Seguro de Vida
El seguro de vida es un tipo de seguro diseñado para pagar una suma de dinero a un beneficiario en caso de fallecimiento de la persona asegurada. Estas pólizas se crearon originalmente para que, en caso de fallecimiento del principal sustentador del hogar, el pago de la póliza pudiera utilizarse para el sustento de su familia. En los últimos 50 años, las pólizas de seguro de vida han evolucionado tanto en forma como en función, y ahora suelen incluir un componente de inversión y la posibilidad de utilizar el valor en efectivo de la póliza durante la vida del asegurado.
¿Cómo funciona el seguro de vida?
Una póliza de seguro de vida es un contrato entre usted y una compañía de seguros. Usted realiza uno o más pagos de primas a la compañía de seguros y, a cambio, la aseguradora se compromete a proporcionar un pago, o “beneficio por fallecimiento”, tras su fallecimiento. Si alguien depende económicamente de usted, una póliza de seguro puede ser una importante protección para garantizar su bienestar después de su fallecimiento.
Partes del Contrato
Generalmente hay cuatro partes involucradas en cualquier póliza de seguro de vida.
- Titular de la póliza. Es la persona responsable de pagar las primas de la póliza y su titular legal.
- Aseguradora. Es la compañía de seguros, la entidad a la que el titular de la póliza paga a cambio de la cobertura del seguro de vida.
- Asegurado. Es la persona cuya vida está asegurada. Si esta persona fallece, la aseguradora pagará el beneficio por fallecimiento.
- Beneficiario. Es la persona que recibe el beneficio por fallecimiento de la aseguradora cuando el asegurado fallece. El titular de la póliza generalmente puede cambiar al beneficiario en cualquier momento. Puede haber más de un beneficiario en una póliza.
En algunos casos, el titular de la póliza y el asegurado pueden ser la misma persona, mientras que el beneficiario es otra persona. Por ejemplo, un esposo podría contratar un seguro de vida para sí mismo e incluir a su esposa como beneficiaria, o una madre podría contratar un seguro de vida para sí misma e incluir a sus hijos como beneficiarios.
El titular de la póliza y el beneficiario pueden ser la misma persona con un seguro que cubre a otra persona. Esto es común en las grandes empresas que contratan pólizas de seguro de vida para empleados de alto valor. Si el empleado fallece, la empresa recibe un beneficio por fallecimiento para ayudar a compensar la pérdida de valor del empleado.
Las cuatro partes también pueden ser diferentes. Por ejemplo, un esposo puede contratar un seguro de vida para su esposa con los hijos como beneficiarios.
¿Cuánto cuesta un seguro de vida?
Para determinar cuánto le cobrarán en primas, la compañía de seguros de vida lo evaluará como un riesgo, considerando factores como su historial médico personal y familiar, su estado de salud general y si fuma o no. Fumar es la forma más rápida de aumentar el costo de sus primas. En algunos casos, la aseguradora puede incluso negarse a ofrecerle un seguro de vida, por ejemplo, si ha superado cierta edad o tiene problemas de salud graves.
Al adquirir un seguro de vida colectivo, generalmente a través de su empleador, puede omitir el proceso de evaluación. Esto se debe a que, con el seguro colectivo, la compañía de seguros determina un costo promedio para todo el grupo y cobra a cada persona la misma prima por el mismo beneficio por fallecimiento.
Tipos de Seguro de Vida
Existen varios tipos de seguro de vida, cada uno con diferentes beneficios y estructuras de costos.
Seguro de Vida a Término
El seguro de vida a término suele ser el tipo de seguro de vida más económico. Una póliza de seguro de vida a término proporciona cobertura por un período específico, generalmente 5, 10 o 20 años, y luego vence. Las pólizas de seguro a término son las más utilizadas por los jefes de familia para asegurarse hasta su jubilación, con su cónyuge u otros familiares como beneficiarios. Esto proporciona seguridad financiera a una familia cuando fallece el principal proveedor de ingresos.
Sin embargo, el seguro de vida a término también puede utilizarse para asegurar la vida de un padre o madre que se queda en casa, proporcionando dinero para cubrir el cuidado de los niños, el mantenimiento del hogar o los servicios de cocina en caso de fallecimiento. Las primas de una póliza de vida a término son bastante bajas para personas jóvenes y sanas, pero si el asegurado es mayor al inicio de la póliza, sus primas serán más altas. Algunas pólizas deben renovarse anualmente. Estas suelen comenzar con una prima más baja y aumentarla cada año a medida que el asegurado envejece.
Seguro de Vida Permanente
Mientras que el seguro de vida a término cubre por un período determinado, el seguro de vida permanente puede protegerlo a usted y a su familia durante toda su vida, siempre y cuando pague las primas. Generalmente incluye un componente de valor en efectivo y puede permitirle retirar parte de ese dinero durante su vida. Algunos tipos de seguro de vida permanente incluyen los siguientes:
El seguro de vida entera ofrece primas fijas, un beneficio por fallecimiento garantizado y un crecimiento garantizado del valor en efectivo.
El seguro de vida universal ofrece mayor flexibilidad que el seguro de vida entera, con la posibilidad de ajustar el monto de las primas que paga y su beneficio por fallecimiento a medida que sus necesidades cambian con el tiempo. El valor en efectivo de una póliza de vida universal suele estar vinculado a las tasas de interés del mercado.
El seguro de vida universal indexado es similar al seguro de vida universal, pero el crecimiento de su valor en efectivo está vinculado al rendimiento de un índice de mercado, como el S&P 500.
El seguro de vida universal variable ofrece una flexibilidad similar a la del seguro universal e indexado, pero difiere en la forma en que puede crecer su valor en efectivo. En este caso, el valor en efectivo se basa en el rendimiento de las opciones de inversión que elija. La aseguradora puede ofrecer diversas opciones de inversión en acciones, bonos o índices. A menos que elija una opción de inversión garantizada, no hay un crecimiento garantizado del valor en efectivo con el seguro de vida universal variable; sin embargo, sus inversiones pueden crecer más que con el seguro de vida entera, universal o indexado, si las opciones de inversión subyacentes tienen un buen rendimiento.
Cláusulas adicionales de una póliza de vida permanente
Algunas pólizas de seguro de vida permanente ofrecen cláusulas adicionales, o características o protecciones opcionales, generalmente con un ligero aumento en las primas. Estas cláusulas adicionales pueden permitirle:
- Acelere el pago del beneficio por fallecimiento y utilícelo para cubrir gastos de enfermedades graves o cuidados a largo plazo, o para cubrir otros costos si el asegurado padece una enfermedad terminal.
- Garantice la vigencia de su póliza, independientemente del comportamiento del mercado, el índice o las opciones de inversión subyacentes.
- Protéjase contra caídas del mercado o garantice un monto abonado sobre el valor en efectivo de su póliza.
- Exima los cargos mensuales de la póliza si el asegurado queda incapacitado.
La flexibilidad del valor en efectivo de una póliza
Si opta por una póliza de seguro de vida permanente, podría tener acceso al valor en efectivo de la póliza en algún momento. Le recomendamos hablar con su asesor financiero y su contador sobre cuánto puede retirar y si tendrá que devolverlo, así como sobre las consecuencias fiscales de estas acciones.
Si se estructura correctamente, podría solicitar préstamos o retiros del valor en efectivo libres de impuestos. En esos casos, podría utilizar esos fondos para:
Complementar sus ingresos de jubilación. Por ejemplo, podría retirar el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida en un año en que el mercado esté a la baja, para no inmovilizar las pérdidas del mercado en sus otras cuentas de inversión para la jubilación.
Pagar los gastos de la educación universitaria. Algunas personas compran pólizas de seguro de vida permanentes cuando sus hijos son pequeños, permiten que el valor en efectivo aumente a medida que crecen y lo utilizan como protección financiera en caso de que fallezcan durante ese período crítico, antes de que sus hijos puedan valerse por sí mismos. Si no han necesitado la póliza cuando sus hijos estén en la universidad, pueden retirar parte del valor en efectivo para ayudar a pagar la matrícula y otros gastos.
Pague gastos grandes e inesperados. Por ejemplo, si de repente necesita un techo nuevo en su casa y su seguro de hogar no cubre el costo, o si necesita un procedimiento médico de emergencia costoso, podría retirar parte del valor en efectivo de su póliza para cubrir esos costos.
Tenga en cuenta que puede haber restricciones sobre la cantidad de valor en efectivo que puede retirar o que podría tener que pagar préstamos para evitar pagar impuestos sobre el dinero retirado. Consulte con su asesor financiero antes de retirar el valor en efectivo de su póliza.
Preguntas de desafío
Enumere todos los diferentes tipos de seguro de vida mencionados anteriormente.
¿Cómo se podría usar el valor en efectivo en una póliza de seguro de vida?
¿Por qué alguien querría incluir una cláusula adicional en su póliza de seguro de vida?
¿Quiénes son las cuatro partes involucradas en un contrato de seguro de vida?