Bancos, Cooperativas de Crédito e Instituciones de Ahorro y Préstamo

Al hablar de banca, generalmente se agrupan los bancos, las cooperativas de crédito y las entidades de ahorro y préstamo en un solo grupo. Si bien ofrecen servicios similares, cada una tiene diferencias específicas que podrían hacer que una se adapte mejor a sus necesidades financieras.

Lo que tienen en común

Estas tres instituciones pueden realizar todas las funciones que normalmente asociaría con un “banco”: abrir cuentas corrientes y de ahorro, otorgar préstamos comerciales y emitir hipotecas residenciales.

Cuentas de Ahorro y Corriente

Cuando deposita efectivo en un banco, cooperativa de crédito o entidad de ahorro y préstamo, lo ingresa en una cuenta corriente o de ahorros.

Cuenta de Ahorro

Las cuentas de ahorro suelen ser el primer tipo de cuenta bancaria que se abre de niño. Se trata de una cuenta donde se pueden realizar depósitos de efectivo y generar intereses. Los intereses que generes pueden variar considerablemente según tu ahorro, la frecuencia con la que retires dinero, las tasas de interés generales del mercado e incluso según la institución.

Las cuentas de ahorro generan intereses porque los bancos utilizan el dinero que depositas para otorgar préstamos a otras personas, incluyendo particulares y empresas. Dado que los bancos “toman prestado” tu dinero, recibes intereses a cambio. Cuanto mayor sea tu saldo, mayor será la tasa de interés que te ofrecerán. La mayoría de las cuentas de ahorro tienen un número limitado de retiros mensuales. Si sueles retirar dinero de una cuenta de ahorro con frecuencia, al banco le resultará más difícil mantener el saldo de efectivo necesario para otorgar préstamos, por lo que podrías recibir una penalización por realizar más retiros. Si necesitas acceder a tu dinero con mayor frecuencia, una cuenta corriente es la mejor opción. Las cooperativas de crédito generalmente se especializan en cuentas de ahorro.

Cuentas Corrientes

Las cuentas corrientes son donde guardas tu dinero del día a día, lo que significa que tendrás muchos depósitos y retiros frecuentes. Su cuenta corriente es la cuenta de la que se debita al emitir cheques, usar una tarjeta de débito y, generalmente, de donde extrae dinero al usar un cajero automático.

Si accede a su cuenta con frecuencia para depósitos y retiros, le conviene usar una cuenta corriente. Considere una cuenta corriente donde guarde su dinero diario. Al emitir un cheque, usar su tarjeta de débito o retirar dinero del cajero automático, su cuenta corriente suele ser la cuenta de la que se debita el dinero.

Seguro de la FDIC

Todas estas instituciones financieras también ofrecen el seguro de la FDIC (Corporación Federal de Seguro de Depósitos). Este es un programa federal gratuito para usted como cliente y se aplica a prácticamente todas las cuentas corrientes y de ahorro con menos de $250,000 en depósitos.

Si, por alguna razón, el banco tiene problemas financieros y quiebra, sus depósitos están protegidos: ¡no necesita correr al banco a retirar todo! Esto hace que este tipo de instituciones sean un lugar muy seguro para guardar su dinero.

Tenga en cuenta que esto NO aplica a las aplicaciones de pago móvil (a menos que su banco las ofrezca) ni a las billeteras de criptomonedas. Si algo le sucede a la compañía de pago móvil o si la criptomoneda quiebra, podría perder todos sus ahorros sin posibilidad de recuperarlos.

Préstamos comerciales

Un “préstamo comercial” es un préstamo otorgado a una empresa, generalmente para iniciar o expandir sus operaciones. Los bancos, las cajas de ahorro y las cooperativas de crédito difieren mucho en la proporción de su negocio que proviene de préstamos comerciales, pero para las pequeñas empresas que buscan préstamos para iniciar su negocio, cada institución podría ser una buena opción.

Hipotecas Residenciales

Una hipoteca residencial es un préstamo que se adquiere de una institución financiera para comprar una vivienda. La mayoría de los nuevos propietarios necesitan una hipoteca residencial debido al monto en dólares requerido para comprar la vivienda (generalmente más de $100,000 y, en ocasiones, más de $1 millón). Dado que el monto de la hipoteca es elevado, el/los prestatario(s) realiza(n) pagos durante un largo período, generalmente de 25 a 30 años. Las entidades de ahorro y préstamo generalmente se especializan en ofrecer hipotecas residenciales.

¿Cuál es la diferencia entre bancos, cooperativas de crédito y cajas de ahorro y préstamo?

A pesar de ofrecer servicios similares, puede haber grandes diferencias entre estos tres tipos de instituciones financieras.

Bancos

Los bancos son corporaciones con fines de lucro con un estatuto emitido a nivel local, estatal o nacional. Emiten acciones que son propiedad de inversionistas, quienes eligen una junta directiva que supervisa las operaciones del banco. Los bancos generalmente se especializan en préstamos comerciales, otorgando préstamos a empresas para ayudarlas a comenzar o expandirse.

Los bancos locales son cada vez menos comunes, mientras que los bancos nacionales son mucho más comunes. En las últimas dos décadas, muchos bancos locales han sido adquiridos o fusionados con bancos estatales, quienes a su vez fueron adquiridos o fusionados con bancos nacionales. Esto tiene algunas ventajas: al usar un banco nacional, tendrá acceso a una sucursal bancaria, cajeros automáticos y servicios de cuenta presencial en muchas más ubicaciones que las instituciones más pequeñas. Los bancos más grandes generalmente ofrecen más servicios y tipos de cuentas de administración de cuentas que otras instituciones. Por ejemplo, un banco nacional podría ofrecer algunos tipos de cuentas corrientes que otorgan puntos y recompensas para ciertos tipos de compras (como gasolina y comestibles).

Al ser mucho más grandes, los bancos también suelen tener mejores servicios de banca en línea, con más servicios de administración de cuentas. Esto incluye cosas como transferir dinero entre sus cuentas corrientes y de ahorro, consultar los cheques emitidos previamente, consultar saldos mediante aplicaciones móviles, abrir y cerrar tarjetas de crédito y administrar pagos y depósitos automáticos. Los bancos también suelen ofrecer más opciones para préstamos hipotecarios.

Existen también algunas desventajas importantes. Los bancos suelen tener comisiones más altas que otras instituciones por sus servicios, con tasas de interés más bajas para las cuentas de ahorro (aunque no siempre es así). Es bastante raro encontrar cuentas corrientes realmente gratuitas en los bancos. La gran variedad de opciones para sus cuentas de ahorro y corrientes también puede ser una desventaja: si sus circunstancias cambian con respecto a las que tenía cuando abrió la cuenta, podría terminar pagando más comisiones y menos beneficios que con otro tipo de cuenta, pero muy pocas personas consideran cambiar de cuenta con frecuencia.

Cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito son el opuesto financiero de los bancos: son organizaciones sin fines de lucro, casi exclusivamente locales y propiedad de quienes depositan. Cada socio que deposita en una cooperativa de crédito es copropietario y tiene derecho a voto en asuntos relacionados con la institución. También pueden ser elegidos administradores de la cooperativa.

Las cooperativas de crédito se especializan en cuentas de ahorro y préstamos a corto plazo. Al ser organizaciones sin fines de lucro, todas las ganancias generadas por estos préstamos se devuelven a los depositantes de la cooperativa en forma de dividendos. Muchos depositantes también prefieren las cooperativas de crédito por el servicio más personalizado que reciben. Esto se debe a que las cooperativas de crédito son casi exclusivamente locales y dependen de los depósitos de sus clientes para mantenerse en funcionamiento, por lo que suelen tener la reputación de brindar un excelente servicio al cliente. Al ser más pequeñas y con menores costos de administración, las cooperativas de crédito suelen ofrecer mejores tasas de interés en cuentas de ahorro que los bancos y las cuentas corrientes, con servicios gratuitos.

Ahorros y préstamos

Las entidades de ahorro y préstamo se centran principalmente en hipotecas residenciales. De hecho, por ley, deben invertir el 65 % de sus activos en hipotecas residenciales y solo hasta el 20 % en préstamos comerciales. Pueden ser locales o nacionales (como un banco).

Una entidad de ahorro y préstamo puede organizarse como un banco (propiedad de accionistas inversionistas) o como una cooperativa de crédito (propiedad de los depositantes), pero siempre es una institución con fines de lucro. Su especialización en hipotecas residenciales significa que podría encontrar la mayor flexibilidad para su hipoteca en una entidad de ahorro y préstamo, y su enfoque más reducido significa que a menudo encontrará mejores condiciones hipotecarias aquí que en otros lugares (¡aunque no siempre!).

Las entidades de ahorro y préstamo sufren algunos de los mismos problemas que las cooperativas de crédito. Su énfasis en hipotecas de vencimiento lento significa que a menudo están a la zaga de los bancos en la gestión de cuentas y los servicios en línea.

Preguntas de desafío

Con base en sus ingresos actuales (o futuros) de un trabajo a tiempo parcial durante la secundaria, explique qué institución financiera sería la más adecuada para usted. Incluye al menos tres razones por las que tomarías esa decisión.

Tu tío quiere emprender su propio negocio, pero necesita pedir prestado dinero para hacerlo. ¿Qué consejo le darías sobre el tipo de entidad financiera que probablemente trabajaría con él?

Tienes tu primer trabajo a tiempo parcial y trabajas 20 horas a la semana. Tus padres te han pedido que te encargues de pagar la factura del celular, el seguro del auto y la gasolina. También quieren que empieces a ahorrar para los gastos universitarios. Explica cómo usarías una cuenta de ahorros y una cuenta corriente para administrar tus finanzas.

Enumera 3 bancos nacionales, 3 cooperativas de crédito y 3 entidades de ahorro y préstamo cerca de tu casa.

Examen sorpresa