Servicios de Gestión de Deudas
Si se encuentra abrumado por las deudas, siempre hay una luz al final del túnel. Existen agencias de asesoría crediticia, tanto con fines de lucro como sin fines de lucro, en todos los estados para ayudar a las personas a construir un camino claro y viable hacia una situación financiera personal sana.
Si necesita la ayuda de un asesor de crédito, esto es lo que puede esperar.
¿Qué es la asesoría crediticia?
La asesoría crediticia es un servicio que se ofrece para ayudar a las personas a controlar sus finanzas personales. Gran parte de lo que implica un asesor crediticio es puramente educativo, generalmente con muchos recursos gratuitos disponibles. Al igual que con la salud, los problemas graves se abordan mejor con prevención, antes de que se descontrolen. Si está leyendo esto, ya está cursando un curso similar al que ofrece una agencia de asesoría crediticia.
Desafortunadamente, la mayoría de las personas buscan ayuda solo cuando las deudas empiezan a descontrolarse. En ese punto, deberá reunirse personalmente con un asesor crediticio para trazar un camino a seguir y salir de deudas.
Hay tres herramientas principales que aplican las agencias de asesoría crediticia antes de que se plantee la bancarrota: elaboración de presupuestos, planificación de la gestión de deudas y liquidación de deudas.
¿Quiénes son los asesores crediticios?
La asesoría crediticia está regulada de forma flexible por FINRA, la Agencia Reguladora de la Industria Financiera, que establece las normas sobre lo que se puede anunciar y asesorar. Los asesores de crédito de buena reputación cuentan con una certificación profesional, generalmente otorgada por la NFCC (Fundación Nacional de Asesores de Crédito).
Existen asesores de crédito con y sin fines de lucro. La NFCC suele trabajar con instituciones sin fines de lucro. El costo de la asesoría crediticia varía según la agencia, pero suele comenzar con una tarifa fija por la consulta inicial, más un porcentaje del total de la deuda liquidada si necesita más ayuda.
Elaboración de un presupuesto
Elaborar un presupuesto es el primer paso al trabajar con un asesor de crédito. Generalmente, se reunirá con usted durante una o dos horas para hablar sobre su situación financiera actual. Esto incluye revisar su carga total de deuda, ingresos, gastos y cómo está gastando su dinero.
Nuestro asesor revisará su información financiera con usted y le recomendará materiales educativos o cursos que presentan técnicas avanzadas para liquidar sus deudas de la forma más rápida y económica posible. También le ayudará a elaborar un nuevo presupuesto basado en su capacidad económica.
¿En qué se diferencia de mi propio plan de gastos?
Si ya cuenta con un presupuesto o plan de gastos sólido y simplemente se ha atrasado en los pagos debido a emergencias o pérdida de ingresos, es posible que este paso del proceso no le diga más de lo que ya sabe.
Estadísticamente, la mayoría de las personas no tienen un presupuesto o plan de gastos establecido que se revise y actualice con regularidad. Una de las mayores ventajas de hablar con un asesor de crédito es que se trata de un tercero completamente imparcial que trabaja para ayudarle a salir de deudas. El asesor le ayudará a crear un presupuesto más sólido, basado únicamente en hechos y cifras, sin dejarse llevar por las emociones ni el pánico. Trabajar con un asesor de crédito certificado también es una buena manera de informarse sobre incentivos fiscales, subsidios u otros programas de alivio de deudas en su estado que quizás desconozca.
Planificación de la gestión de deudas
Si sus problemas de deuda no se pueden solucionar revisando su presupuesto, el siguiente paso es crear un plan de gestión de deudas.
Con un plan de gestión de deudas, su asesor de crédito trabajará directamente con la mayoría de sus acreedores, generalmente excluyendo préstamos garantizados como hipotecas y préstamos para automóviles. Su asesor de crédito negociará para obtener la mayor exención posible de cargos por mora y cargos financieros y establecerá pagos mensuales regulares para liquidar la deuda.
En lugar de pagar directamente a sus acreedores, ahora realiza un pago mensual a su agencia de asesoría crediticia, quien luego distribuye ese pago a cada acreedor según los términos negociados.
Plan de Gestión de Deudas y Consolidación de Deudas
La planificación de la gestión de deudas se parece superficialmente a la consolidación de deudas: usted solicita un préstamo grande para pagar muchas deudas menores. La consolidación de deudas a menudo también forma parte del proceso de asesoría crediticia, y su asesor de crédito podrá ayudarle a decidir si debe formar parte de su plan de pagos.
Al trabajar con asesores de crédito, su objetivo es ayudarle a pagar su deuda lo más rápido y económicamente posible. Generalmente, desaconsejan solicitar préstamos adicionales, a menos que sea la única opción disponible para preservar su historial crediticio.
Ventajas de los Planes de Gestión de Deudas
En teoría, su plan de gestión de deudas no será muy diferente de uno que podría crear usted mismo, si logra negociar con éxito con sus acreedores. Sin embargo, tiene algunas ventajas distintivas:
Negociadores con Experiencia. Su asesor de crédito es un negociador de crédito profesional y, por lo tanto, conoce los mecanismos adecuados para reducir sus comisiones al máximo.
Relación con los Acreedores. Sus asesores de crédito ya tienen canales de comunicación establecidos con la mayoría de los acreedores, por lo que saben exactamente con quién hablar para avanzar. Esto puede incluir, por ejemplo, modificar las fechas de vencimiento de los pagos para que todo esté en orden.
Aproveche las Negociaciones. Cuando su asesor de crédito está en contacto con sus acreedores, estos saben que usted se encuentra en una situación financiera difícil y no están inventando una historia por teléfono. Sus acreedores no están interesados en llevarlo a la bancarrota, ya que eso significa no recibir sus pagos. Suelen ser más flexibles al negociar con los asesores de crédito que cuando habla directamente con ellos.
Informes Claros. Su asesor de crédito le enviará informes mensuales sobre el estado exacto de todas sus deudas, incluyendo la rapidez con la que se están liquidando.
Pagos Totales más Bajos. En la lección sobre cómo gestionar las facturas, mostramos que puede ser más económico liquidar algunas facturas por completo en lugar de hacer pagos mínimos. Su asesor de crédito también lo sabe. Optimizará los plazos de pago para liquidar las deudas más caras lo más rápido posible, minimizando así el importe total a pagar.
Restricciones de los Planes de Gestión de Deudas
Los planes de gestión de deudas no siempre son una solución sencilla y pueden requerir restricciones estrictas sobre lo que puede y no puede hacer.
No se aceptan nuevos créditos. Al firmar un plan de gestión de deudas, este aparece en su informe crediticio. (No afecta ni su historial ni su puntuación crediticia. Simplemente demuestra que aceptó un plan de gestión de deudas). Esto sirve como advertencia a los acreedores para que no se le extienda ningún crédito nuevo. Si, a pesar de todo, obtiene una nueva línea de crédito, su asesor de crédito cancelará su plan de gestión de deudas, lo que le obligará a empezar de cero.
Cancele todas las tarjetas de crédito. La mayoría de las deudas domésticas que requieren asesoramiento crediticio provienen de tarjetas de crédito. Los planes de gestión de deudas exigen que cancele todas las tarjetas de crédito abiertas y estipulan que no puede abrir nuevas hasta que pague su deuda actual.
Relación delicada con los acreedores. El hecho de utilizar un servicio de gestión de deudas no significa que sus acreedores dejen de llamarle. Una vez que esté en un plan, la mayoría de los asesores de crédito le aconsejarán que deje de comunicarse con sus acreedores. Si alguien llama, debe proporcionarle al acreedor el nombre y el número de teléfono del asesor de crédito y dejar que él/ella se encargue. Si habla con sus acreedores y dice algo que entre en conflicto con las negociaciones que su asesor ha estado llevando a cabo, podría hundir todo su plan.
Liquidación de deudas
Si sus ingresos no le permiten pagar sus deudas de forma razonable mediante un plan de gestión de deudas, el siguiente paso es la liquidación de deudas. Con la liquidación de deudas, su asesor de crédito establecerá un plan de pagos mensuales para usted, pero en lugar de pagar a sus acreedores, el dinero que reciben de usted se deposita en una cuenta de ahorros separada. Luego, el asesor inicia negociaciones rigurosas. La postura que adoptan con sus acreedores es que usted está al borde de la bancarrota, y sus acreedores pueden reducir el monto total adeudado a un monto que usted pueda pagar o arriesgarse a no recibir ningún pago si se declara en bancarrota. Una vez que su acreedor y su asesor llegan a un acuerdo sobre esa nueva cantidad menor, su acreedor recibe el pago de la cuenta de ahorros a la que ha estado aportando.
Ventajas de la Liquidación de Deudas
La liquidación de deudas es el final del camino para saldar sus deudas. El único paso adicional es declararse en bancarrota.
La principal ventaja de la liquidación de deudas sobre un plan de gestión de deudas tradicional es que el monto total que debe pagar se reducirá significativamente. Esto incluye la reducción o eliminación de los cargos financieros. También puede reducir el capital adeudado. Ninguna otra solución que no sea la bancarrota reducirá su capital adeudado. En este punto, sus acreedores intentan obtener todo lo que pueden, con la esperanza de no quedarse sin dinero en pagos si usted se declara en bancarrota.
Desventajas de la liquidación de deudas
Todas las demás soluciones de gestión de deudas funcionan para preservar su calificación crediticia, mantener satisfechos a sus acreedores y mantener su presupuesto bajo control. La liquidación de deudas no lo hace. Presenta algunas desventajas únicas, lo que la convierte en su última opción.
- Daño inmediato a su crédito. Con la liquidación de deudas, usted deja de pagar inmediatamente a todos los acreedores mientras las negociaciones están en curso. Esto significa que sus acreedores comenzarán a reportarlo inmediatamente como moroso en todas sus cuentas. Esto dañará considerablemente su crédito.
- Daño a largo plazo a su crédito. Su informe crediticio muestra uno de tres estados para cada una de sus cuentas de crédito: Aceptable/Pagado, Atrasado/Moroso y “Liquidado”. Un estado “Liquidado” significa que la cantidad adeudada se canceló mediante una negociación de liquidación de deudas. Esto es mejor que una cuenta impaga, pero no se acerca a “Aceptar/Pagado”. Esto permanecerá en su informe crediticio durante al menos 7 años.
- Mayor acoso. Sus acreedores no estarán contentos si deja de hacer los pagos mensuales e intentarán rebotar las reclamaciones contra usted y su asesor de crédito al mismo tiempo, tratando de detectar inconsistencias en la forma en que maneja su deuda. Esto mejorará su posición negociadora. Su asesor de crédito generalmente le aconsejará NO responder a sus acreedores mientras se estén negociando las deudas.
- Restricciones crediticias de la gestión de deudas. Se le exigirá que cancele sus tarjetas de crédito y se le impedirá abrir nuevas líneas de crédito mientras se estén negociando.
Servicios de Asesoría Crediticia Abusiva
Si inicia un proceso de liquidación de deudas, sus asesores de crédito generalmente recibirán una comisión basada en un porcentaje del monto total de la deuda que logren cancelar. Por ejemplo, si negocian una deuda de $1000 a $700, podrían cobrarle $150 como comisión por el servicio.
Para grandes cargas de deuda, esto puede ser una verdadera fuente de ingresos. Esto abre la puerta a posibles prácticas abusivas. Un asesor de crédito abusivo generalmente recomendará la liquidación de deudas como primer paso o la sugerirá antes de explorar otras alternativas. Hay muchos casos en los que la liquidación de deudas es la mejor opción, pero si es la primera sugerencia, debería buscar una segunda opinión.
Preguntas de Desafío
¿Qué entiende por asesoramiento crediticio?
En internet, investigue las dos entidades de asesoramiento crediticio mencionadas en el texto, brindando una descripción general de lo que hacen y cómo ayudan a las personas.
¿Qué restricciones tienen las personas al abordar sus deudas?
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de la liquidación de deudas?