Consolidation de dettes
Si vous commencez à prendre beaucoup de retard dans le paiement de vos factures, la simple priorisation et la négociation pourraient ne pas suffire à vous aider à rattraper votre retard. Même dans ce cas, vous disposez de plusieurs options pour garder le contrôle de vos finances. L’une des options les plus simples est la consolidation de dettes.
Quand envisager une consolidation de dettes ?
La plupart des adultes ont au moins une demi-douzaine de créanciers, comme des sociétés émettrices de cartes de crédit, des banques pour un prêt hypothécaire, des organismes de crédit automobile, des organismes de crédit étudiant et des fournisseurs de services publics. En cas d’imprévu, comme une perte d’emploi, vous risquez d’accuser des retards de paiement auprès de plusieurs créanciers à la fois.
Gérer ses factures par ordre de priorité et négocier avec ses créanciers peut permettre à la plupart des gens de surmonter des difficultés financières pendant un mois ou deux, mais cela ne fonctionne que sur de courtes périodes. Après quelques mois, même les négociateurs les plus avisés se retrouveront confrontés à des pénalités de retard, des frais financiers et des appels incessants de la part des créanciers. Chaque retard de paiement affecte également votre cote de crédit, ce qui compromet vos chances d’obtenir d’autres lignes de crédit ultérieurement.
Ce que signifie consolider ses dettes
C’est là qu’intervient la consolidation de dettes. Consolider ses dettes signifie contracter un seul gros prêt et utiliser cet argent pour rembourser tous les soldes impayés de ses précédents emprunts.
Bien que contracter un nouveau prêt puisse sembler peu judicieux, il existe plusieurs raisons d’envisager un prêt de consolidation de dettes lorsque l’on se retrouve dans une situation délicate.
Préserver votre cote de crédit
Chaque retard de paiement sur votre carte de crédit ou sur un autre prêt impacte votre cote de crédit. Si vous manquez trop de paiements, vous aurez beaucoup de mal à obtenir un prêt, même des années plus tard.
En revanche, si vous consolidez vos dettes et remboursez votre prêt rapidement, votre cote de crédit peut s’améliorer. En réglant tous les soldes impayés, vous éliminez les rapports négatifs sur votre historique de crédit. La consolidation de dettes fonctionne comme tout autre prêt. Effectuer vos paiements à temps améliorera votre cote de crédit.
Satisfaction garantie pour tous vos créanciers
N’oubliez pas : la priorité absolue pour tous vos créanciers est d’être payés, et le plus tôt sera le mieux. Consolider vos dettes rapidement et régler tous les soldes impayés vous permettra de renforcer votre confiance auprès de vos créanciers. Ils seront ainsi généralement plus flexibles à l’avenir si vous traversez une nouvelle période difficile, car ils savent que vous vous en sortirez.
Réduit vos mensualités
Une fois tous vos soldes impayés réglés, les frais de financement et les pénalités de retard disparaissent également. Ainsi, le montant dû chaque mois correspond à un seul paiement du capital et des intérêts, comme pour tout autre prêt. Le taux d’intérêt des prêts consolidés est presque toujours inférieur aux pénalités de retard et aux pénalités de retard appliquées à chaque solde impayé.
En d’autres termes, un prêt consolidé vous permettra de maintenir votre crédit en bonne santé et de le faire progresser, tout en réduisant le nombre de mensualités nécessaires pour rembourser le même capital.
Comment consolider ses dettes
Consolider ses dettes signifie contracter un prêt pour rembourser d’autres soldes impayés. Comme pour tous les prêts, il existe deux principaux types de prêts :
Prêts non garantis
Obtenir un prêt de consolidation de dettes non garanti est très rare. La plupart des créanciers se méfient des personnes qui ont recours à un prêt de consolidation de dettes, car cela signifie qu’elles ont déjà laissé leurs dettes s’accumuler.
Un type de prêt non garanti à envisager consiste à utiliser votre carte de crédit pour régler tous vos autres soldes. Cela nécessite une limite de crédit suffisante. Si vous payez déjà la plupart de vos factures avec votre carte de crédit, vous consolidez vos dettes sans même vous en rendre compte. Nombreux sont ceux qui préfèrent cette solution pour centraliser tous leurs paiements et en faciliter le suivi.
Le principal inconvénient de l’utilisation de cartes de crédit ou d’autres prêts non garantis pour consolider ses dettes réside dans les frais financiers. Les prêts non garantis appliquent presque toujours des taux d’intérêt plus élevés. Par conséquent, vous pourriez ne pas économiser beaucoup d’argent en consolidant tout sur votre carte de crédit plutôt qu’en effectuant des paiements minimums.
Vous ne pouvez pas non plus utiliser votre carte de crédit pour rembourser d’autres dettes. Si la dette de carte de crédit est l’un de vos problèmes au départ, vous n’envisagerez probablement pas de recourir à des prêts non garantis pour la consolidation.
Prêts garantis
La plupart des prêts de consolidation de dettes impliquent un prêt garanti, généralement un prêt sur valeur domiciliaire, également appelé prêt hypothécaire de deuxième rang. Cela signifie que vous utiliserez la valeur nette accumulée sur votre maison pour contracter un nouveau prêt. Le montant de vos dettes consolidables dépend de la valeur nette que vous pouvez utiliser comme garantie. Si vos dettes sont supérieures à la valeur nette accumulée sur votre maison, vous êtes considéré comme insolvable.
Si vous êtes locataire, vous n’aurez pas droit à un prêt sur valeur domiciliaire. Cependant, certains types de prêts garantis utilisent votre voiture ou d’autres biens comme garantie. Malheureusement, ces prêts relèvent généralement des prêteurs de type « prêt sur salaire » ou « prêt sur gage », qui peuvent facturer des frais financiers excessivement élevés. Contracter ce type de prêt risque davantage de vous endetter que de vous en sortir. Si vous ne trouvez pas d’autres types de prêts de consolidation, vous devriez vous renseigner auprès de services de conseil en crédit.
Risques liés à la consolidation de dettes
La consolidation de dettes n’est pas une solution miracle pour se libérer de ses dettes. Vous utilisez simplement vos lignes de crédit et votre capital existants pour faire face à des difficultés temporaires et préserver votre cote de crédit.
Risques liés aux prêts non garantis
Si vous transférez simplement d’autres dettes impayées sur votre carte de crédit, vous devrez maintenant gérer votre nouvelle dette. Les cartes de crédit appliquent généralement des taux d’intérêt assez élevés par rapport aux prêts garantis, ce qui signifie que les intérêts que vous paierez resteront très élevés. Les frais d’intérêt eux-mêmes pourraient être presque équivalents aux frais de retard, sans pour autant nuire à votre cote de crédit.
Si vous ne pouvez vous permettre que les paiements minimums sur votre carte de crédit, vous êtes dangereusement à court d’argent. Toute autre urgence financière pourrait vous forcer à faire défaut.
Risques liés aux prêts garantis
Consolider ses dettes avec un prêt garanti est moins coûteux qu’utiliser sa carte de crédit ou un prêt non garanti. Ce type de prêt est donc plus attrayant, mais il présente également de sérieux inconvénients.
Tout d’abord, vous réduisez votre capital. Cela signifie que toute la valeur accumulée grâce à votre prêt hypothécaire (ou à tout autre bien utilisé comme garantie) disparaît. Vous devrez rembourser intégralement le prêt de consolidation pour le récupérer.
Deuxièmement, vos finances sont encore très serrées. Ne pas rembourser un prêt garanti consolidé revient à ne pas rembourser un prêt hypothécaire principal. Cela pourrait entraîner un défaut de paiement sur l’ensemble de votre maison et déclencher une procédure de saisie.
Passer à l’action
Si vous ne parvenez pas à gérer vos factures ou à négocier une prolongation de 1 à 2 mois avec certains créanciers, vous devez agir rapidement pour vous désendetter et préserver votre santé financière.
La consolidation de vos dettes est souvent une étape importante de ce processus, mais cette décision ne se prend pas sans consulter des experts. Si vous envisagez de consolider vos dettes, consultez d’abord un organisme de conseil en crédit à but non lucratif afin d’explorer pleinement vos options. La consolidation de dettes s’inscrit généralement dans le cadre d’un plan financier personnel plus vaste, et non comme une mesure isolée.
Lorsque vous êtes aux prises avec des dettes, le temps presse. Il est toujours préférable de demander de l’aide au plus vite plutôt que de paniquer plus tard.
Questions de défi
- À l’aide d’exemples, que signifie consolider ses dettes ?
- Quels sont les avantages d’une consolidation de dettes ?
- Y a-t-il des inconvénients à consolider ses dettes ?
- Quelle est la différence entre un prêt garanti et un prêt non garanti ?
- Quels sont les taux d’intérêt actuellement proposés sur le marché pour un prêt de 10 000 $ sur 3 ans ?