Banques, coopératives de crédit et institutions d’épargne et de prêt

Lorsqu’on parle de services bancaires, on regroupe généralement les banques, les coopératives de crédit et les caisses d’épargne et de crédit. Elles offrent certes des services similaires, mais présentent chacune des spécificités qui peuvent rendre l’une plus adaptée à vos besoins financiers qu’une autre.

Ce qu’ils ont en commun

Ces trois institutions peuvent effectuer toutes les opérations que l’on associe habituellement à une « banque » : ouvrir des comptes chèques et d’épargne, octroyer des prêts commerciaux et octroyer des prêts hypothécaires résidentiels.

Comptes d’épargne et comptes chèques

Lorsque vous déposez de l’argent dans une banque, une coopérative de crédit ou une caisse d’épargne, vous le déposez sur un compte courant ou un compte d’épargne.

Compte d’épargne

Les comptes d’épargne sont généralement le premier type de compte bancaire que l’on ouvre enfant. Il s’agit d’un compte sur lequel on peut déposer de l’argent et percevoir des intérêts. Le montant des intérêts perçus peut varier considérablement en fonction du montant épargné, de la fréquence des retraits, des taux d’intérêt du marché et même de l’institution financière.

Les comptes d’épargne rapportent des intérêts car les banques utilisent l’argent que vous avez déposé pour accorder des prêts à des particuliers et des entreprises. Comme les banques « empruntent » votre argent, vous recevez des intérêts en retour. Plus votre solde est élevé, plus le taux d’intérêt qui vous sera proposé sera élevé. La plupart des comptes d’épargne sont assortis d’un nombre limité de retraits mensuels. Si vous avez tendance à retirer fréquemment de l’argent d’un compte d’épargne, la banque aura plus de mal à maintenir le solde nécessaire pour accorder des prêts ; vous pourriez donc être pénalisé pour les retraits supplémentaires. Si vous avez besoin d’accéder plus fréquemment à votre argent, un compte courant est plus adapté. Les coopératives de crédit sont généralement spécialisées dans les comptes d’épargne.

Comptes chèques

Les comptes chèques sont l’endroit où vous conservez votre argent au quotidien, ce qui signifie que vous effectuez fréquemment des dépôts et des retraits. Votre compte chèques est le compte sur lequel vous effectuez des prélèvements lorsque vous écrivez des chèques, utilisez une carte de débit et, généralement, lorsque vous utilisez un distributeur automatique de billets.

Si vous accédez fréquemment à votre compte pour effectuer des dépôts et des retraits, il est préférable d’utiliser un compte chèques. Envisagez un compte chèques pour conserver votre argent au quotidien. Lorsque vous écrivez un chèque, utilisez votre carte de débit ou retirez de l’argent au distributeur automatique de billets, c’est généralement sur votre compte chèques que l’argent est prélevé.

Assurance FDIC

Tous ces types d’institutions financières proposent également une assurance FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation). Il s’agit d’un programme fédéral gratuit pour vous, en tant que client, et qui s’applique à la quasi-totalité des comptes chèques et d’épargne dont le montant des dépôts est inférieur à 250 000 $.

Si, pour une raison quelconque, la banque elle-même rencontre des difficultés financières et fait faillite, vos dépôts sont protégés : inutile de vous précipiter à la banque pour tout retirer ! Ces institutions constituent donc un lieu très sûr pour conserver votre argent.

Notez que cela ne s’applique PAS aux applications de paiement mobile (sauf si elles sont proposées par votre banque) ni aux portefeuilles de cryptomonnaies. En cas de problème avec cette société de paiement mobile ou si la cryptomonnaie concernée fait faillite, vous risquez de perdre toutes vos économies sans aucun moyen de les récupérer.

Prêts commerciaux

Un « prêt commercial » est un prêt accordé à une entreprise, généralement pour le démarrage ou le développement de ses activités. Les banques, les caisses d’épargne et les coopératives de crédit diffèrent considérablement quant à la part de leur activité provenant des prêts commerciaux, mais pour les petites entreprises souhaitant obtenir un prêt de démarrage, chaque institution peut être un bon choix.

Tips To Get Rich Slowly

Ce n’est pas parce que les banques sont spécialisées dans les prêts commerciaux qu’elles offrent les meilleurs taux ! Si vous souhaitez créer une entreprise, explorez toutes les alternatives et comparez les offres pour trouver les meilleurs taux d’intérêt !

Les prêts commerciaux sont de nombreux types différents, allant du prêt hypothécaire commercial (pour l’achat d’un terrain ou la construction d’un nouveau bâtiment) au simple remboursement des frais de location et de rénovation d’un commerce et de démarrage. La durée de ces prêts peut aller de 18 mois (petits prêts de démarrage à court terme) à 25 ans (prêts commerciaux plus importants). Contrairement à un prêt hypothécaire classique, il est rare qu’une entreprise rembourse la totalité de son prêt. Lorsqu’une entreprise rembourse un certain pourcentage de ses prêts et poursuit sa croissance, elle utilise généralement les capitaux propres accumulés pour octroyer davantage de prêts afin de financer sa croissance. Cela ne s’applique pas à certaines petites entreprises sans stratégie d’expansion d’envergure, mais s’applique aux moyennes et grandes entreprises. Les banques sont généralement spécialisées dans les prêts commerciaux.

Prêts hypothécaires résidentiels

Un prêt hypothécaire résidentiel est un emprunt contracté auprès d’une institution financière pour l’achat d’une maison. Un prêt hypothécaire résidentiel est nécessaire pour la plupart des nouveaux propriétaires en raison du montant requis pour l’achat (généralement plus de 100 000 $, parfois plus d’un million de dollars). Le montant du prêt hypothécaire étant important, les emprunteurs effectuent des paiements sur une longue période, généralement de 25 à 30 ans. Les institutions d’épargne et de crédit se spécialisent généralement dans l’octroi de prêts hypothécaires résidentiels.

Quelle est la différence entre les banques, les coopératives de crédit et les caisses d’épargne et de crédit ?

Bien qu’ils offrent des services similaires, il peut y avoir d’énormes différences entre ces trois types d’institutions financières.

Banques

Commercial bank branch. Photo by Mike Mozart — Agence d’une banque commerciale. Photo : Mike Mozart

Les banques sont des sociétés à but lucratif dotées d’une charte délivrée au niveau local, régional ou national. Elles émettent des actions détenues par des investisseurs, lesquels élisent un conseil d’administration qui supervise les opérations de la banque. Les banques se spécialisent généralement dans les prêts commerciaux, accordant des prêts aux entreprises pour les aider à démarrer ou à se développer.

Les banques locales se font plus rares, tandis que les banques nationales gagnent en popularité. Au cours des deux dernières décennies, de nombreuses banques locales ont été rachetées ou fusionnées avec des banques d’État, qui ont elles-mêmes été rachetées ou fusionnées avec des banques nationales. Cela présente certains avantages : en passant par une banque nationale, vous aurez accès à une agence, à des distributeurs automatiques de billets et à des services de gestion de compte en personne dans un nombre bien plus important de points de vente que les petites institutions. Les grandes banques offrent généralement davantage de services de gestion de compte et de types de comptes que les autres institutions. Par exemple, une banque nationale peut proposer des comptes chèques offrant des points et des récompenses pour certains achats (comme l’essence et l’épicerie).

Du fait de leur taille, les banques offrent généralement de meilleurs services bancaires en ligne, avec davantage de services de gestion de compte. Cela inclut des fonctionnalités telles que le virement d’argent entre vos comptes chèques et d’épargne, la consultation de vos chèques, la consultation de vos soldes via des applications mobiles, l’ouverture et la fermeture de cartes de crédit, et la gestion des paiements et dépôts automatiques. Les banques offrent également généralement plus de choix en matière de prêts immobiliers.

Il existe également des inconvénients importants. Les banques appliquent généralement des frais plus élevés que les autres institutions pour leurs services, avec des taux d’intérêt plus bas pour l’épargne (bien que ce ne soit pas toujours le cas). Il est assez rare de trouver des comptes courants réellement « gratuits » dans les banques. Le large choix de comptes d’épargne et de comptes courants peut également constituer un inconvénient : si votre situation évolue par rapport à l’ouverture de votre compte, vous pourriez vous retrouver avec des frais plus élevés et moins d’avantages qu’avec un autre type de compte. Cependant, rares sont ceux qui envisagent de changer fréquemment de compte.

coopératives de crédit

Example of a credit union. Photo by Mike Mozart — Exemple de coopérative de crédit. Photo : Mike Mozart

Les coopératives de crédit sont l’opposé financier des banques : elles sont à but non lucratif, presque exclusivement locales, et appartiennent aux personnes qui y déposent des fonds. Chaque membre qui effectue un dépôt auprès d’une coopérative de crédit en est copropriétaire et peut voter sur les questions relatives à l’institution. Il peut également être élu à la direction de la coopérative.

Les coopératives de crédit se spécialisent dans les comptes d’épargne et les prêts à court terme. Étant à but non lucratif, tous les bénéfices générés par ces prêts sont reversés aux déposants sous forme de dividendes. De nombreux déposants privilégient également les coopératives de crédit pour le service plus personnalisé qu’elles leur offrent. En effet, les coopératives de crédit sont presque exclusivement locales et dépendent des dépôts de leurs clients pour assurer leur pérennité. Elles sont donc souvent réputées pour leur excellent service client. De plus petite taille et avec des coûts de gestion plus faibles, elles offrent souvent des taux d’intérêt plus avantageux que les banques et les comptes chèques, avec des services gratuits.

Tips To Get Rich Slowly

Ce n’est pas parce que les coopératives de crédit ne se spécialisent pas dans les prêts commerciaux et les prêts hypothécaires résidentiels qu’elles ne les traitent pas ! Elles n’offrent peut-être pas autant d’options qu’une banque, mais vous pourriez trouver un meilleur taux d’intérêt !

Les coopératives de crédit présentent également des inconvénients. Elles ne se concentrent pas sur les prêts commerciaux, ce qui les rend moins adaptées aux entreprises. Elles privilégient également les prêts à court terme, ce qui limite les options de prêt immobilier. De plus, elles sont beaucoup plus petites que les banques, ce qui signifie que vous n’aurez peut-être pas accès à autant de fonctionnalités de gestion de compte en ligne, comme le paiement de factures et l’ouverture de nouveaux comptes. Si vous voyagez ou déménagez souvent, la coopérative de crédit locale ne pourra pas vous offrir beaucoup de services si vous résidez hors de sa zone géographique.

Épargne et prêts

savings and loan — Exemple de caisse d’épargne et de crédit. Photo de la Bibliothèque publique de Boston.

Les institutions d’épargne et de crédit se concentrent principalement sur les prêts hypothécaires résidentiels. En effet, la loi les oblige à investir 65 % de leurs actifs dans des prêts hypothécaires résidentiels et 20 % maximum dans des prêts commerciaux. Elles peuvent également être locales ou nationales (comme une banque).

Une caisse d’épargne et de crédit peut être organisée comme une banque (détenue par des actionnaires investisseurs) ou comme une coopérative de crédit (détenue par les déposants), mais il s’agit toujours d’une institution à but lucratif. Spécialisée dans les prêts hypothécaires résidentiels, elle offre une plus grande flexibilité pour votre prêt hypothécaire. De plus, grâce à sa plus petite portée, elle offre souvent des conditions plus avantageuses qu’ailleurs (mais pas toujours !).

Les caisses d’épargne et de crédit souffrent des mêmes problèmes que les coopératives de crédit. Leur priorité est donnée aux prêts hypothécaires à échéance lente, ce qui les place souvent à la traîne par rapport aux banques en matière de gestion de compte et de services en ligne.

Questions de défi

En vous basant sur vos revenus actuels (ou futurs) provenant d’un emploi à temps partiel pendant vos études secondaires, expliquez quelle institution financière vous conviendrait le mieux. Donnez au moins trois raisons pour lesquelles vous feriez ce choix.
Votre oncle souhaite créer sa propre entreprise, mais doit emprunter de l’argent pour y parvenir. Quels conseils lui donneriez-vous sur le type d’institution financière la plus susceptible de travailler avec lui ?
Vous occupez votre premier emploi à temps partiel et travaillez 20 heures par semaine. Vos parents vous ont demandé de payer votre facture de téléphone portable, votre assurance auto et l’essence. Ils aimeraient également que vous commenciez à épargner pour vos études supérieures. Expliquez comment vous utiliseriez un compte d’épargne et un compte courant pour gérer vos finances.
Citez trois banques nationales, trois coopératives de crédit et trois institutions d’épargne et de crédit près de chez vous.

Banques, coopératives de crédit et institutions d’épargne et de crédit