Comparación de préstamos: uso de hojas de cálculo para comparar opciones de financiación de automóviles

Hojas de cálculo: uso de hojas de cálculo para comparar préstamos

Finalmente tomaste la gran decisión: vas a comprar un auto. Investigaste y probaste el auto; encontraste tres autos que te encantan en tres concesionarios diferentes. Te encantan todos, pero al final, tu decisión final se basará en el precio.

¿Pero en qué precio te centrarás? El precio de etiqueta es un factor; existen algunas diferencias entre los concesionarios:

A primera vista, el concesionario C parece mucho más caro. Pero sabes que no puedes permitirte comprar el auto completo de entrada; solo tienes $3,000 en tu cuenta bancaria, así que tendrás que buscar financiación. Cada concesionario te ofrece una combinación de condiciones de financiación:

Ningún concesionario te permite liquidar el préstamo anticipadamente; tendrás que realizar todos los pagos de cada préstamo para liquidarlos por completo. Ofrecer 6 meses sin pagos y reembolso en efectivo suena interesante, al igual que un pago inicial más bajo para que puedas mantener más dinero en tu cuenta bancaria. Pero al final, lo que más te importa son dos cosas:

1. ¿Cuál es el importe total que debes pagar por cada vehículo?
2. ¿Cuáles serán sus pagos mensuales totales?

Acabas de llegar a casa de la última prueba de manejo con todo este material; te sientas en tu escritorio y abres tu portátil para descubrirlo.

Usar Excel o Hojas de Cálculo de Google para calcular los pagos mensuales y totales.

Queremos comparar estos préstamos para obtener una comparación exacta de las dos métricas que más nos importan: cuál será su pago mensual total y cuánto pagará en total por cada auto.

Paso 1: Anote sus datos

El primer paso es abrir una nueva hoja de cálculo e ingresar los puntos de datos clave: el precio de etiqueta, la tasa anual promedio (APR) y el porcentaje de pago inicial mínimo para cada concesionario.

Tenga en cuenta que debemos mantener todo el formato numérico (por ejemplo, no escriba “Meses” después del número de meses). Esto facilitará los cálculos posteriores.

Paso 2: Cálculos básicos para el concesionario A

Vemos que tanto el concesionario B como el concesionario C ofrecen condiciones de préstamo especiales, pero el concesionario A es sencillo. Podemos empezar calculando el pago mensual y los pagos totales solo para el concesionario A.

Lo primero que debemos hacer es calcular nuestra tasa de interés mensual. Todos los préstamos se anuncian en TAE para que pueda compararlos fácilmente de un vistazo, pero esto no nos ayuda a calcular nuestros pagos mensuales reales. Para calcular su tasa de interés mensual, simplemente divida la TAE entre 12.

Parece que el concesionario A ofrece este préstamo con una tasa de interés mensual del 1,25 %.

A continuación, debemos calcular el pago inicial mínimo. Este sería el precio de venta multiplicado por el porcentaje del pago inicial mínimo. Como el concesionario A ofrece un pago inicial del 0 %, significa que nuestro pago inicial mínimo también es 0.

Por último, debemos calcular el monto total que necesitamos financiar. Este es el precio de venta menos el enganche. Como el enganche es de $0, para el Concesionario A financiaremos el monto total.

Paso 3: Calcular su pago mensual y pago total

Puede calcular sus pagos mensuales con la función “Pago” integrada en Excel. La fórmula es:

=PAGO(tasa de interés mensual, número de meses, importe total financiado)

La función “PAGO” devolverá un número negativo; esto es normal. Parece que para el concesionario A, el pago mensual será de $303.25.

Para calcular el importe total que pagaremos por este coche, multiplicaremos la cuota mensual por el total de pagos.

También debemos sumar el enganche. Como el “PMT” salió negativo, restamos el enganche. Esto nos dará el total. Dado que el enganche en el concesionario A fue cero, no cambia el total de pagos.

Al incluir los cargos financieros, el costo total del concesionario A durante todo el plazo del préstamo es de $12,130.14.

Cómo incluir el reembolso en efectivo en el cálculo

Ahora que tenemos las cifras del Concesionario A, queremos calcular lo mismo para el Concesionario B. El reembolso en efectivo es fácil de contabilizar; podemos incluirlo en el último paso.

Para el Concesionario B, seguiremos exactamente los mismos pasos que para el Concesionario A. La única diferencia es que sí tenemos un pago inicial, por lo que nuestro monto financiado será diferente.

El pago mensual del concesionario B es mucho menor, tanto porque la TAE es menor como porque el préstamo tiene una duración de 20 meses adicionales, por lo que estamos pagando una menor cantidad cada mes. Al calcular nuestros pagos totales, también debemos considerar el enganche realizado; añádalo a nuestros pagos totales para confirmar que se realizó.

El último paso es restar el reembolso en efectivo del pago total, ya que este es el dinero que estamos recuperando. Esto nos dará el total general.

El “Reembolso” y el “Enganche” casi se compensan, así que el total general no es muy diferente.

En resumen, parece que el concesionario A es más económico, pero el concesionario B tiene pagos mensuales mucho más bajos. Si necesito un margen de maniobra para asegurarme de alcanzar mis objetivos de ahorro mensual, el concesionario B podría ser una buena opción.

Cómo calcular pagos 0

El cálculo del concesionario C será más complicado. Nuestro préstamo tiene un plazo de 50 meses, pero dicen que no tenemos que hacer pagos durante los primeros 6 meses.

Para usted, como comprador, puede parecer conveniente no tener que hacer pagos, pero significa que el préstamo sigue generando intereses durante esos meses. Esto dificultará la determinación del importe total que está financiando, y no podemos usar simplemente la función PAGO.

Paso 1: Determinar el interés mensual y el pago inicial

El primer paso es el mismo que el anterior: calcula tu interés mensual dividiendo la TAE entre 12 y calcula tu enganche mínimo multiplicando el precio de venta por el % del enganche mínimo. Luego, resta el enganche al precio de venta para obtener el importe total financiado.

Paso 2: Sumar intereses sin pagos

Ahora necesitamos saber cuántos intereses se acumularán en los meses sin pagos. Puedes hacerlo con una sola función, pero para que sea más fácil de ver, lo calcularemos para los 6 meses.

Comienza por introducir el Importe Total Financiado como “Mes 0” en otra sección de tu hoja de cálculo.

A continuación, añade “Mes 1” y sumaremos el pago de intereses del primer mes. Puedes calcularlo así:

Saldo nuevo = Saldo anterior x (1 + tasa de interés mensual)

Repita esto para los meses 2, 3, 4, 5 y 6. El monto total después del mes 6 es lo que necesitamos usar al calcular nuestros pagos reales.

Paso 3: Cálculo de los pagos mensuales y totales

A partir de aquí, funciona igual que con el concesionario B: calcule el pago mensual con la función PMT.

El resto del cálculo es el mismo que para el Distribuidor B: calcule los pagos totales y vuelva a agregar nuestro pago inicial para obtener el total.

¡Parece que esos “6 meses sin pagos” aumentaron mucho el saldo total! Al sumar todo, tanto nuestros pagos mensuales como los pagos totales serán mucho más caros que los de los otros dos concesionarios.

Sea inteligente con los pagos iniciales.

En el caso anterior, usamos nuestros pagos iniciales mínimos con cada concesionario. La mayoría de los concesionarios buscan que financie el máximo posible (obtienen más ingresos con los intereses de los préstamos que con el precio del auto que venden; la mayor parte del precio de venta va al fabricante o al comprador anterior en el caso de los autos usados), pero siempre puede dar el pago inicial que desee.

Veamos qué sucede si ignoramos el porcentaje del pago inicial mínimo y, en su lugar, damos el pago inicial completo de $3,000 con los tres concesionarios.

Nuestras cuotas mensuales bajan mucho, ¡pero el total que debemos pagar se reduce aún más!

Esta diferencia es la razón principal por la que es tan importante saber cómo hacer estas comparaciones. Si visita cada uno de estos concesionarios en persona, estarán encantados de decirle cuáles serían sus cuotas mensuales (lo que calculamos en la primera parte); sin embargo, no podrá comparar precios al considerar los diferentes niveles de enganche y el precio total que paga, a menos que sepa cómo calcularlo usted mismo.

Con un enganche mayor, el concesionario A sigue siendo el más económico en general por unos cientos de dólares, pero el concesionario B tiene la cuota mensual más baja. Si andamos muy justos de dinero y queremos asegurarnos de alcanzar nuestras metas de ahorro mensual, probablemente elegiríamos el concesionario B. Si podemos afrontar los pagos mensuales, el concesionario A ofrece la mejor relación calidad-precio.

Este ejemplo analizó la compra de un auto, pero puede usar la misma función PAGO en su hoja de cálculo para comparar cualquier préstamo: tarjetas de crédito, hipotecas, financiación en tiendas, ¡todo funciona! Puede descargar una copia de esta hoja de cálculo haciendo clic aquí.

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