Utiliser des feuilles de calcul pour comparer les prêts

Tableurs – Utilisation de tableurs pour comparer les prêts

Vous avez enfin pris la grande décision : vous allez acheter une voiture. Après avoir fait vos recherches et vos essais, vous avez trouvé trois voitures que vous appréciez particulièrement, chez trois concessionnaires différents. Vous les adorez toutes, mais au final, votre décision finale se résumera au prix.

Mais quel prix allez-vous privilégier ? Le prix affiché est un facteur important : il existe des différences entre les concessionnaires :

À première vue, le concessionnaire C semble beaucoup plus cher. Mais vous savez que vous ne pouvez pas vous permettre d’acheter la voiture entière d’un coup ; vous n’avez que 3 000 $ sur votre compte bancaire, vous devrez donc chercher un financement. Chaque concessionnaire vous propose différentes conditions de financement :

Aucun concessionnaire ne vous permet de rembourser votre prêt par anticipation ; vous devrez effectuer tous les paiements de chaque prêt pour les rembourser intégralement. L’absence de paiements pendant 6 mois et le remboursement en espèces semblent intéressants, tout comme un apport personnel plus faible, vous permettant de conserver plus d’argent sur votre compte bancaire. Mais au final, deux choses comptent avant tout pour vous :

1. Quel est le montant total que vous devez payer pour chaque voiture ?
2. À combien s’élèveront vos mensualités totales ?

Vous venez de rentrer du dernier essai routier avec tout ce matériel – vous vous asseyez à votre bureau et ouvrez votre ordinateur portable pour le découvrir.

Utiliser Excel ou Google Sheets pour trouver les paiements mensuels et totaux

Nous souhaitons comparer ces prêts pour obtenir une comparaison exacte des deux paramètres qui nous intéressent le plus : quel sera votre paiement mensuel total et combien paierez-vous au total pour chaque voiture.

Étape 1 : Notez vos données

La première étape consiste à ouvrir une nouvelle feuille de calcul et à saisir les points de données clés : le prix affiché, le TAEG et le pourcentage d’acompte minimum pour chaque concessionnaire.

Notez que nous devons conserver le format numérique (par exemple, ne pas mettre « mois » après le nombre de mois). Cela facilitera les calculs ultérieurs.

Étape 2 : Calculs de base pour le concessionnaire A

Nous constatons que les concessionnaires B et C proposent tous deux des conditions de prêt spéciales, mais le concessionnaire A est plus direct. Nous pouvons commencer par calculer la mensualité et le total des mensualités pour le concessionnaire A.

La première étape consiste à déterminer notre taux d’intérêt mensuel. Tous les prêts sont annoncés en TAEG, ce qui permet de les comparer facilement en un coup d’œil, mais cela ne nous aide pas à connaître nos mensualités réelles. Pour calculer votre taux d’intérêt mensuel, il suffit de diviser le TAEG par 12.

Il semble que le concessionnaire A accorde un taux d’intérêt mensuel de 1,25 % pour ce prêt.

Nous devons ensuite calculer l’apport minimum. Il s’agit du « prix affiché » multiplié par le « % d’apport minimum ». Puisque le concessionnaire A indique un apport de 0 %, notre apport minimum est également de 0.

Enfin, nous devons calculer le montant total à financer. Il s’agit du prix affiché moins l’acompte. Puisque l’acompte est de 0 $, nous financerons la totalité du montant pour le concessionnaire A.

Étape 3 : Trouver votre paiement mensuel et votre paiement total

Vous pouvez trouver vos mensualités grâce à la fonction « Paiement » intégrée à Excel. La formule est la suivante :

=PMT(taux d’intérêt mensuel, nombre de mois, montant total financé)

La fonction « PMT » renvoie un nombre négatif, ce qui est normal. Il semble que pour le concessionnaire A, la mensualité soit de 303,25 $.

Pour calculer le montant total que nous allons payer pour cette voiture, nous allons multiplier la mensualité par le total des mensualités.

Nous devons également ajouter notre acompte. Puisque le résultat « PMT » est négatif, soustrayez-le. Cela nous donnera notre paiement total. Comme notre acompte chez le concessionnaire A était nul, cela ne change pas le total de nos mensualités.

Il semble que lorsque nous incluons les frais de financement, le concessionnaire A va coûter 12 130,14 $ au total sur toute la durée du prêt.

Comment inclure le remboursement dans votre calcul

Maintenant que nous connaissons les chiffres du concessionnaire A, nous souhaitons calculer la même chose pour le concessionnaire B. Le remboursement est facile à prendre en compte : nous pouvons l’inclure à la dernière étape.

Pour le concessionnaire B, nous suivrons exactement les mêmes étapes que pour le concessionnaire A. La seule différence est que nous avons un acompte, et donc le montant financé sera différent.

La mensualité du concessionnaire B est bien inférieure, à la fois en raison du TAEG plus bas et de la durée supplémentaire du prêt : nous remboursons donc moins chaque mois. Lors du calcul de nos mensualités, nous devons également tenir compte de l’acompte versé : il suffit de l’ajouter à nos mensualités totales pour constater son versement.

La dernière étape consiste à soustraire notre « Remboursement » du paiement total, car il s’agit d’argent que nous récupérons. Cela nous donne notre total général.

Les options « Remise en argent » et « Acompte » s’annulent presque, le total global n’est donc pas très différent.

Dans l’ensemble, il semble que le concessionnaire A soit moins cher, mais le concessionnaire B a des mensualités bien plus basses. Si j’ai besoin d’une marge de manœuvre supplémentaire pour toujours atteindre mes objectifs d’épargne mensuels, le concessionnaire B pourrait être un choix judicieux.

Comment calculer 0 paiement

Le calcul du concessionnaire C sera plus complexe. Notre prêt est d’une durée de 50 mois, mais il indique que nous n’avons aucun paiement à effectuer pendant les 6 premiers mois.

Pour vous, l’acheteur, cela peut sembler avantageux de ne pas avoir à effectuer de paiements, mais cela signifie que le prêt continue de générer des intérêts pendant ces mois. Il sera donc plus difficile de déterminer le montant total que vous financez, et nous ne pouvons pas simplement utiliser la fonction PMT.

Étape 1 : Trouver les intérêts mensuels et l’acompte

La première étape est la même que précédemment : calculez vos intérêts mensuels en divisant le TAEG par 12, puis votre apport minimum en multipliant le prix affiché par le pourcentage d’apport minimum. Soustrayez ensuite l’apport du prix affiché pour obtenir le montant total financé.

Étape 2 : Ajouter des intérêts sans effectuer de paiements

Nous devons maintenant connaître le montant des intérêts qui s’accumuleront pendant les mois où nous n’effectuons aucun paiement. Vous pouvez le faire avec une seule fonction, mais pour une meilleure visibilité, nous allons le calculer pour les 6 mois.

Commencez par indiquer le montant total financé pour le « Mois 0 » dans une autre section de votre feuille de calcul.

Ensuite, ajoutez « Mois 1 » et nous ajouterons les intérêts du premier mois. Le calcul est le suivant :

Nouveau solde = Ancien solde x (1 + taux d’intérêt mensuel)

Répétez cette opération pour les mois 2, 3, 4, 5 et 6. Le montant total après le mois 6 est celui que nous devons utiliser pour calculer nos paiements réels.

Étape 3 : Calcul des paiements mensuels et totaux

À partir de là, cela fonctionne de la même manière que pour le concessionnaire B : trouvez le paiement mensuel avec la fonction PMT.

Le reste du calcul est le même que celui du concessionnaire B : calculez le total des paiements, ajoutez notre acompte pour obtenir le total.

Il semble que ces « 6 mois sans paiements » aient fait grimper le solde total ! Nos mensualités et nos paiements totaux seront bien plus élevés que ceux des deux autres concessionnaires, tout bien considéré.

Soyez intelligent avec les acomptes

Dans le cas ci-dessus, nous avons utilisé nos apports minimums auprès de chaque concessionnaire. La plupart des concessionnaires automobiles souhaitent que vous financiez le plus possible (ils gagnent plus sur les intérêts des prêts que sur le prix de vente de la voiture ; la majeure partie du prix affiché revient au constructeur ou à l’acheteur précédent pour les voitures d’occasion). Cependant, vous pouvez toujours verser l’apport que vous souhaitez.

Voyons ce qui se passe lorsque nous ignorons le « % d’apport minimum » et versons la totalité de nos 3 000 $ d’apport auprès des trois concessionnaires.

Nos mensualités diminuent considérablement, mais le montant total à payer diminue encore plus !

Cette différence est la principale raison pour laquelle il est si important de savoir comparer soi-même. Si vous vous rendez chez chacun de ces concessionnaires, ils vous indiqueront volontiers le montant de vos mensualités (calculées dans la première partie). Cependant, vous ne pourrez pas comparer des choses exactes concernant les différents niveaux d’acompte et le prix total à payer, à moins de savoir le calculer vous-même.

Avec un acompte plus important, le concessionnaire A reste globalement le moins cher de quelques centaines de dollars, tandis que le concessionnaire B propose les mensualités les plus basses. Si nos finances sont serrées et que nous voulons être sûrs de pouvoir toujours atteindre nos objectifs d’épargne mensuelle, nous choisirons probablement le concessionnaire B. Si nous pouvons nous permettre les mensualités, le concessionnaire A offre globalement le meilleur rapport qualité-prix.

Cet exemple portait sur l’achat d’une voiture, mais vous pouvez utiliser la même fonction PMT dans votre tableur pour comparer tous vos prêts : cartes de crédit, prêts hypothécaires, financements en magasin, tout fonctionne ! Vous pouvez télécharger une copie de cette feuille de calcul en en cliquant ici.

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