Seguros
La idea detrás de los seguros es que cualquier imprevisto puede ocurrirle a cualquiera, y a veces, esos imprevistos son costosos de solucionar. Accidentes automovilísticos, emergencias médicas e inundaciones pueden arruinar tus ahorros e inversiones si te ocurren y no estás preparado para afrontarlos.
¿Cómo funciona un seguro?
Para reducir el riesgo financiero asociado con estos eventos inesperados, las compañías de seguros desarrollaron programas para distribuir el riesgo entre un grupo grande de personas. Cada miembro del grupo paga una cuota, llamada prima de seguro, para recibir cobertura para ese riesgo en particular. Si un miembro del grupo resulta perjudicado por un evento inesperado que cubre la póliza de seguro, la compañía de seguros ayudará a pagar los daños. ¿Cómo puede la compañía de seguros permitirse hacer eso? El seguro se basa en probabilidades. Las compañías de seguros esperan que de 1000 personas aseguradas, solo el 2% de las personas, por ejemplo, resulten perjudicadas y necesiten una compensación. Por lo tanto, si 1000 personas pagan primas, pero solo 20 resultan perjudicadas, la compañía de seguros tendrá suficiente dinero para cubrir esas 20 reclamaciones. En otras palabras, el seguro es una forma de protegerse contra el riesgo.
En la mayoría de las situaciones, la compensación del seguro después de un evento no cubre el 100% del costo incurrido. La persona que presenta una reclamación por daños debe pagar una cantidad antes de que entre en vigor la cobertura del seguro. Esta cantidad se denomina deducible. ¿Por qué existe un deducible? Para que comparta el riesgo y cuide su salud y sus bienes.
Existen pólizas de seguro diseñadas para proteger contra diferentes tipos de riesgo, pero generalmente se dividen en cuatro categorías principales: seguro de auto, seguro de propiedad, seguro médico y seguro de vida.
Seguro de auto
El seguro de auto, o cobertura automotriz, es un seguro que se contrata para protegerse contra los riesgos asociados con su vehículo, tanto al conducir como al estacionar. Existen cuatro tipos de seguro de auto: responsabilidad civil, protección contra lesiones personales, colisión y protección contra personas sin seguro. Todas las pólizas de seguro de auto son una combinación de estos cuatro tipos.
Cobertura de responsabilidad civil
En la mayoría de los estados, se requiere cobertura de responsabilidad civil para conducir. Esta cobertura cubre los costos de reparación y médicos de cualquier propiedad o persona dañada en un accidente por su culpa. La cobertura de responsabilidad civil es obligatoria porque reduce el riesgo para los demás conductores. Si usted causa un accidente, las otras partes saben que su compañía de seguros cubrirá los costos de recuperación.
Si tiene un accidente con alguien que no tiene cobertura de responsabilidad civil, y el accidente fue culpa suya, su única opción para obtener una compensación por los daños es demandar directamente al otro conductor. Tenga en cuenta que si la persona no tiene seguro de auto, es muy probable que tampoco tenga el dinero para pagar los daños.
La cobertura de responsabilidad civil no lo cubre a usted ni a su propio vehículo. Solo cubre los daños que usted cause al conducir. Si lo choca alguien que sí tiene seguro de responsabilidad civil, su cobertura pagará los costos de reparación, las facturas médicas y otros gastos, dependiendo de la culpa del otro conductor. Por ejemplo, si ambas personas en un accidente automovilístico tienen la misma culpa, la cobertura de responsabilidad civil de cada una pagará la mitad de los gastos del otro conductor.
Protección contra Lesiones Personales
La cobertura de lesiones personales cubre sus gastos médicos en caso de accidente automovilístico, independientemente de quién sea el responsable. La cobertura de lesiones personales es opcional, pero si usted es responsable incluso en un 10% del accidente, deberá pagar el 10% de sus gastos médicos de su bolsillo si no cuenta con cobertura de lesiones personales.
Cobertura de Colisión
La cobertura de colisión cubre el costo de reparación o reemplazo de su vehículo, independientemente de quién sea el responsable. La cobertura de colisión generalmente es menos importante que la de lesiones personales, pero si tiene un auto costoso, es más probable que obtenga una cobertura de colisión para protegerse de los posibles costos de reparación debido a una colisión.
Protección para Personas sin Seguro
Toda la cobertura de seguro mencionada anteriormente se basa en la idea de que, si alguien más lo choca, su cobertura de responsabilidad civil pagará sus daños. Sin embargo, si el otro conductor no está asegurado, podría tener muchas dificultades para obtener el dinero necesario para cubrir sus gastos. La protección del seguro contra accidentes está diseñada específicamente para protegerlo contra un conductor sin seguro. Su compañía de seguros lo cubrirá de inmediato e intentará recuperar los costos en lugar de obligarlo a reclamar el pago al otro conductor.
Determinación de las primas de su seguro de auto
Su prima de seguro es la cantidad que la compañía de seguros le cobra por las coberturas que elige. El costo de su prima depende de varios factores, como su edad, la antigüedad de su auto, su historial de accidentes, el tipo de auto que conduce y el tiempo que pasa en la carretera. Básicamente, cuanto mayor sea su riesgo, mayor será el costo de su prima. Esto significa que si pertenece a un grupo de edad con mayor probabilidad de sufrir accidentes (como un conductor joven con menos experiencia), conduce un coche muy caro (cuya reparación es más costosa) o tiene un historial de accidentes, su prima será más alta.
Por otro lado, su prima será más baja si existen varios factores que demuestran que tendrá menos probabilidades de presentar una reclamación al seguro. Esto incluye tener un historial de conducción segura, tener un coche con características de seguridad como bolsas de aire y frenos antibloqueo, conducir un coche con una reparación más económica y vivir en una zona con baja tasa de delincuencia y pocos accidentes reportados. Si su coche tiene menos probabilidades de sufrir daños o ser robado por ladrones, y si los conductores a su alrededor también son seguros, el riesgo que representa para la compañía de seguros es menor, por lo que su prima también será menor.
Seguro de Propiedad
El seguro de propiedad comenzó como una póliza de seguro para proteger contra incendios, pero hoy en día también protege contra robos, defectos de construcción, rayos y otros desastres potencialmente costosos que afectan su hogar.
Seguro de Propietarios
Si es propietario de su vivienda, necesitará un seguro de hogar. Si tiene una hipoteca, su banco o compañía hipotecaria le exigirá un seguro de hogar para proteger su inversión.
El seguro de hogar cubre su vivienda y todo lo que contiene contra daños y robos. Su función es reducir el riesgo financiero que podría sufrir debido a eventos como un robo, un incendio o un desastre natural. Al tener cobertura, podría verse tentado a presentar una reclamación si accidentalmente rompió su televisor. Después de todo, su televisor está dentro de su casa. Pero recuerde que al presentar una reclamación, usted es responsable de pagar primero el deducible antes de que la compañía de seguros pague su parte, lo que podría significar que pague los primeros $500, que de todos modos podrían permitirle comprar un televisor nuevo.
Un problema al presentar una reclamación suele ser demostrar que usted era propietario de algo. Las compañías de seguros generalmente recomiendan que las personas recorran sus casas con una videograbadora una vez al año para documentar todo lo que hay en ellas. Al hacer esto, tendrá documentación en video de sus artículos y podrá usar el video posteriormente para demostrar que había algo en la casa antes de que fuera robado o destruido. Al grabar el video, agregue detalles importantes verbalmente mientras graba la grabación. Simplemente decir algo como “Este televisor es de la marca Vizio. Se compró en noviembre de 2019 por $600” ayudará a la compañía de seguros a determinar el valor de reposición de los artículos dañados o robados.
El seguro de vivienda suele ser más caro para edificios antiguos con cableado eléctrico y plomería obsoletos o inseguros, y para viviendas en zonas con alta delincuencia. El seguro de vivienda es más económico para viviendas con aislamiento más moderno, cableado y plomería nuevos, en vecindarios más seguros, con mejor equipo de seguridad contra incendios (como detectores de humo y rociadores), y mejores cerraduras y protecciones contra robos.
Seguro de inquilinos
El seguro de inquilinos cubre sus artículos personales cuando alquila una casa o apartamento a otra persona. El propietario del edificio tiene un seguro de vivienda que cubre la estructura, por lo que el seguro de inquilino solo es necesario para cubrir su propiedad. Esto significa que el seguro de inquilino suele ser mucho más económico. Si usted es un estudiante universitario con principalmente aparatos electrónicos, ropa y algunos muebles, su prima podría ser inferior a $20 al mes. Si un edificio sufre un incendio, por ejemplo, el seguro de vivienda cubriría la reparación y el inquilino recibiría una compensación por los daños o la pérdida de sus objetos personales a través de su propia póliza de seguro de inquilino.
Los factores que hacen que el seguro de vivienda sea más o menos caro se aplican de la misma manera al seguro de inquilino. Las precauciones que tome para mantener sus objetos seguros probablemente reducirán el costo de su prima. Sin embargo, hay un factor que quizás no pueda controlar. Si vive en la planta baja de un edificio, su seguro de inquilino probablemente será más caro que el de alguien que viva en el décimo piso, ya que su vivienda tiene mayor probabilidad de sufrir un robo.
Seguro médico
El seguro médico está diseñado para cubrir tus gastos en caso de enfermedad o lesión, incluyendo todos los medicamentos y la atención hospitalaria. El seguro médico es importante. Sin él, podrías encontrarte con una deuda de decenas o cientos de miles de dólares si ocurre una emergencia médica imprevista.
El seguro médico generalmente lo proporciona tu empleador, pero si eres un contratista independiente o tienes un trabajo con un salario bajo, podrías tener que contratarlo por tu cuenta. En 2010, se aprobó la Ley de Atención Médica Asequible, que exige que todas las personas tengan algún tipo de cobertura de seguro médico. Se creó un mercado de atención médica que ofrecía a las personas un lugar en línea para “comprar” seguros médicos. Desde 2014, toda persona que pueda costear un seguro médico está obligada por ley a tenerlo, a menos que pueda demostrar que sus ingresos son inferiores a cierta cantidad en dólares y no pueda costearlo.
Para las personas mayores, Medicare es un programa nacional de seguro médico que cubre todos los gastos médicos de las personas mayores de 65 años. Para las personas de bajos recursos, Medicaid es un programa nacional que proporciona seguro médico a quienes sus ingresos están por debajo de cierto límite.
Seguro de vida
El seguro de vida se creó inicialmente para proteger a la familia de una persona fallecida tras su fallecimiento. El pago del seguro cubría los gastos funerarios y proporcionaba dinero para vivir hasta que los familiares sobrevivientes encontraran otros medios de subsistencia. El seguro de vida aún cumple esta función, pero algunas pólizas también tienen valor en efectivo. Dependiendo de la duración de la póliza, puede recibir un pago en efectivo al vencimiento.
Por ejemplo, puede tener una póliza que paga $200,000 a sus sobrevivientes cuando fallezca. Paga una prima mensual de $20 por esa cobertura. Si realiza pagos durante 25 años y vive hasta los 65 años, la póliza se desembolsa y le paga un pago único de $50,000 para usar durante su jubilación.
Preguntas de desafío
¿Por qué la gente contrata un seguro?
¿Por qué la policía exige conducir con seguro?
Explique con sus propias palabras cómo funcionan los seguros en términos de demanda y cómo se cobran.
¿Cuál es la diferencia entre responsabilidad civil y deducible?
Enumera 5 cosas que se suelen asegurar.