Négociation de dettes
La plupart des adultes ont déjà été confrontés à une urgence financière, lorsqu’un imprévu a bouleversé leur budget ou leur plan de dépenses. Il arrive que plusieurs urgences surviennent en peu de temps, provoquant une spirale incontrôlable de dettes.
Même dans des circonstances extrêmes, il est possible de maîtriser ses finances personnelles. Avec un peu d’ingéniosité et un peu de travail, vous pouvez commencer à réduire le solde de vos prêts tout en protégeant votre cote de crédit.
Ce que signifie négocier une dette
Si vous êtes en retard dans le paiement de vos factures, vous devez trouver un moyen d’en payer au moins une partie régulièrement. Négocier avec le créancier ou le fournisseur de services vous permet de montrer que vous êtes intéressé à payer vos factures et que vous ne vous dérobez pas simplement à vos obligations. Afin de négocier, vous devez comprendre comment les créanciers perçoivent ce que vous devez. Tout d’abord, comprenez que votre solde dû est divisé en deux parties :
- Le capital. Il peut s’agir du montant emprunté (pour les cartes de crédit) ou du montant des services utilisés (pour les services publics, par exemple).
- Les frais financiers. Il s’agit de « tout le reste » qui vous est facturé : intérêts, pénalités de retard, frais de service, etc.
Lorsque vous prenez du retard dans le paiement de vos factures, les frais financiers commencent à grimper de façon incontrôlable, surtout sur les cartes de crédit.
Si vous souhaitez protéger votre cote de crédit, vous ne pouvez rien faire pour le moment concernant le capital. La négociation de dettes vise à réduire les frais financiers et à protéger votre cote de crédit. En collaborant avec vos créanciers, vous pourriez obtenir une réduction ou une suppression des frais de retard et des intérêts sur votre solde dû.
L’erreur est humaine
Tout le monde a du mal à payer ses factures à un moment ou à un autre. La négociation de dettes exploite ce fait. Si vous appelez votre créancier pour lui expliquer la situation, sachez que votre interlocuteur a probablement déjà vécu la même situation et qu’il pourra généralement vous offrir un peu de répit.
Croyez-le ou non, les créanciers aiment négocier ces frais financiers. Ils préfèrent être payés intégralement à la date d’échéance, mais ils préfèrent de loin avoir de vos nouvelles et ajuster certains frais plutôt que de ne pas être payés du tout. Imaginez que vous ayez prêté 20 $ à un ami et que celui-ci ne soit pas en mesure de vous rembourser à la date convenue. Vous préféreriez recevoir un appel ou un SMS de votre ami expliquant la situation plutôt que de le voir commencer à vous éviter.
Il en va de même pour les entreprises. Si vous n’êtes pas en mesure de payer votre facture un mois, elles ne savent pas si un paiement est prévu le mois suivant ou si vous êtes au bord de la faillite. Sans nouvelles de votre part et obligées de faire appel à une agence de recouvrement, elles ajouteront des frais supplémentaires pour couvrir leurs dépenses supplémentaires. Cependant, si vous les tenez informés de votre situation financière et les rassurez sur leur paiement, elles renonceront généralement à une partie, voire à la plupart, de ces frais supplémentaires. Ils préfèrent vous aider à mettre à jour votre compte plutôt que de continuer à ajouter des frais supplémentaires.
Comment négocier
La négociation de dettes est différente du « règlement de dettes », de la « consolidation de dettes » ou de tout autre service de gestion de dettes dont vous avez peut-être vu la publicité. Le processus de négociation de vos dettes comporte deux étapes principales.
Étape 1 : Établissez votre plan de paiement
Si vous savez que vous aurez du retard dans le paiement de vos factures, établissez une liste de priorités. Décidez qui sera payé, dans quel ordre, combien et quand effectuer vos paiements. Négocier votre dette implique de parler directement à chaque créancier. Chaque créancier à qui vous devez des dettes voudra être payé en premier, et vous ne pouvez pas le promettre à tout le monde.
Un plan solide vous permettra d’informer votre créancier de votre situation et de la date à laquelle vous prévoyez qu’il sera payé.
Deuxième étape : appelez votre créancier
En d’autres termes, appelez chaque créancier dès que possible. Vous devez contacter vos créanciers dès que vous savez que vous ne pourrez pas payer la totalité du montant à la date d’échéance. C’est lors de cet appel téléphonique que vous négociez les paiements du financement.
Idéalement, appelez chaque créancier avant la date d’échéance de votre facture, et surtout avant l’application des frais de retard. Plus vous attendez pour appeler, moins vos négociations auront de chances d’aboutir. Notez également que le mot d’ordre est « APPEL ». Ne confondez pas e-mail et chat en direct. N’oubliez pas que lorsqu’un agent de recouvrement veut vous mettre la pression pour effectuer un paiement, votre téléphone sonne. Vous devez exercer la même pression sur votre créancier. Il est beaucoup plus facile de vous dire « non » par e-mail que par téléphone.
Troisième étape : Sachez ce que vous demandez
Lorsque vous appelez votre créancier, vous devez être très clair sur ce que vous demandez. Vous ne demandez pas une réduction du capital, mais un report des frais de retard et des intérêts supplémentaires le temps de réunir les fonds nécessaires. Votre interlocuteur, ou son responsable, peut généralement vous aider à régler ces problèmes.
Lorsque vous appelez, utilisez le terme « difficultés » et demandez s’il existe un programme d’aide en cas de difficultés. De nombreux créanciers importants ont mis en place une procédure spécifique pour l’aide en cas de difficultés, qui comprend l’exonération des frais de retard et la réduction des intérêts.
Qu’un tel programme existe ou non, votre principal argument est votre plan de paiement personnel et le fait que votre interlocuteur est humain. Expliquez-lui la cause de vos difficultés et indiquez-lui que vous avez un plan de remboursement. Vous ne devez absolument pas vous mettre en colère ni contester sa décision. Si les choses se passent mal avec un représentant, vous pouvez essayer de le rappeler et de parler à quelqu’un d’autre.
Avantages de la négociation de dettes
Dans la leçon sur la gestion des factures, nous avons montré qu’un retard de paiement d’un ou deux mois peut être compensé en reportant certaines factures au mois suivant et en réglant le reste intégralement aujourd’hui. Nous avons également estimé que cela porterait atteinte à notre crédit et que nous accumulerions des frais de retard et des intérêts.
Dans ce scénario, aucune communication n’a été établie avec les créanciers. Nous avons simplement essayé d’identifier les factures présentant les frais et les risques les plus élevés. Nous pourrions potentiellement réduire considérablement notre perte totale, voire la réduire à zéro, en contactant simplement ces derniers créanciers et en leur demandant un report de paiement.
Coût réduit
L’avantage le plus évident de la négociation de dettes réside dans le coût. La suppression des frais de retard et des intérêts majorés réduira le montant total à rembourser.
Facile et économique
Négocier sa dette demande du temps et de la planification, mais un simple appel téléphonique suffit. C’est pourquoi la négociation de dette est de loin la solution de gestion de dette la plus économique.
Crédit préservé
Préserver votre cote de crédit est un autre avantage considérable. Discuter avec vos créanciers réduit considérablement leur probabilité de vous considérer comme en retard de paiement, ce qui vous évite d’avoir à payer des points négatifs.
Dans la leçon sur la gestion des factures, où nous avons réglé la plupart de nos factures et reporté les autres au mois prochain, le simple fait d’appeler nos créanciers et de négocier les frais de retard aurait pu éliminer complètement le problème en supprimant les frais de retard et les intérêts.
En résumé, si vous avez du retard dans le paiement de vos factures, appelez vos créanciers dès que possible. Même si vous ne pouvez pas payer un centime ce mois-ci, le simple fait d’ouvrir la communication vous fera économiser de l’argent à long terme.
Questions de défi
- Pourquoi une entreprise pourrait-elle être intéressée par une négociation de dette avec vous ?
- À l’aide d’un exemple, expliquez la différence entre capital et intérêts.
- Comment les intérêts d’un même prêt peuvent-ils varier d’une personne à l’autre ?
- Quels sont les avantages d’une négociation de dette pour vous ?
- Comment la négociation de dette peut-elle vous être défavorable à l’avenir ?