El Seguro de Vivienda es un tipo de seguro amplio diseñado para cubrir una vivienda, su contenido y la propiedad donde se ubica. Este seguro es muy amplio e incluye diversos tipos de cobertura en un solo paquete.
Si desea obtener una hipoteca sobre una vivienda, la entidad a la que le presta probablemente le exigirá algún tipo de seguro de vivienda. Quieren asegurarse de que, en caso de desastre, no pierdan la garantía del préstamo. El seguro de vivienda es similar al seguro de inquilinos: es una combinación de seguro de propiedad y seguro de responsabilidad civil.
Historia del Seguro de Vivienda
Lo que ahora llamamos “seguro de hogar” surgió en el siglo XVII como un seguro contra incendios. Se creó como respuesta directa al Gran Incendio de Londres. Antes de que existieran los bomberos públicos, las aseguradoras privadas vendían seguros contra incendios a los propietarios. Esa aseguradora contaba entonces con su propio equipo de bomberos que extinguía los incendios en cualquier vivienda asegurada. Hubo muchos ejemplos de bomberos que llegaron al lugar de un incendio en una vivienda no asegurada o en una vivienda asegurada por otra compañía y simplemente dejaron que la vivienda se quemara hasta que los propietarios pagaran a la compañía una elevada indemnización.
Para el siglo XVIII, las aseguradoras comenzaron a agrupar recursos en las estaciones públicas de bomberos. En Estados Unidos, Benjamin Franklin impulsó la idea de añadir cobertura por los daños reales causados por el incendio, en lugar de solo pagar a los bomberos. A finales del siglo XVIII y principios del siglo XIX, las compañías de seguros crearon y vendieron más tipos de seguros de propiedad, incluyendo seguros contra robo y allanamiento, seguros contra daños por agua y clima, y seguros contra lesiones en la propiedad, conocidos como seguros de responsabilidad civil.
A mediados del siglo XX, la mayoría de las compañías de seguros agruparon estas pólizas en un único paquete de “seguro de vivienda”. El tipo de cobertura que se ofrecía se estandarizó en 1950, pero ha seguido evolucionando desde entonces.
Tipos de Seguro de Vivienda
Existen dos categorías generales de seguros de vivienda, que se nombran según el tipo de cobertura que ofrecen.
Riesgos Nombrados
Si la pérdida de la vivienda o propiedad asegurada se debe a cualquier otro riesgo que no sea uno de los enumerados, el seguro no la cubrirá. Las pólizas de riesgos nombrados representan la minoría de las pólizas de seguro de vivienda que se venden. Debido a que la cobertura es tan limitada, la mayoría de los propietarios prefieren una cobertura más completa. Existen dos tipos de cobertura de riesgos específicos:
H01 – Básica
Este es el tipo de seguro de vivienda más básico. Se utiliza para edificios vacíos o si su seguro vence, pero el banco que le otorga la hipoteca aún desea proteger su inversión. Cubre los siguientes riesgos:
Daños por incendio y humo
Rayos
Daños por vendaval y granizo
Explosiones
Vandalismo
Daños a vehículos
H02 – Amplio
Este es un tipo de seguro un poco más común, que cubre varios riesgos adicionales.
Todo desde H01
Robo/Intrusión
Caída de objetos como árboles
Colapso por hielo y nieve
Daños por tuberías congeladas
Daños accidentales por agua
Daños causados por sobretensiones
Todo Riesgo
La cobertura a todo riesgo es lo opuesto a los riesgos específicos. Cubre todos los daños, a menos que se especifique como excepción. Este tipo de cobertura es mucho más utilizado por los propietarios de viviendas, pero las pólizas pueden variar considerablemente en cuanto a las exclusiones específicas. Hay algunos tipos de daños que están casi universalmente excluidos de estas pólizas, por lo que los propietarios deberán contratar pólizas de seguro por separado para que estas excepciones estén cubiertas:
Terremotos
Inundaciones
Apagones
Negligencia
Guerra
Desastres nucleares
Daños causados intencionadamente por el propietario
¿Qué cubre una póliza de seguro de vivienda?
Una póliza de seguro de vivienda tiene cuatro tipos específicos de cobertura.
Cobertura Estructural: Cubre el piso, las paredes, los cimientos y otras partes del edificio.
Cobertura de Materiales: Cubre los bienes personales que se encuentran dentro de su vivienda. Al igual que con el seguro de inquilinos, se recomienda recorrer su vivienda con una cámara de video al menos una vez al año, señalando cualquier posesión de valor significativo. Algunas pólizas de seguro de vivienda requieren una lista explícita de las posesiones materiales cubiertas.
Cobertura por Pérdida de Uso: Si su vivienda sufre daños y necesita alojamiento temporal, este tipo de cobertura pagará las noches de hotel mientras se reparan los daños.
Cobertura de Responsabilidad Civil: Protege al propietario en caso de que un huésped resulte herido y demande por daños y perjuicios. La cobertura de responsabilidad civil es la principal fuente de reclamaciones en las pólizas de seguro de vivienda.
Tipos de reembolso
El propietario puede elegir entre dos tipos de reembolso al presentar una reclamación.
Valor del costo de reemplazo: si elige esta opción, la compañía de seguros reemplazará lo que se destruyó con un artículo nuevo y pagará el costo total de la reparación de cualquier cosa que se haya dañado. Esta opción es más cara, por lo que la prima de su seguro será más alta para reflejar sus decisiones.
Valor en efectivo: si elige esta opción, la compañía de seguros le pagará el valor actual de su artículo. Por ejemplo, si hace tres años compró un televisor por $1200, el televisor se ha depreciado, por lo que ahora mismo podría valer solo $700. La compañía de seguros le pagará los $700 que vale actualmente el televisor. Piense en el valor en efectivo como el precio de compra que establecería para estos artículos si los vendiera en una venta de garaje.
Límites de cobertura
Todas las pólizas de seguro de vivienda tienen límites. El límite es el máximo que la compañía de seguros pagará por un determinado incidente o reclamo. Por ejemplo, la mayoría de las pólizas incluyen $100,000 de cobertura de responsabilidad civil, por lo que si alguien resulta herido en su propiedad y lo demanda, la compañía de seguros solo pagará hasta ese límite.
Distintas partes de su propiedad tienen diferentes límites de cobertura.
La estructura de su vivienda principal (su casa): Esta cifra es una estimación del costo de reconstruir su hogar, basándose en los costos de construcción actuales y la superficie de su casa.
Otras edificaciones en su propiedad, como un cobertizo o garaje: Esta cifra se calcula como un porcentaje de su vivienda principal; por lo tanto, si tiene un límite del 60 % para edificaciones secundarias y su casa está cubierta hasta $100,000, su garaje estaría cubierto hasta $60,000.
Bienes personales: La cobertura de sus pertenencias también se calcula como un porcentaje del seguro de su vivienda.
¿Cuánto me costará?
El seguro de propietario puede ser más caro en comparación con el seguro de inquilino, dependiendo de su nivel de cobertura. Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, la prima anual promedio del seguro de vivienda fue de $1,192 en 2019.
Como con todas las pólizas de seguro, sus opciones aumentan o disminuyen sus primas.
Aumento de las Primas
Los factores más importantes que aumentan sus primas se relacionan con su cobertura de responsabilidad civil: la mayoría de los pagos que las compañías de seguros deben realizar se deben a que alguien está demandando al propietario. Estos factores probablemente harán que sus tarifas suban más rápido:
Mordeduras de perro. Si su perro muerde a alguien, sus primas aumentarán inmediatamente. Esta es la razón más común por la que los propietarios presentan reclamaciones de seguros: su perro muerde a alguien y este luego demanda por daños y perjuicios.
Reclamaciones por resbalones y caídas. Si alguien se lesiona en su propiedad por un resbalón y caída (el segundo tipo de reclamación más común), sus primas también podrían aumentar, especialmente si ocurre más de una vez en un período de 3 años.
Daños por moho y agua. Reparar el moho es extremadamente costoso, tanto que algunas compañías de seguros lo han eliminado por completo de sus pólizas (esto es algo que debe confirmar con su compañía de seguros antes de firmar). Si tiene una reclamación por moho o daños por agua, las compañías de seguros podrían alertar de que podrían presentarse más en el futuro debido a tuberías viejas o reparaciones inadecuadas.
Reducción de Primas
Las primas son variables. Aquí hay algunas maneras de reducir sus primas con el tiempo.
Aumente su deducible. Aumentar su deducible significa que acepta pagar más antes de solicitarle a la compañía de seguros que pague su parte. El monto de su deducible y el costo de su prima tienen una relación inversa. Cuanto mayor sea su deducible, menor será su prima. Otra opción a considerar es pagar de su bolsillo los daños menores y no presentar ninguna reclamación. Si presenta demasiadas reclamaciones, sus primas definitivamente aumentarán.
Reduzca sus coberturas. Muchas pólizas sobreaseguran sus pertenencias, como joyas, por lo que puede solicitar que se retiren ciertos artículos para reducir su prima antes de firmar.
Compare precios. Como con todas las pólizas de seguro, le conviene comparar precios una vez al año para encontrar mejores condiciones. Las compañías cambian la forma en que categorizan el riesgo y agrupan a los clientes en grupos similares, por lo que podría ahorrar cientos de dólares con solo comparar precios de vez en cuando para ver si otras aseguradoras clasifican su propiedad de manera diferente.
Preguntas de desafío
¿Cuál es el propósito del seguro de hogar?
Dé ejemplos de lo que cubre una póliza de hogar.
¿Qué se entiende por límites de cobertura?
Explique con sus propias palabras y ejemplos qué es un deducible.
