Planificación de Compras a Largo Plazo
Al evaluar cómo gastar su dinero, la mayoría de las personas hacen una comparación bastante simple. Si el beneficio que creen que obtendrán de la compra es mayor que el costo, la mayoría la realiza.
Para controlar sus finanzas personales, necesita empezar a pensar a largo plazo. Hay muchas compras potenciales que cree que valen la pena, por lo que gasta dinero ahora en lugar de ahorrar para el futuro. Para cambiar su mentalidad, necesita empezar a pensar a largo plazo. Al crear un conjunto de herramientas que le ayude a considerar cómo una compra le afectará en el futuro, comenzará a tomar decisiones financieras más inteligentes.
Costo de Oportunidad y Depreciación
Cuando empieza a planificar antes de realizar una compra, ya no se centra únicamente en si vale la pena. Empezará a pensar en cómo esta compra le impactará en el futuro. Para facilitar este proceso, empiece por aplicar algunos conceptos económicos y financieros a sus compras.
El costo de oportunidad y la depreciación son dos conceptos financieros importantes que pueden tener un impacto significativo en su gestión financiera. Comprender cómo las compras le impactarán en el futuro le ayudará a tomar decisiones financieras más informadas.
Costo de oportunidad
El coste de oportunidad de una compra te muestra a qué debes renunciar al adquirir algo. Por ejemplo, si compras un smartphone nuevo por 1000 $, el coste a considerar no es solo lo que gastaste en el teléfono, sino también otras cosas que podrías haber hecho con ese dinero. Esto incluye comprar otros productos, ahorrar el dinero o invertirlo y obtener intereses sobre tus inversiones con el tiempo.
Al realizar una compra costosa, ten en cuenta que este dinero no estará disponible para otros deseos y necesidades. ¿Estarías dispuesto a retirar 1000 $ de tus inversiones para comprar el smartphone?
¿Qué pasaría si compraras un modelo de dos años en lugar de la última versión?
Si encontraras a alguien que te ofreciera una versión de segunda mano por 600 $ en lugar de gastar 1000 $ en una nueva, estarías ahorrando 400 $. Podrías invertir esos 400 $ en tus ahorros o en otra inversión. De esta manera, maximizas el valor de tu compra y tomas una decisión financieramente más responsable.
Amortización y Depreciación
La amortización es un término financiero que se refiere a distribuir el costo de una compra a lo largo de su vida útil, en lugar de pagarlo todo de una vez. Esto significa que puede disfrutar de los beneficios del artículo a lo largo del tiempo, en lugar de pagarlo por adelantado y luego quedarse sin fondos. Por ejemplo, si compra un teléfono de $1,000 y planea usarlo durante tres años, podría calcular el costo en $266.67 al año.
La depreciación describe el hecho de que la mayoría de los artículos pierden valor con el tiempo. El nuevo smartphone que compraste se volverá más lento y menos fiable. La novedad que te trajo la primera vez se desvanecerá en cuanto salga un modelo más nuevo. Sin embargo, ese artículo sigue teniendo valor. Tu smartphone puede valer solo 600 $ en dos años, pero sigue teniendo valor.
Se sabe que los artículos de mayor calidad se deprecian a un ritmo más lento que los de menor calidad. Esto significa que invertir en un artículo más caro puede ser más rentable con el tiempo, ya que obtendrás más valor a largo plazo.
Combinando conceptos
Al planificar una compra, debes considerar una combinación del valor del artículo, el costo monetario, tu costo de oportunidad y la tasa de depreciación de la compra. Cuanto más caro sea el artículo y cuanto más creas que durará, más importante se vuelve este equilibrio.
Has aprendido a ver más allá de la simple idea de si puedes permitírtelo o no. Ahora puedes ver cómo tus compras tienen consecuencias a largo plazo en tu futura calidad de vida.
Siguiendo con el ejemplo del smartphone, supongamos que aún estás decidiendo entre el modelo más nuevo de $1,000 y un modelo de hace dos años de $600. Para tomar una decisión, necesitas la siguiente información:
- En promedio, las personas conservan sus smartphones entre dos y tres años. Supongamos que usted conservará el suyo durante tres años.
También necesita algo con qué comparar la compra. El índice bursátil S&P 500 tiene una tasa de rendimiento promedio a largo plazo del 11 %. No seremos demasiado optimistas, así que supongamos que podrá invertir en el S&P 500 Index Fund (SPY ETF) y obtener una rentabilidad del 8 % anual. - You also need something to compare the purchase against. The S&P 500 stock index has an average long-term rate of return of 11%. We won’t be too optimistic, so let’s assume you’ll be able to invest in the S&P 500 Index Fund (SPY ETF) and receive a return of 8% per year.
Paso 1: Calcular el Costo de Compra Realizado
Su costo de compra realizado será el valor de etiqueta más el costo de oportunidad. En este caso, si comprara el teléfono nuevo, costaría $1,000 (suponiendo que se incluyen todas las tarifas e impuestos). Si comprara el teléfono anterior, costaría $600 y podría invertir el dinero ahorrado a una tasa del 8% durante tres años.
Usando calculadora de interés compuesto, Puedes ver que los $400 que invertiste se convertirían en $504. ¡$104 adicionales! Como este es dinero que de otra manera no habrías ganado, puedes restarlo del precio de compra del teléfono usado.
Ahora, estás comparando un teléfono nuevo de $1,000 con un teléfono antiguo de $496.
Paso 2: Amortizar el costo
A continuación, puedes amortizar el costo a lo largo de la vida útil del teléfono.
- Un teléfono nuevo de $1,000 cuesta $333.33 al año durante tres años.
- Un teléfono antiguo de $496 cuesta $165.33 al año durante tres años.
Puedes ver que el teléfono antiguo sigue siendo mucho más barato al año. Sin embargo, esto no es sorprendente, ya que el teléfono antiguo es menos valioso que el nuevo. Este ejercicio no se trata solo de analizar las ventajas y desventajas al momento de la compra. El propósito de amortizar el costo es tener una cifra que puedas depreciar, para que sepas cuánto te cuesta este teléfono al año que lo tienes o piensas usarlo.
Paso 3: Depreciar el Valor
A continuación, debes calcular la rapidez con la que desaparecerá el valor de tu teléfono. Si utilizas datos de mercado para evaluar la tasa de depreciación de tu smartphone, puedes ver que el teléfono de $1,000 se depreciará a $600 (una disminución de $400) en tres años, un 60% en dos años o un 30% anual.
En este punto, debes especificar cuánto valoras personalmente cada teléfono que estás considerando.
Podría ser que el nuevo teléfono tenga alguna característica increíble por la que estarías dispuesto a pagar $3,000, y que el precio de $1,000 sea una ganga. O podría ser que lo valores un poco más que el precio de venta. Al depreciar el valor de un teléfono, no estás depreciando el dinero que te cuesta comprarlo. Estás depreciando el valor que le das a su posesión.
En este punto, aún no sabes cuánto valoras estos teléfonos (ni individualmente ni en relación entre sí). Así que, supongamos que valoras los teléfonos al menos tanto como cuestan. Entonces, tendrás que tomar el valor amortizado y depreciarlo para obtener un valor mínimo que debes valorar para siquiera considerar comprarlos.
| Año 1 | Año 2 | Año 3 | Total | |
| Nuevo teléfono | $333.33 | $333.33 – 30% = $233.33 | $333.33 – 60% = $133.32 | $699.98 |
| Teléfono antiguo | $165.33 | $165.33 – 30% = $115.73 | $165.33 – 60% = $65.33 | $346.39 |
These totals are less than the price, so now you can find the break-even value for each phone.
The break–even point is when the cost of the phone is equal to how much you value it, including how much value it loses over time. Regardless of the alternatives, you would not buy a phone for a higher cost than you value it.
New phone: $1,000.00 – $699.98 = $300.02
This means you need to factor in $300.02 in lost value over the life of the phone by adding it back in to the purchase price.
$1,000 + $300.02 = $1,300.02 break-even point
For you to consider purchasing the new smartphone, you need to value it at $1,300.02 or more. (Notice we are not even comparing the new and old phones.) This is the minimum value you need to put on this phone for it to be an option. If you cannot say that you would get $1,300.02 of value out of the new phone, our decision is over. Do not buy it.
Old phone: $496.00 – $346.39 = $149.61
This means you need to factor $149.61 in lost value over the life of the phone by adding this back into our purchase price.
$496 + $149.61 = $645.61 break-even point.
For you to consider purchasing the old smartphone, you need to value it at $645.61 or more. (Again, we are not even comparing with the new phone.) This is the minimum value you would put on this phone for it to be an option. If you cannot say that you would get at least $645.61 in value out of the old phone, your decision is over. Do not buy it.
Paso 4: Toma una decisión
What we calculated in Step 3 was the minimum values for how much you value each phone. Now, you can calculate the difference in these values:
$1300.02 – $645.61 = $654.41
Tienes toda la información necesaria para decidir qué teléfono comprar. ¿Crees que el nuevo teléfono te costará $654.41 más que el antiguo?
La decisión es tuya. Nadie puede decirte cuánto valoras personalmente ninguno de los dos teléfonos. El objetivo de este proceso de 4 pasos no es decirte cuál es la mejor opción, sino que veas el impacto total de tu decisión a lo largo del tiempo.
Una vez que consideras el coste de oportunidad, la amortización y la depreciación, la elección del teléfono es muy diferente. Una diferencia de precio de $400 se transforma en una diferencia de valor de $654.41 al analizar el impacto de la compra a lo largo del tiempo. Esto significa que un comprador inteligente optará por el teléfono antiguo, a menos que pueda justificar por qué el nuevo vale $654.41 más.
¡Un momento, esto es demasiado complicado!
Ahora que has visto los cuatro pasos en acción, puedes comprender la importancia de considerar una compra a largo plazo. Sin embargo, es poco probable que hagas todos estos cálculos complicados mientras estás en una tienda considerando dos alternativas.
¡Y tienes toda la razón!
Será muy raro que compares dos o más opciones utilizando este proceso completo. Como máximo, podrías realizar el cálculo completo una o dos veces al año. Lo importante no es que calcules el costo de compra realizado, el costo amortizado y el valor depreciado exactos, sino que recuerdes que estos tres factores deben influir en tu decisión de compra, no solo el precio de etiqueta.
Calcula en la caja
Al comprar un artículo de uso prolongado, piensa un momento en cuánto tiempo esperas que dure. Recuerda que el dinero que gastas en esta compra no podrá utilizarse para otras cosas, como invertir. Por lo tanto, podrías añadir un pequeño coste adicional para compensar el coste de oportunidad de no utilizarlo para otras inversiones.
Ahora divide ese coste total entre su vida útil, ya sean seis meses o cinco años.
Cada compra tiene una vida útil. Es importante no dar por sentado que una compra durará para siempre. Ya sea por el desgaste, la aparición de nuevas y mejores opciones o cambios en tus propias necesidades, es probable que eventualmente tengas que reemplazar el artículo. Para ponerlo en perspectiva, considera la vida útil máxima del artículo antes de comprarlo. Esto te dará una idea de cuánto costará el artículo por semana, mes o año y te ayudará a tomar una decisión más informada sobre si vale la pena la inversión.
Finalmente, considera la rapidez con la que la compra perderá su valor. Mucha tecnología pierde su valor rápidamente. Nuestro ejemplo, el teléfono celular, se deterioraba aproximadamente un 30% anual. Siempre surgen mejores alternativas y se lanzan nuevas aplicaciones que requieren hardware más moderno. Tu ropa también se deteriorará rápidamente, ya que pasa de moda o se daña con el uso normal. Otras compras, como utensilios de cocina o muebles, perderán valor más lentamente.
No necesitas sacar la calculadora para obtener las cifras exactas de cada paso, pero sí debes recordar que todos estos factores existen. Tener esto en cuenta te convertirá en un comprador mucho más inteligente y te ayudará a ver el verdadero valor y costo de tus compras a largo plazo.
Preguntas de desafío
- Utilizando ejemplos de tu vida, explica qué es el coste de oportunidad.
- ¿Por qué se debe considerar la depreciación al comprar un producto?
- En el texto anterior, ¿qué se entiende por coste real?
- Explica qué entiendes por amortización y cómo se lo explicarías a otra persona con un ejemplo.