All About Budgeting – ar

إعداد الميزانية

عند تعلم كيفية إدارة أموالك، سيقترح عليك العديد من الخبراء أن تبدأ بميزانية. الميزانية هي أداة تتعقب دخلك ونفقاتك، وتتيح لك تحديد الأهداف ووضع خطط للمستقبل. تطوير ميزانية لمشروع معين، أو حدث خاص، أو لمساعدتك في إنفاقك الشهري هي جميعها أمثلة على استخدام الميزانية لمساعدتك في إدارة أموالك الشخصية.

لا يمكنك المشاهدة على يوتيوب؟ انقر هنا

ميزانيتك الشخصية

عندما تذكر كلمة “ميزانية” لأي شخص، من المحتمل أن تتلقى رد فعل سلبي. وذلك لأن الناس غالبًا ما يرتبطون إعداد الميزانية بالقيود. يعتقدون أنه إذا قاموا بإعداد ميزانية، فسيكون الأمر مثل اتباع نظام غذائي. لن يتمكنوا من إنفاق المال بالطريقة التي يرغبون بها. لكن الميزانية هي في الحقيقة أداة للتخطيط المالي.

يجب أن يكون لكل شخص أو أسرة ميزانية شخصية، ليس فقط للمساعدة في السيطرة على الإنفاق، ولكن أيضًا لتحقيق ما هو مهم ماليًا. سواء كان ذلك الادخار للجامعة، أو شراء سيارة ثانية، أو الذهاب في عطلة إلى هاواي. ستعطيك الميزانية الفعالة صورة واضحة عن دخلك المتوقع، ونظرة مفصلة عن كيفية إنفاقك لمالك، وستساعدك على تحديد وتحقيق أهداف ادخار واقعية.

هناك سبب لاستخدام كلمة “شخصية” مع إعداد الميزانية. على الرغم من أنه يتم تقديم إرشادات غالبًا لمساعدتك في تحديد مقدار ما يجب إنفاقه في مجالات مختلفة من حياتك، فإن الخيار هو حقًا لك. تم تصميم ميزانيتك من أجلك، بناءً على أهدافك. لذا، إذا كان لديك دخل كافٍ لإنفاق المزيد على احتياجات النقل الخاصة بك، فاذهب واشترِ تسلا. 

الغرض من وجود ميزانية هو أن يكون لديك خطة لكيفية إنفاق أموالك. يساعدك ذلك على تجنب الديون وتحقيق ما تريده من أموالك.

لبناء ميزانيتك الشخصية، ستحتاج إلى جمع سجلاتك المالية، وقضاء بعض الوقت في تصنيف وتحليل إنفاقك الحالي، وإنشاء توازن بين الإيرادات والنفقات، والتخطيط بوعي للنفقات التي قد تواجهها في المستقبل، وتجميع كل شيء مع مراعاة أهدافك المالية على المدى الطويل.

جمع سجلاتك المالية

تشمل سجلاتك المالية عناصر مثل الإيصالات من الأشهر القليلة الماضية من الإنفاق، وكشوف حسابات بطاقات الائتمان والبنوك، وبيانات راتبك الأخيرة، وعقود الإيجار والهاتف المحمول الخاصة بك. عند بناء ميزانيتك للمرة الأولى، اجمع أكبر قدر ممكن من المعلومات حول إنفاقك السابق، إن أمكن للأشهر القليلة الماضية.

هدفك عند جمع سجلاتك المالية هو الحصول على صورة كاملة عن كيفية إنفاقك لمالك في الوقت الحالي. أكبر تحدٍ لبناء ميزانية جيدة هو التأكد من أنها واقعية. إن وجود سجلات دقيقة عن كيفية إنفاقك لمالك هو أفضل طريقة للتخطيط للمضي قدمًا.

تصنيف وتحليل إنفاقك

بمجرد أن تكون سجلاتك أمامك، حان الوقت لتصنيف إنفاقك. هدفك هو فصل جميع إنفاقك إلى احتياجات مقابل رغبات، ثم إلى نفقات ثابتة مقابل متغيرة.

الاحتياجات والرغبات

الاحتياجات هي الأشياء التي يجب عليك شراؤها للبقاء على قيد الحياة. تشمل الضروريات مثل الإيجار، وفواتير الخدمات، والبقالة، والنفقات الطبية. كما تشمل المسؤوليات القانونية مثل دفع الضرائب.

الرغبات هي الأشياء التي اخترت إنفاق المال عليها، لكنها عناصر لا تحتاجها حقًا. تناول الطعام في الخارج، والهدايا للأصدقاء والعائلة، واشتراكات التلفاز/البث، والملابس الجديدة قد تكون في هذه الفئة.

بمجرد أن تقوم بفرز سجلاتك إلى احتياجات مقابل رغبات، تحتاج إلى النظر عن كثب وتقسيمها إلى نفقات ثابتة ومتغيرة.

ثابتة ومتغيرة

النفقات الثابتة هي العناصر التي تبقى تكلفتها كما هي من شهر إلى آخر. هذا يعني أنه يمكنك التخطيط بشكل موثوق لهذه النفقات. تشمل النفقات مثل الإيجار، وفاتورة هاتفك المحمول، أو رسوم اشتراك لخدمة بث الفيديو.

النفقات المتغيرة تتغير من شهر لآخر، لذا من الصعب التخطيط بدقة لهذه النفقات. قد تشمل مقدار ما تنفقه على الموضة، وعدد المرات التي تخرج فيها لتناول الطعام، أو مقدار ما تنفقه على البنزين لسيارتك.

قد تحتاج بعض نفقاتك إلى تقسيمها إلى فئات أصغر. على سبيل المثال، الطعام هو حاجة، لذا يمكنك محاولة تجميع كل المال الذي تنفقه على الطعام في فئة واحدة. لكن من الأكثر واقعية فصل عناصر الطعام الخاصة بك إلى فئات مثل البقالة، والقهوة، وتناول الطعام في الخارج.

تجميع كل شيء معًا

بمجرد أن تنتهي من فرز سجلاتك، قم بإدراج فئات كل ما أنفقت عليه المال، وضع المعلومات في 4 صناديق مختلفة، احتياجات ثابتة، ورغبات ثابتة، واحتياجات متغيرة، ورغبات متغيرة. يجب أن تتضمن كل قرش تم إنفاقه في الأشهر التي تقوم بتحليلها في هذه الصناديق.

حاول إكمال هذا التحليل للإنفاق للأشهر الستة الماضية إذا استطعت. ما تبحث عنه هو بيانات كافية حتى تتمكن من تحديد متوسط إنفاقك في كل فئة. كلما زادت الأشهر التي يمكنك النظر إليها، كان ذلك أفضل لخطة ميزانيتك المستقبلية!

التوازن مع ما تكسبه

بمجرد أن تأخذ نظرة صادقة على كيفية إنفاق أموالك، يمكنك البدء في موازنة هذه الأرقام مع مقدار ما تكسبه.

إذا كنت تكسب كل أموالك من وظيفة واحدة بدوام كامل، فإن هذه الخطوة سهلة – فقط انظر إلى قسائم راتبك الأخيرة. ولكن إذا كان لديك وظيفة بدوام جزئي أو بعض الأعمال الجانبية، فإن تقدير دخلك كل شهر يصبح أكثر صعوبة. تذكر، كلما كان لديك شهور أكثر للنظر إليها، كانت الأرقام أكثر دقة لميزانيتك المستقبلية.

عند مراجعة أرقام دخلك، خذ متوسط ما كنت تكسبه. لا تفترض أنك ستكسب دائمًا كما فعلت في الشهر الماضي أو في أفضل شهر لك. كن صادقًا مع نفسك. من الأفضل أن يكون لديك دخل إضافي في نهاية الشهر بدلاً من أن تتوقع دائمًا المزيد من الدخل مما تلقيته بالفعل.

بمجرد أن تحدد هذا الرقم المتوسط للدخل، يمكنك مقارنته مع إنفاقك العادي. إذا أظهر الناتج أنك تكسب أكثر مما تنفق، فهذا رائع! إذا كان دخلك أقل من إنفاقك، فسيتعين عليك تقليل إنفاقك. في كلتا الحالتين، لا يزال هناك المزيد من التخطيط للقيام به.

التطلع إلى الأمام

يساعدك إعداد الميزانية على وضع خطة محددة لتوفير المال لتلك الأشياء التي تريدها وتحتاجها في المستقبل. هناك العديد من الاستراتيجيات لمساعدتك في التخطيط للنفقات غير المتوقعة وغير المنتظمة، ولكن معظمها يعتمد على قضاء بضع دقائق في التخطيط.

طريقة بسيطة للاستعداد للنفقات غير المتوقعة هي إنشاء جدول للنفقات غير المنتظمة، وتحديد متى يجب دفعها، وتحديد مقدار النفقات التي من المحتمل أن تكون. يمكنك استخدام أرقام العام الماضي لمساعدتك في تقدير تكاليف هذا العام. فكر في العطلات القادمة، وكم تريد أن تنفق على الهدايا. إذا كنت تزور طبيب الأسنان مرتين في السنة، فقم بتضمين ذلك في جدولك حتى يكون لديك المال الإضافي جانبًا قبل الزيارة.

إليك مثال على ما قد يبدو عليه جدول تخطيط الميزانية هذا.

تذكر أن كونك صادقًا مع نفسك وتضمين أكبر قدر ممكن من المعلومات سيجعل ميزانيتك وثيقة قيمة لمساعدتك في اتخاذ القرارات المالية. التظاهر بأن النفقات أقل مما هي عليه بالفعل، أو نسيان تضمينها في خطتك، هو أسرع طريقة لكسر ميزانيتك. التخطيط الفعال لنفقاتك المتغيرة هو أحد أسس النجاح!

تحديد هدف التوفير الخاص بك

الآن بعد أن لديك فهم صادق لمقدار المال الذي يدخل ومقدار المال الذي يخرج، يمكنك تحديد هدف توفير واقعي لكل شهر.

سيأتي هدف التوفير الخاص بك من مفهومين، ادفع لنفسك أولاً وإنشاء صندوق الطوارئ.

ادفع لنفسك أولاً

ادفع لنفسك أولاً يعني أنك تجعل أهداف التوفير الخاصة بك هي الأولوية رقم 1 لديك. لقد أثبتت هذه الاستراتيجية باستمرار أنها الطريقة الأكثر فعالية لتحقيق الأهداف المالية على المدى الطويل. تعني استراتيجية الدفع لنفسك أولاً أنه قبل أن تدفع أي فواتير أو تتعامل مع أي من نفقاتك، تقوم بتخصيص المال لتوفيرك. لم تعد تنتظر لترى كم من المال يتبقى في نهاية الشهر لوضعه في حساب التوفير الخاص بك. يتم الاعتناء بالتوفير قبل كل شيء آخر.

اتباع استراتيجية الدفع لنفسك أولاً يعني أنك تفضل تحقيق أهداف التوفير الخاصة بك وأن تكون متأخرًا أحيانًا في دفع نفقات أخرى، بدلاً من الانتظار حتى نهاية الشهر وتوفير ما يتبقى فقط. يجلس هدف التوفير الخاص بك في أعلى فئة احتياجاتك الثابتة كل شهر. لذا، تقوم ببناء حساب التوفير الخاص بك باستمرار.

كم يجب أن توفر؟ 

يجب أن يكون هدف التوفير الجيد على الأقل 10% من دخلك المتوقع كل شهر. إذا لم تكن قد كنت منتظمًا في التوفير، فقد تحتاج إلى إيجاد طرق لتعديل نفقاتك الأخرى حتى تتمكن من تحقيق هدف التوفير الخاص بك دائمًا.

ما تفعله بالمال الذي قمت بتوفيره يعود إليك. يمكن أن يساعد الاستثمار في نمو مدخراتك، ولكن الاستثمار ينطوي على مخاطر. الاحتفاظ بأموالك في حساب توفير آمن، ولكنه ليس أسرع طريقة لبناء الثروة.

صندوق الطوارئ الخاص بك

صندوق الطوارئ هو المدخرات التي تخصصها في حالة حدوث طوارئ حقيقية، وهي نفقات كبيرة وغير متوقعة قد تكسر ميزانيتك تمامًا. في البداية، يجب أن يكون هدفك الأول هو توفير ما يكفي من المال لتغطية نفقات شهر واحد. حاول الوصول إلى هذا الهدف بحلول نهاية سنتك الأولى. هدفك على المدى الطويل هو توفير ما يكفي من المال لتغطية نفقات ستة أشهر. قم بذلك بأسرع ما يمكن، ولكن استهدف الوصول إلى هذا الهدف خلال السنوات الخمس المقبلة.

صندوق الطوارئ الخاص بك ليس جزءًا من مدخراتك العادية. إنه المال المخصص لتلك النفقات غير المتوقعة مثل إصلاح السيارة الكبير، أو السفر إلى المنزل لجنازة الجدة، أو العلاج الطبيعي بعد كسر كاحلك. إذا لم يكن لديك حاليًا صندوق طوارئ، أو كان صندوق الطوارئ الخاص بك يحتوي على أقل من المال اللازم لتغطية نفقات شهر واحد، فقم بتقليل الإنفاق في فئة رغباتك المتغيرة. 

التضحية الآن ستساعدك على الاسترخاء لاحقًا عندما تحتاج إلى ذلك المال ويكون متاحًا لك. إذا كان عليك استخدام المال من صندوق الطوارئ الخاص بك لتغطية نفقات غير متوقعة، فستحتاج إلى تقليل الإنفاق في الأشهر التالية من أجل إعادة ملء صندوقك.

على عكس مدخراتك العادية، يجب ألا يتم استثمار المال في صندوق الطوارئ الخاص بك. يجب أن يتم تخصيصه في حساب توفير، متاح للسحب الفوري في حالة الطوارئ.

استراتيجيات الميزانية الأساسية

لدينا درس آخر كامل يركز فقط على استراتيجيات الميزانية، ولكن عند بناء ميزانيتك الأولى، احتفظ بهذه النصائح في اعتبارك:

• كن صادقًا مع نفسك. إذا لم تكن صادقًا بشأن مقدار الدخل الذي لديك أو كيفية إنفاق المال الآن، فلن تتمكن أبدًا من التحكم بفعالية في إنفاقك في المستقبل.
• ركز على تقليل النفقات الثابتة. إذا كنت بحاجة إلى إجراء تخفيضات في الميزانية، فركز على نفقاتك الثابتة أولاً. إذا كان بإمكانك تقليل المال من إيجارك أو تخفيض الاشتراكات الشهرية المتكررة، فسيكون لذلك تأثير أكبر بكثير على أهداف مدخراتك على المدى الطويل مقارنة بتخطي الذهاب إلى المطعم مرة أو مرتين في الشهر.
• المساهمات الشهرية التلقائية في المدخرات. قم بإعداد تحويلات تلقائية لنقل المال من حسابك الجاري إلى حساب التوفير الخاص بك إما في كل مرة تقوم فيها بإيداع أو في وقت ثابت كل شهر. إذا لم يكن عليك تذكر تحويل المال، فسيكون من الأسهل بكثير تحقيق أهداف مدخراتك.
• فحوصات حالة الميزانية الشهرية. اقضِ بضع دقائق كل شهر للتحقق من رصيد حسابك المصرفي، ورصيد بطاقة الائتمان، ومراجعة الفواتير التي لا تزال بحاجة إلى الدفع. سيوفر لك ذلك شعورًا جيدًا بمقدار المال الذي يمكنك إنفاقه بأمان دون كسر ميزانيتك.
• المال الإضافي. عندما تنفق أقل مما خططت له، فإنك قد حررت مالًا يمكن ادخاره أو استثماره. هذه فائدة لك. 

إذا تجاوزت الميزانية من خلال إنفاق أكثر مما خططت له، فهذا يعني أنك قد يكون لديك مال أقل في الشهر التالي. قد تحتاج إلى تقديم تضحيات والقيام بأقل. التفكير في تكلفة الفرصة، والقيام ببعض التسوق المقارن، سيكون أكثر أهمية الآن حيث لديك مال أقل مما كان متوقعًا.

أسئلة التحدي

1. عرف كلمة ميزانية بكلماتك الخاصة؟
2. كيف يمكن أن تساعدك الميزانية في تحقيق أهدافك المالية؟
3. كيف يمكنك ربط تكلفة الفرصة بالميزانيات؟
4. كيف يمكن أن يساعدك التسوق المقارن في ميزانيتك؟
5. إذا دفعت لنفسك أولاً، هل من المرجح أن تتخذ قرارات مالية أكثر ذكاءً بالمال المتبقي ولماذا؟

اختبار مفاجئ