Seguro de discapacidad
La mayoría de las personas sobreestiman el costo y subestiman la necesidad de un seguro de discapacidad. Muchas personas viven al día y carecen de ahorros significativos. No cuentan con fondos suficientes para imprevistos o emergencias que cubran un gasto inesperado. De hecho, la pérdida de ingresos y los gastos médicos son dos de las principales razones que se mencionan al declararse en bancarrota. Y ahí es donde entra en juego el Seguro de Discapacidad, que proporciona una protección financiera crucial en caso de no poder trabajar debido a una enfermedad o lesión.
¿Qué es el Seguro de Incapacidad?
El Seguro de Incapacidad es un seguro que brinda beneficios a la persona asegurada si sufre una lesión o enfermedad que le impide trabajar durante un período prolongado. Generalmente, cubre entre el 50% y el 70% de su salario previo a la incapacidad, o lo que ganaba antes de dejar de trabajar. Sus gastos no se detienen cuando se enferma o se lesiona, y este importante beneficio de protección financiera le ayuda a reemplazar sus ingresos mientras se recupera para que pueda cubrir todos sus gastos, como hipoteca/alquiler, servicios públicos, comestibles y facturas médicas, por nombrar solo algunos. Existen dos tipos principales de seguro de incapacidad: a corto plazo y a largo plazo.
Seguro de Incapacidad a Corto Plazo
El Seguro de Incapacidad a Corto Plazo (STD) brinda cobertura por un período corto, generalmente alrededor de 6 meses, pero generalmente menos de un año. La mayoría de las personas piensan en “incapacidad” y piensan en lesiones o enfermedades catastróficas, pero el STD cubre un amplio espectro de situaciones que podrían impedirle trabajar. Algunas de las razones más comunes de reclamos por ETS incluyen partos, lesiones comunes, cirugías simples y afecciones musculoesqueléticas, como afecciones de la espalda.
Un componente importante del seguro de discapacidad es que no basta con tener un diagnóstico o una afección, sino que esta debe ser incapacitante. La compañía de seguros evaluará su información médica comparándola con los requisitos de su ocupación para determinar si tiene alguna discapacidad para realizar las tareas de su profesión. El tipo de documentación necesaria puede variar considerablemente según el motivo de la baja laboral. Por ejemplo, una reclamación sencilla podría ser la de una persona que tuvo un bebé y necesita tiempo para recuperarse del parto o la de una persona que se sometió a una cirugía de espalda. En el caso de una persona que podría estar desempleada debido a una afección crónica, como dolor de espalda o depresión y ansiedad, podría necesitarse más información médica para comprender la gravedad de su afección y qué ha cambiado que le impide trabajar.
El seguro de discapacidad suele incluir beneficios adicionales, como la discapacidad parcial, que fomenta y ayuda a las personas a reincorporarse al trabajo. Las compañías de seguros suelen colaborar con los empleados, sus médicos y su empleador para identificar oportunidades que faciliten su reincorporación laboral, a veces de forma parcial (por ejemplo, trabajando 4 horas al día en lugar de 8) o con capacidad modificada (por ejemplo, alguien que no puede levantar más de 9 kg, pero que normalmente está obligado a hacerlo, vería modificadas temporalmente sus responsabilidades laborales para que pueda reincorporarse sin tener que hacerlo).
Seguro de Incapacidad a Largo Plazo
La Incapacidad a Largo Plazo (LTD) es similar a la Incapacidad a Corto Plazo, pero ofrece protección adicional si usted sufre una discapacidad y no puede trabajar durante un período prolongado, o en ciertas circunstancias, para quienes nunca podrán reincorporarse al trabajo debido a una enfermedad terminal o una discapacidad permanente.
Limitaciones de los Beneficios
Es importante comprender las limitaciones de su cobertura, tanto para la discapacidad a corto como para la a largo plazo, especialmente porque esto puede variar según la póliza. Dependiendo de la causa de su discapacidad, es posible que no se paguen los beneficios. Por ejemplo, si sufrió una lesión mientras trabajaba, la compensación laboral podría cubrirla, pero no la discapacidad. De igual manera, la compensación laboral solo cubre las prestaciones por afecciones laborales.
En el caso de la Incapacidad a Largo Plazo, es muy común que su cobertura tenga dos definiciones diferentes de discapacidad, o formas de evaluar si usted está incapacitado y tiene derecho a recibir beneficios. Por ejemplo, durante los dos primeros años de beneficios, la compañía de seguros puede evaluarlo a usted y su condición médica en función de si puede o no realizar las tareas de su ocupación, de forma similar a como se evalúa en la Incapacidad a Corto Plazo. Sin embargo, después de dos años, esa definición suele cambiar a una más amplia, lo que significa que la compañía de seguros revisará su condición médica, su experiencia laboral, capacitación y educación, y determinará si tiene o no la capacidad para realizar cualquier otro tipo de ocupación. Esta evaluación toma en cuenta sus ingresos antes de su discapacidad. Por ejemplo, si tiene una lesión permanente en el pie que le impide estar de pie durante períodos prolongados, como estar de pie o caminar, es posible que no pueda volver a trabajar como antes de la lesión, pero podría tener las habilidades necesarias para realizar un trabajo de oficina que no requiera estar de pie ni caminar, con un salario comparable.
Cómo obtener un seguro por discapacidad
Existen varias vías para obtener un seguro por discapacidad: a través de la cobertura estatal obligatoria, a través de su empleador como beneficio laboral, comprándolo por su cuenta o a través del gobierno federal.
Cobertura estatal obligatoria
Algunos estados, como California, exigen cobertura por discapacidad. También pueden exigir licencia familiar remunerada, y algunos estados combinan la cobertura por discapacidad y licencia familiar en un programa integral conocido como Licencia Familiar y Médica Pagada (PFML). Es importante saber si trabaja (no reside) en uno de estos estados y comprender el tipo de cobertura y beneficios que recibiría a través de un programa estatal. Puede que no sea suficiente depender únicamente de un programa estatal para obtener beneficios. A menudo, la discapacidad a corto plazo complementa esto y podría recibir ambos al mismo tiempo.
A través de su empleador
El seguro por discapacidad es un beneficio laboral común que ofrecen muchos empleadores. Su empleador puede optar por pagar el costo de la cobertura para que usted no tenga que hacerlo, exigirle que pague la cobertura o puede estar disponible una combinación de ambas opciones.
Por su cuenta
Las personas también pueden adquirir su propio seguro de discapacidad a través de un corredor de seguros, generalmente los mismos que venden seguros de vida. Esto puede ser muy beneficioso para los empleados que no tienen acceso a un seguro de discapacidad a través de su empleador, pero también para ciertos empleados con trabajos muy especializados o ingresos elevados que desean complementar la cobertura proporcionada por su empleador con beneficios y protección adicionales en caso de que sufran una discapacidad y no puedan trabajar. La cobertura individual es más cara que la cobertura ofrecida por su empleador.
Considerar su propio riesgo de discapacidad y decidir si adquirir un seguro de discapacidad a corto, largo plazo o ambos es fundamental para elaborar un plan financiero personal integral.
Seguro del Gobierno
El Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI) es un programa de seguro de discapacidad patrocinado por el gobierno. Se financia con impuestos, y es posible que lo note en su nómina. Sin embargo, el hecho de que usted contribuya no significa que tenga beneficios garantizados. Existen requisitos de elegibilidad: debe trabajar el tiempo suficiente para calificar. Además, el Seguro Social evalúa la discapacidad según si puede o no desempeñar cualquier tipo de ocupación. Es una definición estricta y es posible que no califique para los beneficios si solo se espera que esté sin trabajo un par de meses. Además, el proceso para solicitar y recibir los beneficios puede llevar mucho tiempo (años) y a muchas personas se les deniega inicialmente, por lo que es importante asegurarse de contar con una cobertura de discapacidad adecuada y protección financiera.