1-02 Comptes bancaires de base

Les comptes bancaires sont proposés par les banques, les coopératives de crédit et les institutions d’épargne et de crédit. Ils constituent un moyen sûr de conserver votre argent et de le rendre facilement accessible ultérieurement (sans avoir à le trimballer partout avec vous). Si vous disposez de vos premiers 500 $, vous avez généralement deux options : un compte d’épargne ou un compte courant.

Avant d’aborder la manière de gagner de l’argent grâce à votre banque, nous devons d’abord comprendre comment une banque gagne de l’argent grâce à vous.

Comment les banques gagnent-elles de l’argent ?

Historiquement, les banques gagnaient de l’argent en accordant des prêts. Elles prêtaient de l’argent aux particuliers et leur facturaient des intérêts, qui leur rapportaient de l’argent.

Cependant, pour qu’une banque accorde des prêts, elle a besoin d’argent pour les prêter. C’est de là que sont nés les premiers comptes bancaires : ils attiraient les gens à leur prêter de l’argent pour réaliser un profit. Cependant, les gens ne souhaitaient pas confier leur argent aux banques gratuitement ; c’est pourquoi les banques proposaient des avantages spécifiques pour justifier leur prêt :

• Plus sûr. Si vous gardez tout votre argent liquide chez vous, quelqu’un pourrait s’introduire par effraction et le voler. Les banques sont bien plus difficiles à cambrioler que votre appartement.
• Elles vous rémunèrent. Les banques vous versent également des intérêts sur l’argent que vous y déposez, provenant des intérêts qu’elles facturent aux personnes qui empruntent cet argent.

Dans ce cas, vous et la banque bénéficiez d’une bonne affaire : ils reçoivent des intérêts lorsqu’ils accordent des prêts, et ils vous donnent une partie de ces intérêts en guise de remerciement pour les avoir laissés utiliser votre argent.

Gestion de patrimoine

Ces dernières années, les banques ne se contentent plus d’accorder des prêts. Elles proposent une gamme complète de produits de « gestion de patrimoine » : aider les particuliers à investir, créer et vendre des fonds communs de placement, et bien plus encore. Ces solutions sont souvent plus rentables que l’octroi de prêts et ne nécessitent pas de déposer son argent à la banque pour le vendre.

Les deux parties y trouvent généralement leur compte. Les personnes souhaitant investir (mais ne souhaitant pas investir seules) bénéficient de l’aide d’experts, et la banque peut mutualiser les actifs de nombreux épargnants pour réaliser des investissements plus importants et obtenir de meilleurs rendements.

Maintenant que nous avons une idée de la manière dont les banques génèrent LEUR argent, voyons comment elles peuvent vous faire gagner de l’argent.

Types de comptes bancaires

Les deux types de comptes bancaires les plus courants sont les comptes chèques et les comptes d’épargne. Il existe également d’autres types de comptes (comme les certificats de dépôt et les comptes du marché monétaire) que nous aborderons dans les chapitres suivants.

Comptes chèques

Les comptes chèques sont le type de compte bancaire que vous utilisez pour vos achats courants. Initialement réservés aux chèques, ils sont désormais liés à votre carte de débit et permettent de régler vos factures en ligne.

Cela signifie que la plupart des gens ne conservent pas beaucoup d’argent sur leur compte chèque ; les banques ne l’utilisent donc pas pour accorder des prêts. Mais cela ne signifie pas que les banques proposent des comptes chèques par pure bonté d’âme : elles ont toujours besoin de gagner de l’argent ! Elles utilisent plutôt les comptes chèques pour gagner de l’argent grâce à :

• Facturation de frais d’utilisation. De nombreuses banques facturent des frais annuels pour votre compte courant (généralement moins de 100 $). Ces frais annuels peuvent être supprimés si vous maintenez un solde minimum (afin qu’elles puissent utiliser cet argent pour accorder des prêts).
• Vente incitative. Si vous avez un compte courant dans une banque et qu’elle constate que votre solde commence à augmenter, la banque tentera généralement de vous convaincre d’ouvrir un compte épargne ou d’utiliser certains de ses services de gestion de patrimoine. Si vous avez besoin d’un prêt immobilier ou d’un autre type de prêt, la première source de financement que vous consulterez est probablement celle où vous avez déjà des comptes courants. C’est le principal moyen par lequel les banques gagnent de l’argent grâce aux comptes courants.

La vente incitative prend une place de plus en plus importante dans le modèle économique des banques. De nombreuses banques proposent des comptes chèques gratuits, voire versent un faible intérêt sur votre compte courant, afin d’être votre premier recours en cas de besoin de prêt ou de gestion de patrimoine.

Comptes d’épargne

Les comptes d’épargne sont le plus ancien type de compte bancaire : la banque vous demande d’y déposer votre argent, de le prêter à d’autres personnes et de vous verser des intérêts. Les comptes d’épargne sont destinés à l’épargne à moyen et long terme. En effet, les banques ont besoin de dépôts stables pour accorder des prêts ; elles ne peuvent pas prêter d’argent si tout le monde essaie de vider son compte d’épargne chaque mois.

Pour encourager l’épargne à long terme (et donc augmenter la disponibilité des fonds à prêter), les banques proposent généralement des taux d’intérêt plus élevés si vous pouvez conserver davantage d’argent sur votre compte pendant de longues périodes.

Plus vous déposez d’argent, plus vous gagnez, mais même le montant le plus élevé ne rapporte pas beaucoup d’intérêts. Malgré tout, en matière d’investissement, le compte d’épargne reste l’option la plus basique.

Risque vs Rendement

Le rapport risque/rendement est un aspect essentiel de l’investissement. Si vous disposez de moins de 250 000 $ sur votre compte d’épargne, celui-ci bénéficie de la protection de la FDIC (agence fédérale chargée d’assurer les comptes bancaires sans frais pour les épargnants). Placer votre argent sur un compte d’épargne ne présente donc quasiment aucun risque, mais le taux d’intérêt est si bas que le rendement est également très faible.

Remarque : la protection de la FDIC ne s’applique qu’aux dépôts effectués auprès d’institutions financières agréées, telles que les banques, les coopératives de crédit et les caisses d’épargne et de crédit. Les comptes de paiement mobile (sauf s’ils sont proposés par une banque) et les portefeuilles de cryptomonnaies n’offrent pas ce type de protection, ce qui met vos dépôts en péril.

Liquidité

Un autre concept clé à retenir des comptes chèques et d’épargne en matière d’investissement est la liquidité. La « liquidité » désigne la rapidité avec laquelle vous pouvez convertir votre investissement en liquidités si vous devez le dépenser. Plus l’actif est liquide, moins vous pouvez espérer de rendement.

Pour obtenir plus d’intérêts sur votre compte d’épargne, vous devez bloquer davantage d’argent que vous ne pouvez ni retirer ni dépenser. Les comptes chèques ne rapportent pas (ou très peu) d’intérêts, mais vous pouvez les dépenser quand vous le souhaitez.

Pour tous les autres types d’investissement, gardez cet équilibre à l’esprit : moins de liquidités et plus de risques offrent généralement des rendements plus élevés. Plus de liquidités et moins de risques offrent généralement des rendements plus faibles.