Services de gestion de la dette

Services de gestion de dettes

Si vous êtes accablé par les dettes, il y a toujours une lumière au bout du tunnel. Des agences de conseil en crédit, à but lucratif ou non, existent dans chaque État pour aider les personnes à trouver une solution claire et viable pour retrouver une situation financière saine.

Si vous avez besoin de l’aide d’un conseiller en crédit, voici ce à quoi vous pouvez vous attendre.

Qu’est-ce que le conseil en crédit ?

Le conseil en crédit est un service proposé pour aider les personnes à maîtriser leurs finances personnelles. Une grande partie de son intervention est purement éducative, généralement grâce à de nombreuses ressources gratuites. Tout comme pour la santé, il est préférable de prévenir les problèmes importants avant qu’ils ne deviennent incontrôlables. Si vous lisez ceci, vous suivez déjà une formation similaire à celle proposée par une agence de conseil en crédit.

Malheureusement, la plupart des gens ne demandent de l’aide qu’une fois que leurs dettes commencent à s’accumuler. À ce stade, il est nécessaire de rencontrer un conseiller en crédit en personne pour définir la voie à suivre et vous sortir de l’endettement.

Les agences de conseil en crédit utilisent trois principaux outils avant d’aborder la question de la faillite : l’établissement d’un budget, la planification de la gestion de la dette et le règlement des dettes.

Qui sont les conseillers en crédit ?

Le conseil en crédit est réglementé de manière souple par la FINRA (Agence de régulation du secteur financier), qui fixe les règles relatives à ce qui peut être annoncé et conseillé. Les conseillers en crédit réputés possèdent une certification professionnelle, généralement délivrée par la NFCC (Fondation nationale des conseillers en crédit).

Il existe des conseillers en crédit à but lucratif et à but non lucratif. La NFCC travaille généralement avec des organismes à but non lucratif. Le coût des conseils en crédit varie d’une agence à l’autre, mais il commence généralement par un forfait pour la consultation initiale, auquel s’ajoute un pourcentage du montant total de la dette remboursée si vous avez besoin d’une aide supplémentaire.

Établir un budget

Établir un budget est la première étape d’une consultation avec un conseiller en crédit. Vous aurez généralement une réunion d’une à deux heures pour discuter de votre situation financière actuelle. Cela comprend l’examen de votre endettement total, de vos revenus, de vos dépenses et de la façon dont vous dépensez votre argent.

Notre conseiller examinera avec vous vos informations financières et vous recommandera des supports pédagogiques ou des formations présentant des techniques avancées pour vous libérer de vos dettes le plus rapidement et le plus économiquement possible. Il vous aidera également à établir un nouveau budget en fonction de vos moyens.

En quoi est-ce différent de mon propre plan de dépenses ?

Si vous disposez déjà d’un budget ou d’un plan de dépenses solide et que vous avez simplement pris du retard dans vos paiements en raison d’urgences ou de pertes de revenus, cette étape du processus ne vous apprendra peut-être rien de plus que ce que vous savez déjà.

Statistiquement, la plupart des gens n’ont pas de budget ou de plan de dépenses en place, révisé et mis à jour régulièrement. L’un des principaux avantages de consulter un conseiller en crédit est qu’il s’agit d’une tierce personne totalement impartiale qui s’efforce de vous sortir de l’endettement. Ce conseiller vous aidera à établir un budget plus solide, basé uniquement sur des faits et des chiffres, sans être influencé par l’émotion ou la panique. Collaborer avec un conseiller en crédit certifié est également un bon moyen de vous renseigner sur les incitations fiscales, les subventions ou autres programmes d’allègement de la dette disponibles dans votre État, dont vous n’avez peut-être pas connaissance.

Planification de la gestion de la dette

Si la révision de votre budget ne permet pas de résoudre vos problèmes d’endettement, l’étape suivante consiste à élaborer un plan de gestion de la dette.

Avec un plan de gestion de la dette, votre conseiller en crédit travaillera directement avec la plupart de vos créanciers, excluant généralement les prêts garantis comme les hypothèques et les prêts automobiles. Il négociera pour obtenir l’exonération maximale des frais de retard et des frais financiers et établira des mensualités régulières pour rembourser la dette.

Au lieu de payer directement vos créanciers, vous effectuez désormais un paiement mensuel unique à votre agence de conseil en crédit, qui répartit ensuite ce paiement entre chaque créancier selon les conditions négociées.

Plan de gestion de la dette et consolidation de dettes

La planification de la gestion de la dette s’apparente superficiellement à une consolidation de dettes, qui consiste à contracter un seul gros prêt pour rembourser plusieurs petites dettes. La consolidation de dettes fait souvent partie du processus de conseil en crédit, et votre conseiller en crédit pourra vous aider à déterminer si elle doit être intégrée à votre plan de remboursement.

Lorsque vous faites appel à un conseiller en crédit, son objectif est de vous aider à rembourser vos dettes le plus rapidement et le plus économiquement possible. Il déconseille généralement de contracter des prêts supplémentaires, sauf si c’est la seule option possible pour préserver votre cote de crédit.

Avantages des plans de gestion de dettes

En théorie, votre plan de gestion de dettes ne sera pas très différent de celui que vous pourriez élaborer vous-même, si vous parvenez à négocier avec vos créanciers. Cependant, il présente des avantages certains :

Négociateurs expérimentés. Votre conseiller en crédit est un négociateur professionnel et sait donc comment obtenir la réduction maximale de vos frais.
Relations avec les créanciers. Vos conseillers en crédit ont déjà établi des canaux de communication avec la plupart des créanciers et savent donc exactement à qui s’adresser pour faire avancer les choses. Cela peut inclure des modifications des dates d’échéance de paiement afin de tout synchroniser.
Optimisez vos négociations. Lorsque votre conseiller en crédit est en contact avec vos créanciers, ceux-ci savent que vous êtes dans une situation financière difficile et n’inventent pas de mensonges au téléphone. Vos créanciers ne souhaitent pas vous conduire à la faillite, car cela signifie qu’ils ne seront pas payés. Ils sont généralement plus flexibles lors des négociations avec les conseillers en crédit que lorsque vous leur parlez directement.
Rapports clairs. Votre conseiller en crédit vous enverra des rapports mensuels sur l’état exact de toutes vos dettes, y compris la rapidité de remboursement de chacune d’elles.
Paiements totaux réduits. Dans la leçon sur la gestion des factures, nous avons montré qu’il peut être plus économique de régler certaines factures en totalité plutôt que d’effectuer des paiements minimums sur tout. Votre conseiller en crédit le sait aussi. Il optimisera les échéanciers de paiement pour rembourser les dettes les plus coûteuses le plus rapidement possible, minimisant ainsi le montant total à payer.

Restrictions des plans de gestion de la dette

Les plans de gestion de la dette ne constituent pas toujours une solution simple et peuvent nécessiter des restrictions strictes quant à ce que vous pouvez ou ne pouvez pas faire.

Pas de nouveau crédit. Lorsque vous souscrivez à un plan de gestion de dettes, celui-ci apparaît sur votre rapport de solvabilité. (Cela n’affecte ni votre historique de crédit ni votre cote de crédit. Il indique simplement que vous avez accepté un plan de gestion de dettes.) Cela sert d’avertissement aux créanciers : aucun nouveau crédit ne doit vous être accordé. Si vous obtenez malgré tout une nouvelle ligne de crédit, votre conseiller en crédit mettra fin à votre plan de gestion de dettes, vous ramenant à la case départ.
Annulation de toutes les cartes de crédit. La plupart des dettes des ménages nécessitant un conseil en crédit proviennent de cartes de crédit. Les plans de gestion de dettes exigent l’annulation de toutes les cartes de crédit ouvertes et stipulent que vous ne pouvez pas en ouvrir de nouvelles tant que votre dette actuelle n’est pas remboursée.
Relations délicates avec les créanciers. Ce n’est pas parce que vous utilisez un service de gestion de dettes que vos créanciers cesseront de vous appeler. Une fois que vous avez souscrit à un plan, la plupart des conseillers en crédit vous conseilleront de cesser toute communication avec vos créanciers. Si l’un d’eux vous appelle, vous devez lui fournir le nom et le numéro de téléphone du conseiller en crédit et le laisser gérer la situation. Si vous parlez à vos créanciers et dites quelque chose qui entre en conflit avec les négociations sur lesquelles votre conseiller a travaillé, cela pourrait faire échouer tout votre plan.

Règlement de dettes

Si vos revenus ne vous permettent pas de rembourser vos dettes de manière raisonnable en utilisant un plan de gestion de dettes, l’étape suivante est le règlement de dettes. Dans ce cadre, votre conseiller en crédit établira un plan de remboursement mensuel pour vous, mais au lieu de rembourser vos créanciers, l’argent qu’il reçoit de vous est versé sur un compte d’épargne séparé. Le conseiller entame ensuite des négociations musclées. Il considère que vous êtes au bord de la faillite et que vos créanciers peuvent soit réduire le montant total dû à un montant que vous pouvez vous permettre, soit risquer de ne pas être payés du tout si vous faites faillite. Une fois que votre créancier et votre conseiller parviennent à un accord sur ce nouveau montant réduit, votre créancier est payé sur le compte d’épargne sur lequel vous avez versé des cotisations.

Avantages du règlement de la dette

Le règlement de dettes est la dernière étape du remboursement de vos dettes. La seule étape supplémentaire est la faillite.

Le principal avantage du règlement de dettes par rapport à un plan de gestion de dettes classique est la réduction significative du montant total à payer. Cela comprend la réduction, voire l’élimination, des frais financiers. Il peut également réduire le capital dû. Aucune autre solution autre que la faillite ne réduira votre capital dû. À ce stade, vos créanciers tentent de vous soutirer tout ce qu’ils peuvent, espérant ne pas se retrouver sans rien à rembourser en cas de faillite.

Inconvénients du règlement de dettes

Toutes les autres solutions de gestion de dettes visent à préserver votre cote de crédit, à satisfaire vos créanciers et à maintenir votre budget sur la bonne voie. Le règlement de dettes, lui, n’y parvient pas. Il présente des inconvénients spécifiques, ce qui en fait votre dernière option.

Dommages immédiats à votre crédit. Avec le règlement de dettes, vous cessez immédiatement de payer tous vos créanciers pendant la durée des négociations. Vos créanciers commenceront alors immédiatement à vous déclarer en souffrance sur tous vos comptes, ce qui nuira considérablement à votre crédit.
Dommages à long terme à votre crédit. Votre dossier de crédit affiche l’un des trois statuts suivants pour chacun de vos comptes : OK/Payé, En retard/En souffrance et « Réglé ». Un statut « Réglé » signifie que le montant dû a été acquitté grâce à une négociation de règlement de dettes. C’est mieux qu’un compte impayé, mais c’est loin d’être aussi efficace qu’un « OK/Payé ». Ce statut restera sur votre dossier de crédit pendant au moins 7 ans.
Harcèlement accru. Vos créanciers seront mécontents de l’arrêt de vos paiements mensuels. Ils tenteront de vous renvoyer les réclamations, ainsi qu’à votre conseiller en crédit, pour tenter de déceler les incohérences dans votre gestion de vos dettes. Cela améliorera leur position de négociation. Votre conseiller en crédit vous conseillera généralement de ne pas répondre à vos créanciers tant que les négociations de règlement de dettes sont en cours.
Restrictions de crédit liées à la gestion de la dette. Vous serez tenu de fermer vos cartes de crédit et il vous sera interdit d’ouvrir de nouvelles lignes de crédit pendant la durée des négociations.

Services de conseil en crédit prédateur

Si vous engagez une procédure de règlement de dettes, vos conseillers en crédit percevront généralement des honoraires calculés en fonction d’un pourcentage du montant total de la dette qu’ils parviennent à obtenir. Par exemple, s’ils négocient une réduction de dette de 1 000 $ à 700 $, ils peuvent vous facturer 150 $ de frais.

Pour les dettes importantes, cela peut être une véritable source de revenus. Cela ouvre la porte à des pratiques abusives. Un conseiller en crédit prédateur recommandera généralement le règlement de la dette en premier lieu, ou le suggérera avant d’explorer d’autres alternatives. Dans de nombreux cas, le règlement de la dette est la meilleure option, mais si c’est votre première suggestion, il est conseillé de demander un deuxième avis.

Questions de défi

Que comprenez-vous par « conseil en crédit » ?
En ligne, effectuez des recherches sur les deux organismes de conseil en crédit mentionnés dans le texte, en présentant leurs activités et la manière dont ils aident les personnes.
Quelles restrictions les gens imposent-ils lorsqu’ils s’endettent ?
Quels sont les avantages et les inconvénients du règlement de dettes ?