Crédito – Uso de Dinero Prestado
El crédito se da cuando se usa dinero prestado con la promesa de devolverlo posteriormente. El crédito se presenta en diversas formas, desde tarjetas de crédito hasta hipotecas. Existe una amplia gama de maneras de usar el crédito, lo que significa que a menudo es un desafío para los principiantes aprender todos los detalles de su uso inteligente.
Términos Básicos de Crédito
Antes de profundizar en cómo funcionan los elementos, es necesario comprender los términos básicos que se utilizan al hablar de crédito.
Capital
El capital del préstamo es la cantidad de dinero que se pide prestada. Se espera que se pague el capital más los intereses o cargos del préstamo.
Tasa de Interés
La tasa de interés es el monto que se cobra por el derecho a usar el dinero prestado. La cifra se expresa como una tasa de interés anual (porcentaje).
Límite de Crédito
Su límite de crédito es la cantidad total que se le permite pedir prestada. Este lo establece el prestamista en función de su capacidad para pagar el préstamo. Período de gracia
El período de gracia representa el tiempo transcurrido entre el momento en que solicita el préstamo y el momento en que comienzan a cobrarse intereses sobre el capital.
Pago mínimo
El pago mínimo es la cantidad mínima que puede pagar cada mes antes de que la compañía de su tarjeta de crédito considere que ha incumplido con el pago de su préstamo. Este pago mínimo se basa en un porcentaje de su saldo total del capital.
¿Cómo funciona el crédito?
El crédito funciona con base en la confianza. Usted, como prestatario, solicita al prestamista una línea de crédito o la oportunidad de pedir prestado dinero para sus propias necesidades. A cambio, se compromete a devolverlo. Si el prestamista acepta, se le otorgará el crédito según ciertos términos y condiciones. Estos términos se basan en lo que pretende comprar, su probabilidad de realizar pagos puntuales, su confiabilidad con préstamos anteriores, sus ingresos, las condiciones generales del mercado y otros factores.
En definitiva, cuanto más confiable sea para el acreedor, mejores condiciones podrá obtener al pedir dinero prestado. ¿Por qué? Porque se le considera un riesgo menor. Sin embargo, si nunca ha pedido dinero prestado, o si lo ha hecho, pero no fue muy confiable al pagar su deuda, obtendrá condiciones menos favorables.
¿Cuáles son mis condiciones de crédito?
Las condiciones de tu crédito se refieren a la cantidad de dinero que puedes pedir prestado y lo caro que te resultará. Obtener buenas condiciones generalmente significa límites de crédito más altos (puedes pedir prestado más dinero a la vez), tasas de interés más bajas (lo que hace que sea más económico pedir prestado) y otras ventajas como reembolsos en efectivo y millas de vuelo. Para principiantes, centrarse en tasas de interés más bajas debería ser su principal preocupación al comparar tarjetas de crédito o préstamos para automóviles.
¿Cómo puedo mejorar mis condiciones?
Dado que las condiciones de tu crédito se determinan por la confianza, la mejor manera de mejorarlas es usar crédito y pagarlo de forma fiable. Esto demuestra a los acreedores que puedes gestionar pagos regulares y que, muy probablemente, también devolverás el dinero que pidas prestado en el futuro.
Desde el punto de vista de un acreedor, cada vez que prestan dinero es una inversión. El rendimiento de su inversión es el interés del préstamo que pagas para poder pedir prestado dinero. Asumen el riesgo de que no les pagues a tiempo o que no les pagues en absoluto. Si su historial financiero personal demuestra que puede realizar sus pagos de forma fiable, lo consideran una inversión más segura y le ofrecen mejores condiciones. Y cuanto más demuestre ser responsable con el dinero prestado, mejores serán esas condiciones para futuras ofertas.
Los acreedores utilizan informes de crédito compartir información entre sí sobre quién paga sus facturas y quién no, por lo que no podrá salir de un mal historial de crédito cambiando de prestamista.
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Crédito en la Práctica – Una Tarjeta de Crédito
Imaginemos que una compañía de tarjetas de crédito te otorga una tarjeta con un límite de $300. Decides usarla para comprar un televisor nuevo por $300. Tu saldo principal ahora es de $300 y, como usaste el límite de tu tarjeta con esa única compra (usaste todo el dinero que te prestaron), no puedes usarla para más compras hasta que pagues lo que debes.
La compañía de tarjetas de crédito te da un período de gracia antes del vencimiento de la primera factura. El período de gracia es el tiempo que transcurre entre la compra y el cobro de intereses. El período de gracia suele ser de tres a cuatro semanas, pero puede variar mucho según la compañía.
Una vez finalizado el período de gracia, la compañía de tarjetas de crédito comenzará a cobrarte intereses por tu compra. El monto de interés que paga se basa en la tasa de interés estipulada en los términos de su contrato con la compañía de la tarjeta de crédito y el monto de capital que debe. Una vez calculado el cargo por intereses, se suma a su saldo de capital para determinar cuánto debe en total. El interés es el dinero adicional que paga por el privilegio de pedir prestado dinero.
Deberá realizar al menos su pago mínimo cada mes para mantenerse al día con la compañía de la tarjeta de crédito. El pago mínimo es una tarifa fija (por ejemplo, $25) o un porcentaje del saldo de capital que debe más cualquier cargo por mora. Si paga constantemente menos del pago mínimo, nunca liquidará su deuda por completo. Y si solo paga el pago mínimo, tendrá que pagar su deuda durante muchos años.
Al final, esto significa que podría estar pagando más por los intereses que le cobraron que por el artículo original que compró. La mejor manera de administrar el crédito es pagar siempre más del monto mínimo. A medida que realiza pagos para reducir su saldo principal, puede volver a usar su tarjeta de crédito.
En nuestro ejemplo de la televisión, si canceló $100 del préstamo con su tarjeta de crédito, ahora puede usarla para realizar compras adicionales. Solo recuerde que su límite sigue siendo de $300. Una vez que su saldo principal sea cero, habrá pagado su tarjeta de crédito y no se le cobrarán más intereses. Entonces, puede considerar realizar compras más grandes de nuevo.
Crédito en la práctica: una hipoteca
Si necesita comprar una casa o propiedad, lo más probable es que necesite una hipoteca. La principal diferencia entre una hipoteca y una tarjeta de crédito es que, con una hipoteca, pide dinero prestado para un fin específico. La casa que compra se convierte en la garantía del préstamo, lo que significa que, si no paga el préstamo, el acreedor puede quedarse con su casa para recuperar su inversión.
Como una hipoteca está respaldada por una garantía, el acreedor asume menos riesgo al prestarle el dinero. Y, al estar en una situación menos arriesgada, el prestamista suele ofrecerle un límite de crédito mucho más alto y mejores tasas de interés que las que recibiría con una tarjeta de crédito, incluso con la misma puntuación e historial crediticios. Aparte de un límite de crédito más alto y una tasa de interés más baja, las hipotecas funcionan de la misma manera que las tarjetas de crédito. Aún tiene que realizar pagos mensuales mínimos y se le cobrarán intereses cada mes sobre el saldo adeudado. A diferencia de las tarjetas de crédito, las hipotecas tienen dos tipos de tasas de interés: fijas y ajustables.
Hipotecas de tasa fija
Una hipoteca de tasa fija es, tal como suena, una tasa de interés fija durante toda la duración de la hipoteca. Esto significa que sus tasas y pagos serán predecibles durante la vigencia del préstamo. Como contrapartida, la tasa de interés de las hipotecas de tasa fija puede ser ligeramente más alta que la de las hipotecas de tasa ajustable.
Hipotecas de tasa ajustable
Con una hipoteca de tasa ajustable, su tasa de interés puede ajustarse y cambiar a lo largo de la vigencia de la hipoteca según las tasas de interés generales del mercado. Los prestamistas prefieren este tipo de préstamos porque les permite aumentar o disminuir el monto que cobran al prestatario según las tasas vigentes en el mercado.
Como prestatario, al obtener una hipoteca de tasa ajustable, pierde cierta previsibilidad en sus pagos mensuales. Normalmente, se le ofrece una tasa de interés durante los primeros cinco años del préstamo, que es más baja que la que podría obtener con una hipoteca de tasa fija. Después de este período inicial, el prestamista puede cambiar la tasa de interés cada año.
¿Qué más afecta mi crédito?
Existen muchos otros factores, además de su historial crediticio, que afectarán su crédito y sus pagos. El más importante de ellos puede ser el cargo adicional que cobran las compañías de tarjetas de crédito por usar ciertos servicios. Estos pueden ser complicados y acumularse rápidamente.
Las comisiones varían ampliamente, tanto en tipo como en monto, según la compañía de la tarjeta de crédito; por lo tanto, revisar las posibles comisiones debería ser una de sus consideraciones al comparar tarjetas de crédito.
Otros factores que afectan sus condiciones crediticias incluyen sus ingresos y las condiciones generales del mercado. Si gana más dinero, probablemente tendrá límites de crédito más altos y tasas de interés más bajas, ya que los acreedores ven que tiene una mayor capacidad para pagar sus préstamos. Si las tasas de interés del mercado en general son bajas o altas, esto influirá significativamente en la tasa que le ofrezcan.
En cuanto al monto de los intereses que se cobran sobre su saldo pendiente, otro factor podría ser cómo se calculan. Algunos acreedores calculan los intereses mensualmente, mientras que otros los calculan diariamente. Este cálculo debería influir en cómo paga su factura. Si los intereses se calculan mensualmente, se beneficia al realizar un pago grande una vez al mes justo antes de que se apliquen. Si los intereses se calculan diariamente, se beneficia más al realizar varios pagos pequeños a lo largo del mes.
Preguntas de desafío
- Explique con sus propias palabras qué es el crédito.
- ¿Cómo puede el crédito ayudarle a administrar su dinero?
- ¿Qué es un puntaje crediticio?
- ¿Cómo puede el crédito (o la deuda) perjudicarle financieramente?
- ¿Por qué la gente contrata hipotecas por un período tan largo?