Págate a ti mismo primero

Al comenzar a administrar tus finanzas personales, puede ser complicado estar al día con tus facturas, asegurarte de contar con el seguro adecuado y de que tu historial crediticio sea saludable.

Manejar los diferentes aspectos de tus finanzas suele significar que el ahorro y la inversión quedan relegados a un segundo plano. Esta es una de las razones por las que tan pocas personas menores de 35 años tienen ahorros reales. Por suerte, existe una estrategia de ahorro sencilla que puedes usar para asegurarte de que tus ahorros sigan creciendo: Págate a ti mismo primero.

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Primero los ahorros, después las facturas

La mayoría de las personas empiezan el mes pagando todas sus facturas, reservando algo de dinero para divertirse o comprar algo extra, y luego terminan ahorrando el dinero restante. Cuando usas la estrategia de ahorro “Pagarte a Ti Primero”, el orden de estos pasos se invierte.

Así es como funciona: cada día de pago, empiezas retirando dinero para ahorrar y agregándolo directamente a tu cuenta de ahorros o inversión. La mayoría de los bancos tienen cuentas que te permiten hacer esto mediante transferencias automáticas. ¡Este es un servicio bancario que definitivamente deberías aprovechar!

Una vez que hayas cubierto tus ahorros, usa el efectivo restante para pagar tus facturas. El dinero restante puede usarse para diversión y ocio. Este método de ahorro es una estrategia sin excusas. Sin importar lo que esté sucediendo en tu vida, te aseguras de pagarte a ti mismo contribuyendo a tus ahorros antes de gastar dinero en cualquier otra cosa. Esta técnica permite que tus ahorros (e inversiones) experimenten un ritmo de crecimiento constante.

Páguese a sí mismo primero en acción

1. Configura transferencias automáticas de tu cuenta corriente a tu cuenta de ahorros cada mes, idealmente uno o dos días después de recibir tu nómina. Este es el paso para pagarte a ti mismo.
2. Paga el alquiler, las tarjetas de crédito y cualquier otra factura del mes.
3. El efectivo restante está disponible para que lo uses como quieras. Úsalo para salir con amigos, comprar algo que quieras o aumentar aún más tus ahorros.

¿Por qué esto es importante?

Ya sabes lo importante que es tener un presupuesto o plan de gastos bien elaborado. La desventaja es que requiere una vigilancia constante. Deberías usar regularmente tus recibos y conciliaciones de cuentas para ajustar tu plan de gastos a tus gastos reales. En la vida real, muy pocas personas lo cumplen durante más de unos meses, incluso con las mejores intenciones.

Al apartar siempre ahorros antes de afrontar cualquier otro gasto, tus ahorros seguirán creciendo, pase lo que pase. Esta es la manera más efectiva de ahorrar, ya que significa que no puedes hacer trampa.

¿Aún necesito un presupuesto?

Usar una estrategia de ahorro “Pagarse Primero” no reemplaza mantener un presupuesto o plan de ahorros actualizado, pero facilitará mucho el proceso.

Sin esta estrategia, tu presupuesto o plan de ahorros requiere tiempo y atención. Necesitas contabilizar tus ingresos, llevar una lista detallada de tus facturas, planificar con antelación tus comidas y compras, y finalmente ver cuánto te queda para ahorrar.

Al pagarte primero, ya no tienes que preocuparte por apartar dinero para ahorrar. Esto se hace automáticamente antes de que tengas que pensar en el resto de tu presupuesto. El simple hecho de saber que estás creando automáticamente un gran colchón de ahorros para afrontar emergencias, como reparaciones imprevistas del coche, te quita mucho estrés de encima.

Lo mejor de todo es que, como sabes que tus ahorros ya están contabilizados cada mes, tus gastos de ocio estarán libres de culpa, siempre que uses efectivo y evites hacer demasiadas compras con tu tarjeta de crédito. Tu presupuesto o plan de ahorros deja de ser un supervisor que te dicta lo que puedes y no puedes hacer cada mes para convertirse en un compañero. Actualizar tu presupuesto será más fácil ya que ya no tendrás que preocuparte por tener suficiente dinero sobrante para ahorrar. Si deseas aumentar la cantidad de dinero que estás ahorrando, simplemente necesitas aumentar la cantidad de tus transferencias automáticas.

¿Cómo pagarse a uno mismo primero cuando el efectivo escasea?

Pagarte a ti mismo primero tiene sentido si tienes un presupuesto mensual equilibrado, pero ¿qué pasa si te atrasas en tus facturas?

Con una estrategia de ahorro centrada en el pago personal, tus ahorros siempre son lo primero. Esto significa que usar tus ahorros está prácticamente prohibido. Siguiendo esta estrategia, preferirás pagar una factura con un mes de retraso que usar dinero de tus ahorros para saldarla.

Por eso también funciona la estrategia. La cantidad que ahorras cada mes está totalmente prohibida para cualquier otro tipo de gasto. La única excepción es si estás muy atrasado en el pago de deudas y no tienes otras opciones.

Su fondo de emergencia

Tu Fondo de Emergencia consiste en ahorros adicionales que debes reservar para cubrir entre 3 y 6 meses de gastos en caso de emergencia. Tener un Fondo de Emergencia sólido es esencial para poder pagarte a ti mismo primero, pero no está incluido en tus objetivos de ahorro; es un tipo de ahorro aparte, reservado específicamente para asegurarte de no tener que recurrir a tus ahorros cada vez que tengas poco dinero.

Esto significa que, si estás empezando a adoptar una estrategia de ahorro de pagarte a ti mismo primero, necesitas ahorrar el doble de tus objetivos de ahorro habituales: tanto lo suficiente para tus ahorros habituales como las contribuciones a tu Fondo de Emergencia (hasta que tu Fondo de Emergencia tenga ahorrados entre 3 y 6 meses de tus gastos habituales). Esto es importante porque, si por alguna razón te encuentras muy corto de efectivo un mes, puedes retirar dinero de tu Fondo de Emergencia sin que esto afecte a tus otros objetivos de ahorro.

Reducción del gasto

Desarrollar esta mentalidad de ahorrar primero es importante. Todos queremos ahorrar, pero a menudo tratamos la cuenta de ahorros como una fuente más de dinero. Por ejemplo, queremos evitar las deudas con tarjetas de crédito, así que si queremos comprar algo, sabemos que podría ser irresponsable comprarlo a crédito. En cambio, simplemente echamos mano de nuestros ahorros, ya que ese dinero ya es nuestro.

Esta es una forma de pensar peligrosa, ya que retirar dinero de nuestros ahorros es como un préstamo. Le estamos pidiendo dinero prestado a nuestro yo futuro. A diferencia de una tarjeta de crédito con pagos mensuales obligatorios, es poco probable que paguemos este préstamo, lo que perjudicaría nuestro patrimonio a largo plazo. Al adoptar una estrategia de pagarnos primero, eliminamos las decisiones de gasto. Si realmente queremos comprar algo hoy, usamos nuestra tarjeta de crédito. Si no queremos incurrir en los cargos financieros e intereses del préstamo, ¡reevaluamos si la compra realmente vale la pena!

Cómo hacer que el pago a uno mismo sea un éxito

Una forma de hacer que pagarse primero funcione es mantener una menor proporción de sus ahorros en efectivo. Esto ayuda a evitar retirar efectivo a menos que sea inevitable.

Una de las mejores maneras de lograrlo es convertir un alto porcentaje de tus ahorros en inversiones como acciones, bonos y fondos mutuos, en lugar de simplemente tener efectivo en tu cuenta de ahorros. Al invertir tus ahorros, matas dos pájaros de un tiro.

Menos ahorros líquidos

Un activo líquido es algo que puede convertirse en efectivo y gastarse rápida y fácilmente. Las cuentas de ahorro son activos extremadamente líquidos, por lo que a algunas personas les cuesta acumular ahorros, ya que el efectivo puede gastarse. Al convertir un gran porcentaje de su cuenta de ahorros directamente en inversiones como acciones, bonos, ETF y fondos mutuos, hay un paso adicional que debe realizar antes de poder gastar el efectivo. Dado que primero tendría que vender sus activos para gastar el efectivo, es menos probable que lo haga a menos que el gasto sea extremadamente importante para usted.

Hacer que el dinero funcione

Otra ventaja de convertir los ahorros en inversiones es que, en promedio, el dinero invertido crece mucho más rápido que el dinero en una cuenta de ahorros. En lugar de recibir solo un 1-2% de crecimiento de una cuenta de ahorros, podría obtener una rentabilidad del 8-10% invirtiendo en fondos indexados o fondos mutuos diversificados. Las inversiones ayudarán a que sus ahorros crezcan de forma mucho más eficaz.

Piel en el juego

Cuando compras inversiones, tu cerebro reacciona igual que cuando pagas una factura. Tu mente lo ve como dinero gastado, no como dinero que se puede usar para hacer compras. A medida que tu cartera de inversiones crece, se vuelve emocionante ver crecer tu dinero y prestarás más atención a cómo trabaja tu dinero para ti. Esto fomenta un mayor ahorro e inversión. Con el tiempo, esto ayuda a crear un fondo de riqueza que de otro modo simplemente habrías gastado.

¿Cuándo debo utilizar mis ahorros?

Una estrategia de Páguese primero a sí mismo incluye la mentalidad de realizar retiros de su cuenta de ahorros con la menor frecuencia posible. Sin embargo, puede haber ocasiones en las que realizar un retiro sea beneficioso.

Está bien hacer retiros cuando

1. Invertir en un activo físico, como comprar una propiedad o un vehículo.
2. Invertir en un activo en papel, como acciones, bonos o fondos mutuos.
3. Emprender un negocio.
4. Pagar grandes deudas, como préstamos estudiantiles o una hipoteca.

No debes hacer retiros cuando

1. Quieres hacer una compra que te mereces, pero no tienes dinero.
2. Tienes una emergencia que tardarás menos de 3 meses en pagar sin tener que recurrir a tus ahorros (e incluso así, debería salir de tu Fondo de Emergencia, no de tus ahorros habituales).
3. Compras regalos de Navidad y cumpleaños. Estas compras deberían formar parte de tu presupuesto o plan de gastos habitual.

Preguntas de desafío

1. ¿Qué entiendes por el concepto “Pagarte a ti mismo primero”, también conocido como “Ahorra primero”, antes de gastar?
2. ¿Cómo podría ayudarte esto a presupuestar?
3. Si empezaras a “Pagarte a ti mismo primero” hoy mismo, ¿cómo lo harías?
4. ¿Cuáles son las ventajas de “Pagarte a ti mismo primero”?

Examen sorpresa