Quiebra
Si está muy atrasado en el pago de sus facturas y todos los demás planes de gestión de deudas han fracasado, la última opción disponible es declararse en quiebra.
¿Qué es la quiebra?
La bancarrota es un tipo de acuerdo forzoso de deudas y un procedimiento legal. Al declararse en bancarrota, el tribunal reunirá a todos sus acreedores no garantizados para conocer sus deudas. Examinarán sus activos y elaborarán un plan para pagar la mayor cantidad posible de deudas.
La forma en que esto sucede dependerá del tipo de bancarrota que se declare, pero una vez que los tribunales determinen el pago total posible, todos los saldos pendientes se cancelarán y sus acreedores ya no podrán intentar cobrarle. Este proceso no aplica a todas sus deudas, solo a la mayoría de los préstamos no garantizados. Las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos estudiantiles no se pueden cancelar mediante la bancarrota.
Los tipos de bancarrota se nombran según los “capítulos” donde se encuentran en el Código de Bancarrota. Los códigos son leyes permanentes de Estados Unidos. La mayoría de los capítulos son reglas generales o tipos de bancarrota específicos para granjas o negocios. Hay dos tipos de quiebra que una persona puede solicitar: Capítulo 7 y Capítulo 13.
Quiebra y Crédito
Declararse en bancarrota liquidará sus deudas, pero también dañará su crédito. Una bancarrota permanecerá en su informe crediticio durante el mayor tiempo permitido, generalmente entre 7 y 10 años. Durante ese tiempo, y especialmente durante los primeros 3 años, será extremadamente difícil obtener nuevas líneas de crédito. Esto incluye tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e incluso el alquiler de un apartamento. Si un acreedor está dispuesto a prestarle o alquilarle, se le exigirán depósitos de garantía extremadamente altos. La bancarrota es una opción disponible solo después de que todos los demás planes de gestión de deudas hayan fracasado.
Capítulo 7 de Bancarrota
La bancarrota del Capítulo 7, también conocida como “Bancarrota Directa”, es la forma más rápida y directa de declararse en bancarrota, y suele tardar unos 6 meses de principio a fin.
Si se declara en bancarrota del Capítulo 7, se le asignará un síndico que se encargará de administrar todas sus deudas. La función del fideicomisario es vender sus activos para saldar la mayor parte posible de su deuda. Esto incluye sus cuentas bancarias, propiedades, inversiones e incluso cualquier bien personal con un valor de mercado significativo. Una vez que el fideicomisario obtenga la mayor cantidad de efectivo posible de estas ventas y de sus cuentas bancarias, el dinero se dividirá entre sus acreedores. Cualquier deuda pendiente será liquidada y sus acreedores no podrán intentar cobrarla.
Elegibilidad
Para ser elegible para una bancarrota del Capítulo 7, debe aprobar una “prueba de recursos”. Esto significa que debe ganar menos que el ingreso medio en su área para calificar. Si es demasiado rico, el Capítulo 7 no es una opción.
También debe tener deudas sin garantía, sin incluir préstamos estudiantiles. Esto significa que si toda su deuda proviene de hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos de día de pago garantizados por un título de propiedad, el Capítulo 7 no le servirá. Estos acreedores pueden simplemente embargar o incautar su garantía, liquidando su deuda.
Como parte del proceso de bancarrota, también deberá asistir a clases de asesoría crediticia y educación crediticia.
Deuda Garantizada
El Capítulo 7 de bancarrota solo aplica a deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito y facturas médicas, pero no a préstamos estudiantiles. Si tiene una deuda garantizada, como una hipoteca, no existe protección contra la bancarrota. Esto se debe a que la deuda garantizada tiene garantía. Si se atrasa en los pagos de su hipoteca, su banco simplemente ejecutará la hipoteca de su casa, la venderá al precio de mercado, se quedará con el dinero suficiente de la venta para pagar el saldo pendiente del préstamo y le entregará el dinero restante.
El Capítulo 7 y su Vivienda
Con una bancarrota bajo el Capítulo 7, el síndico tiene plena autoridad para vender su casa u otra propiedad para liquidar sus otras deudas. Sin embargo, que pueda hacerlo no significa que lo hará.
Cada estado tiene diferentes leyes de “exención” con respecto a la propiedad que no se puede embargar al declararse en bancarrota. Ningún estado protege completamente su vivienda, pero podrían indicar que al menos $60,000 de su valor están protegidos. En este caso, si el fideicomisario vende su casa, debe entregarle $60,000 de las ganancias antes de distribuir el dinero a otros acreedores.
¡Pero espere, la cosa se complica!
Recuerde que su hipoteca no forma parte de la deuda de la bancarrota. Esto significa que si el fideicomisario vende su casa, debe pagarle primero el monto de la exención, luego liquidar el saldo restante de su hipoteca y usar solo la parte restante para pagar a los demás acreedores. Si el fideicomisario no va a obtener ingresos adicionales por la venta de su casa (después de otorgarle la exención, liquidar la hipoteca y pagar todos los costos de venta/cierre), no se molestará. Puede conservar su casa.
Capítulo 7 y Ejecución Hipotecaria
En la práctica, esto es bastante inusual. Si está tan atrasado en sus otras facturas que la bancarrota es la única opción, probablemente también esté atrasado en su hipoteca. Esto significa que el banco podría estar considerando una ejecución hipotecaria. Que el banco ejecute la hipoteca de su casa o que su fideicomisario la venda lo deja en la misma situación.
Bancarrota del Capítulo 13
La bancarrota del Capítulo 13 también se conoce como “reestructuración”. Una bancarrota del Capítulo 13 es un proceso mucho más largo, que suele tardar entre 3 y 5 años en finalizar.
Al declararse en bancarrota del Capítulo 13, no se le asigna un fideicomisario ni se venden todos sus bienes. En cambio, se le obliga a crear un plan de pagos y presentarlo al tribunal para su aprobación. Luego, durante un período de 3 o 5 años, la mayor parte de sus ingresos se destinará directamente al tribunal, quien los distribuirá entre sus acreedores según el plan. Transcurrido este tiempo, se cancela cualquier deuda restante.
Puede parecer un buen trato, pero sus acreedores siempre recibirán una cantidad equivalente a la que habrían recibido en caso de una bancarrota del Capítulo 7. El Capítulo 13 es principalmente una opción para personas con ingresos más altos y viviendas con mayor plusvalía que desean asegurarse de no perder sus hogares.
Elegibilidad
Necesitará ganar más dinero para declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13, y existe una prueba de recursos para calificar, al igual que con el Capítulo 7. Básicamente, los ingresos que genere durante el período de 3 a 5 años deben ser mayores que los que un fideicomisario obtendría simplemente vendiendo sus activos.
Al igual que con los requisitos del Capítulo 7, una bancarrota bajo el Capítulo 13 también requiere asesoría y educación crediticia.
Deuda Garantizada
Una bancarrota bajo el Capítulo 13 está diseñada para mantener todos sus activos intactos, sin ventas masivas ni liquidaciones. Esto significa que sus pagos de hipoteca y automóvil no se verán afectados. Continuará realizando los pagos mensuales y conservará la propiedad de su vivienda.
Su Plan de Pagos
Su plan de pagos es el núcleo de la declaración del Capítulo 13. Es un resumen de todos sus ingresos disponibles mensuales y un plan para dividirlos entre sus acreedores. Los ingresos disponibles representan sus ingresos netos menos sus gastos de manutención razonables. Estos gastos incluyen todos los pagos de su deuda garantizada (como su hipoteca), además de una cantidad para cubrir alimentos y otros gastos menores. Una vez que haya elaborado un plan de pagos, lo presentará a los tribunales para su aprobación. Sus acreedores pueden objetar la cantidad que planea pagarles, pero la última palabra la tiene el juez.
Todos sus ingresos disponibles se pagan directamente a los tribunales, quienes los distribuyen a sus acreedores según su plan de pagos. En muchos casos, el monto se deducirá automáticamente de su cheque de pago incluso antes de que lo reciba, solo para garantizar que cumpla con su parte del trato.
Más preguntas:
- ¿Qué entiende por bancarrota?
- ¿Cuál es la diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13?
- ¿Es más probable que haya más casos de bancarrota en una economía en crecimiento o en contracción, y por qué?
Utilizando los recursos disponibles, explique con ejemplos su comprensión de la ejecución hipotecaria.
Preguntas de desafío
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¿Cuál es la diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13?
¿Es más probable que haya más casos de bancarrota en una economía en crecimiento o en contracción y por qué?
Utilizando los recursos disponibles, explique con ejemplos su comprensión de la ejecución hipotecaria.