Gérer ses factures
Les imprévus financiers arrivent à tout le monde ; comme une panne de voiture qui vide votre compte en banque pour payer les réparations. Cependant, cela ne signifie pas que vos factures seront suspendues le temps de rattraper votre retard. Elles continueront d’être dues, même si vous n’avez pas assez d’argent pour les payer ce mois-ci.
Lors de l’élaboration d’un plan financier personnel, l’un des principaux objectifs est de constituer une réserve d’épargne pour éviter ces situations. Cependant, si vous vous trouvez dans une telle situation, comment minimiser les dégâts ?
Exemple de scénario
Pour les exemples de cet article, nous supposerons que vous avez suffisamment de provisions pour le mois, que vous avez 1 000 $ sur votre compte courant et que votre prochain salaire est dans un mois. De plus, vous venez de recevoir toutes vos factures aujourd’hui :
| Facture mensuelle | Montant de la facture | Frais de retard | Dépenses mensuelles |
| Louer | $600.00 | $50.00 | 10% |
| Électricité/Gaz | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Téléphone portable | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Carte de crédit | $80.00 | $20.00 | 25% |
| Prêt étudiant | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Prêt automobile | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Assurance automobile | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Assurance maladie | $250.00 | $20.00 | 0% |
Le total de ces factures s’élève à 1 630 $. C’est plus que ce que vous pouvez vous permettre. Au lieu de vous inquiéter ou de vous déprimer, voici les étapes à suivre pour élaborer un plan d’action.
Évaluer les dégâts
The first step is to take a look at what will happen for each of these bills if they’re not paid. This is a good way to prioritize which bills to tackle first.
- Si votre loyer est impayé pendant un mois, des pénalités de retard vous seront facturées, mais vous ne serez probablement pas expulsé.
- Les services publics ne peuvent généralement pas être coupés, sauf en cas de plusieurs mois consécutifs de défauts de paiement.
- Votre connexion internet prendra probablement un ou deux mois de défauts de paiement avant que votre fournisseur d’accès ne vous coupe.
- Si votre facture de téléphone portable est impayée, votre fournisseur coupera probablement votre téléphone dans les jours qui suivent.
- Un défaut de paiement de carte de crédit ne vous met pas automatiquement en défaut de paiement, mais vous devrez faire face à un taux d’intérêt élevé et à des pénalités de retard. De plus, un défaut de paiement de carte de crédit peut nuire considérablement à votre cote de crédit. Cela s’applique également à votre prêt automobile.
- Un défaut de paiement de votre prêt étudiant peut rapidement vous mettre en défaut de paiement. C’est un type de dette très difficile à gérer, car même en cas de faillite, elle ne disparaîtra pas.
- Un défaut de paiement de votre assurance auto peut entraîner l’annulation de votre contrat. Et si vous perdez votre assurance, vous ne pouvez plus légalement vous rendre au travail en voiture.
- Le non-paiement de vos paiements d’assurance maladie peut également annuler votre police, bien qu’il existe certaines protections contre cela, et le retour au régime peut être coûteux.
En connaissant ces faits sur vos différentes factures, nous pouvons évaluer l’importance de garder chacun de vos créanciers satisfaits à court terme.
| Haute priorité | Je voudrais payer | Peut attendre si nécessaire |
| Téléphone portable Assurance maladie Assurance auto | Carte de crédit Prêt auto Charge étudiante | Loyer Électricité/Gaz Internet |
Cette priorité changera considérablement si vous êtes confronté à plusieurs mois de retard de paiement de vos factures. Par exemple, si vous êtes directement menacé d’expulsion, le loyer passera en tête de vos priorités.
Explorez vos options
Ensuite, examinez les options qui s’offrent à vous pour réunir suffisamment d’argent pour effectuer tous vos paiements ce mois-ci. Nous abordons ce sujet en détail dans notre article intitulé « Financement à court terme ».
Emprunter de l’argent à des amis ou à la famille
Emprunter de l’argent à des amis ou à des membres de la famille peut être une solution. C’est généralement le moyen le plus simple et le moins cher d’obtenir de l’argent pour payer ses factures, mais beaucoup de gens se sentent mal à l’aise ou incapables d’emprunter de l’argent à leurs proches.
Financement par carte de crédit
Une option consiste à rembourser d’abord votre carte de crédit, puis à utiliser la marge de crédit disponible pour régler toutes vos autres dettes. Vous pourrez ensuite rembourser le solde de votre carte de crédit avec votre prochain salaire. C’est la deuxième méthode la plus rapide et la plus simple. Elle satisfera tous vos créanciers et vous n’accumulerez pas beaucoup d’intérêts avant votre prochain salaire, ce qui en fait l’option la moins coûteuse.
Prêts à court terme non garantis
Un prêt à court terme non garanti est le type de prêt que vous pouvez demander à une banque. Son octroi dépend de votre historique de crédit, du montant que vous souhaitez emprunter et des politiques de la banque. Si votre banque vous propose un prêt, c’est une autre solution envisageable. Il ne s’agit pas d’un prêt sur salaire ; l’article sur le financement à court terme explique la différence plus en détail.
Divisez votre chèque de paie
Dans le monde réel, diviser votre chèque de paie est la solution la plus courante si les trois premières options échouent. Certaines de vos factures sont totalement non négociables et causeront de gros problèmes si vous ne pouvez pas effectuer le paiement mensuel. Payez ces factures en premier. Ensuite, pour les factures restantes, divisez votre chèque de paie proportionnellement et espérez que vos créanciers ne se plaindront pas trop avant le mois prochain.
Rembourser ce que l’on peut
Se contenter de rembourser ce que l’on peut, c’est aussi une pratique courante, mais plus rare. Avec cette méthode, au lieu de diviser son salaire proportionnellement, on règle plusieurs factures en totalité, laissant d’autres impayées jusqu’au mois suivant. Les créanciers qui ne reçoivent pas d’argent de votre part seront mécontents. Vous pourriez recevoir des appels ou des lettres de mécontentement, ce qui pourrait sérieusement nuire à votre crédit.
Passez à l’action
Idéalement, il serait préférable d’emprunter de l’argent à quelqu’un que vous connaissez, d’utiliser votre carte de crédit ou d’obtenir une marge de crédit auprès de votre banque. Si aucune de ces options n’est disponible, vous devrez déterminer ce qui est le moins coûteux : diviser votre salaire ou rembourser ce que vous pouvez. Voyons comment cela fonctionne.
Étape 1 : Soustrayez les éléments non négociables
Les trois principaux éléments de notre liste sont non négociables. Tout retard de paiement entraînera la résiliation complète de votre abonnement.
Factures non négociables = Assurance maladie + Assurance automobile + Téléphone portable
= 250 + 30 + 50
= $330
Nous savons que quoi qu’il arrive, nous devons dépenser ces 330 $, ce qui nous laisse 670 $ en espèces pour les factures restantes.
Étape 2 : Calculer les frais supplémentaires liés aux factures impayées
Ensuite, nous devons décider si nous répartissons nos 670 $ proportionnellement ou si nous réglons deux factures en totalité. Pour déterminer la meilleure solution, nous devons connaître le coût supplémentaire qui s’appliquera aux factures restantes si nous attendons la prochaine paie pour effectuer un paiement.
| Facture mensuelle | Montant de la facture | Facture mensuelle | Intérêts de retard (mensuels) | Facture plus frais de retard | Frais d’intérêt | Total dû dans 30 jours |
| Louer | $600.00 | $50.00 | 10% | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Électricité/Gaz | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Carte de crédit | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Prêt étudiant | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Prêt automobile | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
Les 1 300 $ de factures impayées aujourd’hui atteindront 1 549 $ le mois prochain, soit 249 $ de plus que si nous pouvions tout payer aujourd’hui. Les plus gros impacts sont visibles sur le loyer et les cartes de crédit.
Nous ne payons pas de frais supplémentaires pour les paiements manqués de notre prêt étudiant et de notre prêt auto, mais le fait de manquer un paiement nuira à notre historique de crédit et nous accumulerons davantage d’intérêts sur le capital. Nous estimons que le préjudice causé à notre historique de crédit s’élève à 60 $ pour chaque paiement de carte de crédit, de prêt étudiant et de prêt auto.
Il est également possible que notre propriétaire et nos fournisseurs de services publics signalent les paiements manqués. Nous supposerons que cette probabilité est d’environ 1/6, et nous estimons donc le préjudice causé à notre crédit à 10 $ pour chacune de ces factures.
Cela signifie que le préjudice total causé par chaque paiement manqué ce mois-ci s’élève à 459 $.
| Facture mensuelle | Frais de retard | Frais d’intérêt | Dommages au crédit | Coût total |
| Louer | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Électricité/Gaz | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Carte de crédit | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Prêt étudiant | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Prêt automobile | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Total | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Étape 3 : Calculer le coût d’un partage de salaire
Ensuite, nous souhaitons déterminer le coût d’un partage de salaire proportionnel. Cela signifie que nous ne payons aucune facture en totalité. Nous examinons la proportion que représente chaque facture par rapport au montant total dû et divisons notre salaire en conséquence. Nous continuerons à payer des retards de paiement et des intérêts. Cependant, nous supposerons que le préjudice à notre crédit sera quatre fois moins important pour un paiement partiel que pour un paiement nul.
| Facture mensuelle | Montant de la facture | Pourcentage du total | Montant que nous payons (670 $ x le %) | Montant impayé | Frais de retard | Total impayé |
| Rent | $600.00 | 46.1% | $308.87 | $291.13 | $50.00 | $341.13 |
| Electricity/Gas | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $10.00 | $48.46 |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $10.00 | $48.46 |
| Credit Card | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $20.00 | $58.46 |
| Student Loan | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Car Loan | $200.00 | 15.3% | $102.51 | $97.49 | $20.00 | $117.49 |
Nous payons 150 $ de frais de retard seulement. Il faut maintenant tenir compte des intérêts et des dommages à notre crédit qui en découlent :
| Facture mensuelle | Total impayé | Intérêts de retard (mensuels) | Frais d’intérêt | Dommages au crédit | Total dû le mois prochain |
| Louer | $341.13 | 10% | $34.11 | $2.50 | $377.74 |
| Électricité/Gaz | $48.46 | 5% | $2.42 | $2.50 | $53.38 |
| Internet | $48.46 | 5% | $2.42 | $2.50 | $53.38 |
| Internet | $58.46 | 25% | $14.62 | $15.00 | $88.08 |
| Prêt étudiant | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Prêt automobile | $117.49 | 0% | $- | $15.00 | $132.49 |
| Total | $780.00 | N/A | $53.27 | $52.50 | $886.07 |
Pour calculer combien cela nous coûte, nous pouvons additionner le total de nos frais de retard, le total des intérêts facturés et le total des dommages causés à notre crédit :
Total Cost = Late Fees + Interest Charges + Credit Damage
= $150 + $53.57 + $52.50
=$256.07
Le montant total des dommages s’élève à 256,07 $, soit seulement 202,93 $ de mieux que de ne rien payer du tout, mais cela reste une somme importante.
Étape 4 : Comparer avec le remboursement des dettes importantes
Et si, au lieu de diviser notre salaire équitablement, nous remboursions simplement ce que nous pouvons nous permettre et laissions le reste ? Pour prioriser, nous pouvons prendre les 670 $ restants, parcourir la liste des priorités et les rembourser tout simplement.
| Facture mensuelle | Montante | Trésorerie restante |
| 1. Carte de crédit | $80.00 | $590.00 |
| 2. Prêt automobile | $200.00 | $390.00 |
| 3. Prêt étudiant | $260.00 | $130.00 |
| 4. Louer | $600.00 | Je ne peux pas payer – sautez |
| 5. Électricité/Gaz | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | Je ne peux pas payer – sautez |
Nous avons maintenant un propriétaire et un fournisseur d’accès internet mécontents, mais nos autres factures sont payées. Nous pouvons maintenant comparer cette option aux dommages que pourrait causer l’abandon total de ces factures :
| Facture mensuelle | Montant de la facture | Frais de retard | Intérêts de retard (mensuels) | Frais d’intérêt | Dommages au crédit | Dommages totaux (frais de retard + intérêts + préjudice de crédit) |
| Louer | $600.00 | $50.00 | 10% | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
Cela nous donne un préjudice total de 149,50 $, soit une économie de plus de 100 $ par rapport à un partage équitable de notre salaire. Il nous reste même 50 $. Appliquer ces 50 $ à la facture d’Internet ou de loyer éliminerait une partie des dommages causés à notre crédit et des intérêts facturés, ce qui permettrait d’économiser encore plus d’argent.
Nos calculs montrent que payer la plupart des factures en entier et en laisser quelques-unes impayées est plus avantageux financièrement. Vous économiserez de l’argent sur les frais de retard, les intérêts facturés et les dommages à votre crédit. Cependant, la raison pour laquelle la plupart des gens continuent de diviser leur salaire et de verser une petite somme à chaque créancier en cas de manque de liquidités est due au facteur humain. Chaque créancier impayé vous enverra des courriels et vous appellera dès que votre paiement sera en retard, exigeant un paiement dans les plus brefs délais. On essaie donc de minimiser les dommages causés par chaque créancier plutôt que de se concentrer sur la minimisation des dommages causés par chaque créancier. En gardant une vue d’ensemble, vous rendrez un grand service à votre budget !
Questions de défi
- Quelles raisons pourraient amener quelqu’un à ne pas payer une facture ?
- Selon vous, est-il important d’avoir un fonds d’urgence ?
- Après avoir lu ce texte, paieriez-vous une petite somme à chaque créancier ou privilégieriez-vous l’élimination d’une facture à la fois ?
- Quels sont les effets d’un retard de paiement ?