Malabarismo con las facturas
A todos nos ocurren emergencias financieras; por ejemplo, si se te avería el coche y te quedas sin dinero para pagar las reparaciones. Sin embargo, eso no significa que tus facturas se queden en suspenso mientras te pones al día. Seguirán vencidas, aunque no tengas suficiente dinero para pagarlas este mes.
Al crear un plan financiero personal, uno de los principales objetivos es tener un colchón de ahorros para evitar estas situaciones. Sin embargo, si te encuentras en una situación así, ¿cómo puedes minimizar los daños?
Ejemplo de escenario
Para los ejemplos de este artículo, supongamos que tiene suficientes provisiones para el mes, $1,000 en su cuenta corriente y su próximo pago está a un mes de distancia. Además, acaba de recibir todas sus facturas hoy:
| Factura mensual | Monto de la factura | Cargo por pago atrasado | Gastos mensuales |
| Alquilar | $600.00 | $50.00 | 10% |
| Electricidad/Gas | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Teléfono móvil | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Tarjeta de crédito | $80.00 | $20.00 | 25% |
| Préstamo estudiantil | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Préstamo de auto | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Seguro de coche | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Seguro de salud | $250.00 | $20.00 | 0% |
El total de todas estas facturas asciende a $1,630. Esto supera su capacidad de pago. En lugar de preocuparse o deprimirse, aquí le presentamos los pasos para desarrollar un plan de acción.
Evalúe los daños.
El primer paso es analizar qué ocurrirá con cada una de estas facturas si no se pagan. Esta es una buena manera de priorizar qué facturas atender primero.
- Si no pagas el alquiler durante un mes, te cobrarán un recargo por mora, pero probablemente no te desalojarán.
- Los servicios públicos generalmente no se pueden desconectar a menos que haya varios meses seguidos de impagos.
- Tu internet probablemente tardará uno o dos meses en impagos antes de que tu proveedor de servicios lo desconecte.
- Si no pagas tu factura de celular, lo más probable es que tu proveedor te lo desconecte en unos días.
- Omitir un pago de la tarjeta de crédito no te convertirá automáticamente en moroso, pero tendrás que pagar una tasa de interés alta y un recargo por mora. Además, omitir un pago de la tarjeta de crédito puede perjudicar significativamente tu puntaje crediticio. Esto también aplica a tu préstamo de auto.
- Si te atrasas con un pago de tu préstamo estudiantil, podrías encontrarte rápidamente en mora. Esta es una deuda muy difícil de manejar, porque incluso si te declaras en bancarrota, no desaparecerá.
- Omitir un pago del seguro de auto podría anular tu póliza. Y si pierdes el seguro, ya no podrás conducir legalmente al trabajo.
- No realizar los pagos de su seguro médico también podría anular su póliza, aunque existen algunas protecciones contra esto y volver al plan podría ser costoso.
Al conocer estos datos sobre sus diferentes facturas, podemos clasificar la importancia de mantener contentos a cada uno de sus acreedores en el corto plazo.
| Alta prioridad | Me gustaría pagar | Puede esperar si es necesario |
| Teléfono celular Seguro médico Seguro de auto | Tarjeta de crédito Préstamo de auto Cargo estudiantil | Alquiler Electricidad/Gas Internet |
Esta prioridad cambiará considerablemente si se enfrenta a varios meses de retraso en el pago de sus facturas. Por ejemplo, si está bajo amenaza directa de desalojo, el alquiler pasará a ser la prioridad.
Explore sus opciones
A continuación, revise qué opciones tiene para conseguir suficiente efectivo para realizar todos sus pagos este mes. Analizamos esto en detalle en nuestro artículo titulado Financiamiento a corto plazo.
Pedir prestado a amigos o familiares
Pedir dinero prestado a amigos o familiares podría ayudar a cubrir la diferencia. Suele ser la forma más económica y sencilla de conseguir dinero para pagar las facturas, pero a muchas personas les resulta incómodo o imposible pedir prestado a sus conocidos.
Financiamiento con tarjeta de crédito
Una opción es liquidar primero tu tarjeta de crédito y luego usar la línea de crédito disponible para pagar todas tus demás deudas. Podrías entonces liquidar el saldo de la tarjeta con tu próximo sueldo. Este es el segundo método más rápido y sencillo. Esto mantendrá contentos a todos tus acreedores y no acumularás muchos intereses antes de tu próximo sueldo, lo que la convierte en la opción más económica disponible.
Préstamos a corto plazo sin garantía
Un préstamo a corto plazo sin garantía es el tipo de préstamo que puedes solicitar en un banco. Su concesión depende de tu historial crediticio, la cantidad que necesitas pedir prestada y las políticas del propio banco. Si tu banco te ofrece un préstamo, esta es otra solución viable. No es lo mismo que un préstamo de día de pago; el artículo sobre financiación a corto plazo explica la diferencia con más detalle.
Divide tu sueldo
En la vida real, dividir tu sueldo es la medida más común si las tres primeras opciones fallan. Algunas de tus facturas son completamente innegociables y causarán grandes problemas si no puedes realizar el pago mensual. Paga esas facturas primero. Luego, para las facturas restantes, divide tu sueldo proporcionalmente y espera que tus acreedores no se quejen demasiado hasta el próximo mes.
Paga lo que puedas
Pagar solo lo que puedas también ocurre en la vida real, pero es menos frecuente. Al usar este método, en lugar de dividir tu sueldo proporcionalmente, pagas varias facturas en su totalidad, dejando otras sin pagar hasta el próximo mes. Los acreedores que no reciban dinero de tu parte no estarán contentos. Podrías recibir llamadas o cartas de enojo, lo que podría perjudicar seriamente tu crédito.
Toma medidas
Idealmente, sería mejor pedir dinero prestado a alguien conocido, usar tu tarjeta de crédito o obtener una línea de crédito de tu banco. Si ninguna de estas opciones está disponible; Tendrás que decidir qué te perjudica menos: dividir tu sueldo o pagar lo que puedas. Veamos cómo funciona esto.
Paso 1: Resta los no negociables
Los 3 puntos principales de nuestra lista no son negociables. Cualquier retraso en las facturas provocará la cancelación total de tu servicio.
Facturas no negociables = Seguro médico + Seguro de coche + Teléfono móvil
= 250 + 30 + 50
= $330
Sabemos que, pase lo que pase, necesitamos gastar estos $330, lo que nos deja $670 en efectivo para las facturas restantes.
Paso 2: Calcular los costos adicionales por facturas impagas
A continuación, debemos decidir si dividimos los $670 proporcionalmente o cancelamos un par de facturas en su totalidad. Para ver cuál es la mejor opción, necesitamos saber cuánto costo adicional se aplicará a las facturas restantes si esperamos hasta el próximo pago para realizar un pago.
| Factura mensual | Monto de la factura | Factura mensual | Intereses atrasados (mensuales) | Cargo por pago atrasado de factura más | Cargo por intereses | Total a pagar en 30 días |
| Alquilar | $600.00 | $50.00 | 10% | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Electricidad/Gas | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Tarjeta de crédito | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Préstam estudianil | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Préstamo de auto | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
Las facturas de $1,300 de hoy aumentarán a $1,549 el próximo mes si no se pagan, o $249 más de lo que serían si pudiéramos pagar todo hoy. Vemos que los mayores impactos provienen del alquiler y las tarjetas de crédito.
No nos cobran extra por atrasar los pagos del préstamo estudiantil y del préstamo del auto, pero atrasar un pago dañará nuestro historial crediticio y acumularemos más intereses sobre el saldo principal. Calculamos que el daño a nuestro historial crediticio es de $60 por cada pago de la tarjeta de crédito, el préstamo estudiantil y el préstamo del auto.
También existe la posibilidad de que nuestro arrendador y las compañías de servicios públicos reporten los pagos atrasados. Asumiremos que hay una probabilidad de aproximadamente 1/6, por lo que estimamos un daño crediticio de $10 por cada una de esas facturas.
Esto significa que el daño total causado por atrasar cada pago este mes es de $459.
| Factura mensual | Cargo por pago atrasado | Cargo por intereses | Daño crediticio | Costo total |
| Alquilar | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Electricidad/Gas | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Tarjeta de crédito | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Préstamo estudiantil | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Préstamo de auto | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Total | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Paso 3: Calcular el costo si se divide el sueldo
A continuación, queremos ver cuál será el costo si dividimos el sueldo proporcionalmente. Esto significa que no pagamos ninguna factura en su totalidad. Analizamos la proporción que cada factura representa del monto total que debemos y dividimos el sueldo según corresponda. Aun así, se nos cobrarán los pagos atrasados y algunos intereses. Sin embargo, asumiremos que el daño a nuestro crédito por un pago parcial será 1/4 del monto que se generaría si no se realizara ningún pago.
| Factura mensual | Monto de la factura | Porcentaje del total | Cantidad que pagamos ($670 x el %) | Cantidad no pagada | Cargo por pago atrasado | Total impago |
| Alquilar | $600.00 | 46.1% | $308.87 | $291.13 | $50.00 | $341.13 |
| Electricidad/Gas | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $10.00 | $48.46 |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $10.00 | $48.46 |
| Tarjeta de crédito | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $20.00 | $58.46 |
| Préstamo estudiantil | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Préstamo de auto | $200.00 | 15.3% | $102.51 | $97.49 | $20.00 | $117.49 |
Estamos pagando $150 solo en cargos por mora. Ahora, consideramos los intereses y el daño a nuestro crédito que conlleva este pago:
| Factura mensual | Total impago | Intereses atrasados (Mensuales) | Cargo por intereses | Daño crediticio | Total a pagar el próximo mes |
| Alquilar | $341.13 | 10% | $34.11 | $2.50 | $377.74 |
| Electricidad/Gas | $48.46 | 5% | $2.42 | $2.50 | $53.38 |
| Internet | $48.46 | 5% | $2.42 | $2.50 | $53.38 |
| Tarjeta de crédito | $58.46 | 25% | $14.62 | $15.00 | $88.08 |
| Préstamo estudiantil | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Préstamo de auto | $117.49 | 0% | $- | $15.00 | $132.49 |
| Total | $780.00 | N/A | $53.27 | $52.50 | $886.07 |
Para calcular cuánto nos está costando esto, podemos sumar el total de cargos por pagos atrasados, el cargo total por intereses y el daño total a nuestro crédito:
Total Cost = Late Fees + Interest Charges + Credit Damage
= $150 + $53.57 + $52.50
=$256.07
El daño total es de $256.07, lo que es solo $202.93 mejor que no pagar nada, pero aun así es una cantidad considerable.
Paso 4: Comparar con liquidar las grandes deudas de crédito primero
¿Qué pasaría si, en lugar de dividir nuestro sueldo en partes iguales, pagáramos solo lo que pudiéramos y dejáramos el resto? Para priorizar, podemos tomar los $670 restantes, revisar la lista de prioridades y simplemente liquidarlas.
| Factura mensual | Cantidad | Efectivo restante |
| 1. Tarjeta de crédito | $80.00 | $590.00 |
| 2. Préstamo de auto | $200.00 | $390.00 |
| 3. Préstamo estudiantil | $260.00 | $130.00 |
| 4. Alquilar | $600.00 | Can’t pay – skip |
| 5. Electricidad/Gas | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | Can’t pay – skip |
Ahora tenemos un casero y un proveedor de internet descontentos, pero el resto de nuestras facturas están pagadas. Podemos comparar esta opción con el daño que causaría no pagar estas facturas por completo:
| Factura mensual | Monto de la factura | Cargo por pago atrasado | Intereses atrasados (Mensuales) | Cargo por intereses | Daño crediticio | Daños totales (Cargo por mora + Intereses + Daños al crédito) |
| Alquilar | $600.00 | $50.00 | 10% | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
Esto nos da un daño total de $149.50, ahorrando más de $100 en comparación con dividir nuestro cheque de pago en partes iguales. Incluso nos quedan $50. Aplicar los $50 al pago de internet o la factura del alquiler eliminaría parte del daño crediticio y los intereses cobrados, ahorrando aún más dinero.
Nuestros cálculos muestran que pagar la mayoría de las facturas por completo y dejar algunas sin pagar será mejor en términos económicos. Ahorrará dinero en cargos por mora, intereses cobrados y daño a su crédito. Sin embargo, la razón por la que la mayoría de las personas todavía dividen su cheque de pago y pagan una parte a cada acreedor cuando se enfrentan a una escasez de efectivo se debe al factor humano. Todo acreedor al que no se le paga le enviará correos electrónicos y hará llamadas telefónicas tan pronto como su pago se retrase, exigiendo el pago lo antes posible. Por lo tanto, la gente intenta minimizar el daño de cada acreedor en lugar de centrarse en minimizar el daño de cada acreedor. Si tienes en mente el panorama general, ¡le harás un gran favor a tu plan de gastos!
Preguntas de desafío
¿Qué razones podrían llevar a alguien a no pagar una factura?
En tu opinión, ¿qué tan importante es tener un fondo de emergencia?
Después de leer el texto, ¿pagarías una pequeña cantidad a cada acreedor o priorizarías y buscarías eliminar una factura a la vez?
¿Cuáles son algunas de las consecuencias de pagar las facturas tarde?