Construire son patrimoine
Construire son patrimoine est un objectif financier à long terme qui assure la sécurité financière et prépare une retraite confortable. Bien qu’il n’existe pas de recette miracle pour devenir riche, le processus implique d’élaborer un plan financier solide, de s’y tenir et de créer une stratégie durable qui fera fructifier votre patrimoine au fil du temps.
Cela exige généralement dévouement, patience et discipline, et peut être atteint en adoptant des stratégies d’épargne et d’investissement judicieuses et en prenant des décisions financières judicieuses. Vous avez probablement déjà entendu parler de budget, de plans de dépenses, de stratégies d’épargne, de cartes de crédit et de tout ce qui va avec. Nous allons maintenant rassembler tous ces éléments pour élaborer un plan qui vous permettra de vous constituer un patrimoine durable.
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Gérez vos revenus
Vos économies et vos dépenses dépendront toujours de votre revenu initial. Vos objectifs de carrière et vos objectifs financiers personnels sont identiques ; commencez donc toujours par analyser votre parcours professionnel.
Élaborer un plan de carrière
Les recruteurs demandent souvent : « Où vous voyez-vous dans 5 ans ?» Il est important de toujours avoir une réponse à cette question, car elle permet d’établir une feuille de route claire.
Élaborez un plan de carrière en définissant votre emploi et votre salaire idéaux, et fixez-vous des objectifs réalisables pour les cinq prochaines années. Commencez par consulter les offres d’emploi qui correspondent à votre futur emploi ou à votre carrière idéale. Ces offres contiennent toutes les informations nécessaires pour élaborer un plan de carrière efficace :
- Exigences en matière d’expérience : utilisez-les pour définir les tremplins vers des emplois d’ici là.
- Exigences en matière de compétences/d’études : identifiez les études ou formations que vous devez suivre, ou les compétences que vous devez développer, en dehors de votre emploi.
- Offres salariales : généralement incluses dans les offres d’emploi, elles vous donneront une idée du style de vie que vous visez. Elles permettent de limiter votre endettement actuel et d’évaluer votre capacité à le rembourser ultérieurement.
Une fois que vous aurez fait cela pour l’emploi de vos rêves, répétez l’opération pour chacun des emplois tremplins nécessaires afin de satisfaire aux exigences d’expérience et de formation nécessaires pour y parvenir. En un rien de temps, vous disposerez d’un plan de carrière complet, avec des actions concrètes à entreprendre dès aujourd’hui pour y parvenir.
Élaborer un plan d’endettement
Une fois que vous avez une idée de l’évolution de votre carrière, vous savez quelle marge de manœuvre vous pouvez emprunter. Les prêts étudiants sont souvent le premier type de dette que les individus contractent pour satisfaire aux exigences de formation de leur parcours professionnel. Renseignez-vous sur les différents types de prêts, comparez les taux d’intérêt et établissez une stratégie de remboursement avant de choisir les programmes ou les établissements auxquels vous postulez.
Vous pouvez estimer votre salaire futur en consultant les offres d’emploi pour les postes de débutants dans le domaine de votre choix. Vous pourrez ainsi budgétiser le temps qu’il vous faudra pour rembourser vos prêts étudiants après l’obtention de votre diplôme et l’obtention de votre premier emploi !
Utilisez votre plan de dépenses
Consacrez vingt minutes chaque mois à analyser vos dépenses en effectuant un rapprochement rapide de vos comptes afin de mettre à jour votre plan de dépenses. La clé du succès financier est de savoir où se trouve votre argent, comment il est arrivé là et où il va ensuite. Même si vous savez compter mentalement, rien ne remplace l’analyse de vos habitudes de dépenses réelles sur votre compte bancaire ou dans un tableur.
Vos quatre comptes
Il existe un moyen secret de s’enrichir facilement et sans effort. Répartissez automatiquement vos revenus et tenez des comptes séparés pour vos liquidités mensuelles et votre épargne. La plupart des adultes ayant des finances saines utilisent quatre comptes, mais le nombre peut varier selon votre situation personnelle.
Compte 1 : Compte courant
Un compte courant est un type de compte bancaire qui permet au titulaire du compte de déposer et de retirer des fonds fréquemment et offre un accès facile à votre argent par divers moyens, tels que les chèques, votre carte de débit, les guichets automatiques et les services bancaires en ligne.
Votre salaire est déposé sur ce compte, et c’est celui que vous utilisez pour payer toutes vos factures ou faire vos courses. Configurer des prélèvements automatiques depuis votre compte courant pour régler vos factures mensuelles est une solution fiable pour ne manquer aucun paiement. Grâce à cette configuration, l’argent est prélevé automatiquement, ce qui vous fait gagner du temps et vous évite les soucis liés aux paiements manqués, aux frais ou à l’impact sur votre cote de crédit.
Compte 2 : Compte d’épargne
Un compte d’épargne vous permet de conserver en toute sécurité l’argent dont vous n’avez pas besoin d’accéder immédiatement. Ce compte est lié à votre compte courant. Mettre en place des virements automatiques de votre compte courant vers un compte d’épargne classique est un moyen efficace d’épargner.
Grâce à cette approche, l’argent est automatiquement transféré de votre compte courant vers votre compte d’épargne à chaque versement de salaire. En mettant en place des virements automatiques, vous pouvez atteindre vos objectifs d’épargne sans même y penser. Cela vous aidera à mettre en œuvre votre stratégie d’épargne « payez-vous en premier » et à assurer la croissance continue et fluide de votre patrimoine.
Compte 3 : Compte d’investissement
Un compte de courtage permet aux particuliers d’acheter et de vendre des titres tels que des actions, des obligations, des FNB et des fonds communs de placement par l’intermédiaire d’une société de courtage, en utilisant leur épargne. Il existe deux types de sociétés de courtage : les courtiers à service complet et les courtiers en ligne à prix réduit. Les courtiers à service complet offrent des services complets de gestion de placements, tandis que les courtiers en ligne à prix réduits offrent des commissions réduites et des conseils en investissement limités.
Un certain pourcentage de votre épargne devrait être investi sur les marchés, ce qui offrira un rendement supérieur à celui d’un compte d’épargne classique. Quelle que soit la manière dont vous choisissez de constituer votre portefeuille d’investissement, investir votre épargne est le moyen le plus efficace de le faire fructifier.
Vous pouvez même mettre en place des virements réguliers de votre compte d’épargne vers votre compte de courtage, ce qui contribuera également à sa croissance !
Compte quatre : Fonds d’urgence
Il s’agit soit d’une partie de votre compte d’épargne, soit d’un compte bancaire distinct réservé aux urgences. Votre fonds d’urgence devrait contenir l’équivalent de 3 à 6 mois de revenus, prêt à être retiré en cas d’urgence financière. L’objectif est de vous assurer de ne pas vous voler en puisant dans vos économies.
Chaque fois que vous aurez besoin de puiser dans votre fonds d’urgence, vous devrez le reconstituer avec votre prochain salaire. Votre objectif est de toujours alimenter ce compte en cas de besoin ultérieur. Cela vous permettra de réduire vos dépenses jusqu’à ce que vous soyez sur la bonne voie.
Compte 5 : Compte de dépenses (facultatif)
Si vous avez du mal à contrôler vos dépenses, vous pourriez avoir besoin d’un compte courant secondaire, réservé à vos dépenses. Voici son fonctionnement :
- Utilisez votre rapprochement de comptes pour déterminer le montant approximatif de vos factures mensuelles.
- Configurez votre compte courant principal pour transférer des fonds vers votre compte d’épargne et régler automatiquement toutes vos factures courantes.
- Transférez 80 % de l’argent restant sur ce nouveau compte de dépenses (également un compte courant).
- Désactivez la protection contre les découverts sur votre compte de dépenses pour éviter tout découvert.
- Utilisez ce compte pour vos sorties entre amis, vos achats en ligne, vos courses et toutes vos autres dépenses mensuelles.
Votre compte de dépenses est la carte de débit que vous gardez sur vous. Si vous utilisez un compte séparé, laissez vos cartes de débit et de crédit habituelles chez vous pour éviter de dépenser plus que prévu.
Séparer votre compte de dépenses est un moyen efficace de vous assurer que toutes vos factures sont toujours payées à temps et que votre épargne continue de croître, même si vous avez de mauvaises habitudes de consommation ou des achats impulsifs. Si vous tentez de dépenser plus que ce que vous avez sur votre compte de dépenses, la transaction sera refusée, évitant ainsi tout dommage à votre épargne. Même si cela peut entraîner une gêne momentanée, les avantages de la protection de votre compte d’épargne l’emportent sur tout sentiment négatif.
Votre carte de crédit
Une carte de crédit est une carte de paiement émise par un établissement financier et permettant à son titulaire d’emprunter de l’argent pour effectuer des achats ou payer des services. Cependant, il est essentiel de garder à l’esprit que votre carte de crédit est une extension de votre compte courant ou de dépenses, et non un moyen de paiement supplémentaire. L’une des principales fonctions d’une carte de crédit est d’améliorer votre cote de crédit. Il est toutefois important d’éviter de dépenser plus que ce que vous pouvez rembourser immédiatement avec votre compte courant ou de dépenses afin d’éviter les dettes et les paiements d’intérêts élevés.
Conseils budgétaires
Il est difficile de savoir exactement combien d’argent allouer à chaque dépense. Voici donc un guide pour vous aider à déterminer le montant que vous dépensez pour chaque domaine de votre vie. Ces conseils sont basés sur votre revenu net (après impôts).
Logement
En règle générale, les experts en finances personnelles recommandent de ne pas consacrer plus de 30 % de son revenu net au logement, y compris le loyer et les mensualités hypothécaires. Ce pourcentage permet de disposer de revenus suffisants pour couvrir les autres dépenses essentielles.
Ces dernières années, l’accessibilité au logement est devenue un enjeu crucial dans de nombreuses régions du monde. Face à une grave pénurie de logements abordables, de nombreuses personnes peinent à trouver des solutions adaptées. De ce fait, de plus en plus de personnes choisissent de cohabiter ou de vivre chez des proches pour mieux gérer leurs dépenses.
De nombreuses villes sont également confrontées à d’importantes contraintes d’offre, la demande étant toujours supérieure à l’offre, ce qui fait grimper encore davantage le prix du logement. Pour la plupart des gens, le logement représente la dépense mensuelle la plus élevée. Par conséquent, si vous parvenez à maintenir un loyer abordable, vous devriez être en mesure d’atteindre vos objectifs d’épargne.
Épargne
Les experts en finances personnelles recommandent généralement d’épargner au moins 10 à 20 % de ses revenus chaque mois, en incluant les cotisations à des comptes d’épargne-retraite, des fonds d’urgence et des comptes d’épargne généraux. L’objectif est de maintenir une stabilité financière, de mettre de l’argent de côté pour atteindre des objectifs financiers à long terme et de se préparer aux imprévus.
Économiser plus est toujours préférable, mais épargner moins de 10 % compromettra vos objectifs financiers à long terme (comme l’achat d’une maison ou la retraite). Transférez 80 % de cette épargne sur votre compte de placement ou de courtage, et conservez le reste sur votre compte d’épargne.
Jusqu’à présent, nous avons consacré jusqu’à 40 % de nos revenus mensuels uniquement au logement et à l’épargne.
Factures et courses
Les factures diverses et les courses représentent 30 % de vos revenus. Elles incluent l’électricité, le gaz, l’eau, les transports, votre facture de téléphone portable et Internet. Soyez vigilant quant à ce que vous considérez comme faisant partie de vos courses, car manger au restaurant ou acheter des collations au supermarché du coin sont deux choses différentes !
Il s’agit d’un autre poste de dépenses fixe mensuel et facile à planifier.
Ce type de dépenses comprend également vos assurances et vos mensualités auto. Si vous effectuez des mensualités auto, ce pourcentage pourrait atteindre 35 ou 40 %, mais à ce stade, vous vous retrouvez avec une limite de dépenses très élevée.
Autres dépenses
Une fois tout le reste dépensé, il devrait vous rester au moins 20 % de vos revenus pour vos autres dépenses. Sortir entre amis, économiser pour les cadeaux de Noël et vous offrir un petit plaisir devraient tous faire partie de cette catégorie.
Une erreur de débutant dans la plupart des budgets est d’oublier ce poste, mais la plupart des gens ne peuvent pas se passer de quelques dépenses de divertissement très longtemps. Ne pas mettre de côté 20 % de ses revenus pour quoi que ce soit est l’une des principales raisons pour lesquelles on finit par accumuler des dettes de carte de crédit. Ces 20 % devraient être les dépenses que vous pourriez réduire si vous traversez un mois difficile et que vous devez reconstituer votre fonds d’urgence.
Questions de défi
- Pourquoi est-il important d’avoir un plan de carrière pour se constituer un patrimoine ?
- Comment la répartition de ses revenus sur des comptes distincts, comme un compte courant, un compte d’épargne, un compte d’investissement et un compte d’urgence, peut-elle contribuer à la constitution d’un patrimoine à long terme ?
- Comment la révision et la mise à jour régulières de son plan de dépenses contribuent-elles à assurer sa réussite financière à long terme ?
- Gagner plus d’argent garantit-il la constitution d’un patrimoine ? Si oui, pourquoi ? Si non, pourquoi ?