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Argent – Types de valeur stockée
Il y a de nombreuses années, avant que le concept d’argent n’existe, si un individu avait besoin de quelque chose qu’il ne pouvait pas se procurer lui-même, il échangeait quelque chose qu’il possédait avec quelqu’un qui le possédait. C’était ce qu’on appelait le troc. Chaque article était échangé contre un article différent. Par exemple, si j’avais besoin d’œufs, je trouvais un éleveur de poulets et j’échangeais ses œufs contre quelque chose que j’avais, comme du lait ou du fromage.
Ce système de troc a bien fonctionné pendant un temps, mais la société a finalement eu besoin d’un moyen plus simple de suivre les échanges, notamment sur de longues distances. Certaines marchandises étaient sélectionnées car elles étaient rares et se conservaient plus longtemps que les produits frais ; comme les coquillages, les céréales ou les métaux précieux. Finalement, la monnaie papier a été créée pour simplifier encore davantage les échanges.
L’argent a de la valeur et fonctionne comme moyen d’échange parce que nous croyons qu’il a de la valeur. Et puisque l’argent a de la valeur, nous avons besoin de méthodes pour le garder en sécurité. Ainsi, plutôt que de garder des rouleaux d’argent sous le matelas ou enterrés dans le jardin, nos institutions financières nous offrent un moyen de stocker notre épargne en toute sécurité, tout en nous permettant d’accéder à ces fonds chaque fois que nous avons besoin d’acheter quelque chose.
Fonctions de l’argent
L’argent a trois fonctions principales : il fonctionne comme un moyen d’échange, un unité de compte,et un réserve de valeur.
Moyen d’échange
UN Moyen d’échange Cela signifie que l’argent sert d’intermédiaire entre tous les acteurs de l’économie pour faciliter les échanges de biens et de services. Si vous étiez agriculteur et cultiviez du maïs, vous auriez peut-être du mal à le vendre directement au menuisier que vous avez engagé pour réparer vos placards de cuisine. Ou au fabricant du tracteur que vous utilisez dans les champs. Le tailleur qui a cousu votre nouveau manteau d’hiver préférerait également une alternative à un chariot rempli de maïs en échange de ses services. Si les marchés vous permettent (et à tous les autres) de vendre vos produits contre de l’argent, cela signifie que tout le monde dispose d’un moyen d’échange commun.
Unité de compte
L’unité de compte est la fonction principale suivante de la monnaie. Tout ce qui peut être acheté ou vendu n’a de valeur que dans la mesure où quelqu’un est prêt à le payer. La monnaie sert à indiquer le taux de change entre deux biens différents. Si un agriculteur décide de cultiver du maïs ou du soja cette année, il se demandera lequel aura le plus de valeur.
Comme le maïs et le soja sont tous deux échangés contre de la monnaie, il pourrait vérifier les prix actuels de chacun et se concentrer sur la culture de ce qui a le plus de valeur.
réserve de valeur
Notre agriculteur vient de terminer sa récolte de l’année et possède un silo rempli de maïs qu’il peut vendre. Cependant, il a des dépenses tout au long de l’année : acheter de la nourriture et des vêtements, payer son prêt immobilier et tous ses autres frais de subsistance. S’il n’échangeait qu’une petite quantité de maïs pour chaque achat, celui-ci pourrirait avant la fin de l’année et perdrait toute sa valeur.
Au contraire, vendre son maïs contre de l’argent constitue une réserve de valeur. L’argent n’expire pas et il peut l’économiser sur de longues périodes.
Types de valeur stockée
chèques
Les chèques sont peut-être la plus ancienne forme de réserve de valeur. Il s’agit d’un document spécial utilisé par les banques pour transférer de l’argent de votre compte à la personne ou à l’entreprise dont vous inscrivez le nom sur le chèque.
Chaque chèque comprend :
- Votre numéro d’acheminement bancaire : un numéro d’identification pour votre banque.
- Votre numéro de compte bancaire : votre numéro d’identification personnel.
- Votre numéro de chèque : chaque chèque possède un numéro d’identification.
Lorsque vous rédigez un chèque, vous indiquez également le nom de la personne ou de l’entreprise à payer, le montant (en chiffres et en lettres) et la date. Vous pouvez également joindre un mémo rappelant l’objet du paiement.
Lorsque vous présentez un chèque à la banque, le caissier saisit les informations telles que le montant et le numéro d’acheminement de la banque payeuse dans le système informatique de la banque, contacte la banque émettrice pour confirmer la signature, retire les fonds de l’autre compte et les transfère sur le vôtre. Le chèque annulé vous est ensuite retourné, accompagné des détails du virement. Certaines banques proposent de mettre le compte à découvert, mais ce service entraîne des frais supplémentaires.
Cela vous permet d’envoyer n’importe quelle somme d’argent de votre compte à toute personne possédant un compte bancaire. Certains services d’encaissement de chèques proposent également de convertir les chèques directement en espèces (moyennant des frais) pour les personnes n’ayant pas de compte bancaire.
Essayez-le !
Avantages de l’utilisation des chèques
Les chèques sont moins populaires ces dernières années, mais ils présentent des avantages certains.
Premièrement, ils constituent le moyen le plus sûr d’envoyer un paiement par courrier. Il est bien plus difficile de voler et de modifier un chèque que de sortir de l’argent d’une enveloppe.
Deuxièmement, les chèques sont traçables. Lorsqu’un chèque est encaissé, vous obtenez une photo du chèque annulé final pour prouver qu’il a été traité, ce qui vous permet de vérifier s’il a été modifié (et constitue un document financier parfait pour prouver que le paiement a bien été reçu).
Inconvénients des chèques
Émettre des chèques nécessite un chéquier, que peu de gens souhaitent avoir sur eux la plupart du temps. Comme les chèques ne sont validés que par une signature, la fraude aux chèques (c’est-à-dire faire passer de faux chèques pour authentiques ou modifier le montant d’un chèque authentique pour un montant supérieur) a toujours été une source de préoccupation majeure.
L’encaissement des chèques, ou leur transfert d’argent d’une banque à une autre, prend également du temps. Cela signifie que si vous avez des chèques en souffrance, vous devez constamment rapprocher votre compte bancaire pour en soustraire les chèques restants et connaître votre solde réel.
Pour les entreprises, accepter des chèques peut être risqué, et très peu le font encore lorsqu’elles travaillent directement avec leurs clients (bien que cela reste très courant pour les transactions interentreprises). En effet, il est impossible, à la réception du chèque, de savoir si la personne qui l’a émis dispose bien des fonds nécessaires au paiement. Il s’agit d’un autre type de fraude aux chèques courant : une personne émet des chèques qu’elle sait impossibles à encaisser, souvent dans d’autres villes, ce qui laisse aux entreprises très peu de moyens de récupérer leurs pertes. Pour cette raison, les entreprises locales refusent souvent d’accepter des chèques provenant de banques étrangères.
Pour éviter ce type de fraude, la quasi-totalité des comptes chèques proposent désormais des cartes de débit (voir ci-dessous), ce qui revient à émettre un chèque instantanément.
Chèques sans compte courant
Si vous n’avez pas de compte courant, votre vie sera très compliquée. Votre travail vous paiera certainement par chèque, ce qui signifie que vous devrez trouver un autre moyen de convertir votre chèque en espèces. Plusieurs options existent, mais outre le dépôt sur votre propre compte bancaire, vous pouvez vous attendre à payer soit un forfait, soit un pourcentage du montant du chèque auprès de n’importe quel service d’encaissement de chèques.
Pire encore, vous devrez trouver un autre moyen de payer vos factures, généralement par mandat. Les mandats sont en fait des chèques qu’une autre entreprise émet pour vous. Vous payez en espèces, et elle vous remet le chèque. Bien sûr, elle facture également des frais pour ce service.
Cela signifie que si vous n’avez pas de compte courant, vous devrez payer deux fois plus : pour retirer votre argent et pour le dépenser !
Cartes de débit
Les cartes de débit sont très similaires aux chèques et sont généralement liées à votre compte courant. La principale différence réside dans le fait que tous les paiements sont contrôlés électroniquement, ce qui rend les transactions généralement traitées instantanément.
Au lieu de votre signature, un code PIN est requis pour vérifier votre identité et authentifier l’achat. Les cartes de débit peuvent être utilisées ou non pour les transactions en ligne, selon l’émetteur de votre carte.
Les cartes de débit sont issues des cartes de retrait. À l’origine, elles étaient utilisées uniquement aux distributeurs automatiques pour retirer de l’argent et consulter le solde de leurs comptes. Elles utilisent une bande magnétique contenant les informations de votre compte bancaire. Lorsque vous glissez votre carte, le lecteur lit les informations de votre compte et informe électroniquement votre banque du retrait ou de l’ajout d’argent sur votre compte. Dans la plupart des pays, et de plus en plus aux États-Unis, les cartes de débit sont également équipées d’une puce, qui offre davantage de fonctionnalités de sécurité, ce qui rend le vol de vos informations bancaires plus difficile.
Avantages des cartes de débit
Les cartes de débit ont été développées pour simplifier les transactions financières par rapport aux chèques. L’argent est prélevé directement sur votre compte lié, généralement un compte courant, et vous n’avez pas besoin de vous déplacer avec un chéquier ni un stylo. La transaction électronique étant quasi instantanée, le vendeur sait immédiatement que les fonds ont été transférés ou que la transaction a été rejetée pour manque de fonds. Cela réduit les risques de fraude par chèque, un avantage pour les commerçants.
Comme les cartes de débit ne nécessitent pas de signature de vérification, un code PIN unique est utilisé pour vérifier que la personne utilisant la carte est bien le titulaire légitime de cette dernière. Sans le code PIN correct, la transaction ne sera pas effectuée.
Inconvénients des cartes de débit
Les cartes de débit peuvent être contrefaites. N’oubliez pas que la bande magnétique stocke vos informations bancaires. Ainsi, lorsque vous utilisez votre carte, les données décrivant votre compte peuvent être capturées. En revanche, la puce de votre carte de débit brouille vos données, ce qui rend extrêmement difficile la capture de vos informations bancaires.
L’utilisation d’une carte de débit facilite les dépenses excessives, car vous ne voyez pas l’argent changer de mains. Cela peut entraîner un découvert sur votre compte, ce qui entraîne généralement des frais bancaires élevés.
Cartes prépayées
Les cartes prépayées sont généralement émises par une société de carte de crédit ou une banque et sont souvent offertes en cadeau. Pour utiliser une carte prépayée, vous devez la recharger. Vous pouvez soit recharger à une borne de l’émetteur de la carte, soit parfois en ligne en transférant des fonds depuis votre compte bancaire. Une fois enregistrée, vous pouvez utiliser une carte prépayée partout où vous utiliseriez une carte de crédit. L’émetteur de la carte peut facturer des frais pour l’utilisation de ces services.
Avantages des cartes prépayées
Les cartes prépayées peuvent être un excellent moyen pour les personnes sans carte de crédit d’effectuer des transactions en ligne, car elles permettent de payer de la même manière qu’avec une carte de crédit. Elles sont également souvent offertes en cadeau, car elles peuvent être utilisées où bon leur semble. En général, les cartes prépayées constituent une forme d’argent liquide plus flexible.
Inconvénients des cartes prépayées
Tout comme les espèces, les cartes prépayées peuvent facilement être perdues ou volées. Puisqu’elles ne vous sont pas liées, la personne qui les détient contrôle toute leur valeur. Leur utilisation pour des sommes importantes est donc très risquée.
L’émetteur de la carte facture généralement des frais d’utilisation, et si vous conservez un solde, des frais de stockage peuvent également s’appliquer.
Cartes-cadeaux
Les cartes-cadeaux sont une autre forme de valeur stockée. De nombreux magasins et e-commerçants vous permettent de convertir de l’argent liquide en carte-cadeau utilisable en magasin. Les cartes-cadeaux sont généralement gratuites et conservent donc leur valeur plus longtemps que les autres cartes prépayées.
Comme leur nom l’indique, les cartes-cadeaux sont généralement offertes en cadeau. En raison de leur caractère limité, il est très rare d’en acheter et de les utiliser pour soi-même.
Avantages des cartes-cadeaux
Les cartes-cadeaux sont idéales à offrir. Utilisables à un seul endroit, elles sont moins sujettes au vol et à la perte que les autres cartes à valeur stockée.
Inconvénients des cartes-cadeaux
Bien que vous puissiez acheter des cartes-cadeaux dans de nombreux commerces, la carte elle-même ne peut être utilisée que dans le commerce indiqué sur la carte. Pour certaines entreprises, comme Amazon.com (AMZN), ce n’est pas vraiment une limitation, car la gamme de produits est vaste, mais pour les restaurants et les commerçants, cela peut l’être.
Remarque sur les cartes de crédit
Contrairement à ces autres objets, les cartes de crédit ne sont pas des valeurs stockées et ne fonctionnent pas comme de l’argent. En effet, les cartes de crédit sont un prêt (ou une forme de crédit). Lorsque vous effectuez un achat avec une carte de crédit, aucune valeur n’est transférée de vous à l’endroit où vous dépensez. Vous créez plutôt une dette que vous devez rembourser ultérieurement avec intérêts.
En revanche, lorsque vous utilisez un objet de valeur stockée, l’argent est directement transféré de vous à la personne que vous payez. Il n’y a pas d’intermédiaire entre une société de prêt ou de carte de crédit et une autre. Il y a un transfert direct d’une personne ou d’une entreprise à une autre..
Bitcoins et autres monnaies virtuelles
Les bitcoins et les monnaies virtuelles sont devenus très populaires ces dernières années, mais il n’est pas toujours facile de déterminer s’ils constituent une forme de monnaie en soi ou s’ils constituent simplement une réserve monétaire. Leur définition varie selon l’usage que vous en faites, en tant que consommateur.
Par exemple, si vous convertissez vos dollars en bitcoins et que vous vous rendez dans une boutique qui affiche ses prix en bitcoins et accepte les bitcoins comme moyen de paiement, vos bitcoins agissent comme de la monnaie. En revanche, si cette boutique affiche tous ses prix en dollars, mais accepte également les bitcoins comme moyen de paiement, vos bitcoins agissent alors comme une réserve monétaire.
Pour compliquer les choses, vous pouvez également acheter des bitcoins en pensant que leur valeur augmentera avec le temps. Cela signifie que vous ne les considérez pas comme une réserve monétaire ou comme de la monnaie, mais comme un investissement, et que vous utilisez la spéculation pour tenter de réaliser un profit.
Questions de défi
- Avec l’évolution constante de la technologie dans notre société, il est possible que notre façon de stocker notre argent et de régler nos transactions change. À quoi pourrait ressembler ce processus dans 15 ans, selon vous ?
- Quelles mesures de sécurité supplémentaires envisagez-vous pour empêcher les escrocs de voler frauduleusement l’argent des gens ?
- Décrivez votre expérience avec les différents outils financiers abordés dans cette leçon.