Planificación para la Jubilación
Quizás pienses que la jubilación es algo exclusivo de las personas mayores, pero no es cierto. La jubilación es cuando dejas de trabajar y vives de tus ahorros y otras fuentes de ingresos. Puede parecer muy lejano, pero cuanto antes empieces a planificar, mejor. De hecho, si empiezas a ahorrar e invertir ahora, puedes ser millonario al jubilarte.
¿Suena demasiado bueno para ser verdad? Pues no lo es. Todo esto se debe al interés compuesto y a las diversas prestaciones y cuentas de jubilación que puedes aprovechar para ahorrar para ese día.
Interés compuesto
Cuando inviertes tu dinero, ganas intereses. Pero la magia ocurre cuando los intereses que ganas también empiezan a generar intereses. Esto se conoce como capitalización.
Por ejemplo, si inviertes $1000 hoy al 5% de interés, al final del año tendrás $1050, que son $1000 más $50 de intereses. Si mantienes tu dinero invertido un año más al mismo tipo de interés, tendrás $1102.50 al final del segundo año, que son $1050 más $52.50 de intereses. Ten en cuenta que ganaste más intereses el segundo año que el primero, porque ganaste intereses sobre los intereses. Esto es lo que significa la capitalización, y hace que tu dinero crezca cada vez más rápido con el tiempo, por eso empezar temprano sale rentable.
¿Cuáles son las diferentes fuentes de ingresos para la jubilación y cómo puedes maximizarlas?
El interés compuesto no es el único factor que afecta tus ingresos para la jubilación. También existen diferentes fuentes de ingresos de las que puedes depender al jubilarte, y cada una tiene sus propias ventajas y desventajas. Los tipos más comunes de fuentes de ingresos para la jubilación son los planes de contribución definida, los planes de beneficios definidos, el Seguro Social y las cuentas individuales de jubilación (IRA).
Planes de contribución definida
Un plan de contribución definida es un plan de jubilación que suelen ofrecer las empresas hoy en día. Aportas una parte de tu salario y pospones el pago de impuestos sobre esta cantidad. Tu empresa también puede ofrecerte una contribución equivalente, que es como dinero gratis. Las ganancias de tus contribuciones aumentan con impuestos diferidos hasta su retiro. Tú decides cómo invertir las contribuciones. Algunos ejemplos de planes de contribución definida son los planes 401(k) y 403(b).
Las ventajas de los planes de contribución definida son:
Usted controla cuánto ahorra y cómo invierte su dinero.
Puede beneficiarse de la contribución de su empleador, que es como dinero gratis.
Puede reducir sus ingresos imponibles al diferir los impuestos sobre sus contribuciones.
Puede disfrutar de un crecimiento de sus ganancias con impuestos diferidos hasta el retiro.
Las desventajas de los planes de contribución definida son:
Usted asume el riesgo de pérdidas de inversión y fluctuaciones del mercado.
Podría pagar comisiones y gastos por la administración de su cuenta e inversiones.
Podría enfrentar sanciones e impuestos si retira su dinero antes de la edad de jubilación.
Podría no ahorrar lo suficiente o invertir sabiamente para cubrir sus necesidades de jubilación.
Para maximizar su plan de contribución definida, debe:
Comenzar a ahorrar lo antes posible y aumentar sus contribuciones con el tiempo.
Aprovechar la contribución de su empleador e intentar contribuir al menos lo suficiente para obtener la contribución completa.
Diversificar sus inversiones e invertir dinero en diferentes tipos de clases de activos y niveles de riesgo, como acciones nacionales, acciones internacionales y bonos.
Considerar el uso de fondos con fecha objetivo, que diversifican automáticamente. Usted y ajuste la combinación de activos a lo largo del tiempo según su fecha de jubilación prevista.
Si se siente cómodo eligiendo sus propias inversiones, puede seleccionar su propia asignación y realizar cambios en cualquier momento, pero tenga cuidado de no perseguir las ganancias ni vender por pánico.
Utilice las herramientas digitales gratuitas que ofrecen muchas empresas para ayudarle a empezar a determinar cuánto aportar y cómo invertir.
Considere usar un Roth 401(k) si su empleador lo ofrece, lo que le permite pagar impuestos sobre sus aportaciones ahora y disfrutar de retiros libres de impuestos más adelante, especialmente si está al inicio de su carrera y prevé estar en una categoría impositiva más alta en el futuro.
Planes de beneficios definidos.
Un plan de beneficios definidos es un plan de jubilación donde los empleados reciben una prestación fija y preestablecida al jubilarse. El pago de la prestación por jubilación que ofrece la empresa se determina en función de la antigüedad y el historial de ingresos. No depende de la rentabilidad de las inversiones ni del crecimiento del mercado. Los planes de beneficios definidos son cada vez menos comunes, pero aún se aplican en algunas empresas.
Las ventajas de los planes de beneficios definidos son:
- Tienes una renta garantizada de por vida, independientemente de las condiciones del mercado.
- No tienes que preocuparte por ahorrar ni invertir para tu jubilación.
- No pagas comisiones ni gastos por la gestión de tu plan.
Las desventajas de los planes de beneficios definidos son:
- No tiene control sobre cuánto recibe ni cómo se calcula.
- Podría perder parte o la totalidad de sus beneficios si deja la empresa antes de la edad de jubilación o si la empresa quiebra.
- Podría no recibir suficientes ingresos para cubrir sus necesidades de jubilación, especialmente si la inflación o el coste de la vida aumentan.
Seguridad Social
La Seguridad Social es un programa federal que proporciona ingresos de jubilación a casi todos los trabajadores estadounidenses, financiados con impuestos sobre la nómina. Los empleadores deducen dinero de los salarios de sus empleados mediante deducciones de nómina, aportan una cantidad equivalente y lo envían al gobierno. El dinero recaudado con impuestos se utiliza para pagar prestaciones a quienes han obtenido una prestación de la Seguridad Social como jubilados, a trabajadores con discapacidad y a los cónyuges e hijos de trabajadores fallecidos, discapacitados o jubilados.
Las ventajas del Seguro Social son:
Proporciona un ingreso básico vitalicio, independientemente de las condiciones del mercado.
Se ajusta anualmente a la inflación, por lo que su beneficio no pierde su poder adquisitivo.
Puede proporcionar beneficios para su cónyuge, hijos o sobrevivientes, según su situación.
Las desventajas del Seguro Social son:
Puede que no proporcione suficientes ingresos para cubrir sus necesidades de jubilación, especialmente si tiene un alto nivel de vida.
Puede que no esté disponible para algunos trabajadores, como los empleados de los gobiernos estatales y municipales, que no pagan impuestos del Seguro Social.
Puede enfrentar dificultades financieras en el futuro, a medida que aumenta el número de jubilados y disminuye el número de trabajadores.
Para maximizar sus beneficios del Seguro Social, debe:
Trabajar y pagar impuestos del Seguro Social durante al menos 10 años, o 40 trimestres, para tener derecho a los beneficios de jubilación.
Retrasar la solicitud de sus beneficios hasta su edad plena de jubilación, o más tarde, para aumentar el monto de su beneficio mensual.
Cuentas IRA tradicionales
IRA significa Cuenta Individual de Jubilación. Es un tipo de cuenta que le permite ahorrar dinero para la jubilación y disfrutar de algunos beneficios fiscales. Existen diferentes tipos de cuentas IRA, pero la más común es la IRA tradicional. Con una IRA tradicional, obtienes una desgravación fiscal sobre tus aportaciones ahora y pagas impuestos dentro de muchos años, cuando retires el dinero al jubilarte. Esto significa que puedes reducir tus ingresos imponibles en el presente y potencialmente ahorrar más dinero a largo plazo. Los impuestos sobre las ganancias también se difieren hasta que retiras el dinero, por lo que no tienes que pagar impuestos sobre los intereses, dividendos o ganancias de capital que generes con el tiempo.
Una de las ventajas de una cuenta IRA es que tienes mayor control sobre cómo invertir tu dinero. Puedes elegir entre diversas opciones de inversión, como acciones, bonos, fondos mutuos y ETF. Sin embargo, esto también significa que debes investigar y tomar tus propias decisiones. Es recomendable diversificar e invertir en diferentes clases de activos y niveles de riesgo, como acciones nacionales, acciones internacionales y bonos. De esta manera, puedes equilibrar tus posibles rendimientos y pérdidas, y reducir tu riesgo general. Otra opción es invertir en un fondo con fecha objetivo, que ajusta automáticamente su asignación de activos en función de tu fecha de jubilación prevista. Por ejemplo, si planeas jubilarte en 2065, puedes invertir en un fondo con fecha objetivo 2065, que comenzará con un mayor porcentaje de acciones y gradualmente irá aumentando su participación en bonos a medida que te acerques a la jubilación.
Cuentas IRA Roth
Las cuentas IRA Roth funcionan de forma muy similar a las IRA tradicionales, pero la principal diferencia radica en el momento en que se pagan impuestos sobre el dinero.
Con una cuenta IRA Roth, realizas aportaciones con dinero sobre el que ya has pagado impuestos. Esto significa que no obtienes una desgravación fiscal por tus aportaciones ahora, pero puedes disfrutar de retiros libres de impuestos durante la jubilación. Esto puede ser una gran ventaja, especialmente si prevés que tu tasa impositiva será más alta (debido a mayores ingresos) en el futuro. Otra ventaja de una IRA Roth es que genera intereses exentos de impuestos para siempre, por lo que invertir con anticipación y dejar que tu dinero se capitalice resulta en una multiplicación significativa. Incluso puedes abrir una IRA Roth hoy mismo si el dinero que aportas proviene de un trabajo (no de la paga de la mesada ni del cumpleaños).
Para ilustrar el poder de una cuenta IRA Roth, veamos un ejemplo. Si deposita $1,000 de sus ganancias de verano en una cuenta IRA Roth cada año, desde los 15 hasta los 18 años, luego deja de aportar y simplemente deja que crezca, tendrá aproximadamente $107,000 a los 65 años si el dinero genera un rendimiento del 7% anual. Si espera hasta los 25 años e ingresa $1,000 cada año desde los 25 hasta los 28 años y no más, tendrá poco más de $50,000 a los 65 años, suponiendo el mismo rendimiento del 7%. La diferencia reside en tener esos años adicionales para que el dinero se capitalice libre de impuestos. Esto demuestra por qué una cuenta IRA Roth es una buena opción para utilizar al principio de su carrera profesional, cuando prevé que sus ingresos serán menores.
Al igual que una cuenta IRA tradicional, también puede elegir cómo invertir su dinero en una cuenta IRA Roth. Puede seguir los mismos principios de diversificación y gestión de riesgos u optar por un fondo con fecha objetivo que se ajuste a sus objetivos de jubilación.
Otra ventaja de una cuenta IRA Roth es que las reglas de retiro son más flexibles. Si lo necesita, puede realizar retiros calificados de sus contribuciones en cualquier momento, libres de impuestos y penalizaciones, ya que ya ha pagado impuestos sobre ellas. Esto aplica SOLO al dinero que deposita en la cuenta, no a las ganancias obtenidas.
Cómo generar ingresos durante la jubilación
Planificar la jubilación no se trata solo de acumular una gran suma de dinero, sino también de crear un flujo constante de ingresos que le permita mantener su estilo de vida y sus gastos durante la jubilación. El Seguro Social y los pagos de beneficios definidos le proporcionarán ingresos regulares, pero probablemente no serán suficientes para cubrir todos sus gastos esenciales. Una forma de generar ingresos adicionales es usar una parte de sus ahorros para adquirir una anualidad. Una anualidad es un contrato entre usted y una compañía de seguros, en el que usted paga dinero a la compañía de seguros y, a cambio, recibirá ingresos regulares durante el resto de su vida o durante un período específico. Una vez que sepa que sus gastos esenciales estarán cubiertos, puede usar el resto de sus ahorros en sus cuentas de jubilación para todo lo demás.
Conviértete en Millonario Poco a Poco
Ahorrar para la jubilación es uno de los objetivos financieros más importantes que puedes tener. Cuanto antes empieces, antes te beneficiarás del interés compuesto. Independientemente del tipo de cuenta de jubilación que elijas, págate a ti mismo primero haciendo aportaciones anuales y aumenta gradualmente hasta alcanzar el límite de aportación. ¡Estarás en camino a jubilarte como millonario!
Preguntas de Desafío
Explica con tus propias palabras qué significa el término “jubilación”.
¿Qué es un 401(k) y cómo funciona?
¿Qué es el Seguro Social y por qué se aporta?
¿Por qué es importante empezar a ahorrar para la jubilación pronto?
Explica con tus propias palabras qué es una IRA Roth y cuál es la diferencia entre una IRA tradicional y una IRA Roth.
¿Cómo puedes usar tus ahorros para la jubilación para generar ingresos?