Rapports de crédit

Comprendre les rapports de crédit est essentiel pour gérer vos finances. Un rapport de crédit est un résumé détaillé de votre historique de crédit, utilisé par les créanciers, les propriétaires et parfois les employeurs pour évaluer votre responsabilité financière. Il comprend des informations sur vos factures, vos prêts et tout dossier négatif, comme les faillites. Dans cette leçon, nous passerons en revue les bases pour vous permettre de comprendre vos droits et l’importance de maintenir un bon rapport de crédit.

Qu’est-ce qu’un rapport de solvabilité?

Un rapport de solvabilité est un résumé de la façon dont vous gérez votre argent. Il indique si vous payez vos factures de crédit à temps, depuis combien de temps vous avez utilisé le crédit, votre niveau de dette et les comptes que vous avez remboursés ou fermés.

Au Canada, deux principales entreprises créent des rapports de solvabilité : TransUnion et Equifax. Ces entreprises recueillent des informations sur l’historique de crédit et de paiement des personnes, leurs casiers judiciaires, leurs faillites et leurs poursuites judiciaires. Votre rapport de solvabilité personnel présente ces informations pour les 7 à 10 dernières années.

Lorsque vous demandez un crédit à une entreprise, comme une carte de crédit ou un prêt, vous lui donnez accès à votre dossier de crédit. L’entreprise demandera ensuite votre rapport à l’une des trois agences d’évaluation du crédit afin de déterminer si votre demande est acceptée. Votre dossier peut être consulté lorsque vous souhaitez demander une carte de crédit, contracter un prêt, souscrire une assurance ou louer un logement. Il arrive que des employeurs potentiels souhaitent également consulter votre dossier de crédit, mais ils ont besoin de votre autorisation écrite au préalable.

Quelle est la différence entre un rapport de solvabilité et une cote de crédit ?

La différence entre un rapport de solvabilitéet un cote de crédit La fiabilité réside dans les informations qu’ils fournissent. Un rapport de solvabilité est un relevé détaillé de votre historique de crédit, incluant des informations sur vos factures payées, vos retards de paiement, vos paiements manqués et leurs montants. En revanche, une cote de crédit est un chiffre unique qui reflète votre gestion de vos dettes. Un chiffre élevé indique que vous avez été plus responsable avec votre crédit.

Votre rapport de solvabilité recueille des informations provenant de diverses sources, qui sont ensuite utilisées pour calculer votre score de crédit, communément appelé « score FICO ». Ce score résume votre historique de crédit en un seul chiffre. Un chiffre élevé indique que les agences de crédit vous font confiance pour payer vos factures à temps. Un rapport de solvabilité impeccable indique un score de crédit élevé. À l’inverse, un score faible suggère que vous pourriez avoir de nombreux retards de paiement ou des informations négatives sur votre rapport de solvabilité.

Vos revenus n’ont pas d’impact sur votre cote de crédit, mais les demandes répétées de révision de votre cote ont un impact négatif, car les agences d’évaluation du crédit supposent que si vous essayez d’obtenir du crédit auprès de nombreux endroits différents, votre situation financière pourrait être instable.

Pourquoi devrais-je m’en soucier ?

Votre dossier de crédit et votre cote de crédit jouent tous deux un rôle crucial dans votre vie financière. Ils sont souvent évalués par ceux qui doivent déterminer votre fiabilité financière. Il est donc essentiel de maintenir un historique de crédit positif pour que votre dossier de crédit et votre cote reflètent votre gestion financière.

Demander une carte de crédit

Lorsque vous demandez une carte de crédit, votre dossier de crédit est souvent vérifié pour la première fois. Des facteurs tels que la durée de votre historique de crédit, votre score de crédit, votre historique de paiement et vos revenus déterminent les options de crédit qui s’offrent à vous.

En général, les personnes ayant un mauvais historique de crédit bénéficient de limites de dépenses plus basses, de taux d’intérêt plus élevés, de moins de concessions (comme l’annulation des retards de paiement) et de moins d’avantages. Cependant, si votre dossier de crédit est bon, vous aurez plus de choix auprès des sociétés de cartes de crédit qui proposent des conditions plus avantageuses pour attirer votre clientèle.

Si votre dossier de crédit présente des notes négatives, votre limite de crédit pourrait être considérablement réduite, voire vous être refusée. Posséder et utiliser une carte de crédit est un moyen essentiel de bâtir son crédit ; ne pas en avoir peut donc avoir des conséquences négatives à long terme.

Demander un prêt hypothécaire

Lorsque vous cherchez à acheter une maison, il est important de comparer les offres des prêteurs. Le montant emprunté étant beaucoup plus important, davantage de prêteurs pourraient être disposés à vous accompagner. Cela signifie davantage d’options d’emprunt, des taux d’intérêt plus avantageux que ceux des cartes de crédit (ce qui pourrait vous faire économiser beaucoup d’argent sur la durée du prêt) et potentiellement des options d’apport personnel plus flexibles.

Cependant, si votre historique de crédit est négatif lors de votre demande de prêt hypothécaire, vous pourriez être amené à verser un apport personnel plus important et à accepter un taux d’intérêt plus élevé. Cela pourrait vous coûter des dizaines de milliers de dollars supplémentaires sur la durée du prêt.

Louer un appartement

Lors de la location d’un appartement, votre propriétaire potentiel consultera probablement votre dossier de crédit. Les propriétaires utilisent ces rapports pour comparer les candidats et déterminer le dépôt de garantie exigé. Leur principale préoccupation est de s’assurer que le loyer soit payé à temps. Si un locataire potentiel a un dossier de crédit médiocre, le propriétaire pourrait préférer attendre un autre candidat plutôt que de prendre le risque d’embaucher quelqu’un qui semble moins responsable financièrement.

Obtenir une assurance

Bien que les compagnies d’assurance n’accordent pas de crédit, votre dossier de crédit peut néanmoins influencer leur décision. Les assureurs peuvent utiliser les informations de votre dossier de crédit pour déterminer vos primes et franchises, afin de s’assurer que leurs clients paient à temps. Dans le secteur de l’assurance, les assureurs doivent percevoir autant d’argent sur les primes que sur les indemnités. Un retard de paiement impacte négativement leur activité.

Si vous ne payez pas à temps pendant plusieurs mois consécutifs, la compagnie d’assurance peut résilier votre police. De plus, si vous ne payez pas pendant plusieurs mois et que vous rattrapez soudainement votre retard avant de déclarer une réclamation, la compagnie d’assurance peut vous facturer des primes plus élevées pour compenser vos irrégularités de paiement.

Postuler à un emploi

Ces dernières années, de plus en plus d’employeurs examinent l’historique de crédit des candidats potentiels. Cette tendance, initialement apparue dans le secteur financier et bancaire, s’est étendue à d’autres secteurs d’activité. Les employeurs potentiels considèrent votre historique de crédit comme un gage de fiabilité professionnelle, en particulier si vous avez un historique de retards de paiement important.

Que contient un rapport de solvabilité?

Votre rapport de solvabilité suit votre historique de paiement auprès de vos créanciers. Il comprend :

• Paiements par carte de crédit
• Paiements par téléphone portable
• Paiements par câble/Internet
• Financement en magasin pour les achats importants
• Contrats de stationnement impayés
• Si vous avez été poursuivi en justice
• Toute autre dette impayée

• Paiements hypothécaires
• Loyer
• Charges (gaz, électricité, eau)
• Paiements auto
• Impôts impayés
• Si vous avez déclaré faillite
• Paiements de prêt sur salaire

Les éléments figurant sur votre rapport de solvabilité ne restent pas indéfiniment, ce qui signifie que les erreurs de crédit commises au début ne vous hanteront pas indéfiniment. En général, les factures non payées, les recouvrements et la plupart des autres éléments sont supprimés après 7 ans. Les faillites et autres jugements civils, comme les impôts impayés, peuvent avoir une durée de conservation plus longue, pouvant aller jusqu’à 10 ans.

Comment ces informations se retrouvent-elles dans mon rapport de solvabilité ?

Les trois agences d’évaluation du crédit reçoivent leurs informations de vos créanciers. Toutes les informations figurant dans votre rapport proviennent des entreprises avec lesquelles vous avez fait affaire ou de celles qui vous ont poursuivi en justice. Cependant, tous les créanciers ne fournissent pas ces informations. Par exemple, l’historique de vos paiements de loyer peut ne pas figurer dans votre rapport de crédit, sauf si votre propriétaire le signale. De plus, les informations sur les loyers peuvent être biaisées, car les propriétaires ne signalent pas toujours les paiements ponctuels ou tardifs, alors qu’ils signalent probablement les jugements et les recouvrements.

Les créanciers communiquent des informations vous concernant grâce à votre numéro de sécurité sociale et à votre adresse. Si votre numéro de sécurité sociale est le principal moyen de connexion, votre adresse joue également un rôle dans la prévention de la fraude et de l’usurpation d’identité.

Droits des consommateurs

Une fois votre rapport de solvabilité en main, vous pouvez contester tout élément qui vous semble inexact. Pour ce faire, contactez l’agence d’évaluation du crédit qui vous a fourni le rapport et déposez une contestation. Vous devez également contacter le prêteur qui a fourni les informations et demander une correction si elles sont inexactes. Si l’erreur est constatée, l’élément sera supprimé de votre rapport.

Correction des erreurs

Si vous constatez une erreur dans votre rapport de solvabilité, les agences d’évaluation du crédit doivent la corriger gratuitement. Vous devrez rassembler tous les documents pertinents relatifs à ce compte pour étayer votre dossier et déposer une contestation de réclamation auprès d’Equifax et de TransUnion.

Vous pouvez également contacter directement le prêteur à l’origine de la réclamation erronée ; il pourra généralement identifier l’erreur et la corriger directement auprès des agences d’évaluation du crédit. Si le désaccord persiste, vous pouvez faire remonter le problème au prêteur ; la loi l’oblige à disposer d’un agent de traitement des plaintes pour résoudre tout litige.

Même si un élément n’est pas une erreur, vous pouvez contacter l’entreprise qui a déposé la réclamation et demander son retrait. Si elle accepte de retirer la réclamation, elle sera retirée de votre rapport. Cela arrive souvent lorsque les gens quittent leur domicile sans payer leurs factures de services publics. Si vous contactez les entreprises de services publics et payez les factures impayées (plus des frais), elles pourraient supprimer complètement les réclamations de votre rapport. Si vous avez des éléments de crédit négatifs, il est dans votre intérêt de les régler au plus vite, car ils peuvent avoir un impact sur votre capacité future à obtenir du crédit.

Pour plus d’informations sur la contestation des réclamations, visitez https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score/check-errors.html.

Si un employeur potentiel souhaite consulter votre rapport de solvabilité, il doit obtenir votre autorisation écrite, utiliser les informations du rapport uniquement à des fins d’embauche (et vous informer de ces fins spécifiques), vous fournir une copie du rapport s’il décide de ne pas vous embaucher (ou de vous licencier) et vous permettre de contester tout élément en suspens avant de prendre sa décision finale.

Si un crédit (ou un emploi) vous est refusé en raison des informations contenues dans votre rapport de solvabilité, vous avez également le droit d’en recevoir une copie gratuite pour votre propre référence.

Responsabilités de l’utilisateur

Les entreprises qui commandent des rapports de solvabilité ont également des limites quant à la façon dont elles peuvent utiliser les informations. En général, une entreprise qui commande un rapport de solvabilité doit :

• Utilisez le rapport uniquement pour déterminer les conditions de votre accord financier.
• Avertissez la personne si un élément de son rapport de solvabilité a influencé la décision finale de l’entreprise.
• Indiquez au consommateur de quelle entreprise il a obtenu le rapport afin qu’il puisse vérifier l’information.

Responsabilités du fournisseur de données

Les personnes et les entreprises qui fournissent les données incluses dans les rapports de solvabilité ont également des responsabilités. La plus importante est de s’assurer que les informations communiquées sont exactes et à jour.

En cas de contestation, le fournisseur de données dispose de 30 jours pour vérifier l’exactitude de la réclamation, faute de quoi celle-ci sera supprimée de votre rapport jusqu’à ce qu’il le fasse. Le fournisseur de données doit également prendre des mesures de protection contre le vol de données. C’est pourquoi il exige un numéro de sécurité sociale et une adresse, afin que ces informations puissent être recoupées pour détecter toute usurpation d’identité.

Les entreprises qui fournissent des données aux agences d’évaluation du crédit doivent informer les consommateurs avant de déposer une réclamation et leur donner la possibilité de régler la réclamation avant qu’elle n’apparaisse dans leurs rapports de solvabilité.

Corriger les erreurs

Toutes les agences d’évaluation du crédit disposent d’une procédure de contestation, qui commence généralement par un formulaire en ligne à remplir. Pour contester un élément de votre rapport de crédit, vous devrez probablement fournir des justificatifs financiers à l’appui. L’agence contactera ensuite le créancier à l’origine de la réclamation afin de recueillir son point de vue. Elle dispose de 30 jours pour vérifier et corriger l’erreur. Si une correction est apportée, vous pouvez demander l’envoi d’une copie mise à jour de votre rapport à toutes les personnes l’ayant demandé au cours des 6 derniers mois.

Si vous ne parvenez pas à faire supprimer complètement un élément, vous pouvez également demander à l’agence d’ajouter une remarque à cet élément précis expliquant votre version des faits. Ainsi, toute personne consultant votre rapport verra au moins vos commentaires à côté de l’élément contesté.

L’essentiel

Votre rapport de solvabilité est essentiel, alors ne le négligez pas. Vous avez droit à un rapport de solvabilité gratuit chaque année, et profitez-en. Des études ont montré que jusqu’à 30 % des rapports de solvabilité contiennent des informations inexactes ; il est donc dans votre intérêt de corriger ces problèmes au plus vite. N’oubliez pas que votre rapport de solvabilité annuel gratuit n’inclut pas votre score de crédit.

Questions de défi

1. Comment calcule-t-on un score de crédit ?
2. Quelle est la différence entre un rapport de solvabilité et une cote de crédit ?
3. Est-il important pour vous d’améliorer votre score ? Donnez des exemples de l’utilité financière que cela peut vous apporter.
4. Citer trois agences d’évaluation du crédit.
5. Comment la fraude peut-elle affecter votre score de crédit ?

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