Planification des achats à long terme

Planification des achats à long terme

Lorsqu’ils évaluent comment dépenser leur argent, la plupart des gens font une comparaison assez simple. Si le bénéfice qu’ils estiment tirer de l’achat est supérieur au coût, la plupart des gens passent à l’acte.

Pour maîtriser vos finances personnelles, vous devez commencer à penser à long terme. De nombreux achats potentiels vous semblent rentables, alors vous dépensez maintenant plutôt que d’épargner pour l’avenir. Pour changer d’état d’esprit, vous devez commencer à penser à long terme. En vous constituant une boîte à outils qui vous aide à évaluer l’impact futur d’un achat, vous commencerez à prendre des décisions financières plus judicieuses.

Coût d’opportunité et amortissement

En anticipant un achat, vous ne vous concentrez plus uniquement sur son utilité. Vous commencez à réfléchir à son impact futur. Pour faciliter ce processus, commencez par appliquer quelques concepts économiques et financiers à vos achats.

Le coût d’opportunité et l’amortissement sont deux concepts financiers importants qui peuvent avoir un impact significatif sur votre gestion des finances personnelles. Comprendre l’impact de vos achats futurs vous aidera à prendre des décisions financières plus éclairées.

Coût d’opportunité

Le coût d’opportunité d’un achat indique ce à quoi vous devez renoncer lors de votre achat. Par exemple, si vous achetez un nouveau smartphone pour 1 000 $, le coût à prendre en compte ne se limite pas à ce que vous avez dépensé pour le téléphone, mais concerne également d’autres choses que vous auriez pu faire avec cet argent. Cela inclut l’achat d’autres produits, l’épargne ou l’investissement, ainsi que la rémunération de vos placements au fil du temps.

Lorsque vous effectuez un achat coûteux, gardez à l’esprit que cet argent ne sera pas disponible pour d’autres besoins. Seriez-vous prêt à retirer 1 000 $ de vos investissements pour acheter ce smartphone ?

Et si vous achetiez un modèle vieux de deux ans au lieu de la dernière version ?

Si quelqu’un vous proposait de vous vendre un modèle d’occasion à 600 $ au lieu de dépenser 1 000 $ pour un modèle neuf, vous économiseriez 400 $. Vous pourriez ensuite investir ces 400 $ dans votre épargne ou les investir dans un autre investissement. Vous maximiseriez ainsi la valeur de votre achat et prendriez une décision financièrement plus responsable.

Amortissement et dépréciation

Amortissementest un terme financier qui désigne le fait d’étaler le coût d’un achat sur la durée de vie utile de l’article plutôt que de le payer en une seule fois. Cela signifie que vous pouvez profiter des avantages de l’article sur la durée, plutôt que de le payer d’avance et de ne plus avoir d’argent disponible. Par exemple, si vous achetez un téléphone à 1 000 $ et prévoyez de l’utiliser pendant trois ans, vous pourriez estimer son coût à 266,67 $ par an.

Dépréciation décrit le fait que la plupart des objets perdent de la valeur au fil du temps. Le nouveau smartphone que vous avez acheté finira par devenir plus lent et moins fiable. La nouveauté que vous avez ressentie lors de son achat s’estompera dès la sortie d’un nouveau modèle. Cependant, cet objet a toujours de la valeur. Votre smartphone ne vaudra peut-être que 600 $ dans deux ans, mais il en a toujours.

Les articles de qualité supérieure sont généralement connus pour se déprécier plus lentement que leurs homologues de moindre qualité. Cela signifie qu’investir dans un article plus cher peut s’avérer plus rentable à long terme, car vous en tirerez une plus grande valeur sur une période plus longue.

Combinaison de concepts

Lorsque vous planifiez un achat, vous devez tenir compte de la valeur de l’article, de son coût monétaire, de son coût d’opportunité et de son taux de dépréciation. Plus l’article est cher et plus vous pensez qu’il durera longtemps, plus cet équilibre est important.

Vous avez appris à voir au-delà de la simple question de savoir si vous pouvez vous le permettre. Vous pouvez désormais constater l’impact à long terme de vos achats sur votre qualité de vie future.

Pour reprendre l’exemple du smartphone, supposons que vous hésitiez encore entre le modèle le plus récent à 1 000 $ et un modèle vieux de deux ans à 600 $. Pour prendre votre décision, vous avez besoin des informations suivantes :

• En moyenne, les gens conservent leur smartphone entre deux et trois ans. Imaginons que vous conserviez le vôtre trois ans.
• Vous avez également besoin d’un élément de comparaison pour votre achat. L’indice boursier S&P 500 affiche un taux de rendement moyen à long terme de 11 %. Sans être trop optimiste, supposons que vous puissiez investir dans le fonds indiciel S&P 500 (SPY ETF) et obtenir un rendement de 8 % par an.

Étape 1 : Calculer le coût d’achat réalisé

Votre coût d’achat réalisé correspondra à la valeur affichée, plus le coût d’opportunité. Dans ce cas, si vous achetiez le nouveau téléphone, il vous coûterait 1 000 $ (frais et taxes inclus). Si vous achetiez l’ancien téléphone, il vous coûterait 600 $, et vous pourriez investir l’argent ainsi économisé à un taux de 8 % pendant trois ans.

En utilisant le calculateur d’intérêts composés,, Vous pouvez constater que les 400 $ investis s’élèvent à 504 $. Soit 104 $ de plus ! Comme il s’agit d’argent que vous n’auriez pas gagné autrement, vous pouvez le soustraire du prix d’achat du téléphone d’occasion.

Vous comparez maintenant un téléphone neuf à 1 000 $ avec un ancien téléphone à 496 $.

Étape 2 : Amortir le coût

Ensuite, vous pouvez amortir le coût sur la durée de vie utile du téléphone.

• Un nouveau téléphone à 1 000 $ coûte 333,33 $ par an pendant trois ans.
• Un ancien téléphone à 496 $ coûte 165,33 $ par an pendant trois ans.

Vous pouvez constater que l’ancien téléphone reste bien moins cher par an. Cela n’est toutefois pas surprenant, car il a moins de valeur que le nouveau. Cet exercice ne se limite pas à analyser les compromis au moment de l’achat. L’objectif de l’amortissement est de disposer d’un montant que vous pouvez déprécier, afin de savoir combien ce téléphone vous coûte par an pendant que vous le possédez ou que vous comptez l’utiliser.

Étape 3 : Déprécier la valeur

Ensuite, vous devez déterminer la vitesse à laquelle la valeur de votre téléphone va diminuer. Si vous utilisez les données du marché pour évaluer le taux de dépréciation de votre smartphone, vous constaterez qu’un téléphone à 1 000 $ perdra 600 $ (soit une baisse de 400 $) en trois ans, 60 % en deux ans, ou 30 % par an.

À ce stade, vous devez préciser la valeur que vous accordez à chaque téléphone que vous envisagez.

Il se peut que le nouveau téléphone soit doté d’une fonctionnalité exceptionnelle pour laquelle vous seriez prêt à débourser 3 000 $, et que le prix demandé de 1 000 $ soit une aubaine. Il se peut aussi que vous accordiez une valeur légèrement supérieure à ce prix. Lorsque vous dépréciez la valeur d’un téléphone, vous ne dépréciez pas le prix d’achat. Vous dépréciez la valeur que vous accordez à sa possession.

À ce stade, vous ne savez toujours pas quelle valeur vous accordez à ces téléphones (soit individuellement, soit les uns par rapport aux autres). Supposons donc que vous accordiez une valeur aux téléphones au moins égale à leur coût. Ensuite, vous devrez prendre la valeur amortie et la déprécier pour obtenir le montant minimum que vous devez valoriser pour ces téléphones avant même d’envisager de les acheter.

These totals are less than the price, so now you can find the break-even value for each phone.

The break–even point is when the cost of the phone is equal to how much you value it, including how much value it loses over time. Regardless of the alternatives, you would not buy a phone for a higher cost than you value it.

New phone: $1,000.00 – $699.98 = $300.02

This means you need to factor in $300.02 in lost value over the life of the phone by adding it back in to the purchase price.

$1,000 + $300.02 = $1,300.02 break-even point

For you to consider purchasing the new smartphone, you need to value it at $1,300.02 or more. (Notice we are not even comparing the new and old phones.)  This is the minimum value you need to put on this phone for it to be an option. If you cannot say that you would get $1,300.02 of value out of the new phone, our decision is over.  Do not buy it.

Old phone: $496.00 – $346.39 = $149.61

 This means you need to factor $149.61 in lost value over the life of the phone by adding this back into our purchase price.

$496 + $149.61 = $645.61 break-even point.

For you to consider purchasing the old smartphone, you need to value it at $645.61 or more. (Again, we are not even comparing with the new phone.) This is the minimum value you would put on this phone for it to be an option. If you cannot say that you would get at least $645.61 in value out of the old phone, your decision is over.  Do not buy it. 

Étape 4 : Prendre une décision

What we calculated in Step 3 was the minimum values for how much you value each phone. Now, you can calculate the difference in these values:

$1300.02 – $645.61 = $654.41

Vous disposez de toutes les informations nécessaires pour choisir le téléphone que vous souhaitez acheter. Pensez-vous que le nouveau téléphone vaudra 654,41 $ de plus que l’ancien ?

C’est à vous de décider. Personne ne peut vous dire quelle valeur vous accordez à l’un ou l’autre téléphone. L’objectif de ce processus en 4 étapes n’est pas de vous indiquer le meilleur choix, mais de vous permettre d’évaluer pleinement l’impact de votre décision au fil du temps.

Une fois le coût d’opportunité, l’amortissement et la dépréciation pris en compte, le choix du téléphone est très différent. Une différence de prix de 400 $ se transforme en une différence de valeur de 654,41 $ si vous analysez l’impact de l’achat sur vous au fil du temps. Cela signifie qu’un acheteur avisé optera pour l’ancien téléphone, à moins de pouvoir justifier la valeur supérieure du nouveau téléphone de 654,41 $.

Attendez, c’est bien trop compliqué !

Maintenant que vous avez vu les quatre étapes en action, vous comprenez l’intérêt d’envisager un achat sur une période plus longue. Cependant, il est peu probable que vous fassiez tous ces calculs complexes en magasin, en considérant deux options.

Et vous avez tout à fait raison !

Il est très rare de comparer deux options ou plus en suivant ce processus complet. Au maximum, vous effectuerez le calcul complet une ou deux fois par an. L’important n’est pas de calculer le coût d’achat réalisé, le coût amorti et la valeur dépréciée exacts, mais de garder à l’esprit que ces trois facteurs doivent peser dans votre décision d’achat, et pas seulement la valeur affichée.

Calculer au moment du paiement

Lorsque vous achetez un bien à usage long terme, prenez le temps de réfléchir à sa durée de vie prévue. Gardez à l’esprit que l’argent dépensé pour cet achat ne pourra pas être utilisé pour d’autres choses, comme investir. Par conséquent, vous pourriez ajouter un coût supplémentaire pour tenir compte du coût d’opportunité lié à la non-utilisation de cet argent pour d’autres investissements.

Divisez ensuite ce coût total sur sa durée de vie utile, qu’elle soit de six mois ou de cinq ans.

Chaque achat que vous faites a une durée de vie utile. Il est important de ne pas présumer qu’un achat durera éternellement. Que ce soit en raison de l’usure, de nouvelles options améliorées disponibles ou de l’évolution de vos besoins, il est probable que vous deviez éventuellement remplacer l’article. Pour vous aider à mettre les choses en perspective, réfléchissez à la durée de vie utile maximale de l’article avant de faire un achat. Cela vous donnera une idée du coût de l’article par semaine, par mois ou par année de sa durée de vie, et vous aidera à prendre une décision plus éclairée quant à la valeur de l’investissement.

Enfin, pensez à la vitesse à laquelle l’achat perdra de sa valeur. De nombreuses technologies perdent rapidement de la valeur. Notre exemple de téléphone portable se dépréciait d’environ 30 % par an. De meilleures alternatives apparaissent constamment et de nouvelles applications, nécessitant du matériel plus récent, apparaissent. Vos vêtements se dégraderont également rapidement, car ils se démodent ou s’abîment au fil du temps. D’autres achats, comme les ustensiles de cuisine ou les meubles, perdront de la valeur plus lentement.

Vous n’avez pas besoin de sortir votre calculatrice pour calculer les chiffres exacts pour chaque étape, mais n’oubliez pas que tous ces facteurs existent ! Le simple fait de les garder à l’esprit fera de vous un acheteur beaucoup plus avisé et vous aidera à évaluer la valeur et le coût réels de vos achats à long terme.

Questions de défi

1. À l’aide d’exemples tirés de votre propre expérience, expliquez ce qu’est le coût d’opportunité.
2. Pourquoi l’amortissement doit-il être pris en compte lors de l’achat d’un produit ?
3. Dans le texte ci-dessus, que signifie « coût réel » ?
4. Expliquez ce que vous entendez par « amortissement » et comment l’expliqueriez-vous à quelqu’un d’autre à l’aide d’un exemple ?

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