Faillite au Canada
Si vous vous retrouvez avec un retard important dans le paiement de vos factures et que toutes les autres tentatives de gestion de vos dettes se sont avérées vaines, le dernier recours est de déclarer faillite.
Qu’est-ce que la faillite?
La faillite est un processus légal de règlement forcé des dettes. Lorsqu’une personne déclare faillite au Canada, le tribunal convoque tous les créanciers non garantis pour évaluer ses dettes. Le tribunal examine les actifs de la personne et élabore un plan de répartition des fonds afin de régler le plus grand nombre de dettes possible.
Le type de faillite déposée détermine le processus. Cependant, une fois que le tribunal a déterminé le remboursement total possible, tous les soldes impayés sont annulés et les créanciers sont interdits de toute autre tentative de recouvrement. Il est important de noter que toutes les dettes ne sont pas libérables par la faillite ; les hypothèques, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les impôts dus peuvent rester inchangés dans certaines circonstances.
Les types de faillite sont nommés d’après les chapitres du Code de la faillite. Au Canada, les particuliers peuvent déposer une faillite personnelle ou une proposition de consommateur.
Faillite et crédit
Si la faillite libère les dettes, elle a également de graves conséquences sur le crédit. Un dossier de faillite reste inscrit au rapport de solvabilité pendant une période prolongée, généralement entre 7 et 10 ans. Durant cette période, et surtout les trois premières années, obtenir de nouvelles lignes de crédit, notamment des cartes de crédit, des prêts automobiles ou des locations d’appartement, devient extrêmement difficile. Si un créancier accepte de prêter ou de louer, des dépôts de garantie substantiels sont généralement exigés. La faillite est un dernier recours, après avoir épuisé tous les autres plans de gestion de la dette.
Faillite personnelle
La faillite personnelle est la méthode la plus rapide et la plus directe, prenant généralement environ six mois du début à la fin.
Dans une faillite personnelle, un syndic est désigné pour gérer les dettes du particulier. Son rôle est de liquider les actifs, notamment les comptes bancaires, les biens, les placements et les objets personnels de valeur, afin de rembourser le plus possible les dettes. Une fois les fonds distribués aux créanciers, toute dette restante est radiée et les créanciers ne peuvent plus poursuivre le recouvrement.
Admissibilité
Pour être admissible à la faillite personnelle, une personne doit satisfaire à un test de ressources et gagner moins que le revenu médian de sa région. Seules les dettes non garanties, à l’exclusion des prêts étudiants (les dettes NTD et gouvernementales sont exclues), sont admissibles à la faillite personnelle.
Dette garantie
La faillite personnelle s’applique uniquement aux dettes non garanties, telles que les cartes de crédit et les factures médicales. Pour les dettes garanties comme les prêts hypothécaires ou les prêts automobiles, il n’existe pas de protection contre la faillite, car elles impliquent une garantie. En cas de retard de paiement du prêt hypothécaire, le prêteur peut saisir le bien. Cependant, cela ne signifie pas toujours que vous pouvez conserver votre maison ou votre voiture…
La faillite personnelle et votre maison
En cas de faillite personnelle, toute valeur accumulée grâce à votre maison ou votre voiture PEUT être utilisée comme actif pour rembourser d’autres dettes, même si votre prêt hypothécaire ou votre prêt automobile ne sont pas soumis à la faillite.
Par exemple, si vous possédez une maison de 200 000 $ et qu’elle est à moitié remboursée, vous disposez de 100 000 $ de valeur nette. Votre syndic peut déterminer que vous devez vendre votre maison pour accéder à ces 100 000 $ et rembourser vos autres dettes. Il est peu probable qu’un syndic vous force à vendre votre maison si vous n’avez pas beaucoup de valeur nette (par exemple, si vous venez d’acheter votre maison ou de refinancer votre prêt), mais la décision lui appartient entièrement.
Il en va de même pour les voitures. Si vous possédez une voiture très chère (avec un prêt automobile en cours), votre syndic peut forcer la vente de votre voiture, même si votre prêt automobile n’est pas couvert par la faillite. Cela n’est généralement requis que pour les véhicules coûteux ou de luxe, car le syndic ne vous oblige généralement pas à vendre un véhicule purement utilitaire dont vous avez besoin pour vous rendre au travail.
Proposition de consommateur
Une « proposition de consommateur », aussi appelée « restructuration », est un processus plus long, qui prend généralement de 3 à 5 ans.
Contrairement à la faillite personnelle, une proposition de consommateur n’implique pas la vente d’actifs. Les personnes concernées doivent établir un plan de paiement et le soumettre au tribunal pour approbation. Pendant la durée du plan (3 ou 5 ans), la majeure partie des revenus est versée directement au tribunal, qui les répartit ensuite entre les créanciers conformément au plan approuvé. Toute dette restante est annulée après la conclusion du plan.
Admissibilité
La proposition de consommateur exige que les individus gagnent un revenu plus élevé et passent un « test de ressources », garantissant que le revenu sur la période de 3 à 5 ans dépasse ce qui pourrait être obtenu par la liquidation des actifs.
Dette garantie
La proposition de consommateur vise à préserver les actifs, notamment les mensualités de prêt hypothécaire et de voiture. Les particuliers continuent d’effectuer leurs paiements mensuels et restent propriétaires de leur logement.
Votre plan de paiement
Le plan de paiement, élément central de la proposition de consommateur, précise le revenu disponible mensuel du particulier et sa répartition entre les créanciers. Le revenu disponible correspond au revenu net moins les dépenses courantes raisonnables, y compris les remboursements de dettes garanties. Le plan est soumis à l’approbation des tribunaux, qui versent l’intégralité du revenu disponible directement à ces derniers, qui le répartissent ensuite entre les créanciers conformément au plan.
Conclusion
La faillite est un processus long et constitue la dernière solution pour se libérer d’une dette impossible à rembourser. Les conséquences sont graves, et votre principal objectif en matière de finances personnelles est d’éviter la faillite.