Assurance invalidité
La plupart des gens surestiment le coût et sous-estiment la nécessité d’une assurance invalidité. Nombreux sont ceux qui vivent au jour le jour et manquent d’économies réelles. Ils ne disposent pas de fonds de réserve ou d’urgence pour faire face à une dépense imprévue. En fait, la perte de revenus et les frais médicaux sont deux des principales raisons invoquées pour déclarer faillite. C’est là qu’intervient l’assurance invalidité, offrant une protection financière essentielle en cas d’incapacité de travail due à une maladie ou à une blessure.
Qu’est-ce que l’assurance invalidité?
L’assurance invalidité est une assurance qui verse des prestations à l’assuré en cas de blessure ou de maladie l’empêchant de travailler pendant une période prolongée. Elle couvre généralement 50 % à 70 % de votre salaire avant l’invalidité, soit le salaire que vous gagniez avant de cesser de travailler. Vos dépenses ne cessent pas même en cas de maladie ou de blessure, et cette importante protection financière vous aide à remplacer votre revenu pendant votre convalescence afin que vous puissiez payer toutes vos dépenses, comme votre prêt immobilier, votre loyer, vos factures d’électricité, d’épicerie et vos frais médicaux, pour n’en citer que quelques-unes. Il existe deux principaux types d’assurance invalidité : l’assurance de courte durée et l’assurance de longue durée.
Assurance invalidité de courte durée
L’assurance invalidité de courte durée (ICD) offre une couverture pour une courte période, généralement d’environ six mois, mais généralement inférieure à un an. La plupart des gens pensent à l’« invalidité » et pensent à des blessures ou maladies graves, mais l’ICD couvre un large éventail de situations pouvant vous empêcher de travailler. Parmi les causes les plus fréquentes de demandes d’indemnisation pour ICD figurent les accouchements, les blessures courantes, les interventions chirurgicales simples et les affections musculo-squelettiques, comme les problèmes de dos.
Un élément important de l’assurance invalidité est qu’il ne suffit pas d’avoir un diagnostic ou une affection, mais que celle-ci soit invalidante. La compagnie d’assurance évaluera vos renseignements médicaux par rapport aux exigences de votre profession afin de déterminer si vous êtes incapable d’exercer vos fonctions. Le type de documents requis peut varier considérablement selon la raison de l’absence du travail. Par exemple, une demande simple pourrait concerner une personne qui a accouché et a besoin de temps pour se rétablir après un accouchement, ou une personne ayant subi une opération du dos. Pour une personne qui pourrait être absente du travail en raison d’une affection chronique, comme des maux de dos ou une dépression ou de l’anxiété, des renseignements médicaux supplémentaires pourraient être nécessaires pour comprendre la gravité de son état et les changements qui l’empêchent de travailler.
L’assurance invalidité s’accompagne souvent de prestations complémentaires, comme l’invalidité partielle, qui encourage et facilite le retour au travail. Les compagnies d’assurance collaborent souvent avec les employés, leurs médecins et leur employeur pour identifier les possibilités d’aider les employés à reprendre le travail, parfois de manière partielle (par exemple, en travaillant 4 heures par jour au lieu de 8) ou avec des capacités modifiées (par exemple, une personne ne pouvant pas soulever plus de 9 kg, mais normalement tenue de le faire, verrait ses responsabilités professionnelles temporairement modifiées afin de pouvoir reprendre le travail sans avoir à soulever plus de 9 kg).
Assurance invalidité de longue durée
L’assurance invalidité de longue durée (ILD) est similaire à l’assurance invalidité de courte durée, mais offre une protection supplémentaire si vous êtes invalide et incapable de travailler pendant une période prolongée, ou dans certaines circonstances, pour ceux qui ne pourront jamais retourner au travail en raison d’une maladie en phase terminale ou d’une invalidité permanente.
Limitations des avantages
Il est important de comprendre les limites de votre couverture, tant pour l’invalidité de courte que de longue durée, d’autant plus que celles-ci peuvent varier selon la police d’assurance. Selon la cause de votre invalidité, les prestations peuvent ne pas être versées. Par exemple, si vous avez subi un accident du travail, celui-ci pourrait être couvert par l’indemnisation des accidents du travail, mais pas par l’invalidité. De même, l’indemnisation des accidents du travail ne verse des prestations que pour les affections liées au travail.
En cas d’invalidité de longue durée, il est fréquent que votre couverture comporte deux définitions différentes de l’invalidité, ou méthodes d’évaluation de votre invalidité et de votre admissibilité aux prestations. Par exemple, pendant les deux premières années de prestations, la compagnie d’assurance peut évaluer votre capacité à exercer les fonctions de votre profession, de la même manière que pour l’invalidité de courte durée. Après deux ans, cette définition est généralement élargie : la compagnie d’assurance examinera votre état de santé, votre expérience professionnelle, votre formation et vos études, et déterminera si vous êtes apte à exercer tout autre type de profession. Cette évaluation prend en compte votre salaire avant votre invalidité. Par exemple, si vous souffrez d’une blessure permanente au pied qui vous empêche de rester debout pendant de longues périodes, comme pour rester debout ou marcher, vous pourriez ne pas être en mesure de reprendre le travail que vous occupiez avant votre blessure, mais vous pourriez avoir les compétences nécessaires pour occuper un emploi de bureau ne nécessitant ni la station debout ni la marche, à un salaire comparable.
Comment obtenir une assurance invalidité
Il existe plusieurs canaux par lesquels vous pouvez obtenir une assurance invalidité : par le biais d’une couverture obligatoire de l’État, par l’intermédiaire de votre employeur en tant qu’avantage professionnel, en souscrivant vous-même ou par l’intermédiaire du gouvernement fédéral.
Couverture obligatoire de l’État
Certains États, comme la Californie, imposent une couverture invalidité. Ils peuvent également imposer un congé familial payé, et certains États regroupent les couvertures invalidité et congé familial au sein d’un programme complet appelé « Congé familial et médical payé » (PFML). Il est important de savoir si vous travaillez (et non résidez) dans l’un de ces États et de comprendre le type de couverture et de prestations dont vous bénéficieriez grâce à un programme d’État. Se fier uniquement à un programme d’État peut ne pas suffire. Souvent, une invalidité de courte durée complète ce programme et vous permet de bénéficier des deux simultanément.
Par l’intermédiaire de votre employeur
L’assurance invalidité est un avantage social courant proposé par de nombreux employeurs. Votre employeur peut choisir de prendre en charge le coût de la couverture pour vous éviter d’avoir à le faire, de vous l’imposer, ou une combinaison des deux.
Tout seul
Il est également possible de souscrire sa propre assurance invalidité auprès d’un courtier d’assurance, généralement le même courtier qui vend des assurances vie. Cette option peut s’avérer très avantageuse pour les employés qui n’ont pas accès à une assurance invalidité par l’intermédiaire de leur employeur, mais aussi pour certains employés exerçant un métier très spécialisé et/ou ayant un salaire élevé, qui souhaitent compléter la couverture offerte par leur employeur par des avantages et une protection supplémentaires en cas d’invalidité et d’incapacité de travail. Une assurance individuelle est plus coûteuse que celle offerte par votre employeur.
Évaluer votre propre risque d’invalidité et choisir entre une assurance invalidité de courte, de longue durée ou les deux est un élément important de l’élaboration d’un plan financier personnel complet.
Assurance gouvernementale
L’assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI) est un programme d’assurance invalidité financé par l’État. Financée par les impôts, elle peut être déduite de votre salaire. Cependant, cotiser ne garantit pas l’obtention de prestations. Des conditions d’admissibilité sont requises : vous devez travailler suffisamment longtemps pour y avoir droit. De plus, la Sécurité sociale évalue l’invalidité en fonction de votre capacité à exercer un métier. La définition est stricte et vous pourriez ne pas être admissible aux prestations si vous ne prévoyez une absence du travail que pendant quelques mois. De plus, la procédure de demande et de versement des prestations peut être longue (des années) et de nombreuses demandes sont refusées. Il est donc important de vous assurer de bénéficier d’une couverture invalidité et de protections financières adéquates.