نتحدث عن الديون الجيدة، فإنها عادة ما تشير إلى الديون التي تم تحملها للمساعدة في تعزيز دخلك المستقبلي أو زيادة صافي ثروتك. من ناحية أخرى، فإن الدين السيئ هو الدين الذي يتم تحمله دون أي مكسب حقيقي على المدى الطويل.
أمثلة على الديون الجيدة
يمكن أن تشمل الديون الجيدة أشياء مثل:
- قروض الطلاب للحصول على درجة أو شهادة تحسن من فرص عملك.
- رهن عقاري على منزل.
- إعادة تمويل قرض على منزلك لتحسينات منزلية.
- قرض سيارة.
- ديون بطاقة ائتمان قصيرة الأجل.
في جميع هذه الحالات، تخدم الديون غرضًا محددًا. قرض الطالب للمساعدة في دفع تكاليف تعليمك هو استثمار طويل الأجل يزيد من إمكانياتك في الكسب. يمكن أن يزيد أخذ رهن عقاري لشراء منزل من صافي ثروتك بشكل كبير على المدى الطويل، وغالبًا ما تكون مدفوعات الرهن العقاري أقل من مدفوعات الإيجار.
إعادة تمويل منزلك تعني أخذ قرض بناءً على حقوق الملكية التي بنيتها من خلال المدفوعات السابقة. يمكن أن يسمح لك ذلك بتقليل أسعار الفائدة الخاصة بك أو لتمويل تحسينات منزلية يمكن أن تجعل منزلك أكثر قيمة قبل بيعه. يمكن أن تزيد قروض السيارات بشكل كبير من فرص عملك من خلال توفير خيار نقل مرن. يمكن أن تكون ديون بطاقة الائتمان قصيرة الأجل مفيدة لوضعك المالي الحالي، اعتمادًا على رسوم البنك ومزايا بطاقة الائتمان.
عندما تتحول الديون الجيدة إلى سيئة
الديون الجيدة هي أي نوع من الديون يسمح لك ببناء الائتمان، شراء منزل، بدء عمل تجاري، أو الاستثمار في نفسك. للأسف، عندما لا تتم إدارة الديون الجيدة بشكل صحيح، يمكن أن تتحول بسهولة إلى ديون سيئة. الدين السيئ هو أي نوع من الديون يحمل معدل فائدة مرتفع وله القدرة على وضعك في ضائقة مالية إذا ترك دون رقابة. إليك أمثلة على كيفية تحول الديون الجيدة بسهولة إلى عبء ومصدر للضغط المالي.
- إذا لم تنتهِ من دراستك، فلا يزال يتعين عليك سداد قرض الطالب الخاص بك.
- قد تكون الفائدة التي تدفعها على رهن منزلك أكبر من الزيادة في قيمة العقار على مدار القرض.
- قد تعيد تمويل منزلك بمعدل فائدة أقل ملاءمة.
- قد تأخذ قرض سيارة وتنتهي بسيارة تحتاج إلى إصلاحات مستمرة.
- قد تضرب أزمة، مما يجعلك تقوم بمشتريات تزيد من أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك.
يمكن أن تحدث جميع هذه التحولات مع إشعار قليل، ولكن التخطيط المالي الجيد يساعدك على تحديد المخاطر قبل أن تتحمل الديون، لذا تكون مستعدًا عندما تسوء الأمور.
تحديد المخاطر
تحديد المخاطر المحتملة قبل تحمل الديون هو تمرين في التخطيط المالي. هنا، تنظر إلى ما تتوقع حدوثه، وتحدد فرص حدوث شيء خاطئ. على سبيل المثال، ماذا سيحدث إذا تخلفت عن سداد مدفوعاتك الشهرية؟ ما الرسوم المتأخرة ومعدلات الفائدة التي ستواجهها؟ استكشف خيارات التمويل المتعددة لمقارنة ما إذا كنت تحصل على القرض الأكثر فائدة لاحتياجاتك.
إليك عوامل محددة يجب النظر إليها لكل نوع من الديون التي تم تناولها في هذا الدرس.
قروض الطلاب
قبل اختيار الجامعة التي ستحضرها، أو البرنامج الذي ستدرسه، قم بإعداد قائمة بأهم خمسة مجالات اهتمام لديك. ثم، ابحث عن وظائف في كل من تلك المجالات واكتشف إجابات الأسئلة التالية:
- كم تبلغ رواتب كل وظيفة؟
- كم ستكون المنافسة في هذا المجال الوظيفي عندما أكون مستعدًا للتقديم؟
- ما هي التكاليف طويلة الأجل لديون قروض الطلاب؟ هل سأكون قادرًا على تحمل القروض المطلوبة مع الوظائف المتاحة في هذا المجال؟
يمكن أن تساعدك هذه التمرين في تصور ما تحتاج إلى القيام به للنجاح في كل مسار مهني محتمل، ومساعدتك في تحديد مدى احتمال أن تؤتي هذه الديون ثمارها.
قروض المنازل
قبل أخذ قرض لشراء منزل، تحتاج إلى فهم التزاماتك المالية. بالإضافة إلى سعر العقار، ستكون مسؤولاً عن دفع تكاليف الإغلاق، وضرائب العقارات والتأمين، ورسوم قانونية أخرى. لمعرفة ما إذا كان يستحق الاستثمار، يجب أن تأخذ في اعتبارك المدة التي تخطط للعيش فيها في هذا المنزل، ومدى تغير قيم العقارات في تلك المنطقة مع مرور الوقت. هل سترتفع أسعار العقارات في تلك المنطقة بحلول الوقت الذي تأمل فيه في البيع؟
إذا فقدت وظيفتك، كم من الوقت ستكون قادرًا على دفع أقساط الرهن العقاري الخاصة بك؟ تذكر أنه بينما تستأجر، يكون من الأسهل بكثير الانتقال إلى مكان أرخص مما سيكون عليه الأمر عند محاولة بيع منزلك.
إعادة تمويل قرض
قبل إعادة تمويل قرض المنزل، فكر بعناية في مدى حاجتك لذلك القرض. عادةً ما يكون إعادة التمويل للحصول على سعر فائدة أفضل خطوة ذكية، ولكن الاستثمار في تحسينات المنزل يمكن أن يكون أكثر تعقيدًا. هل ستزيد تلك التحسينات من قيمة منزلك عندما يحين وقت البيع؟ ليس من الجيد إعادة تمويل الرهن العقاري فقط لإيداع النقود في حسابك المصرفي، ولكن إذا كان لديك ديون أخرى تحتاج إلى سدادها، فإن النقود التي تم الحصول عليها من خلال إعادة التمويل يمكن أن تساعد.
الحفاظ على ديونك جيدة
كيف يمكنك الحفاظ على ديونك من التحول إلى ديون سيئة؟
المفتاح هو أن تكون واقعيًا بشأن عملية الشراء المحتملة الخاصة بك، وإزالة المشاعر قدر الإمكان من القرار.
هل هذه الديون شيء سيساعد وضعك المالي على المدى الطويل؟ إذا كانت الإجابة نعم، خذ الوقت الكافي لإعداد قائمة مفصلة بالمخاطر المحتملة حتى تكون مستعدًا لما يحدث.
بعد ذلك، قم بتقييم كيف ستؤثر هذه الديون على ميزانيتك أو خطة إنفاقك. تعتبر الديون طويلة الأجل حاجة ثابتة بينما تعتبر ديون بطاقات الائتمان قصيرة الأجل حاجة متغيرة.
إذا كان كل هذا يبدو كالكثير من العمل قبل إجراء عملية شراء، فأنت محق. إنه كذلك! تحمل الديون هو شيء يجب دائمًا التفكير فيه بعناية. ستؤثر الديون بشكل كبير على قدرتك على تحقيق أهدافك المالية الأخرى.
امتلاك السيطرة على شؤونك المالية الشخصية هو المفتاح لامتلاك ديون جيدة. طالما يمكنك إدارتها بشكل مسؤول وإجراء المدفوعات في الوقت المحدد، فلا ينبغي أن يكون لديك ما يدعو للقلق. ومع ذلك، إذا أصبحت هذه الديون غير قابلة للإدارة، فمن المهم إيجاد طريقة لحل ديونك في أقرب وقت ممكن لتجنب أي عواقب طويلة الأجل.
من السهل أن تشعر بالإرهاق إذا حدث لك هذا، لكن تذكر أنه يمكنك التفاوض مع الدائنين للحصول على شروط سداد أفضل، أو يمكنك دمج ديون متعددة في قرض واحد. سيساعدك وجود ميزانية واقعية على إعطاء الأولوية لسداد الديون حتى تعود إلى المسار الصحيح!
أسئلة التحدي
- بكلماتك الخاصة، اشرح الفرق بين الديون الجيدة والديون السيئة.
- كيف يمكن أن تتحول الديون الجيدة إلى ديون سيئة؟
- كيف يمكن أن تسبب المشاعر في زيادة ديونك؟
- عند إعادة تمويل المنازل، ما المخاطر التي يجب أن يكون الناس على دراية بها؟
- هل هناك طرق يمكن أن يتخذها الناس لتقليل ديونهم؟