Consolidación de Deudas
Si empieza a atrasarse considerablemente en sus facturas, priorizar y negociar podría no ser suficiente para ponerse al día. Incluso en esta situación, aún tiene opciones para mantener sus finanzas bajo control. Una de las opciones más sencillas es la consolidación de deudas.
Cuándo Considerar la Consolidación de Deudas
La mayoría de los adultos tienen al menos media docena de acreedores, como compañías de tarjetas de crédito, bancos hipotecarios, prestamistas de automóviles, prestamistas estudiantiles y compañías de servicios básicos. Si ocurre un imprevisto, como perder el trabajo, podría empezar a atrasarse en los pagos de varios acreedores a la vez.
Priorizar sus facturas y negociar con sus acreedores puede ayudar a la mayoría de las personas a superar situaciones económicas difíciles durante uno o dos meses, pero solo funciona por períodos cortos. Después de un par de meses, incluso los negociadores más astutos se verán obligados a pagar cada vez más cargos por mora, cargos financieros y llamadas de los acreedores. Cada pago atrasado también afecta su puntaje crediticio, lo que reducirá sus posibilidades de obtener otras líneas de crédito en el futuro.
Qué significa consolidar deudas
Aquí es donde entra en juego la consolidación de deudas. Consolidar sus deudas significa obtener un préstamo grande y usar ese dinero para liquidar todos los saldos pendientes de sus préstamos anteriores.
Si bien solicitar un nuevo préstamo puede no parecer una buena solución, existen varias razones para considerar un préstamo de consolidación de deudas cuando se encuentra en apuros.
Preserva su calificación crediticia
Cada vez que se atrasa en un pago de su tarjeta de crédito o de otro préstamo, su calificación crediticia se verá afectada. Si se atrasa en los pagos, tendrá muchas dificultades para obtener préstamos, incluso años después.
Por otro lado, si consolida sus deudas y liquida su préstamo de consolidación rápidamente, su calificación crediticia puede mejorar. Liquidar todos los saldos pendientes significa que ya no tendrá informes negativos en su historial crediticio. La consolidación de deudas funciona como cualquier otro préstamo: realizar los pagos a tiempo mejorará su calificación crediticia.
Mantiene a todos sus acreedores satisfechos
Recuerde: la principal preocupación de sus acreedores es que les paguen, y cuanto antes, mejor. Consolidar sus deudas rápidamente y liquidar todos los saldos pendientes le brinda buena reputación a sus acreedores. Esto significa que, si vuelve a atravesar una mala racha, generalmente serán más flexibles, ya que saben que usted les ayudará.
Reduce sus pagos
Una vez liquidados todos sus saldos pendientes, los cargos financieros y los recargos por mora también desaparecen. Esto significa que el monto adeudado mensualmente es un solo pago de capital e intereses, al igual que con cualquier otro préstamo. La tasa de interés de los préstamos consolidados casi siempre es menor que los recargos por mora y los cargos financieros que recibirá de cada uno de los saldos pendientes individuales.
Esto significa que un préstamo consolidado mantendrá su crédito saludable y en crecimiento, y reducirá la cantidad de pagos mensuales necesarios para liquidar el mismo capital de deuda.
Cómo consolidar deudas
Consolidar deudas significa solicitar un préstamo para liquidar otros saldos pendientes. Como todos los préstamos, existen dos tipos principales a considerar:
Préstamos sin garantía
Obtener un préstamo de consolidación de deudas sin garantía es muy poco común. La mayoría de los acreedores desconfían de quienes necesitan préstamos de consolidación de deudas, ya que esto significa que sus deudas ya se han descontrolado.
Un tipo de préstamo sin garantía que se debe considerar es simplemente usar la tarjeta de crédito para pagar todos los demás saldos. Esto requiere un límite de crédito suficiente en la tarjeta. Si ya paga la mayoría de sus facturas con tarjeta de crédito, está consolidando sus deudas sin darse cuenta. Muchas personas prefieren esto simplemente para mantener todos sus pagos en un solo lugar, lo que facilita su seguimiento.
La mayor desventaja de usar tarjetas de crédito u otros préstamos sin garantía para consolidar deudas son los cargos financieros. Los préstamos sin garantía casi siempre tienen tasas de interés más altas. Esto significa que podría no ahorrar mucho dinero al consolidar todo en su tarjeta de crédito en lugar de solo hacer los pagos mínimos.
Tampoco puede usar su tarjeta de crédito para pagar otras deudas de tarjetas de crédito. Si la deuda de tarjetas de crédito es uno de sus problemas, probablemente no considere préstamos sin garantía para la consolidación. Préstamos con Garantía
La mayoría de los préstamos de consolidación de deudas implican un préstamo con garantía, generalmente un préstamo con garantía hipotecaria, también llamado segunda hipoteca. Esto significa que utilizará el capital acumulado de su vivienda para solicitar un nuevo préstamo. El monto de deuda que puede consolidar depende de la cantidad de capital disponible como garantía. Si sus deudas superan el capital acumulado en su vivienda, se le considera insolvente.
Si alquila, no tendrá la opción de un préstamo con garantía hipotecaria. Sin embargo, existen algunos tipos de préstamos con garantía que utilizan su automóvil u otra propiedad como garantía. Desafortunadamente, estos suelen pertenecer a prestamistas de tipo “préstamos de día de pago” o “casas de empeño”, que pueden cobrar comisiones financieras excesivamente altas. Solicitar este tipo de préstamos probablemente lo endeudará más en lugar de ayudarle a salir de la deuda. Si no encuentra otro tipo de préstamo de consolidación, debería investigar los servicios de asesoría crediticia.
Riesgos de la consolidación de deudas
La consolidación de deudas no es una carta blanca para “salir de deudas”. Simplemente está utilizando sus líneas de crédito y capital existentes para pagar una dificultad temporal y preservar su historial crediticio.
Riesgos de los préstamos sin garantía
Si simplemente transfiere otras deudas pendientes a su tarjeta de crédito, ahora deberá lidiar con su nueva deuda. Las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés bastante altas en comparación con los préstamos con garantía, lo que significa que los intereses que pagará seguirán siendo muy altos. El cargo por intereses podría ser casi tan alto como lo que pagaría en cargos por mora, pero no perjudicaría su calificación crediticia.
Si solo puede pagar los pagos mínimos de su tarjeta de crédito, está en una situación desesperada. Cualquier otra emergencia financiera podría llevarlo a incumplir sus pagos.
Riesgos de los préstamos con garantía
Consolidar su deuda con un préstamo con garantía es más económico que usar su tarjeta de crédito o un préstamo sin garantía. Esto hace que este tipo de préstamo sea una opción más atractiva, pero también presenta serias desventajas.
Primero, está eliminando su capital. Esto significa que todo el valor que ha acumulado en su hipoteca (o cualquier otra propiedad utilizada como garantía) desaparece. Deberá liquidar completamente el préstamo de consolidación para recuperarlo.
En segundo lugar, sus finanzas aún están muy limitadas. No pagar un préstamo consolidado con garantía equivale a no pagar su hipoteca principal. Podría causar impago en toda su vivienda y desencadenar un proceso de ejecución hipotecaria.
Tomar medidas
Si se encuentra en una situación en la que no puede hacer malabarismos con sus facturas ni negociar una prórroga de uno o dos meses con algunos acreedores, necesita actuar rápidamente para salir de deudas y mantener sus finanzas saneadas.
Consolidar sus deudas suele ser una parte importante de ese proceso, pero no es una decisión que deba tomarse sin consultar con expertos. Si está considerando consolidar sus deudas, hable primero con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro para explorar a fondo sus opciones. La consolidación de deudas suele ser una acción que se toma como parte de un plan financiero personal más amplio, no una acción que deba tomarse por sí sola.
Siempre que se enfrenta a una deuda, el tiempo avanza. Siempre es mejor pedir ayuda cuanto antes que entrar en pánico después.
Preguntas de desafío
- Usando ejemplos, ¿qué significa consolidar deudas?
- ¿Cuáles son las ventajas de consolidar deudas?
- ¿Tiene alguna desventaja?
- ¿Cuál es la diferencia entre un préstamo con garantía y uno sin garantía?
- ¿Cuáles son los porcentajes de interés que se ofrecen actualmente en el mercado para un préstamo de $10,000 a 3 años?