Assurance vie

L’assurance vie est un type d’assurance visant à verser une somme d’argent à un bénéficiaire en cas de décès de l’assuré. Ces contrats ont été initialement créés pour qu’en cas de décès du principal soutien de famille, le capital versé puisse être utilisé pour subvenir aux besoins de sa famille. Au cours des 50 dernières années, les contrats d’assurance vie ont évolué, tant dans leur forme que dans leur fonction, et incluent désormais souvent un volet investissement et la possibilité d’utiliser la valeur de rachat du vivant de l’assuré.

Comment fonctionne l’assurance vie ?

Une police d’assurance vie est un contrat entre vous et une compagnie d’assurance. Vous versez une ou plusieurs primes à la compagnie d’assurance, et en contrepartie, l’assureur s’engage à verser un capital décès après votre décès. Si une personne dépend financièrement de vous, une police d’assurance peut constituer un filet de sécurité important pour assurer sa prise en charge après votre décès.

Parties au contrat

Il y a généralement quatre parties impliquées dans toute police d’assurance-vie.

• Titulaire du contrat. Il s’agit de la personne responsable du paiement des primes du contrat et qui en est le propriétaire légal.
• Assureur. Il s’agit de la compagnie d’assurance, l’entité que le titulaire du contrat paie en échange de la couverture d’assurance vie.
• Assuré. Il s’agit de la personne dont la vie est effectivement assurée. En cas de décès de cette personne, l’assureur versera le capital-décès.
• Bénéficiaire. Il s’agit de la personne qui reçoit le capital-décès de l’assureur au décès de l’assuré. Le titulaire du contrat peut généralement changer de bénéficiaire à tout moment. Il peut y avoir plusieurs bénéficiaires sur un même contrat.

Dans certains cas, le titulaire de la police et l’assuré peuvent être la même personne, tandis que le bénéficiaire est une autre personne. Par exemple, un mari peut souscrire une assurance-vie pour lui-même et désigner sa femme comme bénéficiaire, ou une mère peut souscrire une assurance-vie pour elle-même et désigner son ou ses enfants comme bénéficiaires.

Le titulaire de la police et le bénéficiaire peuvent être la même personne, l’assurance couvrant une autre personne. Ce phénomène est courant dans les grandes entreprises qui souscrivent des assurances-vie pour leurs employés de grande valeur. En cas de décès de l’employé, l’entreprise reçoit un capital-décès pour compenser la perte de valeur de l’employé.

Les quatre parties peuvent également être différentes. Par exemple, un mari peut souscrire une assurance-vie pour son épouse et désigner ses enfants comme bénéficiaires.

Combien coûte une assurance vie ?

Pour déterminer le montant des primes, la compagnie d’assurance vie évaluera votre risque en tenant compte de facteurs tels que vos antécédents médicaux personnels et familiaux, votre état de santé général et votre statut tabagique. Fumer est le moyen le plus rapide d’augmenter le coût de vos primes. Dans certains cas, l’assureur peut même refuser de vous proposer une assurance vie, par exemple si vous avez dépassé un certain âge ou si vous souffrez de problèmes de santé graves.

En souscrivant une assurance vie collective, généralement par l’intermédiaire de votre employeur, vous pouvez éviter le processus d’évaluation. En effet, avec une assurance collective, la compagnie d’assurance fixe un coût moyen pour l’ensemble du groupe et facture à chaque assuré le même montant de prime pour le même capital décès.

Types d’assurance vie

Il existe plusieurs types d’assurance vie, chacun offrant des avantages et des coûts différents.

Assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire est généralement le type d’assurance vie le moins cher. Une police d’assurance vie temporaire offre une couverture pour une période de temps déterminée, généralement 5, 10 ou 20 ans, puis la police expire. Les polices d’assurance temporaire sont le plus souvent utilisées par un chef de famille pour s’assurer jusqu’à sa retraite, avec un conjoint ou d’autres membres de la famille désignés comme bénéficiaires. Cela assure la sécurité financière d’une famille lorsque le principal fournisseur de revenus décède.

Cependant, l’assurance vie temporaire peut également être utilisée pour assurer la vie d’un parent au foyer, en fournissant de l’argent pour couvrir la garde des enfants, l’entretien du domicile ou les services de cuisine si ce parent décède. Les primes d’une police d’assurance vie temporaire seront assez faibles pour les personnes jeunes et en bonne santé, mais si l’assuré est plus âgé au début de la police, ses primes seront plus élevées. Certaines polices doivent être renouvelées chaque année. Celles-ci commencent généralement avec une prime plus basse et augmentent cette prime chaque année à mesure que l’assuré vieillit.

Assurance vie permanente

Alors que l’assurance vie temporaire vous couvre pendant une certaine période, l’assurance vie permanente peut vous protéger, vous et votre famille, toute votre vie, à condition que vous payiez les primes. Elle comprend généralement une valeur de rachat et peut vous permettre de retirer une partie de ce capital de votre vivant. Voici quelques types d’assurance vie permanente :

L’assurance vie entière offre des primes uniformes, un capital-décès garanti et une croissance garantie de la valeur de rachat.

L’assurance vie universelle offre plus de flexibilité que l’assurance vie entière, avec la possibilité d’ajuster le montant des primes et le capital-décès en fonction de l’évolution de vos besoins. La valeur de rachat d’une police d’assurance vie universelle est généralement liée aux taux d’intérêt du marché.

L’assurance vie universelle indexée est similaire à l’assurance vie universelle, mais la croissance de sa valeur de rachat est liée à la performance d’un indice boursier, comme l’indice S&P 500.

L’assurance vie universelle variable offre une flexibilité similaire à l’assurance vie universelle et à l’assurance vie universelle indexée, mais diffère quant à la croissance de sa valeur de rachat. Dans ce cas, la valeur de rachat est basée sur la performance des options de placement que vous choisissez. L’assureur peut vous proposer diverses options de placement en actions, en obligations ou en indices. À moins de choisir une option de placement garantie, la croissance de la valeur de rachat avec une assurance vie universelle variable n’est pas garantie ; toutefois, vos placements peuvent croître davantage qu’avec une assurance vie entière, universelle ou universelle indexée, si les options de placement sous-jacentes sont performantes.

Avenants à une assurance vie permanente

Certaines assurances vie permanentes proposent des avenants, ou garanties ou options, généralement moyennant une légère augmentation des primes. Ces avenants peuvent vous permettre :

• Accélérez le versement du capital décès et utilisez-le pour payer les frais liés à une maladie grave ou à des soins de longue durée, ou pour régler d’autres frais si l’assuré est en phase terminale.
• Garantissez le maintien en vigueur de votre police, quelle que soit l’évolution du marché, de l’indice ou des options de placement sous-jacentes.
• Protégez-vous contre les baisses de marché ou garantissez un certain montant crédité sur la valeur de rachat de votre police.
• Exonérez les frais mensuels de la police si l’assuré devient invalide.

La flexibilité de la valeur de rachat d’un contrat

Si vous optez pour une assurance vie permanente, vous pourriez avoir accès à la valeur de rachat du contrat à un moment donné. Il est préférable de discuter avec votre conseiller financier et votre comptable du montant que vous pouvez retirer, de la nécessité éventuelle de le rembourser et des conséquences fiscales de ces opérations.

Avec une structure adéquate, vous pourriez emprunter ou effectuer des retraits sur la valeur de rachat en franchise d’impôt. Dans ce cas, vous pourriez utiliser ces fonds pour :

• Complétez vos revenus de retraite. Par exemple, vous pourriez vouloir retirer la valeur de rachat de votre police d’assurance-vie lors d’une année de baisse des marchés, afin de ne pas bloquer les pertes boursières sur vos autres comptes de placement pour la retraite.
• Payer les frais d’études supérieures. Certaines personnes souscrivent une assurance-vie permanente lorsque leurs enfants sont petits, laissent la valeur de rachat fructifier à mesure qu’ils grandissent et l’utilisent comme protection financière en cas de décès pendant cette période critique avant que leurs enfants ne soient autonomes. Si elles n’ont pas eu besoin de la police lorsque leurs enfants sont à l’université, elles peuvent en retirer une partie pour payer leurs frais de scolarité et autres dépenses.
• Payer des dépenses importantes et imprévues. Par exemple, si vous avez soudainement besoin d’une nouvelle toiture et que votre assurance habitation ne couvre pas les frais, ou si vous avez besoin d’une intervention médicale d’urgence coûteuse, vous pourriez retirer une partie de la valeur de rachat de votre police pour couvrir ces frais.

N’oubliez pas que le montant de la valeur de rachat que vous pouvez retirer peut être soumis à des restrictions ou que vous pourriez devoir rembourser des prêts pour éviter de payer des impôts sur les sommes retirées. Consultez votre conseiller financier avant de retirer la valeur de rachat de votre police.

Questions de défi

1. Énumérez tous les différents types d’assurance vie mentionnés ci-dessus.
2. Comment utiliser la valeur de rachat d’une police d’assurance vie ?
3. Pourquoi inclure un avenant à sa police d’assurance vie ?
4. Qui sont les quatre parties impliquées dans un contrat d’assurance vie ?

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