Assurance auto
Si vous conduisez, vous devez être couvert par une assurance auto. Vous avez probablement vu des dizaines de publicités de compagnies d’assurance prétendant vous aider à réduire vos tarifs, à améliorer votre couverture, ou simplement vous encourager à comparer les tarifs. Mais avant de souscrire votre première assurance ou de changer d’assureur, la première étape consiste à comprendre précisément le fonctionnement de l’assurance auto.
Types d’assurance automobile
Il existe plusieurs types de couvertures d’assurance, chacune conçue pour couvrir des coûts potentiels différents.
Couverture responsabilité civile
Dans la plupart des États, une assurance responsabilité civile est obligatoire pour conduire. Cette couverture couvre les réparations et les frais médicaux de tout bien ou personne endommagé lors d’un accident dont vous êtes responsable. Si vous causez des dommages matériels en percutant un bâtiment ou une clôture, votre assurance responsabilité civile prendra également en charge ces dommages.
Votre assurance responsabilité civile ne vous couvre pas, ni vous, ni votre véhicule. Elle ne couvre que les autres conducteurs et leurs véhicules. Cela signifie que si vous causez un accident et endommagez votre véhicule ou êtes heurté par un autre conducteur non assuré, vous devrez payer vous-même la totalité des réparations et des frais médicaux.
Assurance collision
L’assurance collision couvre la réparation ou le remplacement de votre véhicule endommagé lors d’un accident avec un autre véhicule, quelle que soit la cause de l’accident. Elle couvre également votre véhicule s’il est endommagé par un autre objet, comme une clôture ou un arbre.
Protection contre les dommages corporels
L’assurance collision couvre les dommages causés à votre véhicule, mais ne couvre pas les frais médicaux engagés. Pour couvrir les frais médicaux liés à un accident, vous avez besoin d’une protection contre les dommages corporels (PIP). Cette protection couvre les frais médicaux, quelle que soit la personne responsable de l’accident, pour vous et vos passagers. De plus, elle couvre souvent la perte de salaire si vous êtes incapable de travailler jusqu’à votre rétablissement. N’oubliez pas que si un autre conducteur est responsable de l’accident, son assurance responsabilité civile couvrira les réparations de votre véhicule et vos frais médicaux. Vous pouvez également souscrire votre propre protection contre les dommages corporels. Dans certains États, la PIP est une option obligatoire. Le coût supplémentaire en vaut la peine si vous êtes gravement blessé et que vos frais médicaux sont élevés.
Couverture des automobilistes non assurés
Même si la plupart des États exigent une assurance automobile, il arrive encore que des personnes conduisent sans l’assurance nécessaire. Ces conducteurs sont appelés « automobilistes non assurés » et, comme il y a des conducteurs non assurés sur la route, votre compagnie d’assurance peut exiger que vous souscriviez une couverture pour automobilistes non assurés. N’oubliez pas que le conducteur responsable est responsable des factures liées à vos dommages corporels et aux réparations automobiles. Mais s’il n’est pas assuré, qui paie ?
Les compagnies d’assurance ont développé des garanties pour les conducteurs non assurés ou sous-assurés : une couverture couvrant les dommages corporels et une autre couvrant les dommages causés à votre véhicule. L’assurance dommages corporels vous couvre, vous, vos passagers et les piétons blessés ou tués par un conducteur non assuré. Elle couvre les frais médicaux, les frais funéraires, la perte de revenus pendant votre convalescence et parfois la douleur et la souffrance. L’assurance dommages matériels couvre les frais de réparation de votre véhicule et peut également couvrir d’autres biens, comme votre domicile ou les objets se trouvant dans votre véhicule, qui ont été endommagés lors de l’accident. Elle peut également couvrir vos réparations suite à un délit de fuite où l’autre conducteur est inconnu.
Couverture complète
La couverture tous risques est conçue pour assurer votre véhicule contre les dommages et les réparations non causés par des accidents, souvent indépendants de votre volonté. Cela inclut le vol, les dommages causés par un incendie, le vandalisme, les intempéries, une collision avec un animal courant devant votre véhicule et un pare-brise fissuré.
Il est essentiel que vous compreniez que même avec toutes les couvertures d’assurance automobile, vous êtes responsable des réparations mécaniques générales. Celles-ci seront toujours à votre charge.
Responsabilité civile ou responsabilité sans égard à la faute
Chaque État réglemente l’assurance automobile de manière indépendante, ce qui signifie que les types de couvertures d’assurance requis varient selon votre lieu de résidence. Les règles des États se divisent généralement en deux catégories : responsabilité civile et responsabilité sans égard à la faute.
États à responsabilité délictuelle
Un État à responsabilité délictuelle exige qu’une personne soit reconnue responsable de l’accident et que le conducteur soit responsable de la couverture de tous les dommages. Par exemple, si vous êtes responsable d’un accident pour avoir grillé un feu rouge, votre assurance couvrira les dommages de l’autre conducteur, y compris les frais médicaux, la perte de salaire et les dommages matériels. Les États à responsabilité délictuelle exigent que les conducteurs souscrivent une assurance responsabilité civile afin de couvrir les dommages causés à autrui. Si le conducteur responsable n’en possède pas, il devra payer les dommages causés de sa poche.
Il est possible que les deux conducteurs soient tenus responsables de l’accident, partageant ainsi les coûts financiers. Par exemple, lors de l’accident du 1er janvier, le conducteur A était responsable à 40 % et le conducteur B à 60 %. Ce pourcentage de responsabilité déterminera le montant des réparations et des dommages-intérêts à verser à chaque partie.
La plupart des États sont des États à responsabilité délictuelle. Le principal avantage du système de responsabilité délictuelle est qu’il est perçu comme plus équitable. Le conducteur responsable de l’accident (et sa compagnie d’assurance) est responsable des dommages qu’il a causés, ni plus ni moins. Cependant, si le montant de l’indemnisation de l’assurance ne couvre pas les frais engagés, le conducteur blessé peut poursuivre le conducteur qui a causé l’accident. L’un des inconvénients du système de responsabilité délictuelle est qu’un grand nombre d’accidents finissent devant les tribunaux, et les tribunaux doivent ensuite déterminer qui était en faute et combien accorder. Cela est extrêmement coûteux, tant en frais juridiques pour les conducteurs impliqués dans l’accident qu’en charge imposée au système juridique.
États sans faute
Le système sans égard à la responsabilité est à l’opposé du système de responsabilité civile délictuelle. Les États sans égard à la responsabilité ne cherchent généralement pas à déterminer la responsabilité d’une collision. Les frais de réparation et les frais médicaux sont pris en charge par chaque conducteur impliqué, en collaboration avec son propre assureur. Les coûts de certains accidents étant extrêmement élevés, l’État peut autoriser un conducteur blessé à poursuivre l’autre partie si les frais dépassent un certain montant. Le tribunal déterminera alors la responsabilité sur la base des rapports de police et des témoins oculaires.
Dans les États sans égard à la responsabilité, où les conducteurs sont responsables de leurs propres frais, la couverture responsabilité civile et la couverture des automobilistes non assurés deviennent moins importantes, mais la couverture collision et la protection contre les dommages corporels sont généralement obligatoires.
Douze États appliquent actuellement une réglementation sans égard à la responsabilité : la Floride, Hawaï, le Kansas, le Kentucky, le Massachusetts, le Michigan, le Minnesota, le New Jersey, l’État de New York, le Dakota du Nord, la Pennsylvanie et l’Utah, ainsi que Porto Rico et Washington D.C. Plusieurs autres États proposent des polices d’assurance sans égard à la responsabilité en plus des polices d’assurance responsabilité civile délictuelle.
Les partisans de l’assurance sans égard à la responsabilité affirment qu’elle simplifie et accélère le dépôt d’une réclamation et l’obtention d’une indemnisation pour les réparations, et qu’elle allège le système juridique d’un fardeau considérable. Les opposants affirment qu’elle ne décourage pas suffisamment les conducteurs de se comporter de manière imprudente, ce qui entraîne souvent des primes plus élevées.
Conduite entre États
Si un conducteur d’un État où la responsabilité civile est inexistante se rend dans un État où la responsabilité civile est inexistante et provoque un accident, il peut être tenu de verser une somme importante à l’autre conducteur s’il ne dispose pas d’une couverture responsabilité civile suffisante. À l’inverse, de nombreuses polices d’assurance responsabilité civile traitent les conducteurs d’États où la responsabilité civile est inexistante comme s’ils étaient des automobilistes non assurés ; la couverture automobiliste non assuré prend alors en charge les dommages causés par un accident.
De quel montant d’assurance ai-je réellement besoin ?
La couverture responsabilité civile est la couverture minimale requise pour conduire dans la plupart des États. N’oubliez pas que cette assurance couvre l’autre conducteur en cas d’accident dont vous êtes responsable. Les compagnies d’assurance peuvent se vanter d’offrir l’assurance la moins chère, attirant ainsi l’attention des nouveaux conducteurs, des jeunes conducteurs et des conducteurs à court d’argent. Cependant, cette assurance à bas prix ne couvre que la responsabilité civile, ce qui signifie que vous et votre véhicule ne serez pas couverts si vous êtes responsable d’un accident. À l’inverse, de nombreux soi-disant « experts » en finances personnelles recommandent à tous les conducteurs de souscrire la couverture maximale qu’ils peuvent se permettre. Suivre ces conseils signifie que vous pourriez payer pour une couverture dont vous n’avez pas nécessairement besoin. Prenez le temps de discuter avec votre agent d’assurance pour obtenir des conseils sur la façon de trouver le juste équilibre entre les deux, en déterminant vos risques potentiels et le montant de couverture qui vous convient.
Franchises et primes
De nombreux facteurs influencent le coût de votre prime mensuelle, mais le facteur le plus important que vous pouvez négocier est l’équilibre entre votre franchise et votre prime. La franchise est le montant que vous payez en premier lors d’une réclamation. La compagnie d’assurance paie ensuite le reste. La prime est le montant que vous payez chaque mois pour votre couverture d’assurance.
Le montant de votre franchise et le coût de votre prime sont inversement proportionnels. Plus votre franchise est élevée, plus votre prime est basse. Cette relation vous permet de contrôler le coût total de votre assurance. Par exemple, vous pourriez vouloir une couverture pour la responsabilité civile, la collision, le conducteur non assuré et la protection contre les dommages corporels en cas d’accident grave. Malgré toutes ces garanties, une franchise élevée vous permet de maintenir vos primes mensuelles à un niveau bas. Vous pourriez avoir à débourser une somme importante en cas d’accident, mais vos primes mensuelles pourraient être inférieures à celles d’une personne qui n’a qu’une couverture responsabilité civile et une franchise très faible.
Quels facteurs peuvent influencer le montant de votre prime d’assurance ?
Outre le choix du type de couverture et l’équilibre entre prime et franchise, plusieurs autres facteurs peuvent influencer le montant de votre prime d’assurance.
Type et année du véhicule
Le type de véhicule que vous conduisez a un impact certain sur vos primes d’assurance. Les voitures de sport rapides ont des primes d’assurance beaucoup plus élevées, simplement parce qu’elles sont plus coûteuses à réparer en cas d’accident. Les voitures neuves sont plus chères pour la même raison. Vous pensez peut-être qu’avoir une voiture plus ancienne est la meilleure option, mais les compagnies d’assurance facturent également plus cher les voitures de plus de 15 ans. En effet, les voitures plus anciennes ont un taux de panne plus élevé que les voitures plus récentes. Les voitures plus anciennes sont plus susceptibles de tomber en panne sur la route, provoquant un accident.
La criminalité joue également un rôle dans le coût de votre assurance. Si vous conduisez un modèle de voiture préféré des voleurs, le coût d’une assurance tous risques sera nettement plus élevé. Les voitures les plus fréquemment volées ne sont généralement pas les plus chères. Ce sont celles qui peuvent être découpées en pièces détachées et vendues à des prix plus élevés.
Votre âge et votre sexe
Historiquement, les hommes sont généralement plus souvent impliqués dans des accidents que les femmes. Ces dernières bénéficient donc généralement d’une légère réduction sur leurs primes d’assurance auto. Les jeunes conducteurs paient également plus cher que les conducteurs d’âge moyen, car leur manque d’expérience entraîne davantage d’accidents. Bien qu’ils aient des décennies d’expérience de conduite, les retraités peuvent voir leurs primes augmenter s’ils souffrent de troubles de la vue ou prennent certains médicaments.
Votre localisation
Les zones urbaines comptent plus de conducteurs que les zones rurales, ce qui augmente le risque d’accidents lors de vos déplacements quotidiens. Si vous habitez en ville, attendez-vous à payer plus cher votre assurance.
Autres conducteurs utilisant votre voiture
Si votre conjoint utilise également votre voiture, vous paierez plus cher pour l’assurer. La compagnie d’assurance souhaite s’assurer que les conducteurs réguliers d’un véhicule soient également couverts. Avant de conduire régulièrement le véhicule d’une autre personne, comme celui de votre conjoint ou d’un ami, vérifiez si vous devez souscrire une assurance. Vous pourriez être considéré comme un conducteur non assuré si son assurance ne couvre pas les autres conducteurs. Lorsque vous avez commencé à conduire la voiture de vos parents à l’adolescence, vos parents ont probablement constaté une forte hausse de leur prime mensuelle.
Utiliser votre voiture pour le travail
Si vous utilisez votre voiture dans le cadre de vos fonctions professionnelles, comme pour livrer des repas ou effectuer des visites commerciales, votre assurance personnelle habituelle ne vous couvrira probablement pas en cas d’accident du travail. Vous aurez besoin d’une assurance professionnelle spécifique pour être couvert. La bonne nouvelle, c’est que votre employeur vous indemnisera généralement et, dans le cas contraire, vous pourrez déduire la dépense de vos impôts.
Déclaration de sinistre
Si vous déclarez fréquemment des sinistres à votre compagnie d’assurance, même pour des accidents dont vous n’êtes pas responsable, vos primes augmenteront. La compagnie d’assurance considère que vous présentez un risque plus élevé en raison de l’endroit où vous conduisez ou de l’heure à laquelle vous conduisez.
Contestations et contraventions
Si vous recevez une contravention pour excès de vitesse ou conduite imprudente, vos tarifs augmenteront rapidement. Ces contraventions démontrent que vous êtes un conducteur à risque.
Comment réduire vos primes ?
Les compagnies d’assurance prennent en compte de nombreux facteurs pour réduire vos primes. Mais attention : si vous indiquez à votre assureur que vous êtes admissible à ces réductions et qu’il découvre que vous l’avez induite en erreur, votre police sera résiliée et vous pourriez même être poursuivi pour fraude.
Voiture garée dans un garage
En garant votre voiture dans un garage chaque nuit, vous pouvez bénéficier d’une réduction considérable sur vos primes mensuelles. En effet, les voitures garées dans un garage sont moins exposées à l’usure due aux intempéries (pluie, neige, etc.), moins endommagées par le vandalisme et les débris, et sont beaucoup moins susceptibles d’être heurtées par d’autres conducteurs.
Assurance combinée
Si vous avez souscrit une assurance locataire, une assurance habitation ou une autre assurance responsabilité civile, votre assureur peut vous proposer une offre combinée couvrant l’ensemble de vos activités. Regrouper différents types d’assurance auprès d’une même compagnie pourrait vous faire économiser 15 % sur le coût de vos primes pour chacune de vos polices.
Moins de sinistres
Si vous ne déclarez pas fréquemment de sinistres ou si vous n’en avez jamais déclaré, vos primes commenceront à baisser après quelques années. Vous avez démontré à la compagnie d’assurance que vous présentez un faible risque.
Cours de conduite sécuritaire
Vous pourriez suivre un cours de conduite ou un cours de conduite sécuritaire et bénéficier d’une réduction de quelques dollars sur votre prime d’assurance chaque mois. Être un conducteur averti vous permet de réduire les risques, car vous avez appris à conduire de manière plus prudente. De nombreuses compagnies d’assurance exigent que vous suiviez un cours de conduite sécuritaire après avoir reçu un certain nombre de contraventions pour excès de vitesse. En suivant ce cours, vous éviterez une forte hausse de votre prime.
Comparer les offres
Votre prime mensuelle est en partie déterminée par votre historique de sinistres, mais vous pouvez également réduire ce coût en comprenant parfaitement le fonctionnement de l’assurance. Lors de votre souscription, votre compagnie d’assurance vous place dans un groupe de conducteurs présentant des dizaines, voire des centaines, présentant des caractéristiques similaires (âge, nombre de sinistres, type de véhicule, etc.). La compagnie d’assurance détermine ensuite le montant à vous facturer en fonction du montant moyen des sinistres indemnisés pour ce groupe au cours des années précédentes.
Les critères utilisés pour déterminer le groupe auquel vous appartenez changent d’année en année et diffèrent d’une compagnie d’assurance à l’autre. Une fois que vous appartenez à un groupe particulier au sein d’une même compagnie d’assurance, vous ne serez probablement pas transféré vers un groupe moins cher, même si vous êtes admissible. Les compagnies d’assurance ont tendance à revoir les « caractéristiques de leur groupe » seulement tous les deux ou trois ans. Si deux compagnies d’assurance avaient des groupes parfaitement identiques, le coût de la prime pourrait être différent pour les personnes des deux groupes, simplement parce qu’une compagnie d’assurance pourrait verser une prime plus élevée que l’autre. Ainsi, les nouveaux clients ajoutés au « pool » se verraient facturer des primes différentes. Pourquoi devriez-vous comprendre cela ? Vous pourriez économiser des centaines de dollars simplement en comparant régulièrement les tarifs de différentes compagnies d’assurance. Même si vos tarifs ne changent pas d’une année à l’autre auprès d’une compagnie, ils pourraient être radicalement différents si vous souscrivez une assurance 12 mois plus tard auprès d’une autre compagnie. La plupart des experts recommandent de magasiner une nouvelle assurance automobile au moins une fois tous les deux ans.
Assurance automobile
- Selon vous, chaque conducteur ou véhicule en circulation devrait-il être assuré ?
- À l’aide d’exemples, présentez et expliquez les différents types d’assurance automobile disponibles.
- À l’aide d’exemples, expliquez ce qu’est une franchise.
- Expliquez ce que signifie le terme « prime » en matière d’assurance.
- Quelle est la différence entre responsabilité délictuelle et responsabilité sans faute ?
- De quelles manières vos actions pourraient-elles entraîner une augmentation de votre prime d’assurance ?
- Comment pouvez-vous réduire votre prime d’assurance ?